Comment fonctionne le crédit auto chez un concessionnaire ?

• Lorsqu'une personne a recours à un emprunt bancaire, c'est généralement une banque qui est sollicitée. Ainsi quand ce dernier souhaite acheter une voiture, il se tourne vers son banquier pour contracter un crédit auto. Cependant, d'autres acteurs émergent sur le marché du prêt bancaire. De plus en plus de concessionnaires se proposent comme alternative aux établissements bancaires et proposent des prêts pour acquérir un véhicule. Est-ce une bonne idée ? Nos éléments de réponse.

Comment faire un prêt voiture chez un concessionnaire ? 

Aujourd'hui, un concessionnaire n'est plus seulement un endroit où des véhicules sont exposés dans l'objectif de trouver un acquéreur. Désormais, les concessionnaires ont la capacité de proposer des produits bancaires pour financer l'achat d'un véhicule. Ces professionnels de l'automobile misent sur cet atout pour ajouter du poids à la vente et augmenter le nombre de consommateurs à passer à l'action.

Bien que le prêteur soit différent de l'habituelle banque, les démarches pour souscrire un crédit auto diffèrent que très légèrement. Tout d'abord, il est erroné de penser que l'emprunt sera réalisé au nom du concessionnaire, c'est grâce à la présence de partenaires financiers ou de filiales de financement qu'il est possible que des offres de crédit à la consommation soient souscrites. Telle une demande basique, celle-ci fera l'objet d'une analyse du dossier afin d'établir la solvabilité de l'emprunteur.

Assez simplement, le prêteur va s'intéresser à plusieurs points bien précis. On y retrouve notamment l'endettement de l'intéressé, ses charges, ses revenus, sa gestion des comptes, la consultation du fichier national des incidents, la capacité de remboursement ou encore la présence d'un apport personnel. Pour rappel, pour que l'analyse soit réalisée conformément à la procédure mise en place, l'emprunteur doit fournir au concessionnaire les documents suivants :

• une pièce d'identité ;
• un justificatif de domicile ;
• les deux derniers bulletins de salaire ;
• les deux derniers avis d'imposition ;
• le bon de commande du véhicule en question.

Quelles sont les offres de crédit auto proposées par un garage ?

Banque ou concessionnaire, l'attention doit principalement se porter sur l'offre de crédit proposée. Elle est centrale car elle va définir les conditions de vente et de remboursement de votre future voiture, qu'elle soit neuve ou d'occasion. Comme un vrai organisme de crédit, plusieurs crédits à la consommation peuvent être souscrits chez un concessionnaire selon les besoins de l'emprunteur.

Le crédit auto classique

Sûrement la solution de financement la plus identifiable par les clients. Le prêt auto est un crédit à la consommation permettant d'emprunter jusqu'à 75 000 € pour l'achat d'un véhicule. Généralement, le taux d'intérêt est plus avantageux que ceux des autres produits bancaires car ce financement est affecté à l’achat d’une voiture.

La location

L'achat du véhicule n'est pas l'unique option, le client peut privilégier la location. Elle se décline sous deux formes : la première repose simplement sur un contrat de location (LLD ou location longue durée), la seconde est semblable à un crédit-bail. En effet, la location avec option d'achat est un contrat établi entre le bailleur et le locataire du véhicule. À l'expiration de la durée du crédit, l'intéressé a le choix entre renouveler le contrat, ne pas donner suite au crédit-bail ou financer le restant de la valeur de la voiture pour en faire l'acquisition.

Le crédit ballon

Cette solution de financement, aussi proposée par les garages, reprend le même principe de fonctionnement que le leasing. En fait, quand le client fait une demande de crédit ballon, il devra le rembourser sur une période minimum de 12 mois, pouvant s'étaler sur 4 ans. Également, ce dernier devra fournir un apport estimé entre 5 à 20 % de la valeur du véhicule. Une fois la période de location terminée, libre au locataire de reconduire ou non le contrat ou alors de s'acquitter du "ballon" pour acquérir la voiture. Le montant du ballon devra être précisé à la signature du contrat.

Le pack Auto

Dans le cadre d'un financement auprès d'un concessionnaire, celui-ci peut vous proposer cette solution de financement. À l'image d'un forfait, le pack auto comprend le prêt auto assorti d'une extension de garantie constructeur, l'entretien du véhicule et une assistance sont compris ainsi qu'une assurance auto.

L'ère de la banque comme unique organisme de crédit est révolu, mais est-il réellement avantageux de souscrire un prêt auto auprès d'un vendeur d'une concession automobile ?

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Faut-il souscrire un crédit auto à la banque ou chez un concessionnaire ?

Même si les offres de crédit à la consommation sont similaires dans la forme, le fond peut différer. En effet, tel un organisme de crédit, le vendeur est autorisé à proposer des solutions de financement dédiées à l'acquisition de véhicule. Il peut être avantageux de faire une demande de prêt auto ou de location (avec option d'achat ou non) chez un concessionnaire car vous allez bénéficier d'une mise en place simplifiée. Étant donné que l'ensemble des démarches auront lieu auprès d'un même organisme, cela limite de façon non négligeable les allers-retours et les possibles aléas. De plus, souscrire un financement chez un concessionnaire permet de bénéficier d’un geste commercial plus facilement comme la prise en charge de la carte grise ou une remise par exemple.

Toutefois, prenez soigneusement votre décision car, contrairement à une souscription d'un prêt auto auprès d'une banque, il sera impossible de réaliser des simulations dans le but de les comparer pour obtenir des conditions avantageuses. Par la même occasion, le manque d'expérience et de qualité en tant qu'expert en opération bancaire peut aboutir à des erreurs ou des omissions. Il convient mieux de se rapprocher de sa banque ou d’un courtier. Pour finir, les offres proposées par les concessionnaires sont généralement souscrites à des taux et des mensualités plus élevés.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022