Est-il possible d’acheter une voiture sans apport ?

C’est quoi un apport pour acheter une voiture ?

Si l’acquisition d’un véhicule à crédit est quelque chose d’assez commune, une question reste en suspens : faut-il fournir un apport pour négocier un accord avec la banque ? Si oui, combien ? Pour faire simple, aucun apport n’est obligatoire pour accéder à un prêt auto. Tout naturellement, un emprunteur peut donc financer à 100 % la valeur de son futur véhicule avec un prêt voiture souscrit à la banque et cela sans toucher à ses économies personnelles.

Pour rappel, l’apport pour l’achat d’une voiture est similaire à celui dans le cadre d’une acquisition immobilière. En clair, l’apport est une somme d’argent que l’emprunteur verse à la banque lors de la souscription de son prêt voiture. Celle-ci va représenter une partie de la valeur du véhicule, généralement jusqu’à 20 %. Suite à cette participation financière, la banque acceptera de débloquer le restant de l’opération, permettant donc au particulier de faire l’achat du véhicule visé.

Un apport est-il obligatoire pour obtenir un crédit auto ?

Pour rappel, un apport personnel est optionnel. Alors la réponse est non, un apport personnel n’est donc pas considéré comme obligatoire pour décrocher un prêt auto.

Toutefois, il est recommandé d’en fournir un à juste titre. D'une part cela prouvera que vous avez une capacité d’épargne régulière grâce à une gestion sérieuse de votre budget pour épargner de l’argent en vue d’un apport futur.

D’un autre côté, la présence d’un apport lors d’un crédit auto permet de diminuer le montant que vous allez emprunter auprès d’un établissement de crédit, la prise de risque est donc moins importante.

C’est pourquoi, il est fréquent que la banque considère l’apport comme une garantie supplémentaire permettant de diminuer le risque pris par cette dernière. Ce coup de pouce financier possède un impact positif sur les chances de l’emprunteur d’obtenir un prêt auto, un réel atout pour décrocher un accord avec une banque pour un prêt voiture.

Quel est l’apport idéal pour un crédit auto ?

Comment fonctionne l’apport pour acheter un véhicule ?

L'acquisition d'une voiture est une étape importante dans la vie d'une personne, elle est souvent synonyme d'indépendance et de liberté de se mouvoir sans contrainte. Comme tout bon acheteur, vous avez écumé les différents garages et concessions autour de vous afin de trouver la perle rare. En effet, que ce soit pour son design, sa couleur, sa marque, ses options ou bien son prix, nombreuses sont les raisons pour passer à l'action et acter votre achat.

Pour que la voiture soit votre, il est fort probable que vous ayez recours à un emprunt bancaire auprès de votre banque pour obtenir les fonds nécessaires. Selon le modèle choisi, plusieurs milliers voire dizaines de milliers d'euros devront être déboursés si vous souhaitez devenir le futur propriétaire de ce véhicule. Pour un crédit auto, il est conseillé d'apporter entre 10 et 20 % de la valeur du véhicule. Pour beaucoup de banques, l’apport idéal pour un crédit auto représente 20 % du prix de la voiture.

Exemple : si vous envisagez d'acheter une voiture estimée à 30 000 €, l'apport initial devra être égal entre 3 000 € et 6 000 € pour votre prêt auto.

La première idée conçue concernant l’apport est qu’il faut avoir mis de côté des économies pendant plusieurs années pour se constituer une avance financière. Bien évidemment, c’est le cas de certains emprunteurs mais pas toujours. En effet, si vous avez pour objectif de remplacer votre ancien véhicule, cela peut être l’occasion de récupérer une somme d’argent intéressante. Par exemple, il vous reste quelques mois d’échéances pour clôturer votre prêt auto de votre véhicule actuel. En procédant à la vente de ce dernier, vous allez pouvoir rembourser le restant dû mais aussi utiliser ces nouveaux fonds pour créer votre apport.

Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt auto avec apport ?

Votre banquier vous conseillera de souscrire un crédit auto pour faire l'acquisition de votre voiture. En effet, cette solution de financement est entièrement adaptée pour ce type d'achat, le taux d'intérêt est souvent plus avantageux que d'autres opérations bancaires. Une fois votre dossier déposé, il fera l'objet d'une analyse approfondie afin d'évaluer votre profil emprunteur. Parmi les points notoires on peut citer : vos charges et revenus actuels, votre capacité d'emprunt, votre taux d'endettement, gestion du compte. Si votre banque juge que vos finances peuvent permettre un endettement plus important alors votre dossier a de bonnes chances d'être accepté. Dans le cas contraire où le risque est jugé trop important, le banquier restera sur la réserve et privilégiera un refus.

Même si vous ne cochez pas toutes ces cases, ne perdez pas espoir. En effet, si vous pensez que votre dossier manque de poids, il est possible de faire pencher la balance en votre faveur grâce à un élément central : l'apport personnel. Votre banque sera plus encline à vous prêter une somme d'argent si vous avez la capacité de présenter un apport lors de votre demande de prêt auto. En apportant une partie de l'argent nécessaire à l'acquisition de votre véhicule, cela sera perçu comme un vrai signe de confiance et vous pourrez alors obtenir votre crédit auto avec apport.

Quels sont les avantages de faire un apport personnel pour un crédit auto ?

En plus d’améliorer les chances d’obtention d’un prêt auto, présenter un apport personnel procure plusieurs avantages, par exemple :

• Disposer d’un capital plus important : en additionnant l’apport personnel et le capital emprunté, l’emprunteur peut financer une voiture d’un montant plus élevé ;
• Une mensualité et une durée de remboursement plus faibles : La participation financière de l’emprunteur permet de réduire le montant à emprunter. De fait, un prêt auto avec apport peut être remboursé avec une mensualité moins élevée et sur une période plus courte.

Quels sont les autres éléments importants pour le financement d’une voiture avec apport ?

La présence d'un apport personnel est quelque chose de très apprécié par les banques et peut conditionner l'obtention de votre crédit auto. Toutefois, ne comptez pas uniquement sur l'argent que vous pouvez avancer pour obtenir le feu vert de votre banquier. Dans le cadre d'un crédit, votre futur prêteur érige un constat global de votre situation afin de se faire un avis. Que ce soit un crédit immobilier ou à la consommation, sans une analyse de votre profil, il est impossible de passer à l'étape suivante qui est le déblocage des fonds.

Si cette étape influence grandement la suite des démarches, c'est que la banque va s'appuyer dessus pour se décider si oui ou non, elle souhaite vous prêter les fonds pour l'acquisition de votre prochaine voiture. La souscription d'un crédit se fait forcément en fonction de la situation de son souscripteur. Ainsi, la banque va faire attention à vos charges, pour cela elle va regarder si vous êtes en train de rembourser des crédits en cours ainsi que vos dépenses globales. Également, elle opposera vos postes de dépenses à vos sources de revenus. De ce fait, elle aura la capacité de déduire votre reste à vivre. C'est-à-dire combien d'argent il vous reste pour vivre après vous être acquitté de vos charges. Il est essentiel que la souscription du prêt auto en question ne dégrade pas vos finances au risque d'avoir un défaut de remboursement.

En fonction de votre capacité de remboursement, la banque acceptera votre demande de crédit auto en vue d'un achat futur. Assez simplement, l'organisme de crédit va passer en revue les détails de la situation professionnelle et personnelle de l'intéressé. C'est pour cela avant de vous lancer dans des démarches qui pourraient ne pas aboutir favorablement, il est avisé d'utiliser un simulateur de crédit en ligne afin d'avoir un aperçu de votre situation avec une mensualité supplémentaire dans votre budget mensuel.

Si vous prévoyez d’inclure un apport pour votre prêt auto, il est conseillé de renseigner ce montant directement dans l’espace concerné ou de déduire le montant de l’apport au capital emprunté afin d’avoir une simulation au plus proche de la réalité.

Comment acheter une voiture avec un apport ?

Que vous prévoyiez de souscrire un prêt auto avec ou sans un apport personnel, les démarches à entreprendre sont similaires dans les deux situations. Tout d’abord, la première étape est la définition de votre projet automobile. C’est-à-dire, vous devez définir clairement et précisément ce que vous recherchez dans votre prochain véhicule en fonction de vos besoins puis de budgétiser cette acquisition.

L’étape suivante est d’effectuer plusieurs simulations de votre crédit auto avec apport, en intégrant notamment cette somme d’argent afin de comparer les conditions obtenues grâce à ce procédé et ne retenir que les plus avantageuses pour vous.

Pour finir, il convient de faire sa demande de prêt auto, si besoin avec apport en déposant un dossier ou en complétant un formulaire en ligne. Ensuite, votre dossier sera étudié selon les informations renseignées mais aussi selon les différents documents et justificatifs transmis.

A la réception d’une offre de prêt auto de la part d’un organisme de crédit, il est recommandé de consulter le contrat attentivement puis de signer si celui-ci répond à vos attentes.

Quelles sont les conséquences d’un crédit auto sans un apport ?

Ne pas disposer d’un apport personnel peut poser quelques inconvénients pour l’emprunteur. Tout d’abord, la banque participe à hauteur de 100 % du financement, une voiture possédant une forte valeur peut décourager la banque à suivre l’acheteur dans son projet d'achat. Etant donné que le financement complet est supporté par la banque, celle-ci s’assura en amont que l’emprunteur soit pleinement en capacité de restituer les fonds empruntés afin de minimiser le risque de défaillance de paiement.

D’ailleurs, cela va directement se répercuter sur les conditions de remboursement du crédit voiture. Clairement, sans apport de fonds propres, le prêteur fixera sûrement une période de remboursement plus longue et un montant de mensualité plus important. Pour résumer, un crédit voiture sans apport ne permettra pas de disposer de la meilleure offre notamment en termes d’échéance, de durée ou de taux d’intérêt.

Nos réponses aux questions courantes sur le prêt auto sans apport

Faut-il un apport pour obtenir un prêt voiture ?

Qu’il soit question de financer une voiture ou un autre bien, l’apport lors d’un prêt bancaire est une somme d’argent provenant généralement de l’épargne de l’emprunteur, que ce dernier accepte de fournir à l’établissement en charge de l’opération lors de la signature du contrat. L’apport permet d’un côté de diminuer le montant à emprunter et donc de négocier de meilleures conditions de remboursement mais également de valoriser son profil et ses chances d’obtenir un accord avec la banque.

Quelles sont les alternatives au crédit voiture sans apport ?

A savoir, un acheteur ne disposant pas d’un apport personnel, peut envisager d’autres solutions que celle du prêt auto pour financer une voiture. En effet, il existe d’autres offres comme la LOA ou la LLD qui permettent au conducteur de louer le véhicule en échange d’un loyer versé tous les mois au propriétaire.

Si le conducteur souhaite faire l’acquisition définitive du véhicule, il suffit alors de lever la clause d’achat présente dans le contrat de LOA.

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Un apport personnel est considéré comme facultatif pour obtenir un prêt auto, mais il peut améliorer votre dossier et faciliter son obtention.

  2. En règle générale, l’apport idéal pour un crédit auto avoisine les 10 à 20 % de la valeur de la voiture.

  3. L’existence d’un apport personnel va permettre de réduire les mensualités versées pour rembourser le prêt auto ainsi que le montant emprunté.

  4. Souscrire un crédit auto sans apport est possible mais il peut engendrer des conditions moins avantageuses comme un taux d’intérêt plus élevé, une période de remboursement plus longue et le versement d’un nombre d’intérêts plus conséquent.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/01/2025