La souscription d’un prêt personnel sans assurance est-elle possible ?

Prêt personnel : l’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Au moment de la demande de financement à la banque, vous pouvez décider de ne pas souscrire d’assurance pour votre prêt personnel. L’assurance emprunteur est effectivement une garantie légalement facultative pour un prêt personnel, mais également pour l’ensemble des crédits à la consommation et immobilier. Aucun texte de loi n’indique une obligation d’assurance pour emprunter un capital. De ce fait, vous pouvez parfaitement demander de souscrire votre prêt personnel sans assurance de prêt.

En revanche, le prêteur peut parfois refuser d’accorder le déblocage d’un prêt bancaire, comme un prêt personnel, sans un contrat d’assurance de prêt, surtout en cas de montant élevé. Ce qui signifie que si l’assurance n’est pas obligatoire au regard de la loi, elle peut l’être aux niveaux des critères d’octroi des organismes prêteurs.

La banque peut-elle exiger une assurance décès pour un prêt personnel ?

Légalement, l’assurance décès et invalidité n’est pas obligatoire, mais la banque peut décider de vous accorder un prêt personnel uniquement si vous en souscrivez une, notamment si elle identifie la présence d’un risque de non-remboursement lié à votre état de santé ou à votre situation professionnelle.

Cependant, cette obligation d’assurance est moins exigée pour un crédit à la consommation, alors qu’elle est quasi systématique pour un prêt immobilier. Cela s’explique par des montants empruntés plus faibles pour les emprunts personnels, occasionnant un risque moins important pour les prêteurs.

Si l’établissement prêteur exige une assurance, il sera alors nécessaire de souscrire un contrat comportant au minimum les garanties décès et invalidité pour espérer obtenir une proposition de prêt personnel (non affecté, prêt auto, prêt travaux…).

Pourquoi prendre une assurance pour un prêt personnel ?

Si la souscription d’un prêt personnel sans assurance décès ou perte d’autonomie est possible, cette pratique n’est pas la plus conseillée à suivre. En effet, bénéficier d’une couverture en contractant un crédit consommation peut se révéler utile.

En bref, le but de cette couverture est de protéger l’emprunteur et le prêteur en cas de sinistre. L’assurance d’un prêt personnel permet de couvrir le remboursement du capital si l’emprunteur venait à décéder ou à se retrouver en incapacité de travailler, de toucher un revenu et, par extension, d’honorer ses mensualités. Cette sécurité financière ne concerne pas uniquement l’emprunteur mais également sa famille, qui en cas d’accident, c’est alors l’assureur qui s’occupera de restituer les fonds à la place de l’emprunteur selon les modalités du contrat d’assurance.

Pour finir, l’assurance de prêt personnel est une garantie supplémentaire permettant de réduire le risque pour la banque. En cas de circonstances amenant l’emprunteur à ne plus être capable d’assurer ses engagements financiers (décès, perte d’autonomie, d’invalidité, de perte d’emploi, etc…), c’est alors à la compagnie d’assurance d’endosser le rôle de l’emprunteur et de rembourser le capital et les intérêts dus à la banque.

Comment obtenir un prêt personnel sans assurance ?

Comme expliqué précédemment, la souscription d’une assurance est souvent facultative lorsqu’il est question de contracter un prêt personnel auprès d’un organisme bancaire. Néanmoins, sans cette garantie, il faut démontrer que le risque de non-remboursement du prêt est limité.

Voici plusieurs cas de figure où l’assurance n’est pas indispensable :

1. Avoir un bon profil emprunteur :

Pour décider de vous accorder un prêt personnel sans assurance de crédit, la banque évaluera votre capacité à rembourser votre emprunt.  Il faut alors disposer d’un revenu régulier et suffisant pour payer les mensualités et maintenir vos conditions de vie. Une situation professionnelle stable, un historique bancaire sain et une bonne gestion des comptes sont aussi vivement conseillés. Enfin, la présence d’une épargne de précaution est également un atout pour réussir à décrocher un prêt personnel sans assurance, car elle peut couvrir le paiement des mensualités après une perte de revenus.

2. Avoir un taux d’endettement relativement bas :

Si vos charges récurrentes représentent une faible part de vos revenus et que votre taux d’endettement n’est pas supérieur à 33 %, il sera alors plus simple de réussir à obtenir un crédit personnel sans assurance.

3. Emprunter sur une courte durée :

En cas de souscription d’un prêt personnel compris entre 3 et 12 mois, la banque peut accepter que l’emprunteur ne prenne pas d’assurance, étant donné qu’il sera remboursé rapidement.

4. Emprunter un faible montant :

Les petits prêts d’un montant inférieur à 1 000 €, par exemple, peuvent ne pas nécessiter la prise d’une assurance, car le risque s’avère limité.

La foire aux questions (FAQ)

Les emprunteurs qui souhaitent souscrire un prêt personnel sans assurance peuvent être confrontés à certaines interrogations sur le fonctionnement ou la possibilité de cette opération, voici quelques réponses à ses questions.

Est-il possible de souscrire un prêt personnel sans garantie décès ?

Oui, il est possible de souscrire un prêt personnel sans garantie décès, car l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, certains établissements peuvent l’exiger pour sécuriser le remboursement du prêt. Sans cette garantie, l’emprunteur assume seul les risques en cas de décès, ce qui peut impacter ses proches.

Quel est le coût d’une assurance de prêt personnel ?

L’assurance de prêt personnel ajoute un coût mensuel supplémentaire de quelques euros à quelques dizaines d’euros par mois. Pour l’emprunteur, l’intérêt de souscrire un prêt sans assurance est avant tout économique.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 07/03/2025