Faire une demande de crédit auto sans CDI ou au chômage

• Il est plutôt commun pour une personne souhaitant faire l'achat d'une voiture d'avoir recours à l'emprunt bancaire. Pour l'obtention d'un crédit auto, des idées préconçues peuvent subsister dans l'esprit des futurs emprunteurs. Parmi elles, un CDI est-il un critère obligatoire pour financer une auto ? Qu'en-est-il des autres formes de contrats (CDD, intérim, chômage) ? Nos éléments de réponse.

Est-il possible d’acheter à crédit une voiture sans CDI ?

Acheter une voiture peut s'avérer un investissement nécessaire notamment pour se rendre au travail. C'est à cette occasion que généralement la banque est sollicitée pour obtenir un financement bancaire. En effet, le banquier vous orientera vers un crédit auto pour réaliser votre projet d'acquisition automobile. Avant de vous accorder le déblocage des fonds, le prêteur prêtera attention à votre contrat de travail. Si la présence d'un CDI apporte plus de poids à votre demande de crédit auto, les autres formes de contrats tels que le CDD, l'intérim ou encore le chômage ne rentrent pas en contradiction avec l'obtention d'un prêt bancaire.

Pour faire simple, il est possible d'acheter à crédit une voiture sans CDI. Cependant, ne pas cocher cette case peut complexifier un peu plus le parcours jusqu'à la validation de votre prêt auto. Si les banques portent un intérêt particulier pour le CDI, c'est qu'il est associé à une rémunération fixe tous les mois. Ce qui réduit grandement le risque d'un échec de paiement durant la durée de votre crédit auto.

Alors qu'à l'opposé, un contrat en CDD ou en intérim apporte moins de certitude et de garantie concernant vos revenus. En sachant que les banques sont averses au risque, il est compréhensible qu'un CDI soit un atout lors d'une demande de crédit. Toutefois, rassurez-vous, c'est bien votre profil qui fera foi pour l'obtention de votre emprunt bancaire.

Comme toute solution de financement, la validation d'un crédit à la consommation se fait sous réserve d'une analyse complète du dossier de l'emprunteur. C'est à cette occasion, que la banque va réaliser une étude portant sur la capacité à emprunter de l'intéressé. En effet, le contrat de travail ne prévaut pas à lui seul, mais bien un ensemble d'éléments qui peuvent faire pencher la balance de votre côté. Au sein de cette analyse, le préteur va être regardant sur votre situation personnelle et professionnelle. Ainsi, pour calculer votre taux d'endettement, l'analyste vérifiera vos revenus ainsi que vos charges ainsi que votre reste à vivre dans le but d'estimer votre capacité d'emprunt.

À savoir : un nouvel emprunt ne doit pas entrer en contradiction avec vos crédits en cours. Concrètement, la banque refusera que vous dépassiez les 33 % d'endettement. Cela signifie que vous ne pouvez pas donner plus d'un tiers de vos revenus pour rembourser vos échéances.

Comment obtenir un crédit auto sans emploi fixe (CDD, intérim, chômage) ?

L'absence de CDI n'est pas un caractère bloquant pour l'obtention d'un crédit auto pour acheter une voiture. Cependant si vous êtes intérimaires, en CDD ou au chômage, vous allez devoir apporter des garanties supplémentaires. Grâce à ces nouveaux éléments, la banque sera davantage rassurée sur vos capacités à honorer vos mensualités et éviter qu'un retard de paiement n’intervienne durant la durée de remboursement.

Tout d'abord, les organismes de crédits vont adapter leur offre de prêt auto en fonction des caractéristiques de votre contrat de travail. Comment cela peut se traduire ? Le capital emprunté ou encore la durée de remboursement peuvent être conditionnés. De ce fait, la banque peut imposer un montant maximal à emprunter ou encore une période bien définie.

Exemple : si votre contrat de CDD arrive à terme dans 3 ans, il est possible que votre banquier souhaite que vous remboursiez votre crédit dans les 36 mois qui suivent.

De plus, pour réduire le risque d'un défaut de remboursement de votre dossier, la banque peut demander des garanties supplémentaires dans le cadre d'un achat d'une voiture. Elles peuvent prendre la forme :

d'un apport personnel : la banque peut demander que vous apportez une partie de la valeur du véhicule (généralement 10 à 20 % du coût total). Cela a pour effet de réduire l'argent à vous prêter et de démontrer votre capacité à épargner une part de votre salaire ainsi que la maîtrise de votre compte bancaire.

d'une assurance emprunteur : la souscription d'une assurance de crédit à la consommation permet à vous et à la banque d'être protégé en cas d'impayé. Si un incident vient à survenir lors de la période de remboursement, vous rendant incapable d'honorer vos mensualités, c'est à la responsabilité du prêteur de payer de capital restant dû.

d'un garant : une personne se portant caution peut rassurer la banque car en cas de défaut de paiement, le garant à la charge de rembourser les mensualités liées à l'emprunt en question.

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Faut-il un CDI pour faire un leasing ou une LLD ?

Pour acquérir un véhicule neuf ou d'occasion, il existe des alternatives au financement bancaire classique. En effet, vous pouvez avoir recours à la location. Selon vos besoins, vous pouvez opter pour une location longue durée (LLD) ou une location avec option d'achat (leasing). Concernant ces financements, les organismes de crédits n'exigent pas la présence d'un CDI. Ainsi, avec un CDD, un contrat d'intérim en poche, vous avez le droit de louer une voiture.

En échange d'un loyer, le propriétaire du véhicule accepte de vous le prêter. Pour la LLD, il s'agit d'une simple location. Quant au leasing (LOA), plusieurs options vous sont offertes au terme du contrat. En effet, vous pouvez ne pas le renouveler, vous acquittez de la valeur restante du véhicule pour en être propriétaire ou vous êtes libre de redéfinir un nouveau contrat pour louer une autre voiture.

Pour prétendre à un leasing ou à une LLD, il est fortement conseillé de vérifier que vous êtes capable de tenir les différentes échéances à venir. En effet, si certains organismes acceptent des clients qui n'ont pas de CDI en échange de caution ou de dépôt de garantie, il n'en reste pas moins que vous devez être sûr que vous pouvez supporter ce poste dépense supplémentaire.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022