Est-ce qu'il est possible d'emprunter un prêt personnel sans apport ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Il est possible d’emprunter un prêt personnel sans apport à condition de présenter un dossier solide

  2. Il est avantageux de choisir un prêt personnel sans apport grâce à sa flexibilité et à l’obtention rapide des fonds mais peut entrainer un nombre d’intérêts plus importants.

  3. Pour ce type de crédit, la situation professionnelle, la capacité d’emprunt ainsi que l’historique financier sont étudiés avant de pouvoir emprunter sans apport.

  4. En cas de refus, il est conseillé d’ajouter un co-emprunteur, une caution ou de faire appel à un courtier pour améliorer ses chances d’obtenir une offre de prêt.

Qu’est-ce qu’un prêt personnel ?

A savoir, pour concrétiser un projet comme des réparations sur sa voiture, donner un coup de neuf à son logement ou encore voyager, la souscription d’un prêt personnel est souvent privilégiée par les emprunteurs.

Le prêt personnel est un crédit consommation, plus précisément un prêt non affecté. En effet, on peut distinguer deux catégories de crédits parmi les crédits consommation, les prêts non affectés à l’image du prêt personnel puis les crédits affectés comme le crédit auto ou le prêt travaux. La différence principale entre ces deux formes de crédit demeure dans l’affectation des fonds qui peut être soit libre dans le premier cas, soit définie à l’avance pour le second.

Autrement dit, via un prêt personnel, vous êtes en capacité d’emprunter un capital compris entre 200 et 75 000 € selon votre besoin et votre situation et d’affecter la somme d’argent prêtée à votre guise sans justifier la raison à la banque prêteuse.

Peut-on emprunter un prêt personnel sans apport ?

Si vous vous posez la question de savoir si l’apport personnel est considéré comme obligatoire pour obtenir un prêt personnel ? Alors la réponse est non, légalement il n’existe aucune obligation vis-à-vis de l’emprunteur de présenter un apport minimal pour souscrire un prêt personnel sans apport.

Toutefois, plusieurs principes sont à prendre en compte dans le cadre d’un crédit sans apport. Tout d’abord, si à la différence d’un crédit immobilier qui quant à lui nécessite généralement une participation financière de l’emprunteur à hauteur de 10 % de l’opération, cela n’est pas forcément le cas pour un prêt personnel.

Lorsque le montant demandé est suffisamment faible, la banque sollicitée peut considérer que l’apport personnel n’est pas une obligation pour débloquer les fonds à l’emprunteur. Cette dernière peut estimer que les risques que l’emprunteur ne soit plus en capacité de restituer les fonds sont infimes et que seule l’épargne du foyer peut suffire à rembourser les mensualités.

En résumé, oui il est possible d’emprunter un prêt personnel sans apport à condition d’emprunter une somme d’argent raisonnable et d’avoir une capacité de remboursement suffisante.

Quels sont les avantages et inconvénients d’emprunter sans apport ?

En matière de financement, le crédit sans apport est souvent la première option d’un bon nombre d’emprunteurs qui cherchent à concrétiser leurs projets personnels. L’intérêt d’emprunter sans apport repose d’une part sur son accessibilité car vous n’êtes pas obligé d’économiser pendant plusieurs mois ou années pour présenter un apport. Au contraire, un prêt personnel sans apport vous garantit un financement rapide, tout en conservant vos économies intactes. Ainsi, vous êtes libre d’affecter l’apport non versé pour d’autres projets ou de le garder en matelas de secours.

A contrario, certains inconvénients peuvent être associés à un crédit sans apport. Quand l’emprunt est à 100 % supporté par la banque et que l’emprunteur ne participe pas financièrement, cela peut entraîner un versement d’intérêts plus élevés car un montant plus important est débloqué pour l’emprunteur, augmentant logiquement le risque perçu par la banque.

Au même titre, le fait de ne pas présenter d’apport a pour effet d’alourdir les mensualités versées par l’emprunteur. Pour finir, un établissement de prêt peut être plus exigeant pour accorder un prêt sans apport. L’emprunteur devra respecter strictement les conditions de la banque à l’aide d’un dossier complet.

Comment se constituer un apport en vue de financer un crédit personnel ?

Si vous souhaitez injecter un apport pour réduire le montant du crédit à la consommation non affecté que vous devrez emprunter, ou que vous pensez que l’organisme de prêt en fera la demande, vous allez devoir le constituer en amont. Plusieurs stratégies peuvent être déployées pour réussir à mettre suffisamment d’argent de côté afin d’avoir un accord de financement.

Le plus simple est d’épargner chaque mois un montant fixe, calculé en fonction de vos revenus disponibles après le paiement de vos charges mensuelles. Pour plus de rigueur, la mise en place d’un virement mensuel permanent va permettre d’automatiser le geste. Il existe plusieurs produits d’épargne pour mettre facilement de côté en vue de constituer un apport pour un éventuel prêt personnel : Livret A, LEP, PEL, LDD…

L’apport peut aussi provenir d’une somme d’argent que vous aurez récupérée à la suite de la vente d’un véhicule ou d’un logement dont vous étiez propriétaire. Après une succession survenant suite au décès d’un parent proche, il est également possible de percevoir un héritage dont tout ou une partie peut être utilisé en guise d’apport dans un projet personnel conso.

Quels sont les critères pour obtenir un prêt personnel sans apport ?

Lors d’un prêt personnel sans apport, plusieurs autres éléments sont étudiés par la banque. Bien que l’apport puisse être facultatif pour un crédit non affecté, l’établissement de prêt veillera :

• A la situation de l’emprunteur : il doit disposer d’une situation professionnelle stable, par exemple un CDI car ce type de contrat assure une rentrée d’argent régulière et fixe.
• A la capacité d’emprunt : Pour emprunter sans apport, l’emprunteur doit vérifier qu’il dispose des ressources financières en adéquation avec le plan de remboursement et sans mettre en péril son foyer. Il doit préserver un endettement inférieur à 35 % de ses revenus.
• A l’historique de crédit : Aucun incident de paiement ne doit être constaté durant les mois précédant la demande de prêt ainsi qu’une absence de fichage à la Banque de France.
• Aux garanties supplémentaires : pour limiter le risque pris, la banque peut demander à l’emprunteur des garanties en plus comme un cautionnement, la présence d’un co-emprunteur en CDI ou la souscription d’une assurance de prêt personnel.

Quels sont les alternatives en cas de refus lors d’une demande de prêt personnel sans apport ?

Le manque de confiance dans le profil de l’emprunteur et de garanties peuvent pousser les banques à émettre un refus en cas d’absence d’apport personnel pour emprunter une somme d’argent.

Cette situation n’est pas forcément définitive. Plusieurs options peuvent être envisagées afin d’améliorer ses chances et obtenir un accord pour un prêt personnel sans apport. Tout d’abord, la première étape est d’améliorer son dossier, par exemple une réduction de son endettement ou une augmentation de ses revenus peuvent permettre au prêteur de réétudier le dossier.

Si votre première demande de prêt personnel sans apport seul aboutit à un refus, l’ajout d’un co-emprunteur en CDI ou d’une caution peut augmenter vos chances de recevoir une offre.

Où trouver un prêt personnel sans apport ?

La plupart des établissements de crédit sont capables d’accorder un crédit perso sans que vous ne versiez un apport personnel. Les banques traditionnelles comme les organismes de crédit en ligne proposent des crédits non affectés sans apport. Il vous suffira alors d’en faire la demande directement ou en complétant un formulaire.

Si vous ne comptez pas effectuer un apport pour financer votre besoin, un courtier en crédit peut être un vrai avantage dans vos démarches. Cet intermédiaire bancaire peut comparer plusieurs offres à la fois et obtenir les conditions les plus attractives, soit le taux le plus bas. Pour répondre à vos attentes, ce professionnel peut rechercher l’offre avec une mensualité et une durée de remboursement parfaitement adaptées à vos finances.

Il est possible de solliciter un courtier en contactant un conseiller expert ou en utilisant les comparateurs de prêt personnel directement en ligne. Ces outils, en plus des simulateurs de crédit, ont l’avantage de proposer des résultats immédiats avec ou sans apport.

Comment faire une demande de crédit personnel sans apport ?

Vous souhaitez emprunter un crédit conso sans justificatif de projet ni apport personnel ? Vous pouvez tester votre éligibilité à une telle opération dans une agence bancaire ou sur internet. Au-delà de joindre votre banquier, n’hésitez pas à consulter la concurrence. L’objectif est de comparer les offres de prêt personnel proposées pour que vous puissiez obtenir celle avec les meilleures conditions.

En tant qu’intermédiaire bancaire, Solutis vous propose de réaliser une demande en ligne gratuite et sans engagement. L’avantage d’utiliser ce formulaire, c’est que votre demande sera transmise à nos partenaires bancaires aptes à financer votre projet conso. Il suffira de comparer les propositions sans obligation d’apport pour ensuite signer celle qui correspond le mieux à vos attentes, en termes de montant de mensualité et de durée.

FAQ sur le crédit sans apport

Comment faire un crédit quand on n’a pas d’apport ?

En l’absence d’un apport, il est recommandé :

• D’avoir un dossier complet ;
• Une situation professionnelle stable et des revenus fixes
• Un endettement raisonnable, devant représenter moins d’un tiers des revenus du foyer ;
• Un compte bancaire responsable.

Est-il possible de prendre un crédit consommation sans apport personnel ?

Oui, il n’existe aucune obligation en matière de crédit consommation concernant la présentation d’un apport personnel. Ainsi, un emprunteur peut décider d’emprunter une somme d’argent sans apport. Toutefois, un bon dossier sera souvent nécessaire pour décrocher un accord.

Quelle somme peut-on emprunter avec un prêt personnel sans apport ?

Plusieurs éléments sont à prendre en considération pour estimer combien vous pouvez emprunter dans le cadre d’un prêt personnel sans apport. Tout d’abord, considéré comme un crédit consommation, vous pourrez emprunter au maximum 75 000 € via ce type de solution. De plus, le montant accordé par la banque est calculé en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur. Autrement dit, il est possible d’emprunter plusieurs milliers ou dizaines de milliers d’euros sans apport à condition d’être en mesurer de restituer les fonds à la banque sans difficulté.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/03/2025