Peut-on faire une demande de crédit sans CDI ?

• L’essentiel à retenir :

  

  • Possible sans CDI : Un crédit à la consommation est accessible avec 2 ans d’activité continue (CDD, intérim) et des revenus stables, sans nécessiter un CDI.

  • Conditions clés : Co-emprunteur en CDI si possible, taux d’endettement en dessous de 33 %, durée courte/montant modéré et gestion rigoureuse des comptes bancaires.

  • Garanties exigées : Caution solidaire, assurance-emprunteur, hypothèque ou apport personnel pour sécuriser le prêteur en l’absence de CDI.

  • Types de prêts disponibles : Personnel, renouvelable, auto ou travaux, avec possibilité de recourir à des alternatives (micro-crédit et prêt entre particuliers) en cas de refus.

Est-il possible de faire un crédit sans CDI ?

Oui, dans le cadre d’un crédit à la consommation, il est effectivement possible pour un emprunteur de faire un crédit auprès d’une banque sans être titulaire d’un CDI (contrat à durée indéterminée). En effet, les offres de crédit conso (prêt personnel sans justificatif, prêt auto et crédit renouvelable) sont accessibles aux personnes en CDD ou en contrat d’intérim et aux auto-entrepreneurs, ce qui n’est pas toujours le cas pour le crédit immobilier.

Pour obtenir un crédit sans contrat à durée indéterminée, l’emprunteur doit respecter des conditions précises :

• il doit être en capacité de mettre en place une caution solidaire avec un co-emprunteur qui est en CDI lors de la demande de financement ;
• il est en CDD ou en intérim depuis plusieurs années sans période d’inactivité et peut justifier de revenus réguliers et stables.

En remplissant ces critères, un organisme de financement est donc en mesure d’accorder une demande de prêt personnel sans justificatif, ou tout autre type de crédit conso, sans que l’emprunteur ne soit en CDI. Ce qu’il recherche, c’est avant tout des éléments qui vont apporter des garanties financières quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser son crédit, même s’il n’exerce pas une profession avec un contrat à durée indéterminée.

Quelles conditions pour souscrire un prêt consommation sans un CDI ?

Si vous avez pour projet de réaliser une demande de crédit conso tout en étant en CDD ou intérimaire, le plus important est de pouvoir démontrer à la banque que vos revenus sont récurrents et que vous êtes actuellement en activité depuis plusieurs années et sans de longues interruptions.

C’est pourquoi, les conditions détaillées pour obtenir un prêt conso sans CDI sont les suivantes :

• la période d’activité minimale requise d’un emprunteur en intérim est fixée à 600 heures de travail sur les 12 derniers mois pour souscrire une offre de crédit consommation ;
• pour un travailleur en CDD, ce dernier doit posséder au moins deux années d’activité professionnelle sans interruption pour parvenir à convaincre une banque de prêter de l’argent ;
• avoir un faible taux d’endettement, inférieur à 33 % ;
• avoir de l’épargne de précaution est un plus.

La gestion des comptes de l’emprunteur va également jouer un rôle crucial dans la décision de la banque d’octroyer ou non une offre de prêt. Ils vont témoigner de sa capacité à gérer avec rigueur et sérieux son argent. Sans CDI, l’idéal est donc de soigner ses comptes bancaires et son budget pour appuyer de façon positive son profil et présenter un dossier solide.

Un organisme n’accordera pas de prêt personnel, s’il se rend compte que l’emprunteur est régulièrement à découvert et avec des incidents de paiement réguliers. Le montant total de son projet à financer doit aussi être proportionnel à ses capacités financières.

Quelles sont les garanties exigées pour faire un prêt personnel en CDD ou en intérim ?

Comme la stabilité et la régularité des revenus ne peuvent être assurées par la présence d’un contrat CDI, il est courant que la banque demande à l’emprunteur de présenter des garanties supplémentaires afin de limiter le risque pris par celle-ci.

Pour la souscription d’un crédit consommation sans CDI, les garanties demandées par l’établissement de prêt peuvent être :

• la présence d’un co-emprunteur ou d’une caution (conjoint, famille ou ami) ;
• la souscription d’une assurance de prêt ;
• la mise en place d’une hypothèque ou d’un gage ;
• la présence d’un apport personnel (dans le cadre d’un prêt auto ou travaux).

1. La caution personnelle :

Afin de rassurer la banque, la présence d’une caution est un vrai plus pour obtenir un crédit sans un CDI. Pour faire simple, un organisme ou une personne (un proche, un membre de la famille, un ami) se porte garant du remboursement du capital. Si l’emprunteur connaît une défaillance de remboursement, c’est alors à la caution de verser les mensualités impayées.

2. L’assurance emprunteur :

Une assurance de prêt personnel peut être exigée pour couvrir le remboursement du capital emprunté en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur. Facultative, la perte d’emploi peut également être prise en charge. En cas d’accident de la vie, la banque sera indemnisée par l’assureur, conformément aux conditions du contrat signé. Couvrir cet aspect peut être nécessaire pour compenser l’absence de CDI pour réduire les risques de non-remboursement.

3. L’hypothèque et le gage :

Pour compenser l’absence de CDI, vous pouvez toujours négocier en proposant à la banque prêteuse de gager une voiture, par exemple, en échange d’un accord de prêt. La valeur de revente estimée va permettre à la banque de couvrir le montant emprunté en cas d’incapacité à rembourser l’emprunt.

Si vous êtes propriétaire d’un bien entièrement remboursé, vous pouvez aussi envisager de le mettre en garantie pour obtenir un prêt personnel hypothécaire. L’hypothèque ou le gage peut améliorer ses chances d’obtenir un crédit sans CDI.

4. L’apport personnel :

Le versement d’un apport reste un excellent levier pour obtenir un crédit auto ou travaux sans CDI. Si vous comptez emprunter une somme pour financer un véhicule qui coûte 10 000 €, vous pouvez par exemple utiliser votre épargne pour payer 2 000 € de votre poche et n’emprunter que 8 000 €. La présence d’un apport et d’une épargne sera bénéfique pour votre dossier de prêt personnel.

Quel type de crédit peut-on souscrire sans CDI ?

Un emprunteur sans CDI, en intérim ou en CDD, peut souscrire divers types de prêt consommation. Tant qu’il dispose d’une capacité de remboursement cohérente avec son projet et d’une source de revenus stable, la banque peut proposer :

• Un prêt personnel sans justificatif, permettant d’obtenir une trésorerie libre d’utilisation. Le souscripteur peut ainsi financer le projet de son choix. D’ailleurs, celui-ci n’a pas besoin de fournir de justificatif concernant la nature de son projet ou encore l’utilisation future de l’argent.
• Un crédit renouvelable, qui représente une trésorerie d’appoint dans laquelle l’emprunteur peut user en une ou plusieurs fois pour régler diverses dépenses (factures, réparation de la voiture...). Cette dernière se recharge au fur et à mesure des échéances remboursées.
• Un prêt auto, qui peut être accordé à un emprunteur qui souhaite acquérir un nouveau véhicule neuf ou d’occasion. Le contrat est considéré comme affecté, car les fonds en question serviront uniquement à payer l’achat d’une voiture. En ce sens, la banque impose de lui envoyer un justificatif, comme un bon de commande ou un devis.
• Un crédit travaux, qui est affecté à des dépenses liées à des projets de rénovation, d’amélioration et d’aménagement d’un bien immobilier. Son utilisation spécifique sera à prouver par l’envoi d’un justificatif.

Demande de crédit sans CDI rapide et facile

Quel que soit votre projet à financer, le plus simple pour obtenir un crédit sans emploi fixe ou sans CDI est de contacter votre banque, un autre organisme ou de réaliser une demande en ligne pour vérifier rapidement votre éligibilité. Ne perdez pas de temps à faire le tour des agences bancaires.

Avec un courtier tel que Solutis, vos démarches sont facilitées, car votre besoin de financement sera envoyé à plusieurs établissements bancaires partenaires à la fois. Cela augmente les chances d’avoir un accord auprès d’une banque, qui accepte les emprunteurs sans CDI.

Après une demande en ligne, vous aurez une première réponse de faisabilité immédiate. Veillez à envoyer vos documents rapidement pour que votre capacité d’emprunt puisse être étudiée. En présentant un dossier complet, vous aurez une réponse plus rapide et un accord d’une banque plus facilement.

FAQ : nos réponses à vos questions

Crédit sans CDI refusé : comment faire ?

Selon les critères des établissements de prêts, certains peuvent décider de ne pas octroyer de crédit en cas d’absence d’un contrat en CDI, car le risque de non-remboursement est plus élevé qu’une personne titulaire d’un CDI.

Pour réussir à emprunter sans CDI, l’emprunteur peut alors attendre une amélioration de sa situation professionnelle, comme l’obtention d’un emploi en CDI. D’ailleurs, en cas de souscription d’un crédit consommation à deux, un seul des deux co-emprunteurs en CDI peut suffire pour qu’une offre de prêt soit envoyée.

En l’absence de ce type de contrat de travail, il peut être préférable d’attendre d’avoir une période d’activité suffisamment régulière en CDD ou en intérim pour améliorer nettement son dossier en vue d’une prochaine demande de crédit.

Quelles sont les alternatives au crédit sans CDI ?

Si un emprunteur sans CDI accuse de plusieurs refus après une demande de crédit, il peut contacter des organismes spécifiques, comme la CAF ou d’autres organismes sociaux, pour obtenir un micro-crédit ou contracter un prêt entre particuliers avec un proche ou une plateforme spécialisée.

Comment financer un projet en étant intérimaire ou en CDD ?

Si le contrat CDI est un atout considérable pour convaincre la banque d’accorder un prêt, les intérimaires, les travailleurs en CDD ou encore les travailleurs non-salariés peuvent prétendre à un financement bancaire.

En effet, ce qui prime surtout c’est la régularité des revenus de l’emprunteur. C’est à partir de cette donnée que la banque va juger si le demandeur est en capacité de rembourser les fonds qu’il souhaite emprunter pour son projet personnel. De ce fait, un intérimaire ou un travailleur en CDD justifiant une période d’activité régulière et continue sur plusieurs années peut parfaitement souscrire un crédit même sans CDI.

Comment se faire prêter de l’argent sans CDI ?

Pour se faire prêter de l'argent sans CDI par une banque, vous devez justifier au moins deux ans d'activité professionnelle en continu et sans période de chômage. En étant intérimaire pendant 2 ans et sans interruption, les banques vont vous considérer comme un salarié en CDI. Si vous avez les moyens de rembourser le crédit que vous demandez, vous devriez obtenir sans problème un accord de financement de la part d'un organisme prêteur.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 12/02/2025