Comment renégocier son prêt personnel en cours de remboursement ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. La renégociation d’un prêt personnel est impossible, seul le rachat de crédit peut permettre d’envisager une modification des conditions de remboursement.

  2. Il est pertinent de recourir à une renégociation lors d’une baisse de revenus, de taux attractifs ou des difficultés financières.

  3. Les meilleures conditions peuvent être obtenues en montant un dossier solide et complet et en mettant en concurrence les offres reçues.

  4. Le rachat est un levier pour renégocier à la baisse les mensualités d’un prêt personnel mais peut impliquer le paiement de frais ainsi qu’une prolongation de la durée de remboursement.

Peut-on renégocier un prêt personnel ?

Si dans le cadre d’un crédit immobilier l’emprunteur a la possibilité de revoir les conditions de remboursement avec sa banque, la loi ne permet pas aux emprunteurs de renégocier les conditions d’un crédit consommation en cours de remboursement. En effet, le montant emprunté, la durée du contrat et le taux d’intérêt ne sont pas modifiables en renégociant avec l’établissement prêteur.

Une fois l’offre de prêt personnel signée et le délai de rétractation écoulé, l’emprunteur ne peut donc plus revenir en arrière comme le prévoit la législation. De ce fait, vous serez dans l’incapacité de modifier les termes du contrat, qu’il s’agisse de la mensualité, de la durée ou encore du taux d’intérêt.

Si la renégociation ne peut pas être envisagée pour un prêt personnel, le rachat de crédit est un recours intéressant pour renégocier les termes de son emprunt. En effet, si ces deux pratiques permettent de revoir les conditions de remboursement, il s’agit de deux opérations distinctes. En procédant au rachat et au regroupement des prêts en cours, en incluant le prêt personnel en question, l’emprunteur peut bénéficier de conditions de remboursement globales plus avantageuses.

Dans quels cas faut-il renégocier son prêt personnel ?

Dans certaines situations, la renégociation de son prêt personnel sans justificatif est pertinente voire souhaitable. En clair, cette pratique constitue une solution de choix pour diminuer ses mensualités, négocier un meilleur taux d’intérêt ou encore adapter le remboursement de son prêt selon la nouvelle situation de l’emprunteur.

Un changement de situation personnelle

Au cours des années de remboursement, la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur peut connaître des modifications. Une perte d’emploi, une séparation s’accompagne généralement d’une perte de revenus et peut affecter le bon remboursement des échéances voire entrainer des difficultés financières. Avant que les mensualités ne deviennent trop difficiles à rembourser, il est possible d’anticiper cette situation en renégociant votre prêt personnel. Un allongement de la durée de remboursement permet d’aménager les conditions de remboursement, notamment d’adapter le montant des mensualités et ainsi faciliter la restitution du capital.

Une baisse du taux d’intérêt

Selon la conjoncture économique et les critères des banques, il est probable que vous ayez souscrit votre prêt personnel durant une période où les taux étaient peu profitables. En cas d’une forte baisse des taux, alors la renégociation peut être considérée comme particulièrement avantageuse pour vous. Grâce à cette démarche, il est possible de viser une réduction du coût total de l’opération car vous verserez moins d’intérêts mais aussi une baisse des mensualités car ces dernières sont composées d’une partie du capital et d’une part des intérêts.

Eviter des difficultés de paiement

Une hausse de vos charges peut conduire à un serrement de votre budget. Si cette augmentation n’a pu être anticipée en amont, celle-ci peut devenir néfaste, c’est-à-dire aboutir à une incapacité de votre part d’honorer les mensualités. Afin de préserver votre solvabilité et une dégradation de votre situation, il est conseillé d’agir rapidement en ayant recours à la renégociation de prêt non affecté.

Renégocier un prêt personnel : comment faire ?

Etant donné que la renégociation de votre prêt personnel est à proprement parler impossible, la seule solution pour renégocier un prêt personnel consiste à réaliser un rachat de crédit. Cette opération, dont le véritable nom est le regroupement de crédits, permet de faire racheter par une autre banque le montant de votre prêt personnel avec une autre échéance en cours afin de mettre en place un nouveau financement avec des conditions pouvant être plus avantageuses. Un conseiller Solutis peut vous aider dans vos démarches pour réaliser cette opération.

Le rachat d’un crédit personnel est par conséquent une solution à envisager si votre objectif est d’obtenir de nouvelles modalités de remboursement. Il peut s’agir de rallonger ou de raccourcir la durée pour définir un montant de mensualité approprié à votre budget, de négocier pour obtenir un meilleur taux d’intérêt et de simplifier vos finances en regroupant vos emprunts dans un seul crédit.

Quelles sont les démarches pour renégocier son prêt personnel ?

La renégociation d’un prêt personnel nécessite une préparation soigneuse de son dossier et donc de suivre une démarche précise pour s’assurer la réussite de votre demande de rachat de crédit.

Tout d’abord, vous devez constituer votre dossier et rassembler les différents éléments justifiants :

• Votre identité ;
• Votre situation financière (vos 3 derniers bulletins de salaire) ;
• Vos charges mensuelles (vos 3 derniers relevés de compte) ;
• Vos autres crédits en cours (les échéanciers respectifs) ;
• La gestion de vos comptes.

Cette étape est essentielle pour prouver votre capacité de remboursement actuelle et la faisabilité de votre projet.

Si la banque juge que vous êtes un emprunteur fiable, alors elle vous transmettra une offre de rachat de crédit ce qui vous permettra de renégocier les conditions de remboursement de votre prêt personnel ainsi que de vos autres prêts en cours. D’ailleurs, le moyen le plus efficace pour négocier la meilleure offre est de mettre en concurrence les propositions faites par les différents établissements de crédit. En faisant jouer la concurrence, vous pourrez comparer les taux, les durées de remboursement ou encore les frais.

Si vous manquez de temps ou d’expérience dans le domaine, vous pouvez faire confiance à un courtier à l’image de Solutis. Ce professionnel s’occupe de monter votre dossier à votre place puis le défend auprès de plusieurs banques afin d’obtenir les meilleures conditions.

La foire aux questions (FAQ)

Quels sont les avantages et risques de renégocier son prêt personnel ?

Si la renégociation est une pratique souvent bénéfique pour l’emprunteur qui y a recours, il est nécessaire de prendre en compte les inconvénients qui peuvent accompagner cette démarche.

En clair, la renégociation d’un prêt personnel à l’aide d’un rachat de crédit peut représenter une bonne opportunité, d’établir de nouvelles bases financières saines et anticiper une dégradation de votre situation. Toutefois, il est nécessaire de prendre en compte l’ensemble des paramètres notamment vis-à-vis du coût de ce type de démarche afin de prendre la meilleure décision.

Est-il possible de renégocier son prêt personnel plusieurs fois ?

La renégociation, autrement dit le rachat de prêt personnel est une opération qui peut être réalisée plusieurs fois. Pour cela, l’emprunteur devra au minimum regrouper deux prêts et généralement respecter un délai de plusieurs mois voire un an. En effet, ce délai imposé par les établissements bancaires sert à mesurer les effets du regroupement initial.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 30/04/2025