• Posséder une voiture est essentielle pour bon nombre de français, qui ont besoin de se déplacer pour travailler, se divertir ou encore voyager. Qu'elle soit d'occasion ou neuve, elle reste un poste de dépenses important qui nécessite souvent un prêt bancaire. Bien que le profil de l'emprunteur prévale lors d'une demande de crédit auto, la présence d'un apport peut grandement jouer en sa faveur.

Quel apport pour un crédit auto ?

Comment fonctionne l’apport pour acheter un véhicule ?

L'acquisition d'une voiture est une étape importante dans la vie d'une personne, elle est souvent synonyme d'indépendance et de liberté de se mouvoir sans contrainte. Comme tout bon acheteur, vous avez écumé les différents garages et concessions autour de vous afin de trouver la perle rare. En effet, que ce soit pour son design, sa couleur, sa marque, ses options ou bien son prix, nombreuses sont les raisons pour passer à l'action et acter votre achat. Pour que la voiture soit votre, il est fort probable que vous ayez recours à un emprunt bancaire auprès de votre banque pour obtenir les fonds nécessaires. Selon le modèle choisi, plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros devront être déboursés si vous souhaitez devenir le futur propriétaire de ce véhicule.

Si l’acquisition d’un véhicule par crédit est quelque chose d’assez commune, il reste la question : faut-il fournir un apport ? Pour faire simple, aucun apport n’est obligatoire pour accéder à un prêt auto. Cependant, disposer d’un apport personnel est un atout à juste titre. D'une part cela prouvera que vous pouvez participer financièrement et donc réduire le somme que doit vous prêter la banque. Mais également, que vous avez été capable de gérer convenablement votre budget afin d'épargner de l'argent notamment pour constituer un apport personnel futur. Pour un crédit auto, il est conseillé d'apporter entre 10 et 20 % de la valeur du véhicule.

Exemple : si vous envisagez d'acheter une voiture estimée à 30 000 €, l'apport initial devra être égal entre 3 000 € et 6 000 € pour votre prêt auto.

La première idée conçue concernant l’apport, est qu’il faut avoir mis de côté des économies pendant plusieurs années pour se constituer une avance financière. Bien évidemment, c’est le cas de certains emprunteurs mais pas toujours. En effet, si vous avez pour objectif de remplacer votre ancien véhicule, cela peut être l’occasion de récupérer une somme d’argent intéressante. Par exemple, il vous reste quelques mois d’échéances pour clôturer votre prêt auto de votre véhicule actuel. En procédant à la vente de ce dernier, vous allez pouvoir rembourser le restant dû mais aussi utiliser ces nouveaux fonds pour créer votre apport.

Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt auto avec apport ?

Votre banquier vous conseillera de souscrire un crédit auto pour faire l'acquisition de votre voiture. En effet, cette solution de financement est entièrement adaptée pour ce type d'achat, le taux d'intérêt est souvent plus avantageux que d'autres opérations bancaires. Une fois votre dossier déposé, il fera l'objet d'une analyse approfondie afin d'évaluer votre profil emprunteur. Parmi les points notoires on peut citer : vos charges et revenus actuels, votre capacité d'emprunt, votre taux d'endettement, gestion du compte. Si votre banque juge que vos finances peuvent permettre un endettement plus important alors votre dossier a de bonne chances d'être accepté. Dans le cas contraire où le risque est jugé trop important, le banquier restera sur la réserve et privilégiera un refus.

Même si vous ne cochez pas toutes ces cases, ne perdez pas espoir. En effet, si vous pensez que votre dossier manque de poids, il est possible de faire pencher la balance en votre faveur grâce à un élément central : l'apport personnel. Votre banque sera plus encline à vous prêter une somme d'argent si vous avez la capacité de présenter un apport lors de votre demande de prêt auto. En apportant une partie de l'argent nécessaire à l'acquisition de votre véhicule, cela sera perçu comme un vrai signe de confiance.

En plus de l’apport, quelles sont les autres éléments importants pour le financement d’une voiture ?

La présence d'un apport personnel est quelque chose de très apprécié par les banques et peut conditionner l'obtention de votre crédit auto. Toutefois, ne comptez pas uniquement sur l'argent que vous pouvez avancer pour obtenir le feu vert de votre banquier. Dans le cadre d'un crédit, votre futur prêteur érige un constat global de votre situation afin de se faire un avis. Que ce soit un crédit immobilier ou à la consommation, sans une analyse de votre profil, il est impossible de passer à l'étape suivante qui est le déblocage des fonds.

Si cette étape influence grandement la suite des démarches, c'est que la banque va s'appuyer dessus pour se décider si oui ou non, elle souhaite vous prêter les fonds pour l'acquisition de votre prochaine voiture. La souscription d'un crédit se fait forcément en fonction de la situation de son souscripteur. Ainsi, la banque va faire attention à vos charges, pour cela elle va regarder si vous êtes en train de rembourser des crédits en cours ainsi que vos dépenses globales. Également, elle opposera vos postes de dépenses à vos sources de revenus. De ce fait, elle aura la capacité de déduire votre reste à vivre. C'est-à-dire combien d'argent il vous reste pour vivre après vous être acquitté de vos charges. Il est essentiel que la souscription du prêt auto en question ne dégrade pas vos finances au risque d'avoir un défaut de remboursement.

En fonction de votre capacité de remboursement, la banque acceptera votre demande de crédit auto en vue d'un achat futur. Assez simplement, l'organisme de crédit va passer en revue les détails de la situation professionnelle et personnelle de l'intéressé. C'est pour cela avant de vous lancer dans des démarches qui pourraient ne pas aboutir favorablement, il est avisé d'utiliser un simulateur de crédit en ligne afin d'avoir un aperçu de votre situation avec une mensualité supplémentaire dans votre budget mensuel.

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Comment financer une voiture sans apport ?

Pouvoir bénéficier d'un apport personnel n'est pas donné à tous, car cela signifie que l'emprunteur a mis de côté assez d'argent pour le mobiliser, sans que cela ne soit préjudiciable à sa situation financière. Néanmoins, même si vous n'avez pas la possibilité de réduire une partie du coût total du crédit auto, un refus ne fera pas obligatoirement suite à votre demande de financement. Il est tout à fait possible de financer une voiture sans avoir constitué un apport personnel au préalable.

Toutefois, l'établissement bancaire sera plus exigeant concernant la qualité de votre profil emprunteur. Celui-ci devra posséder une gestion de compte irréprochable ou encore un endettement faible ou adéquat afin de rassurer un maximum le prêteur.

Cela ne sera pas le seul inconvénient lié à l'absence d'un apport personnel. Étant donné que la banque participe à hauteur de 100 % du financement, une voiture possédant une forte valeur peut décourager la banque à vous rejoindre dans votre projet d'achat. Vous concernant, cela va directement se répercuter sur les conditions de remboursement de votre futur emprunt.

Clairement, sans apport de fonds propres, le prêteur fixera sûrement une période de remboursement plus longue et un montant de mensualité plus important. Pour résumer, un crédit voiture sans apport ne permettra pas de disposer de la meilleure offre notamment en termes de taux d’intérêt.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022

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