Peut-on obtenir un prêt personnel sans CDI ?

Est-il possible de faire un crédit sans CDI ?

Il est effectivement possible d’emprunter un prêt personnel sans CDI, mais l’établissement de crédit émettra des conditions à respecter bien précises.

Il peut y avoir plusieurs cas où une banque va accepter de financer une demande de prêt conso sans que le demandeur ne soit en CDI :

• vous êtes en capacité de mettre en place une caution solidaire avec un co-emprunteur qui est en CDI lors de votre demande de prêt personnel ;
• vous êtes en CDD ou en intérim depuis plusieurs années et que vous pouvez justifier de revenus réguliers et suffisamment stables.

En fonction de ces critères, une banque est donc en mesure d’accorder un prêt personnel ou tout autre type de crédit sans que l’emprunteur ne soit en CDI. Ce qu’elle recherche, c’est avant tout des éléments qui vont apporter des garanties financières quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser son crédit sans qu’il n’exerce pour autant une profession avec un contrat à durée indéterminée. Sans CDI, il est conseillé d’emprunter un crédit personnel sur une courte ou moyenne durée pour augmenter ses chances d’avoir un accord.

Quelles conditions pour souscrire un prêt consommation sans un CDI ?

Si vous avez pour projet de réaliser une demande de prêt personnel tout en étant en CDD ou intérimaire, le plus important est de pouvoir démontrer à la banque que vos revenus sont récurrents et que vous êtes actuellement en activité et cela depuis plusieurs années et sans de longues interruptions.

C’est pourquoi, les conditions pour obtenir un prêt sans CDI sont les suivantes :

• la période d’activité minimale requise d’un emprunteur en intérim est fixée à 600 heures de travail sur les 12 derniers mois pour souscrire une offre de crédit consommation ;
• Pour un travailleur en CDD, ce dernier doit posséder au moins deux années d’activité professionnelle sans interruption pour parvenir à convaincre une banque de prêter de l’argent.

La gestion des comptes de l’emprunteur va également jouer un rôle crucial dans la détermination de la réponse de la banque d’octroyer ou non un prêt. Ils vont témoigner de la capacité à gérer avec rigueur et sérieux l’argent. Sans CDI, l’idéal est donc de soigner ses comptes bancaires et son budget pour appuyer de façon positive son profil et présenter un dossier solide.

Un organisme n’accordera pas de prêt personnel si elle se rend compte que l’emprunteur est souvent à découvert avec des incidents de paiement réguliers. Le montant total de son projet à financer doit aussi être proportionnel à ses capacités financières.

Quelles sont les garanties exigées pour faire un prêt personnel en CDD ou en intérim ?

Comme la stabilité et la régularité des revenus ne peuvent être assurées par la présence d’un contrat CDI, il est courant que la banque demande à l’emprunteur de présenter des garanties supplémentaires afin de limiter le risque pris par celle-ci.

Pour la souscription d’un crédit consommation sans CDI, les garanties demandées par l’établissement de prêt sont :

• La souscription d’une assurance de prêt ;
• La mise en place d’une hypothèque ou d’un gage ;
• La présence d’un apport personnel ;
• La détermination d’une garantie personnelle ;
• L’inscription d’une sûreté réelle.

L’assurance emprunteur :

Une assurance de prêt personnel peut être exigée pour couvrir le remboursement du capital emprunté en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Cette couverture permet à l’emprunteur d’être protégé en cas d’accident pouvant menacer le bon remboursement du capital durant la période de remboursement. Mais, elle sert également à la banque d’être couverte. En cas d’accident, cette dernière pourra ordonner à l’assureur de restituer les fonds prêtés conformément au contrat signé.

Une assurance de prêt notamment pour un prêt consommation peut contenir plusieurs garanties en cas :

• De décès de l’emprunteur ;
• Perte totale et irréversible d’autonomie ;
• Invalidité permanente totale ou partielle ;
• Incapacité temporaire de travail ;
• Perte d’emploi.

L’hypothèque et le gage :

Vous pouvez toujours négocier en proposant au conseiller de mettre en garantie une voiture par exemple. La valeur de revente estimée va permettre à la banque de couvrir le montant emprunté en cas d’incapacité à rembourser l’emprunt.

Si vous êtes propriétaire d’un bien entièrement remboursé, vous pouvez aussi envisager de le mettre en garantie pour obtenir un prêt personnel hypothécaire.

L’apport personnel :

Le versement d’un apport reste un excellent levier pour obtenir un crédit sans CDI. Si vous comptez emprunter une somme pour financer un véhicule qui coûte 5 000 €, vous pouvez par exemple utiliser votre épargne pour payer 2 000 € de votre poche et n’emprunter que 3 000 €. La présence d’un apport et d’une épargne sera bénéfique pour votre dossier de prêt personnel.

Toute autre garantie financière qui vient appuyer votre dossier est un plus si vous n’avez pas de CDI : épargne, patrimoine immobilier…

La détermination d’une garantie personnelle :

Afin de rassurer la banque sur ses chances de voir les fonds être restitués en temps et en heure, la présence d’une caution ou d’une garantie personnelle est un vrai plus pour obtenir un crédit sans un CDI. Pour faire simple, un organisme ou une personne (un proche, un membre de la famille, un ami) se porte garant du remboursement du capital si l’emprunteur initial connait une défaillance de remboursement.

Auquel cas, c’est donc à la caution de se porter garante de la restitution des fonds en endossant le rôle de l’emprunteur.

L’inscription d’une sûreté réelle :

Concrètement l’inscription d’une sûreté réelle revient à adosser au remboursement d’un crédit consommation un bien immobilier détenu par l’emprunteur. Ce bien mis en garantie va permettre de couvrir le montant emprunté par l’emprunteur en intérim ou en CDD. La seule condition à respecter est que la valeur du bien présenté (maison, appartement, terrain) soit à minima égale à la somme d’argent emprunté.

De ce fait, si l’emprunteur n’est plus ne mesure d’assurer le remboursement du prêt personnel, alors la banque peut se saisir du bien afin de le mettre aux enchères et récupérer les fonds prêtés.

A savoir, la présence d’une sûreté réelle peut constituer un levier supplémentaire pour augmenter ses chances d’obtenir un crédit sans CDI.

Quel type de crédit souscrire sans CDI ?

Un emprunteur sans CDI, en intérim ou en CDD peut souscrire divers types de prêt consommation. Tant que le demandeur dispose d’une capacité de remboursement cohérente avec son projet, la banque peut proposer :

• Un prêt personnel sans justificatif, permettant d’obtenir une trésorerie libre d’utilisation. Le souscripteur peut ainsi réaliser le projet de son choix. D’ailleurs, celui-ci n’a pas besoin de fournir de justificatif concernant la nature de son projet ou encore l’utilisation future de l’argent.
• Un crédit renouvelable, représente une trésorerie d’appoint dans laquelle l’emprunteur peut user en une ou plusieurs fois pour régler diverses dépenses. Cette dernière se recharge au fur et à mesure des échéances versées par l’emprunteur.
• Un prêt auto, peut être accordé à un emprunteur qui souhaite acquérir un nouveau véhicule. En effet, ici le prêt est considéré comme affecté car les fonds en question pourront servir uniquement à faire l’achat d’une voiture. En ce sens, la banque impose au demandeur d’envoyer un justificatif comme un bon de commande ou un devis pour prouver la nature du projet.
• Un crédit travaux, est à contrario d’un prêt sans justificatif, un emprunt affecté. C’est-à-dire que l’usage des fonds prêtés est connu à l’avance lors de la détermination du projet de l’emprunteur. L’utilisation spécifique du capital sera prouvée par l’envoi d’un justificatif.

Demande de crédit sans CDI rapide et facile

Quel que soit votre projet à financer, le plus simple pour obtenir un crédit sans emploi fixe ou en CDD est de réaliser une demande en ligne pour vérifier rapidement votre éligibilité à l’obtention d’un prêt personnel. Ne perdez pas de temps à faire le tour des agences bancaires. Avec un courtier tel que Solutis, vos démarches sont plus simples car votre besoin de financement sera envoyé à plusieurs établissements bancaires partenaires à la fois.

Après une demande en ligne, vous recevrez un résultat par mail afin de vous guider vers une solution appropriée à vos situations professionnelle et personnelle. Veillez à envoyer vos documents rapidement pour que votre capacité d’emprunt puisse être étudiée. En présentant un dossier complet, vous aurez une réponse de faisabilité plus rapide.

Avec notre comparateur en ligne, vous pourrez aussi comparer les conditions et critères de nos partenaires bancaires et choisir l’offre de financement avec le meilleur taux d’intérêt et des mensualités adaptées. Avant de signer un contrat, vérifiez à la fois le taux nominal, le taux d’assurance et le taux annuel effectif global (TEAG) pour connaître précisément le coût de l’opération.

FAQ : nos réponses à vos questions

Crédit sans CDI refusé : comment faire ?

Selon les critères des établissements de prêts, certains peuvent décider de ne pas octroyer de crédit en cas d’absence d’un contrat en CDI car le risque encouru est trop important. Dans ces conditions, il est nécessaire d’envisager diverses alternatives.

L’emprunteur peut dans un premier temps attendre une amélioration de sa situation professionnelle comme l’obtention d’un emploi en CDI. D’ailleurs, en cas de souscription d’un crédit consommation à deux, un seul des deux co-emprunteurs en CDI peut suffire pour qu’une offre de prêt soit envoyée.

Dans un second temps, il peut être préférable d’attendre d’avoir une période d’activité suffisamment régulière en CDD ou en intérim pour améliorer nettement son dossier en vue d’une prochaine demande de crédit.

Quelles sont les alternatives au crédit sans CDI ?

Si un emprunteur en intérim ou en CDD connait plusieurs refus de banques concernant son souhait d’emprunter un capital, il peut contacter des organismes spécifiques qui acceptent d’accorder des prêts à ce profil d’emprunteur.

En effet, un emprunteur sans CDI peut solliciter un prêt de la CAF ou encore un micro crédit personnel afin d’obtenir la somme d’argent nécessaire à ses besoins. Ces crédits sociaux sont conçus pour les personnes ne disposant pas d’un contrat pérenne. D’ailleurs, leur remboursement est souvent adapté à la situation de l’emprunteur.

Comment financer un projet en étant intérimaire ou en CDD ?

Si le contrat CDI est un atout considérable pour convaincre la banque d’accorder un prêt, les intérimaires, les travailleurs en CDD ou encore les travailleurs non-salariés peuvent prétendre à un financement bancaire.

En effet, ce qui prime surtout c’est la régularité des revenus de l’emprunteur. C’est à partir de cette donnée que la banque va juger si le demandeur est en capacité de rembourser les fonds qu’il souhaite emprunter pour son projet personnel. De ce fait, un intérimaire ou un travailleur en CDD justifiant une période d’activité régulière et continue sur plusieurs années peut parfaitement souscrire un crédit même sans CDI.

Comment se faire prêter de l’argent sans CDI ?

Pour se faire prêter de l'argent sans CDI et en étant en intérim, vous devez justifier au moins deux ans d'activité professionnelle en continu et sans période de chômage. En étant intérimaire pendant 2 ans et sans interruption, les banques vont vous considérer comme un salarié en CDI. Si vous avez les moyens de rembourser le crédit que vous demandez, vous devriez obtenir sans problème un accord de financement de la part d'un organisme prêteur.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 04/12/2023