Refus de crédit : pourquoi et les solutions ?

Qu’est-ce qu’un crédit ?

Une personne envisageant d’acheter une voiture, d’effectuer des travaux ou acquérir un bien immobilier peut aller voir un organisme de prêt dans le but d’obtenir les fonds nécessaires. Suivant cette logique, la personne va donc souscrire un crédit qui peut prendre plusieurs formes selon le projet en question. Ainsi, les banques sont en capacité de proposer des offres de prêts consommation :

• Prêt personnel ;
• Crédit renouvelable ;
• Prêt auto ;
• Crédit travaux.

A savoir, un crédit consommation permet d’emprunter une somme comprise entre 200 € et 75 000 €. En échange, un échéancier de remboursement est mis en place sur plusieurs mois ou années afin que l’emprunteur puisse rembourser la banque selon les modalités négociées avec elle. 

Le crédit immobilier repose sur les mêmes bases que le crédit consommation, c’est-à-dire qu’il est octroyé par un organisme de prêt. Seulement, ici les fonds sont affectés au projet immobilier du souscripteur. Ainsi, il n’est donc pas possible pour l’emprunteur d’utiliser le montant du crédit immobilier pour un usage autre, non prévu dans le contrat de prêt.

Pourquoi la banque refuse de m’accorder un crédit ?

Quand un emprunteur souhaite obtenir de l’argent pour entreprendre plusieurs de ces idées, celui-ci peut se tourner vers sa banque. Ainsi, ce dernier peut alors formuler une demande de crédit consommation, de prêt immobilier ou encore de crédit professionnel pour répondre à un besoin financier. Deux décisions de l’organisme bancaire sont possibles :

• 1ère décision, l'accord : Le prêteur accepte de verser les fonds au demandeur, il devient alors en capacité de financer son projet, moyennant en échange un remboursement du capital emprunté chaque mois.
• 2^ème décision, le refus : Après réception et étude de votre demande, le prêteur refuse l’octroi d’un crédit de toute nature qu’il soit.

Si vous vous situez dans le deuxième cas, alors il est très probable que cette situation se répète auprès des autres établissements de crédit. Quand une banque refuse d’accorder un crédit, généralement elle considère que le risque porté par l’emprunteur ou/et le prêteur est trop important ou que vous ne respectez pas les critères d’éligibilité.

En effet, chaque établissement financier possède un système dit de « scoring » qui lui permet d’établir la qualité de votre profil en fonction des informations transmises. En cas d’un résultat se situant en dessous du seuil minimum mis en place par les prêteurs, alors un refus de votre crédit vous sera envoyé suite à votre demande de financement.

Quels sont les motifs d'un crédit refusé ?

Même si un refus n’est pas toujours simple à accepter quand on est en quête d’un financement bancaire, il est possible de distinguer les facteurs pouvant jouer en la défaveur de l’emprunteur.

Pour décider si une banque va accepter ou refuser de vous octroyer une trésorerie comme un prêt personnel ou encore un crédit renouvelable, elle va se référer à votre situation personnelle, financière et professionnelle.

• Si vous possédez un taux d’endettement élevé associé à un reste à vivre faible, alors les chances pour vous d’obtenir un crédit s’amoindrissent ;
• Votre compte bancaire doit inspirer la confiance auprès des futurs prêteurs, ces derniers se pencheront notamment sur vos dépenses. Si des dépenses régulières dans des jeux d’argent ou de hasard sont constatées, cela peut ne pas les rassurer vis-à-vis de votre demande de financement ;
• Une gestion peu raisonnable de votre compte bancaire peut désinciter les banques dans vos démarches pour souscrire un prêt. En effet, des sorties et entrées d’argent importantes et irrégulières non expliquées ainsi que des découverts récurrents peuvent refroidir les prêteurs ;
• En prenant de l’âge, les maladies et risques liés à la santé sont plus nombreux. En connaissance de cause, un organisme de prêt peut refuser d’accorder un crédit si l’âge de l’emprunteur dépasse une limite fixée une fois la dernière échéance honorée ;
• Un fichage à la banque de France (FICP, FCC) peut être à l’origine d’un refus de crédit également.

Quelles sont les solutions en cas de crédit refusé ?

Si les banques estiment que votre situation actuelle ne peut pas concorder avec un nouvel emprunt en l’état des choses, alors une amélioration de celle-ci pourra solutionner un refus de financement. Ainsi, avec un dossier plus solide et de vrais atouts pour convaincre la banque, l’emprunt d’un crédit sera nettement plus facile. Une question demeure : comment faire ? Pour cela, plusieurs options sont possibles :

• Une amélioration de sa situation ;
• Revoir à la baisse le montant à emprunter ;
• Regrouper ses crédits ;
• Lever son fichage bancaire ;
• Ajouter un apport personnel.

Dans un premier temps, vous pourriez attendre que votre situation s’améliore d’elle-même. En effet, vous avez un contrat de crédit qui se clôture prochainement, une promotion que vous venez de recevoir ou une prochaine embauche en CDI imminente… Ces évènements vont permettre d’améliorer votre profil et faire de vous un candidat réaliste et fiable pour l’obtention de fonds pour vos projets. Pour vérifier que ces changements suffiront à convaincre le prêteur, une simulation de crédit peut vous mettre sur le bon chemin et vous permettre d’avoir un premier avis sur la faisabilité de votre financement.

Si après un certain temps vous ne constatez aucune amélioration, vous pouvez envisager le rachat de crédit. Cette opération, dont Solutis possède la maîtrise, permet à son demandeur de revoir sa situation en profitant d’une nouvelle optimisation et organisation de ses dettes. De cette façon, il peut profiter d’une bien meilleure solvabilité dans l’optique de souscrire un futur emprunt tel qu’un prêt auto ou encore un prêt travaux.

Si toutes les solutions évoquées précédemment se révèlent infructueuses, il en existe une dernière réservée aux propriétaires. Si votre âge ou encore un fichage à la Banque de France ne vous permet pas d’obtenir un crédit mais que vous possédez en votre nom un ou plusieurs biens immobiliers, il est alors possible que des fonds vous soient versés en échange d’une garantie sur un des biens. En effet, en ayant recours à un prêt de trésorerie hypothécaire, nos partenaires peuvent conclure d’une somme d’argent car le capital emprunté sera couvert par la prise d’hypothèque.

Les questions fréquentes sur le refus de crédit

Comment obtenir un prêt quand les banques refusent ?

Si vous faites face à plusieurs refus de la part des banques pour votre demande de prêt, vous pouvez solliciter un professionnel du secteur comme Solutis. En tant que courtier, nous sommes en capacité de négocier de façon totalement indépendante des offres de financement auprès des banques du marché.

Comment savoir si je suis interdit de crédit ?

Pour savoir si vous êtes interdit de crédit ou non, vous devez pour cela en faire la demande auprès de la Banque de France. Vous pourrez alors consulter votre statut concernant un potentiel fichage (FCC ou FICP).

Que faire face à un crédit refusé en CDI ?

Pour un bon nombre de banques, la présence d’un contrat en CDI parmi l’un des deux emprunteurs est un gage de sûreté et de stabilité professionnelle et financière, un vrai atout qui facilite l’obtention d’un crédit. Toutefois, certains emprunteurs en CDI peuvent connaitre des refus de la banque en réponse à leur demande de prêt.

Un crédit refusé en CDI peut être prononcé en cas de :

• Fichage à la Banque de France ;
• Un taux d’endettement trop important ;
• L’emprunteur est toujours en période d’essai ;
• Une capacité d’emprunt insuffisante ;
• Un risque pris par la banque trop élevé.

Être confronté à un refus à sa demande de crédit et cela même en CDI n’est pas forcément une impasse pour l’emprunteur. En effet, dans cette situation, l’emprunteur peut envisager de revoir à la baisse son projet et le montant qu’il souhaite emprunter, faire appel au service d’un courtier ou encore avoir recours à un rachat de crédit.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 30/01/2024