Obtenir un crédit en étant fiché Banque de France

Est-il possible d’avoir un prêt personnel ou un crédit renouvelable avec un fichage bancaire (FICP, FCC) ?

Il est très difficile d’emprunter un nouveau crédit à la consommation de type prêt personnel, crédit auto, prêt travaux ou crédit renouvelable lorsque la personne qui en fait la demande est fichée auprès de la Banque de France (Bdf) pour cause d’incident de paiement. En général, les banques refusent systématiquement de prêter à nouveau aux emprunteurs qui sont fichés FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) et FCC (Fichier central des chèques)

En effet, elles ont l’obligation de ne pas dégrader davantage la situation financière des emprunteurs fichés. Or, le déblocage d’un nouveau crédit peut entraîner davantage de difficultés en augmentant les charges du foyer ainsi que son taux d’endettement et conduire vers un surendettement.

C’est pour cette raison que les établissements prêteurs effectuent tous une interrogation des fichiers de la Banque de France après chaque demande de crédit à la consommation ou de prêt immobilier.

Les solutions de financement pour une personne fiché à la Banque de France

Si l’obtention d’un nouveau prêt personnel ou crédit immobilier s’avère très difficile, voire impossible, pour les emprunteurs fichés Banque de France, il existe néanmoins des solutions à envisager que sont la vente à réméré, le crédit hypothécaire, ou encore le prêt entre particuliers.

• 1. La vente à réméré : Cette opération est uniquement accessible aux fichés Banque de France qui sont propriétaires. Assez similaire au portage immobilier, elle consiste à vendre un logement tout en ayant la possibilité de l’occuper et de pouvoir le racheter ultérieurement. La somme récupérée, égale entre 60 et 90 % de la valeur vénale du bien, va permettre au vendeur de rembourser ses dettes et de lever son fichage FCC et/ou FICP auprès de la Banque de France. Il disposera ensuite d’un délai compris entre 6 mois et 5 ans pour déclencher la clause de rachat exclusive afin de retrouver sa pleine propriété. Attention, si le vendeur occupe les lieux, il devra prévoir le versement d’un loyer à l’acheteur.
• 2. Le prêt de trésorerie hypothécaire : L’hypothèque sur un bien immobilier est une garantie qui peut convaincre une banque d’accorder un crédit à la consommation ou un prêt immobilier à un propriétaire fiché FCC ou FICP. On parle alors d’un prêt de trésorerie hypothécaire permettant d’obtenir jusqu’à plusieurs dizaines ou centaines de milliers d’euros. Le capital peut d’ailleurs servir à clôturer les dettes du foyer, à sortir du fichage bancaire puis à financer de nouveaux projets.
• 3. Le rachat de crédit hypothécaire : Un propriétaire fiché a également la possibilité de regrouper ses crédits immobiliers et conso avec ses dettes en cours pour réduire ses charges mensuelles. Cette baisse va contribuer à rééquilibrer le budget de son foyer et à supprimer son fichage FICP ou FCC. En échange, le propriétaire doit mettre en place une garantie hypothécaire en faveur de la banque prêteuse. Celle-ci va couvrir le remboursement du capital en cas d’impayé.
• 4. Le prêt entre particuliers : Quand on est interdit bancaire, il reste possible d’emprunter de l’argent auprès d’un autre particulier sans passer par une banque. Le prêt s’effectue généralement entre des personnes de la même famille ou des amis. Pour éviter tout conflit ou impayé, il est recommandé de le formaliser avec une reconnaissance de dette à signer par l’emprunteur et le prêteur. A savoir qu’il existe également des plateformes en ligne spécialisées dans le crédit entre particuliers comme l’un de nos partenaires bancaires.

Comment obtenir un mini-crédit quand on est locataire fiché et interdit bancaire ?

De sa véritable appellation micro-crédit, le mini crédit est un financement qu’il est possible de souscrire auprès d’un organisme social. Son principe est d’améliorer l’accès à l’emprunt aux personnes qui multiplient les refus de crédit chez les organismes de financement traditionnels. Il est surtout destiné aux personnes qui sont en difficulté financière, c’est-à-dire au chômage ou au RSA et qui sont locataires de leur logement.

Si le micro-crédit est octroyé même avec peu de ressources financières, il est néanmoins difficile à obtenir si l’emprunteur est fiché à la Banque de France. Il est d’abord préférable de lever le fichage puis d’en faire la demande. Si ça n’est pas possible, il faut se renseigner auprès de la CAF ou de l’ADIE pour savoir si un mini-crédit peut être prêté même avec une inscription FICP et/ou FCC. Seule une étude de faisabilité permettra au prêteur de vérifier votre éligibilité à l’opération.

Obtenir un crédit en étant interdit bancaire avec le courtier Solutis

Quand on est en difficulté avec ses finances, il est important de choisir le bon interlocuteur. Solutis peut vous accompagner dans vos démarches afin de trouver une solution adaptée pour supprimer votre fichage à la Banque de France et repartir du bon pied.

Courtier depuis 1998, notre équipe a construit un large réseau de partenaires bancaires qui améliore vos chances d’avoir un avis favorable quant à votre demande de prêt ou de vente à réméré. Vous profiterez aussi des meilleurs conseils auprès de nos conseillers de confiance qui feront tout leur possible pour que vous retrouviez une stabilité budgétaire durable.

Pour entrer rapidement en contact avec un expert, nous vous conseillons de positionner un RDV téléphonique sur notre formulaire en ligne. Vous serez rappelé durant vos disponibilités pour faire un point étendu sur votre situation et vos besoins.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 03/05/2023