Est-il possible d’acheter une voiture sans apport ?

Peut-on acheter une voiture à crédit sans apport ?

Souvent l'achat d'un nouveau véhicule rime avec emprunt bancaire. En effet, quand on sait que les français déboursent en moyenne 14 000 € pour un véhicule d'occasion et 27 000 € pour une voiture neuve, la solution bancaire se révèle être le choix le plus adapté pour ce type de dépense. En souscrivant un crédit auto, il est possible d'obtenir le capital nécessaire pour amortir la valeur du véhicule sur plusieurs années. Ainsi, en fonction de la période de remboursement et du montant emprunté, le préteur fixera une mensualité à rembourser chaque mois.

Avant de procéder à la signature du contrat et la souscription dudit prêt auto, deux options se posent à l’emprunteur. En bref, il s’agit de fournir ou non un apport personnel pour financer à crédit sa nouvelle voiture. A savoir, il est parfaitement envisageable de souscrire un prêt auto sans apport, car cette condition n’est pas considérée comme obligatoire pour obtenir un accord avec la banque.

Suivant ce principe, via un crédit auto sans apport, le financement du véhicule reposera entièrement sur la capacité d’emprunt de l’acheteur. Néanmoins, cette pratique présente un certain inconvénient budgétaire. Le fait de ne pas présenter d’apport financier a pour conséquence d’augmenter les mensualités remboursées chaque mois, et donc naturellement de faire grimper l’endettement du foyer.

A contrario, une participation financière de la part de l’emprunteur sous forme d’apport peut être intéressante notamment pour obtenir de meilleures conditions d’emprunt mais également diminuer l’impact financier de l’opération sur le budget de l’acheteur. Naturellement, en diminuant le montant à emprunter, en toute logique l’emprunteur peut rembourser une mensualité plus faible, voire opter pour un amortissement sur une durée plus courte.

Comment acheter une voiture neuve ou d’occasion sans apport ?

Rassurez-vous, le crédit auto classique est souvent sans apport. Pouvoir participer à hauteur de 10 à 20 % de la valeur du véhicule implique que vous ayez mis de côté au préalable. Cependant, la réalité est toute autre et un financement à 100 % supporté par la banque est parfois une nécessité. Pour s'assurer que vos finances sont en adéquation avec ce nouvel emprunt, votre conseiller va procéder à l'analyse de votre dossier.

Une demande de crédit en ligne ou en agence requiert obligatoirement une étude de votre profil emprunteur. Cela permet notamment d'établir la qualité de votre dossier. De ce fait, l'organisme de crédit va prêter attention aux indicateurs suivants : vos revenus, vos charges, si vous possédez des crédits en cours ou encore la gestion de vos comptes. L'intérêt de cette démarche est d'établir votre capacité d'emprunt. Pour cela, elle doit mesurer votre taux d'endettement afin de savoir si ce crédit auto peut concorder avec votre situation financière.

De la même manière, si la souscription d’un prêt bancaire se passe généralement auprès d’un établissement bancaire, l’acheteur est en capacité d’opter pour une offre bancaire proposée par le concessionnaire directement. En effet, au moment d’acheter à crédit une voiture neuve ou d’occasion, nombreux sont les garages qui par l’intermédiaire de partenaires bancaires, peuvent financer l’acquisition d’un véhicule grâce à un prêt auto même sans apport.

Quels sont les organismes qui proposent un crédit auto sans apport ?

Si vous souhaitez souscrire un prêt bancaire, le premier réflexe est de se rendre auprès de sa banque. Rien de plus normal, que de solliciter l'établissement de crédit qui est en charge de vos comptes. Pour l'achat d'un véhicule, votre conseiller vous proposera de souscrire un crédit auto, qui est une solution de financement entièrement dédiée à cet investissement.

Vous allez pouvoir emprunter jusqu'à 75 000 € à rembourser sur 7 ans pour un véhicule neuf, pour de l'occasion il est question de 6 ans. Un crédit affecté de ce genre permet de bénéficier d'avantages comme un taux préférentiel comparé à un prêt personnel ou un crédit renouvelable. De même, si les délais de livraison du véhicule ne sont pas respectés (panne, retard), alors le remboursement de vos échéances est reporté car il prend compte de cette information.

Cependant, aujourd'hui les banques ne sont pas les seuls acteurs à proposer des solutions de financement pour acheter une voiture sans apport. Les concessionnaires sont aptes à présenter des offres de crédits pour leurs clients. De ce fait, il est possible de solliciter un garage pour obtenir un crédit auto sans apport. Toutefois, restez attentif aux conditions d'emprunt relatif à l'achat de votre voiture. À défaut des banques, choisir le financement d'un concessionnaire peut présenter des inconvénients.

L'offre de crédit proposée peut présenter des contraintes sur le taux d'intérêt, la somme à emprunter ou encore les extensions de garanties (assurance de prêt, garant, apport personnel). De plus, le fait que les concessionnaires ne soient pas de réelles banques, vos démarches peuvent se prolonger notamment en cas de perte des documents.

Comment comparer les offres de prêt auto sans apport ?

Sachant que vous allez devoir amortir votre emprunt sur plusieurs années, il est important de bien choisir son contrat de crédit auto afin de s'assurer que ce financement ne devienne pas un fardeau pour votre budget mensuel. Tout d'abord, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne, en précisant le montant souhaité ainsi que la durée de l'emprunt, vous serez à même de vous projeter et d'avoir connaissance de l'impact sur vos finances.

Seulement, ne vous limitez pas uniquement aux simulateurs. Il est conseillé également de multiplier les contacts auprès des établissements de crédits. En effet, toutes les banques ne seront pas enclines à donner suite à votre demande de crédit ou alors avec des conditions plus strictes. Une fois en possession des différents contrats, vous pourrez faire la comparaison entre chaque offre de crédit auto. Ainsi, vous pourrez souscrire votre emprunt chez l'organisme de crédit qui offre le meilleur contrat.

Les questions fréquemment posées sur le prêt auto sans apport

Si vous vous posez encore certaines questions sur le fait de financer votre prochain véhicule à crédit sans apport, voici quelques réponses aux interrogations courantes.

Crédit auto avec ou sans apport : quels sont les avantages et inconvénients ? 

Tout d’abord, le premier avantage du crédit auto avec apport est qu’il est possible de réduire l'emprunt de votre crédit à la consommation. En effet, la banque prêteuse peut vous demander de participer au financement de votre prêt auto en apportant une partie du capital, ainsi le prêt de la banque vient compléter la somme que l’emprunteur est en capacité d’apporter. Cela se traduit par un remboursement plus facile avec des mensualités revues à la baisse. Le seul inconvénient de fournir un apport personnel est qu’il signifie que l’emprunteur doit au préalable posséder suffisamment de fonds pour pouvoir participer financièrement à l’opération.

Néanmoins, sachez qu'il est tout à fait possible de souscrire un crédit sans apport personnel. La présence de ce dernier ne figure pas parmi les conditions obligatoires d'un contrat de prêt auto. Gardez à l'esprit qu’il est possible d’acheter une voiture avec un prêt auto sans fournir d’apport financier. Toutefois, cela peut entraîner des répercussions sur vos conditions d'emprunt. Étant donné que le capital emprunté correspond au coût total de la voiture, cela implique généralement une durée d'emprunt plus importante ainsi qu'une mensualité plus onéreuse.

Est-il possible de faire un leasing sans apport ?

A l’image d’un prêt auto, l’acquéreur d’une voiture peut opter pour le leasing sans apport. Cette opération reposera sur un contrat de location entre le conducteur et le loueur dont l’objet de la location sera le véhicule en question. Grâce au leasing sans apport, le conducteur verse seulement les loyers, sans verser d’acompte au loueur. Si une clause d’achat est incluse dans le contrat, alors au terme du contrat ce dernier est libre de l’activer afin de devenir le propriétaire définitif du véhicule.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 12/03/2024