Comparez les meilleurs tauxLorsque vous cherchez à obtenir des fonds, vous pouvez passer par une solution simple et rapide : un crédit. Si beaucoup espèrent recevoir du premier coup un avis favorable, il est possible que la banque émette un refus pour le crédit demandé car celle-ci considère que la situation personnelle et financière de l’emprunteur n’est pas compatible avec un emprunt. Sachez que cette décision n’est pas définitive et peut rapidement changer en faisant le tour des établissements de crédit pour comparer les offres de crédit et en vérifiant son fichage à la Banque de France.
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Les 3 points à retenir sur ce sujet :
1. Les motifs d'un refus de crédit sont généralement un endettement élevé, un fichage à la banque de France, une mauvaise gestion des comptes bancaires, des revenus insuffisants, des incidents de paiement, une situation professionnelle jugée instable ou un risque trop important dû à l'âge ou à la santé de l'emprunteur.
2. Un refus de crédit n'est pas définitif, il est possible d'améliorer ses chances en réduisant le montant emprunté, lever son fichage bancaire, présenter un apport personnel, fournir des garanties plus importantes ou regrouper ses crédits.
3. Après un refus, il est conseillé de faire appel à un courtier en vue de disposer d'un dossier solide et s'assurer que les démarches effectuées soient les plus efficaces grâce à une comparaison rapide.
Refus de crédit : que faire ? (Plan d'action en 7 étapes)
Votre demande de crédit immobilier/consommation vient d'être refusée par l'établissement bancaire sollicité, Solutis vous dévoile un plan d'action facile à suivre pour améliorer son dossier avant de faire une nouvelle demande :
Relire sa demande et vérifier les pièces
Une demande de crédit peut se jouer au détail près. Une pièce manquante, une information incorrecte ou manquante (revenus, charges) lors de la complétude de votre demande de crédit peut impacter directement votre éligibilité. Pour éviter tout blocage, il est essentiel de vérifier l'exactitude de toutes les informations transmises ainsi que la présence de l'ensemble des justificatifs attendus.
Analyser votre capacité de remboursement
A partir de votre situation financière en incluant les charges et les revenus du foyer, la banque estimera votre capacité d'emprunt, autrement dit le montant maximal que vous pouvez emprunter. Ainsi, avant de faire votre demande, vérifiez votre taux d'endettement et votre reste à vivre qui sont des indicateurs capitaux aux yeux des banques pour déterminer la faisabilité de l'opération.
Faire le point sur votre compte bancaire
La banque va étudier vos relevés de compte, généralement des 3 derniers mois. L'existence de découverts bancaires réguliers ou encore de dépenses considérés à risque comme les paris sportifs ou jeux peuvent dégrader votre profil. Une gestion rigoureuse des comptes bancaires est un critère pris en compte dans l'étude.
Vérifier votre situation bancaire auprès de la Banque de France
Un fichage du type FICP/FCC conduit de façon quasi automatique un refus à toute demande de crédit. Si vous avez régularisé votre situation récemment, consultez les fichiers de la Banque de France pour vous assurer de la bonne suppression de cette mention.
Comprendre le "Scoring" des banques
Chaque prêteur possède leurs propres critères pour juger le profil d'un emprunteur à partir d'un système appelé "Scoring". Comme ce système de notation peut varier selon les banques, un refus dans une banque n'est pas synonyme de refus dans les autres. Ne vous contentez pas de solliciter qu'un établissement bancaire surtout si vous apportez des ajustements à votre dossier depuis votre refus.
Ajuster votre demande de crédit
En cas de refus de votre demande de crédit, certains ajustements peuvent s'imposer et favoriser l'obtention d'un accord. Dans ces conditions, il est recommandé de baisser le montant souhaité, allonger la durée pour diminuer le poids de la mensualité, ajouter un co-emprunteur stable (Ex: CDI) ou présenter ou renforcer son apport personnel. L'utilisation d'un simulateur de crédit à cette étape permet de varier sans contrainte les conditions d'emprunt et ajuster celui-ci à vos besoins en vue d'obtenir un accord de la banque.
Etablissez votre stratégie
La réalisation d'une demande de crédit ne doit pas être le fruit du hasard. Prenez le temps d'étudier votre dossier, vos besoins afin de s'assurer que vos attentes soient cohérentes avec les critères des banques. L'accompagnement d'un courtier peut représenter un réel gain de temps et un vrai plus pour présenter un dossier "béton".
La banque peut-elle refuser une demande de crédit ?
Quand un emprunteur souhaite obtenir de l'argent pour entreprendre plusieurs de ses idées, celui-ci peut se tourner vers sa banque. Ainsi, ce dernier formule alors une demande de crédit consommation, de prêt immobilier ou encore de crédit professionnel pour répondre à un besoin financier. Deux décisions de l'organisme bancaire sont possibles :
Quand une banque refuse d'accorder un crédit, généralement elle considère que le risque porté par l'emprunteur ou/et le prêteur est trop important ou que vous ne respectez pas les critères d'éligibilité. Suivant ce principe, l'établissement financier sollicité n'est pas tenu de répondre favorablement à chaque demande de crédit, tout comme de justifier les causes de refus, comme le prévoit la législation en vigueur.
En effet, chaque établissement financier possède un système dit de « scoring », qui lui permet d'établir la qualité de votre profil en fonction des informations transmises. En cas d'un résultat se situant en dessous du seuil minimum mis en place par les prêteurs, alors ces derniers se réservent de simplement refuser d'accorder un crédit consommation, un prêt immobilier ou tout autre emprunt.
Quels sont les motifs d'un refus de crédit consommation ou immobilier ?
Même si un refus n'est pas toujours simple à accepter quand on est en quête d'un financement bancaire, il est possible et utile de distinguer les facteurs pouvant jouer en votre défaveur. En clair, plus le risque de non remboursement perçu par la banque est important, plus celle-ci est susceptible de transmettre un refus.
Les motifs de refus d'un crédit consommation sont :
Capacité de remboursement jugée insuffisante
- Des revenus trop faibles ou irréguliers, des charges élevées (crédits en cours) ou un endettement trop important peut donner lieu à un refus de crédit.
Endettement trop important
- Si vous possédez un taux d'endettement élevé associé à un reste à vivre faible, alors les chances pour vous d'obtenir un crédit s'amoindrissent ;
Situation professionnelle instable
- La situation professionnelle constitue un socle essentiel pour la banque concernant la capacité de l'emprunteur à remboursement le capital emprunté sans risque. Une instabilité au niveau professionnelle caractérisée par le contrat de travail (Période d'essai, CDD, intérim, embauche récente) ou une rémunération variable peut jouer sur les chances d'obtenir un crédit.
Mauvaise gestion du compte bancaire
- Votre compte bancaire doit inspirer la confiance auprès des futurs prêteurs, ces derniers se pencheront notamment sur vos dépenses. Si des dépenses régulières dans des jeux d'argent ou de hasard sont constatées, cela peut ne pas les rassurer vis-à-vis de votre demande de financement. Une mauvaise gestion de votre compte bancaire peut décourager les banques à vous accorder un prêt. En effet, des sorties et entrées d'argent importantes et irrégulières non expliquées, ainsi que des découverts récurrents, peuvent refroidir les prêteurs ;
Âge et santé
- En prenant de l'âge, les maladies et risques liés à la santé sont plus nombreux. En connaissance de cause, un organisme de prêt peut refuser d'accorder un crédit si l'âge de l'emprunteur dépasse une limite fixée une fois la dernière échéance honorée ;
Fichage et incidents de paiement
- Un fichage à la Banque de France (FICP, FCC) ainsi que l'existence de retard de paiement, d'impayés ou de prélèvement rejetés peuvent être à l'origine d'un refus de crédit également ;
Demande trop récente
- Une demande de crédit récente refusée peut entraîner auprès de certains établissements de prêt un refus systématique de toute nouvelle demande de crédit. En effet, la banque peut juger que le laps de temps entre les deux demandes n'est pas suffisant pour obtenir un accord. Toutefois, un changement de situation significatif peut permettre à la banque de réviser sa décision.
Crédit refusé partout : les solutions selon votre situation
Être confronté à un refus à sa demande de crédit, et cela même en CDI, n'est pas forcément une impasse pour l'emprunteur. En identifiant clairement et rapidement la raison du blocage, il est possible d'agir dessus et de débloquer la situation.
Solution 1 : Revoir le montant souhaité
Plus le montant emprunté est important, plus la banque considère le risque comme important. En cas de refus, il peut être judicieux de revoir à la baisse la somme demandée ou encore d'adapter la durée de remboursement dans l'objectif de rassurer la banque. En clair, baisser le montant diminue le risque et augmente vos chances.
Solution 2 : Renforcer votre dossier
Le renforcement de votre dossier peut constituer un levier non négligeable pour convaincre une banque de vous financer. A ce niveau, une meilleure stabilité des revenus, une baisse des charges ou une augmentation de l'épargne peut faire tomber la balance en votre faveur. D'ailleurs, un apport personnel plus élevé peut permettre de négocier plus facilement un accord suite à un refus.
Solution 3 : Assainir les comptes bancaires
L'organisation budgétaire est un aspect regardé par les établissements bancaires. La maîtrise de ses comptes bancaires passe par l'absence de découverts bancaires ou d'incidents de paiement. C'est pourquoi, dans les mois qui précèdent la demande de prêt, il est important de soigner ses comptes bancaires et de stabiliser ses dépenses.
Solution 4 : Régulariser un fichage FICP ou FCC
A chaque demande de crédit, la banque interroge les fichiers de la Banque de France. Posséder un fichage FIPC/FCC conduit automatiquement à un refus. Dans ce cas de figure, la régularisation de votre situation bancaire est une priorité et ainsi être éligible à souscrire un financement.
Solution 5 : Le rachat de crédit
Si l'endettement constitue votre principal frein à l'obtention d'un nouvel emprunt, un rachat de crédit permet de réduire les mensualités et donc par effet mécanique l'endettement du foyer. Ainsi, avec une situation financière plus favorable et une capacité d'emprunt boosté, il vous est possible de négocier une trésorerie pour financer vos projets.
Solution 6 : Faire appel à un courtier
Si vous essuyez des refus, un changement d'approche peut vous être bénéfique. Le recours à un courtier à l'image de Solutis peut vous permettre de mieux constituer votre dossier et de le défendre auprès de plusieurs banques en une démarche unique.
Refus de crédit immobilier : que faire si vous avez signé un compromis de vente ?
Une fois décidé sur votre projet d'achat, il est courant de s'engager auprès du vendeur à travers un compromis de vente, mais que ce passe-t-il quand la banque refuse votre prêt immobilier.
Vérifier le compromis de vente
Le compromis de vente comporte plusieurs éléments notamment les conditions liées au financement mais aussi les conditions suspensives. Dans ces conditions, vérifiez rapidement la date limite prévue pour la transaction, la conformité du crédit immobilier selon le compromis.
Un accord de principe pour un prêt immobilier n'est pas un accord définitif
Avant de présenter l'offre finale, il est courant que les banques délivre un accord de principe. De ce fait, ces dernières sont libres de revenir sur leur décision suite à la mise en évidence d'un point bloquant (incident bancaire, justificatif manquant, taux d'endettement sous-estimé).
Le refus d'un crédit immobilier n'est pas définitif, il est possible de le transformer en accord en appliquant les mêmes conseils que pour un crédit consommation.
- Augmenter l'apport personnel;
- Revoir le montant souhaité;
- Ajuster la durée de remboursement;
- Présenter un co-emprunteur.
Récapitulatif des causes et des solutions d'un refus de crédit consommation
Les questions fréquentes sur le refus de crédit (FAQ)
Voici des interrogations fréquentes pour lesquelles nous apportons des réponses précises.
Pourquoi ma demande de crédit est refusée partout ?
Si votre demande de crédit est refusée partout, alors plusieurs raisons peuvent pousser les banques à agir ainsi.
Un crédit est généralement refusé en cas de :
- fichage bancaire ;
- un taux d'endettement trop important ;
- l'emprunteur est toujours en période d'essai ou absence de CDI ;
- une capacité d'emprunt insuffisante ;
- un risque pris par la banque trop élevé.
Comment obtenir un prêt quand les banques refusent ?
Si vous faites face à plusieurs refus de la part des banques pour votre demande de prêt, la première chose à faire est de travailler sur l'élément bloquant. Une fois ce problème résolu, vous pouvez déposer à nouveau une demande de prêt. Vous pouvez également solliciter un professionnel du secteur comme Solutis. En tant que courtier, nous sommes en capacité de négocier de façon totalement indépendante des offres de financement auprès des banques du marché.
Lorsque vous faites face à plusieurs refus, vous pouvez demander à vos proches ou amis de vous aider financièrement pour vous prêter la somme d'argent dont vous avez besoin.
Où emprunter quand les banques refusent ?
Si après votre demande de crédit auprès d'une banque, celle-ci émet un refus, il reste possible d'emprunter en améliorant son dossier (augmentation de l'apport, baisse du montant emprunté) puis de faire une demande de prêt auprès d'autres banques ou de se faire accompagner par un courtier.
Que faire face à un crédit refusé en CDI ?
Pour un bon nombre de banques, la présence d'un CDI/ Contrat à durée indéterminée parmi l'un des deux emprunteurs est un gage de sûreté et de stabilité professionnelle et financière, un vrai atout qui facilite l'obtention d'un crédit. Toutefois, certains emprunteurs en CDI peuvent connaître des refus de la banque en réponse à leur demande de prêt en cas d'instabilité sur le compte bancaire ou de capacité d'emprunt insuffisante.
Un crédit pré-accepté ou un accord de principe peut-il être refusé ensuite ?
Suite à une demande de crédit, vous pouvez voir votre crédit être pré-validé ou recevoir un accord de principe de la part de la banque. Dans les deux cas, l'accord de principe et un crédit pré-accepté ne constitue pas une offre définitive valide. Concrètement, la banque est en capacité de revenir sur son choix notamment lorsque l'étude approfondie du dossier révèle des points bloquants.
Qu'est-ce qui peut bloquer une demande de crédit ?
Avant d'accorder un prêt bancaire, la banque sollicitée procède obligatoirement à une étude globale de la situation du demandeur. Autrement dit, après votre demande de crédit, l'établissement bancaire va juger votre capacité de remboursement selon les éléments transmis lors de la demande.
C'est pourquoi, il est essentiel de transmettre l'ensemble des documents et informations relatifs à votre situation personnelle, professionnelle et financière à la banque. Auquel cas, une demande incomplète ou une situation jugée trop instable (revenus irréguliers, capacité de remboursement inadaptée, un taux d'endettement trop élevé) peut conduire à un blocage de la banque vis-à-vis de votre demande de prêt.
Pourquoi j'ai reçu un refus de crédit alors que je ne suis plus fiché à la Banque de France ?
Si un fichage à la Banque de France conduit quasi systématiquement à un refus dans le cadre d'une demande de crédit, la levée du fichage ne signifie pas forcément que la banque acceptera de prêter les fonds demandés. D'autres raisons peuvent pousser la banque à refuser un crédit à un emprunteur, par exemple un endettement trop important, une capacité d'emprunt insuffisante, une gestion de compte non maîtrisée.
Un crédit peut-il être refusé à cause des jeux d'argent ?
La présence de dépenses pour des jeux d'argent peut conduire à un refus pour faire un crédit. En effet, lors d'une demande de financement, la banque a l'obligation d'examiner la solvabilité de l'emprunteur et à la même occasion son comportement bancaire. En cas de présence de jeux d'argent, de paris en ligne ou de paris sportifs, la banque peut refuser un crédit pour plusieurs raisons :
- Une augmentation de l'endettement :La participation à des jeux d'argent de façon excessive peut amener le joueur à s'endetter et accumuler plusieurs dettes de jeu. Cette situation conduira à une augmentation du niveau de charge du foyer, rendant donc difficile le remboursement d'un crédit à la banque. Le risque d'un non-remboursement sera alors considéré comme possible.
- Un comportement bancaire à risque: Aux yeux des banques, des dépenses dans des jeux d'argent sont considérées comme potentiellement néfastes pour la sûreté financière de l'emprunteur. Ce dernier pourrait être incité à réaliser des retraits d'argent fréquents pour effectuer des jeux d'argent ou à dépenser dans un casino, l'exposant à des difficultés financières.
- La dégradation du « scoring » :Pour accorder ou non un crédit, la banque se réfère à un système de scoring intégrant la solvabilité de l'emprunteur. Des incidents de paiement en raison de jeux d'argent excessifs ont pour conséquence de dégrader le score de crédit accordé à l'emprunteur, réduisant donc ses chances d'obtenir un accord avec une banque.
La médiation peut-elle aider après le refus d'un crédit ?
Si le recours à un médiateur peut apparaître comme une solution notamment en cas de litige, celle-ci sera inefficace si le refus provient de l'analyse de solvabilité de l'emprunteur. En effet, la médiation ne remplace pas l'étude de risque de la banque. Autrement dit, il est préférable d'améliorer son dossier si le refus est relatif au risque.
LES ENGAGEMENTS ÉDITORIAUX DE SOLUTIS
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