Etude simple, rapide et sans engagementLors de la préparation à l'achat d'une voiture neuve comme d'occasion, une question peut rester sans réponse : faut-il passer par sa banque ou par le concessionnaire ? Il est possible d'obtenir un prêt auto auprès d'un concessionnaire, ce qui permet souvent de simplifier l'achat et le financement en un seul endroit. A noter, bien souvent le garage sert d'intermédiaire entre l'acheteur et le prêteur représenté par une banque ou un organisme de crédit partenaire. Avant d'accepter une offre de prêt auto d'un concessionnaire, vous devez recevoir l'ensemble des informations relatives au financement et à son fonctionnement. Explications.
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Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :
• Il est courant que les concessionnaires proposent divers types de financements grâce à leurs partenaires : crédit auto (affecté), le prêt personnel (non affecté), LOA, LLD, le crédit ballon ou encore des packs incluant plusieurs services.
• En vue de déposer une demande de crédit chez un concessionnaire ou dans une banque, prévoyez un justificatif d'identité, un justificatif de domicile, un justificatif de revenus ainsi qu'une preuve d'achat du véhicule (devis ou facture).
• Avantages : démarches centralisées dans un seul lieu (le concessionnaire), offres commerciales, obtention rapide ; inconvénient : difficulté à obtenir une offre compétitive si vous ne comparez pas chez d'autres banques.
• Un apport personnel n'est pas obligatoire, mais la solvabilité reste un critère essentiel pour obtenir le crédit.
Comment fonctionne le crédit auto chez un concessionnaire ?
Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule. Ces professionnels de l'automobile misent sur cet atout pour ajouter du poids à la vente et augmenter le nombre de consommateurs passant à l'acquisition.
Bien que le prêteur soit différent de la banque habituelle, les démarches pour souscrire un crédit auto ne diffèrent que très légèrement. Tout d'abord, il est erroné de penser que l'emprunt sera réalisé au nom du concessionnaire, c'est grâce à la présence de partenaires financiers ou de filiales de financement qu'il est possible que des offres de crédit à la consommation soient souscrites.
Le réel intérêt de procéder de cette manière est qu'elle simplifie les démarches car le concessionnaire constitue le seul interlocuteur autant pour l'achat du véhicule que pour la mise en place du financement.
Quelles sont les offres de crédit auto proposées par un garage ?
Banque ou concessionnaire, l'attention doit principalement se porter sur l'offre de crédit proposée. Elle est centrale car elle va définir les conditions de vente et de remboursement de votre future voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Comme un vrai organisme de crédit, plusieurs crédits à la consommation peuvent être souscrits chez un concessionnaire selon les besoins de l'emprunteur.
Le crédit auto classique :
Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients. Le prêt auto est un crédit à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour l'achat d'un véhicule. Généralement, le taux d'intérêt est plus avantageux que ceux des autres produits bancaires car ce financement est affecté à l'achat d'une voiture.
La LOA :
L'achat du véhicule n'est pas l'unique option, le client peut privilégier la location. En effet, la location avec option d'achat est un contrat établi entre le bailleur et le locataire du véhicule. À l'expiration de la durée du crédit, l'intéressé a le choix de financer le restant de la valeur de la voiture pour en faire l'acquisition.
La LLD :
La location longue durée repose sur le versement de loyers sans possibilité d'achat du véhicule à la fin du contrat. Cette offre est intéressante pour les personnes qui souhaitent changer régulièrement de véhicule.
Le crédit ballon :
Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing. En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 et 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture. Le montant du ballon devra être précisé à la signature du contrat.
Le pack auto :
Dans le cadre d'un financement auprès d'un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer cette solution de financement. À l'image d'un forfait, le pack auto comprend le prêt auto assorti d'une extension de garantie constructeur, l'entretien du véhicule et une assistance sont compris ainsi qu'une assurance auto.
Quels sont les documents nécessaires pour un crédit auto chez un concessionnaire ?
Telle une demande basique, celle-ci fera l'objet d'une analyse du dossier afin d'établir la solvabilité de l'emprunteur.
Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel. Pour rappel, pour que l'analyse soit réalisée conformément à la procédure mise en place, l'emprunteur doit fournir au garage les documents suivants :
- une pièce d'identité ;
- un justificatif de domicile ;
- les deux derniers bulletins de salaire ;
- les deux derniers avis d'imposition ;
- le bon de commande du véhicule en question (description du véhicule et prix).
Les documents mentionnés sont généralement les justificatifs demandés à chaque demande de financement auprès d'un concessionnaire. Toutefois, selon la situation de l'emprunteur, le constructeur peut demander à l'acheteur de compléter son dossier avec des documents complémentaires afin de pouvoir se prononcer sur le financement du projet automobile.
Les étapes d'un crédit auto chez un concessionnaire
Voici une description simple des démarches à suivre dans le cadre d'un prêt auto chez un concessionnaire, du rendez-vous à la remise des clés.
Etape 1 : Définition du budget et du financement
La première chose à faire est de définir clairement un budget à allouer à l'achat d'une voiture. Pour s'assurer du réalisme de celui-ci, il est conseillé d'intégrer les différents coûts possibles (prix du véhicule, assurance, entretien, consommation, etc...). Puis, quelle est la formule de financement la plus adaptée à vos besoins, un achat définitif avec un prêt auto ou une formule de location pour un remplacement régulier du véhicule.
Etape 2 : Préparation du dossier
La complétude d'un dossier influe grandement sur son traitement. Ainsi, un conseiller en possession de tous les documents peut rapidement lancer le traitement de la demande.
Etape 3 : Déposer sa demande
Afin d'officiellement faire la demande de financement auprès d'un concessionnaire, il suffit de s'y rendre et de déposer son dossier. Attention, un accord de principe ne constitue pas un accord définitif, ni ne remplace l'offre de crédit.
Etape 4 : Analyse de solvabilité de l'emprunteur
Pour établir vos chances de remboursement et le risque possible, l'établissement de prêt va analyser différents aspects du profil de l'emprunteur (ses revenus, ses charges, sa situation professionnelle, son endettement, la gestion de ses comptes, etc...).
Etape 5 : Réception de l'offre
A la réception de l'offre de prêt, prenez le temps de lire le contrat dans sa globalité. Vérifiez avec assiduité la durée, le coût, le montant total dû, les frais, l'échéancier ainsi que les possibles pénalités à verser.
Etape 6 : Signature de l'offre et versement des fonds
Il ne reste plus qu'à signer l'offre de prêt pour vous engager contractuellement et financer l'achat d'une voiture. Le versement des fonds est réalisé généralement dans un délai minimal de 7 jours. Pour rappel, chaque emprunteur possède un délai de rétractation de 14 jours calendaires à la signature du contrat.
Tableau récapitulatif sur le crédit auto chez un concessionnaire
Financement auto neuve ou occasion : faut-il souscrire un crédit auto à la banque ou chez un concessionnaire ?
Quels sont les avantages de financer une voiture chez un concessionnaire ?
- Vous centralisez toutes les démarches en un seul lieu : choix du véhicule, dossier, signature et suivi ;
- En fonction des garages et de la période, il est possible de négocier un geste commercial ;
- Processus simplifié ce qui permet d'accélérer la prise en charge.
Quels sont les inconvénients d'un financement auto chez un constructeur ?
- En passant par un concessionnaire, vous ne comparez pas les offres du marché et risquez donc de signer un crédit moins intéressant. Il est conseillé d'au moins mettre en comparaison l'offre du garage et celle de votre banque.
- L'ajout de packs ou de services peut augmenter le coût total à rembourser sans pour autant être réellement utile à l'acheteur.
- La qualité de l'accompagnement varie selon l'intermédiaire sollicité
Les questions fréquentes concernant le crédit voiture chez un concessionnaire
Quel taux pour un crédit auto chez un concessionnaire ?
Entre une offre de crédit auto chez un concessionnaire et une banque, les différences sont quasi inexistantes, et il en va de même pour les taux d'intérêt proposés. De ce fait, les taux affichés dans un garage sont généralement similaires voire légèrement plus élevés que ceux d'un établissement bancaire traditionnel.
L'explication à ce sujet est simple, les garages bénéficient des offres de financement provenant de banques, ainsi les taux sont alors très proches, que ce soit pour l'un comme pour l'autre. Le taux pour un crédit auto en concession se base donc sur le même barème des crédits consommation et s'élève entre 0,90 % et 8,64 % en janvier 2026 sur 12 à 84 mois, selon le profil de l'emprunteur.
Est-il possible d'obtenir un crédit chez un concessionnaire sans apport ?
L'obtention d'un crédit auto sans apport chez un concessionnaire est possible mais généralement réservé aux acheteurs présentant un dossier solide. Pour rappel, l'ajout d'un apport personnel est un levier non négligeable pour réduire le montant à emprunter et donc les mensualités à verser chaque mois.
Crédit auto concessionnaire refusé : que faire ?
Tout comme une banque, le concessionnaire est libre de refuser la demande de financement d'un client si ce dernier ne réunit pas les conditions bancaires du garage. A savoir, les motifs de refus peuvent être les suivants :
- un fichage à la Banque de France ;
- la présence d'un grand nombre d'impayés ;
- une capacité de remboursement insuffisante ;
- un taux d'endettement qui dépasse 35 % avant et après opération ;
- une instabilité professionnelle ;
- des revenus irréguliers.
Toutefois, un refus n'est pas forcément permanent. Un emprunteur ayant une amélioration de sa situation peut déposer de nouveau une demande de crédit auto chez le concessionnaire et être acceptée. Pour cela, suite à un refus, il est conseillé de régulariser sa situation en cas d'impayés et de fichage à la Banque de France, de diminuer son taux d'endettement avec notamment l'aide d'un rachat de crédit, d'augmenter sa capacité d'emprunt et d'épargne ou encore de trouver un contrat de travail stable, comme un CDI ou un garant, qui pourra prendre le relais en cas de défaillance de l'acheteur.
Le crédit auto en concession est-il plus facile à obtenir ?
La souscription d'un prêt auto chez un concessionnaire est une démarche qui offre une réelle facilité et simplicité pour l'acheteur. Étant donné que les démarches d'acquisition de la voiture sont effectuées auprès d'un seul interlocuteur, les échanges sont rapides et permettent de profiter d'une offre de financement (prêt auto, LOA ou crédit-bail) en seulement quelques jours. Cela représente un gain de temps appréciable pour les acheteurs.
Cependant, l'obtention d'un crédit voiture auprès d'un garage n'exempte pas le client de respecter les conditions d'octroi, ce qui passe par une étude complète de sa situation pour évaluer sa solvabilité.
Quel est le délai de réponse pour un crédit en concession ?
Il n'existe quasiment aucune différence pour le temps de réponse après une demande de crédit entre une banque et une concession. En effet, les deux étant basés sur les mêmes démarches, les délais observés sont généralement similaires.
De ce fait, un accord de principe peut être obtenu en moins de 24h selon les premiers éléments renseignés par l'acheteur. Ensuite, celui-ci doit préparer et transmettre son dossier avec les différents documents pour qu'une analyse complète puisse être effectuée.
Comment payer une voiture chez un concessionnaire ?
Le mode de paiement pour acquérir une voiture chez un concessionnaire va dépendre du choix de financement. En clair, si vous décidez de payer via vos fonds personnels ou à l'aide d'un crédit, vous pouvez faire un virement bancaire ou un chèque de banque.
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