Prochainement à la retraite ou déjà retraité, vous ressentez l'envie ou le besoin d'acheter une nouvelle voiture. Avec l'âge avançant, les risques d'un défaut de remboursement sont bien plus importants, ce qui peut décourager les potentiels préteurs à accorder un emprunt à ce type de profil. En tenant compte de cela, la souscription d’un prêt auto reste accessible à un sénior notamment après 70 ans à condition de respecter les conditions émises par la banque. Explications.
Le passage à la retraite et l’âge de l’emprunteur sont des facteurs pris en compte par les établissements de prêt lors de l’étude d’une demande de crédit auto. En effet, pour donner un accord ou un refus, la banque va étudier le risque relatif au profil de l’emprunteur, ici celui d’une personne retraité ou presqu’à la retraite.
A cette période de la vie, la plupart des séniors connaissent une perte de revenu, parfois de moitié mais également une augmentation des problèmes de santé liée à l’âge. Bien que ces critères soient primordiaux aux yeux de la banque prêteuse pour calculer le risque et la capacité de remboursement, la souscription d’un prêt auto pour un retraité reste possible.
Bon nombre de retraités à la quête de liberté, font le choix de s’offrir une nouvelle voiture, une moto ou bien un camping-car pour se faire plaisir et sillonner la France ou partir à l’étranger. Pour ce type de projet, il est courant de passer par un financement bancaire, plus précisément un crédit auto. Pour cela, il est souvent demandé de respecter un certain nombre de critères stricts.
Pour rappel, le crédit auto pour retraité est une offre adaptée aux séniors qui cherchent à financer un projet automobile. Ils pourront alors emprunter auprès d’une banque un capital compris entre 200 à 75 000 €, affecté uniquement à l’acquisition du véhicule souhaité. D’ailleurs, le retraité aura la main pour choisir une période de remboursement en accord avec sa situation, ne pouvant pas dépasser 7 ans pour un véhicule neuf et 6 ans pour de l’occasion.
A savoir, un prêt auto plus long permettra de verser des mensualités plus faibles et limiter l’impact sur son budget mais l’emprunteur paiera plus d’intérêts à la banque. Tandis qu’une période de remboursement plus courte permet de limiter le coût de l’opération mais cela aura pour effet d’augmenter la somme versée tous les mois pour rembourser la banque.
Au vu du risque plus important dans le cadre d’une demande de prêt auto faite par un retraité, la banque va prendre en compte un ensemble de paramètres pour évaluer l’éligibilité et surtout la solvabilité du demandeur.
Ainsi, les conditions à respecter pour obtenir un crédit auto pour sénior sont :
En fonction du profil risque du retraité, certains établissements bancaires peuvent exiger des garanties supplémentaires afin de limiter le risque d’un non-remboursement, par exemple un apport personnel ou encore la souscription d’une assurance de prêt qui est facultative.
Officiellement, rien n'empêche une personne de 60, 65 ou 70 ans d'emprunter pour acheter une auto. La démarche reste similaire à tout emprunteur, pour cela il suffit de se rendre auprès de sa banque pour déposer son dossier concernant la souscription d'un crédit à la consommation qui, dans ce cas-là, est un crédit auto. En effet, ce prêt personnel affecté est spécialement dédié à ce type de projet.
Bien qu’en principe il n’existe pas d’âge maximal pour souscrire un prêt auto, un emprunteur de 60, 70 ou encore 80 ans peut financer à crédit l’achat de sa nouvelle voiture. En réalité, en fonction des critères en vigueur, certaines banques peuvent imposer un âge maximal de remboursement.
Par exemple, une banque peut réclamer que la totalité des fonds soit restituée durant l’année du 80ème anniversaire de l’emprunteur. De ce fait, si vous êtes âgé de 75 ans, vous pourrez rembourser votre prêt auto sur maximum 5 ans, soit 60 mois et à condition de remplir les conditions d’éligibilité du prêteur.
En effet, l'âge de l'emprunteur est bien un critère pris en compte par l’organisme de prêt et reste source d'inquiétudes pour bon nombre de banques. En vieillissant, les problèmes notamment de santé sont plus récurrents. Ces petits soucis peuvent venir compliquer le remboursement des échéances, voire être à l’origine d’un défaut de paiement.
L'existence d'un risque plus important peut amener à réduire le nombre de prêteurs souhaitant vous accorder les fonds nécessaires. Retenez bien que le risque est valable pour le sénior souscripteur comme pour le créancier. En effet, la banque accepte qu'un éventuel défaut de non-paiement des mensualités intervienne durant la période de remboursement.
Quant au demandeur, ce dernier s'expose à une dégradation de ses conditions de vie, en cas d'accumulation des dépenses non prévues comme une aide financière pour sa famille. Ce comportement peut ne pas être optimal notamment pour un retraité ayant une retraite modeste.
En résumé, un revenu plus modeste après le passage à la retraite et une dégradation potentielle de l’état de santé d’un emprunteur âgé peuvent faire hésiter les banques à accorder un prêt auto à ce type de profil, rendant plus difficile l’obtention d’un accord après un certain âge.
La limite d'âge ne doit pas être votre seule préoccupation, l'aspect financier est lui tout aussi important. La souscription d'un crédit auto en tant que sénior ne doit pas être faite sur un coup de tête. Le passage à la retraite est souvent synonyme de perte de revenu. Cette baisse est généralement estimée à votre rémunération divisée par 2. Si d’ailleurs la baisse de vos revenus, après le passage à la retraite, est trop importante pour financer votre auto, vous pouvez réduire vos charges actuelles pour faciliter le financement de votre projet. C’est ce que permet un rachat de crédit pour sénior. Afin d'acheter votre voiture rêvée dans les meilleures conditions, il est conseillé de bien calculer le coût total de votre future acquisition.
Encore plus, pour une personne âgée car l'obtention de son crédit auto est conditionnée principalement par sa capacité d'emprunt, c'est-à-dire combien il peut emprunter en faisant le ratio revenu/charge. Mais aussi, en incluant le coût de l'assurance. En effet, sans celle-ci, peu de banques accepteront de débloquer les fonds nécessaires pour votre projet automobile. La phase de budgétisation est essentielle parce qu’en ayant en tête tous ces éléments, vous serez à même de prendre la décision la plus optimale pour votre situation personnelle et financière.
Habituellement, la souscription d'un emprunt bancaire à un âge important est loin d'être chose aisée. Nombreux sont les prêteurs à refuser par peur du risque ou à accepter mais en présence de conditions strictes. De ce fait, il est fortement conseillé pour un sénior de démarcher les différents organismes de crédit afin de visualiser l'ensemble des offres proposées. Puis vient l'étape de comparaison, en effet, épluchez tous les contrats afin d'opter pour la plus adaptée.
Pour valider la souscription de votre crédit auto sénior, la banque vous proposera de prendre une assurance emprunteur. Sachez que vous êtes en droit de refuser celle qui vous est proposée dans le but de souscrire une protection ailleurs, c'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance. Les avantages de cette pratique sont les économies que vous pouvez réaliser en ayant recours à cette méthode. En privilégiant, une assurance individuelle au lieu de l'offre groupée de votre banque, le coût est bien moins important.
Selon la loi française, il n’existe pas d’âge limite pour souscrire un prêt auto. De ce fait, une personne de 18 comme de 80 ans peut faire à la demande d’un crédit voiture en vue de financer son projet automobile.
Aujourd’hui, de nombreuses banques disposent d’offres de prêt adapté aux séniors, qui sont des profils plus à risque en fonction de l’âge et de l’état de santé de la personne. C’est pourquoi, souvent des critères précis sont imposés par les banques classiques, les établissements spécialisés ou encore les banques en ligne qui proposent des prêts auto pour retraités ou séniors
Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis
Mis à jour le 25/06/2024
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