Refus de crédit : pourquoi et les solutions ?

Qu’est-ce qu’un crédit ?

Une personne envisageant d’acheter une voiture, d’effectuer des travaux ou acquérir un bien ou un service peut aller voir un organisme de prêt dans le but d’obtenir les fonds nécessaires. Suivant cette logique, la personne va donc souscrire un crédit généralement à la consommation et prendre différentes formes selon le projet en question. Ainsi, les banques sont en capacité de proposer des offres de prêts à la consommation suivantes :

• Prêt personnel ;
• Crédit renouvelable ;
• Prêt auto ;
• Crédit travaux.

A savoir, un crédit consommation permet d’emprunter une somme comprise entre 200 € et 75 000 €. En échange, un échéancier de remboursement est mis en place sur plusieurs mois ou années afin que l’emprunteur puisse rembourser la banque selon les modalités négociées avec elle. 

La banque peut-elle refuser une demande de crédit ?

Quand un emprunteur souhaite obtenir de l’argent pour entreprendre plusieurs de ses idées, celui-ci peut se tourner vers sa banque. Ainsi, ce dernier formule alors une demande de crédit consommation, de prêt immobilier ou encore de crédit professionnel pour répondre à un besoin financier. Deux décisions de l’organisme bancaire sont possibles :

• 1ère décision, l'accord : Le prêteur accepte de verser les fonds au demandeur, il devient alors en capacité de financer son projet, moyennant en échange un remboursement du capital emprunté chaque mois.
• 2^ème décision, le refus : Après réception et étude de votre demande, le prêteur refuse l’octroi d’un crédit de toute nature qu’il soit.

Si vous vous situez dans le deuxième cas, alors il est très probable que cette situation se répète auprès des autres établissements de crédit. Quand une banque refuse d’accorder un crédit, généralement elle considère que le risque porté par l’emprunteur ou/et le prêteur est trop important ou que vous ne respectez pas les critères d’éligibilité. Suivant ce principe, l’établissement financier sollicité n’est pas tenu de répondre favorablement à chaque demande de crédit, tout comme de justifier les causes de refus comme le prévoit la législation en vigueur.

En effet, chaque établissement financier possède un système dit de « scoring » qui lui permet d’établir la qualité de votre profil en fonction des informations transmises. En cas d’un résultat se situant en dessous du seuil minimum mis en place par les prêteurs, alors ces derniers se réservent de simplement refuser d’accorder un crédit consommation, un prêt immobilier ou tout autre emprunt.

Quels sont les motifs d'un refus de crédit consommation ou immobilier ?

Même si un refus n’est pas toujours simple à accepter quand on est en quête d’un financement bancaire, il est possible et utile de distinguer les facteurs pouvant jouer en la défaveur de l’emprunteur.

Pour décider si une banque va accepter ou refuser de vous octroyer une trésorerie comme un prêt personnel ou encore un crédit renouvelable, elle va se référer à votre situation personnelle, financière et professionnelle.

Les motifs de refus d’un crédit consommation sont :

• Si vous possédez un taux d’endettement élevé associé à un reste à vivre faible, alors les chances pour vous d’obtenir un crédit s’amoindrissent ;
• Votre compte bancaire doit inspirer la confiance auprès des futurs prêteurs, ces derniers se pencheront notamment sur vos dépenses. Si des dépenses régulières dans des jeux d’argent ou de hasard sont constatées, cela peut ne pas les rassurer vis-à-vis de votre demande de financement ;
• Une gestion peu raisonnable de votre compte bancaire peut désinciter les banques dans vos démarches pour souscrire un prêt. En effet, des sorties et entrées d’argent importantes et irrégulières non expliquées ainsi que des découverts récurrents peuvent refroidir les prêteurs ;
• En prenant de l’âge, les maladies et risques liés à la santé sont plus nombreux. En connaissance de cause, un organisme de prêt peut refuser d’accorder un crédit si l’âge de l’emprunteur dépasse une limite fixée une fois la dernière échéance honorée ;
• Un fichage à la banque de France (FICP, FCC) peut être à l’origine d’un refus de crédit également ;
• Une demande de crédit récente refusée, peut entrainer auprès de certains établissements de prêt un refus systématique de toute nouvelle demande de crédit. En effet, la banque peut juger que le laps de temps entre les deux demandes n’est pas suffisant pour obtenir un accord. Toutefois, un changement de situation significatif peut permettre à la banque de réviser sa décision.

Crédit refusé partout : que faire ?

Si les banques estiment que votre situation actuelle ne peut pas concorder avec un nouvel emprunt en l’état des choses, alors une amélioration de celle-ci pourra solutionner un refus de financement. Si votre demande de crédit est refusée partout, certaines démarches peuvent être entreprises. Ainsi, avec un dossier plus solide et de vrais atouts pour convaincre la banque, l’emprunt d’un crédit sera nettement plus facile. Une question demeure : comment faire ? Pour cela, plusieurs options sont possibles :

• Une amélioration de sa situation (une augmentation des revenus du foyer, une baisse du taux d’endettement) ;
• Revoir à la baisse le montant à emprunter ;
• Regrouper ses crédits ;
• Lever son fichage bancaire ;
• Déposer votre auprès de plusieurs organismes bancaires ;
• Ajouter un apport personnel.

Dans un premier temps, vous pourriez attendre que votre situation s’améliore d’elle-même. En effet, vous avez un contrat de crédit qui se clôture prochainement, une promotion que vous venez de recevoir ou une prochaine embauche en CDI imminente… Ces évènements vont permettre d’améliorer votre profil et faire de vous un candidat réaliste et fiable pour l’obtention de fonds pour vos projets. Pour vérifier que ces changements suffiront à convaincre le prêteur, une simulation de crédit peut vous mettre sur le bon chemin et vous permettre d’avoir un premier avis sur la faisabilité de votre financement.

Si après un certain temps vous ne constatez aucune amélioration, vous pouvez envisager le rachat de crédit. Cette opération, dont Solutis possède la maîtrise, permet à son demandeur de revoir sa situation en profitant d’une nouvelle optimisation et organisation de ses dettes. De cette façon, il peut profiter d’une bien meilleure solvabilité dans l’optique de souscrire un futur emprunt tel qu’un prêt auto ou encore un prêt travaux.

Si toutes les solutions évoquées précédemment se révèlent infructueuses, il en existe une dernière réservée aux propriétaires. Si votre âge ou encore un fichage à la Banque de France ne vous permet pas d’obtenir un crédit mais que vous possédez en votre nom un ou plusieurs biens immobiliers, il est alors possible que des fonds vous soient versés en échange d’une garantie sur un des biens. En effet, en ayant recours à un prêt de trésorerie hypothécaire, nos partenaires peuvent conclure d’une somme d’argent car le capital emprunté sera couvert par la prise d’hypothèque.

Les questions fréquentes sur le refus de crédit

Comment obtenir un prêt quand les banques refusent ?

Si vous faites face à plusieurs refus de la part des banques pour votre demande de prêt, vous pouvez solliciter un professionnel du secteur comme Solutis. En tant que courtier, nous sommes en capacité de négocier de façon totalement indépendante des offres de financement auprès des banques du marché.

Lorsque vous faites face à plusieurs refus, vous pouvez demander à vos proches ou amis de vous aider financièrement pour vous prêter la somme d’argent dont vous avez besoin.

Comment savoir si je suis interdit de crédit ?

Pour savoir si vous êtes interdit de crédit ou non, vous devez pour cela en faire la demande auprès de la Banque de France. Vous pourrez alors consulter votre statut concernant un potentiel fichage (FCC ou FICP). En effet, chaque particulier est libre de demande si ce dernier figure dans le fichage de la Banque de France

Que faire face à un crédit refusé en CDI ?

Pour un bon nombre de banques, la présence d’un contrat en CDI parmi l’un des deux emprunteurs est un gage de sûreté et de stabilité professionnelle et financière, un vrai atout qui facilite l’obtention d’un crédit. Toutefois, certains emprunteurs en CDI peuvent connaitre des refus de la banque en réponse à leur demande de prêt.

Un crédit refusé en CDI peut être prononcé en cas de :

• Fichage à la Banque de France ;
• Un taux d’endettement trop important ;
• L’emprunteur est toujours en période d’essai ;
• Une capacité d’emprunt insuffisante ;
• Un risque pris par la banque trop élevé.

Être confronté à un refus à sa demande de crédit et cela même en CDI n’est pas forcément une impasse pour l’emprunteur. En effet, dans cette situation, l’emprunteur peut envisager de revoir à la baisse son projet et le montant qu’il souhaite emprunter, faire appel au service d’un courtier ou encore avoir recours à un rachat de crédit.

Qu’est ce qui peut bloquer une demande de crédit ?

A savoir, la banque délivre un accord ou un refus pour un crédit en fonction d’un ensemble d’éléments propres au profil de l’emprunteur mais aussi selon des critères d’octroi interne. De ce fait, si celle-ci juge que le risque d’un non remboursement est trop important dû à une capacité d’emprunt inadaptée, une source de revenus irrégulière, un âge avancé, une santé déclinante à cause d’une maladie ou de la présence d’un handicap, alors la banque peut s’opposer à la demande de crédit et délivrer un refus.

Pourquoi j’ai reçu un refus pour crédit alors que je ne suis plus fiché à la Banque de France ?

Si un fichage à la banque de France conduit quasi-systématiquement un refus dans le cadre d’une demande de crédit, la levée du fichage ne signifie pas forcément que la banque acceptera de prêter les fonds demandés.

Lorsqu’un emprunteur régularise sa situation financière et procède à la levée de son fichage bancaire (FCC, FICP), alors ses chances d’obtenir un crédit sont bien meilleures. Néanmoins, une étude complète de l’éligibilité de l’emprunteur aura lieu avant que la banque se prononce. Si suite à cette analyse, l’emprunteur ne répond pas à l’ensemble des critères de l’établissement bancaire, alors un refus peut succéder une demande de crédit. En conclusion, les banques sont en capacité de refuser ou d’accepter un crédit et cela même si l’emprunteur n’est plus fiché à la Banque de France.

Un crédit peut-il être refusé à cause des jeux d’argent ?

La présence de dépense pour des jeux d’argent peut conduire à un refus pour faire un crédit. En effet, lors d’une demande de financement, la banque a l’obligation examiner la solvabilité de l’emprunteur et à la même occasion son comportement bancaire. En cas de présence de jeux d’argent, la banque peut refuser un crédit pour plusieurs raisons :

Une augmentation de l’endettement : La participation à des jeux d’argent de façon excessive peut amener le joueur à s’endetter et accumuler plusieurs dettes de jeu. Cette situation conduira à une augmentation du niveau de charge du foyer, rendant donc difficile le remboursement d’un crédit à la banque. Le risque d’un non-remboursement sera alors considéré comme possible.

Un comportement bancaire à risque : Aux yeux des banques, des dépenses dans des jeux d’argent sont considérées comme potentiellement néfastes pour la sûreté financière de l’emprunteur. Ce dernier pourrait être incité à réaliser des retraits d’argent fréquents pour effectuer des jeux d’argent ou à dépenser dans un casino, l’exposant à des difficultés financières.

La dégradation du « scoring » : Pour accorder ou non un crédit, la banque se réfère à un système de scoring intégrant la solvabilité de l’emprunteur. Des incidents de paiements en raison de jeux d’argent excessifs a pour conséquence de dégrader le score de crédit accordé à l’emprunteur, réduisant donc ses chances d’obtenir un accord avec une banque.

Un crédit pré-accepté peut-il être refusé ?

Suite à une demande de crédit, vous pouvez voir votre crédit être pré-validé. Ce système permet aux emprunteurs de connaître en amont de leur demande si celle-ci peut être réalisable et viable selon les premières informations renseignées. Toutefois, un crédit pré-accepté peut parfaitement être refusé ensuite notamment si l’étude du dossier démontre que l’emprunteur ne répond pas de façon satisfaisant aux critères d’éligibilité pour le financement en question. Autrement dit, l’accord de principe obtenu ne constitue pas un accord contractuel entre l’emprunteur et la banque qui est donc libre de refuser la demande de crédit même pré-accepté.

L’étude approfondie du dossier peut mettre en valeur des revenus inadaptés (insuffisants ou irréguliers), un endettement potentiellement nocif ou l’absence de certaines pièces justificatives nécessaires à la complétude du dossier.

• Les 3 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Les causes d’un refus de crédit sont généralement un endettement élevé, un fichage à la banque de France, une mauvaise gestion des comptes bancaires, des revenus insuffisants ou un risque trop important dû à l’âge ou à la santé de l’emprunteur.

  2. Un refus de crédit n’est pas définitif, il est possible d’améliorer ses chances en réduisant le montant emprunté, lever son fichage bancaire, fournir des garanties plus importantes, regrouper ses crédits.

  3. Après un refus, il est conseillé de faire appel à un courtier en vue de disposer d’un dossier solide et s’assurer que les démarches effectuées soient les plus efficaces grâce à une comparaison rapide.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 14/01/2025