Comment fonctionne le remboursement d’un prêt personnel ?

Comment se passe le remboursement d’un crédit consommation ?

Quand vous empruntez un prêt personnel, il faut un délai de 8 à 14 jours pour réceptionner les fonds et pouvoir les utiliser pour vos achats. Vous allez ensuite verser chaque mois le montant de votre mensualité à la banque. Le nombre de mensualités dépend de la durée de votre contrat. Cette durée est comprise entre 3 et 84 mois. C’est lorsque la dernière mensualité est payée que le crédit est entièrement remboursé et que le contrat qui lie l’emprunteur et la banque prend fin.

Le montant d’une mensualité de prêt personnel reste toujours identique. Il est déterminé en fonction du capital emprunté, de la durée de remboursement, des revenus totaux du foyer ainsi que de sa capacité de remboursement. La date de prélèvement est fixée en commun accord entre la banque et l’emprunteur. L’idée est de choisir une date où l’échéance va intervenir après la rentrée des revenus mensuels de l’emprunteur afin d’éviter tout décalage nuisible à son équilibre budgétaire.

La mensualité comprend une fraction du capital, qui correspond à la somme empruntée pour financer vos projets, et des intérêts bancaires. Ces derniers rémunèrent la banque et sont calculés par un taux d’intérêt débiteur.

A savoir, le fonctionnement du remboursement normal d’un prêt personnel est valable pour un prêt personnel affecté comme non affecté. En effet, l’affectation du capital emprunté possède aucune incidence sur le processus de remboursement engagé par le contrat de prêt. Lorsque la totalité des mensualités, c’est-à-dire le capital et les intérêts auront été versés, alors le prêt personnel affecté ou non affecté sera automatiquement soldé au terme du contrat.

Peut-on rembourser un prêt personnel avant la fin du contrat ?

Le code de la Consommation vous autorise à stopper prématurément votre prêt personnel en cours en remboursant par anticipation le capital restant dû de façon partielle ou totale. Concrètement, si vous souhaitez faire un remboursement anticipé total, vous allez mettre un terme au contrat avant la date prévue dans le contrat signé entre l’emprunteur et la banque.

Si vous disposez des fonds suffisants, plusieurs raisons peuvent vous encourager à opter pour un remboursement anticipé : réduire le taux d’endettement mensuel de votre foyer, améliorer votre capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet ou ne plus veiller à gérer le paiement de la mensualité.

Est-il possible de suspendre ses mensualités de prêt personnel ?

Pendant la phase où vous êtes en train d’amortir votre prêt personnel, vous pouvez demander le report du remboursement d’une ou de plusieurs mensualités. Cela vous permet de faire une pause en interrompant le paiement de vos échéances sur une période donnée, notamment pour vous laisser le temps de sortir d’une mauvaise passe financière (imprévu, maladie, chômage, perte de revenus…).

Le report d’un crédit peut être partiel, qui entraîne uniquement la suspension du capital restant dû, ou total qui suspend à la fois la part du capital restant dû et la part des intérêts bancaires. Qu’il soit total ou partiel, un report ne met pas en pause le paiement de la cotisation d’assurance emprunteur.

La banque peut y voir un intérêt à accorder un report de prêt personnel. Son but est effectivement de vous éviter au maximum d’accumuler des retards de paiement et des pénalités qui vont aggraver votre situation financière au point de ne plus être capable de rembourser votre financement.

Comment augmenter ou baisser une mensualité de prêt personnel ?

Une modulation d’une échéance de prêt permet d’ajuster son montant jusqu’à la fin de la période de remboursement. Vous pouvez en faire la demande si elle est inscrite dans les clauses de votre contrat, bien que le prêteur ne soit légalement pas tenu de vous l’accorder.

Vous pouvez faire une modulation pour :

• diminuer définitivement le montant de votre mensualité de prêt personnel, notamment après une perte de revenu ou pour réduire votre taux d’endettement ;
• augmenter votre échéance afin de réduire le coût des intérêts bancaires et de l’assurance tout en profitant d’un remboursement plus rapide de votre crédit.

Point de vigilance : moduler à la baisse votre échéance va prolonger la durée de remboursement de votre prêt personnel, ce qui conduit à augmenter son coût total.

Si votre banque refuse de moduler à la baisse votre prêt personnel, vous pouvez souscrire un regroupement de crédits qui va rassembler vos prêts en cours dans un seul financement amorti par une mensualité réduite par rapport au total que vous remboursiez avant opération. Solutis peut étudier rapidement votre dossier. Si tel est votre objectif, vous pouvez remplir un formulaire de demande ou alors appeler directement Solutis, un conseiller prendra en main votre dossier. 

Les questions fréquentes sur le remboursement d’un prêt personnel

Certains emprunteurs se questionnent sur comment se passe le remboursement d’un prêt personnel, voici quelques réponses à leurs interrogations.

Est-il intéressant de solder un prêt personnel ?

Si vous êtes en capacité de rembourser par anticipation votre prêt personnel, alors il peut apparaitre avantageux d’y avoir recours pour :

• Libérer la pression financière sur son budget et diminuer le niveau de charge ;
• Booster sa capacité d’emprunt en vue de financer un nouveau projet ;
• Regrouper ses différents prêts en cours et profiter d’une nouvelle organisation budgétaire.

Quels sont les frais en cas de remboursement anticipé d’un prêt personnel ?

Si vous remboursez un prêt personnel par anticipation, des frais (IRA) peuvent être réclamés par l’organisme prêteur car il est en droit d’être indemnisée pour les intérêts bancaires qu’elle ne touchera pas. A ce sujet, le montant des pénalités ne pourra pas dépasser 1 % si la durée restante du prêt personnel est supérieure à 1 an, en deçà de ce délai les pénalités ne pourront pas dépasser 0,5 %.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 29/02/2024