Est-ce qu'il est possible d'emprunter un prêt personnel sans apport ?

• L’apport d’une somme d’argent liquide pour baisser le capital d’un prêt personnel à emprunter, est-ce une obligation ? Pour répondre à cette question, retour sur les règles légales et les critères des établissements bancaires dans l’octroi d’un crédit conso non affecté.

Un apport personnel n’est pas obligatoire pour obtenir une offre de prêt personnel

S’il peut être requis pour diverses offres de crédit, telles que celles affectées à l’achat d’un bien immobilier, la présence d’un apport est facultative dans le cadre d’une demande de prêt personnel. En effet, les établissements bancaires peuvent tout à fait consentir à prêter un crédit à la consommation sans que les emprunteurs ne versent une somme d’argent pour réduire le capital à emprunter.

C’est d’ailleurs l’un des atouts du crédit personnel non affecté, à savoir pouvoir disposer d’une somme d’argent que vous pouvez utiliser librement pour tous vos achats. Ce financement se veut donc flexible et simple dans ses conditions d’octroi. L’intérêt de verser un apport est donc plus que limité pour un prêt conso qui n’est pas dédié à un projet en particulier.

L’apport peut jouer une réelle différence si vous souhaitez emprunter un crédit affecté à l’achat d’une auto ou à la réalisation de travaux. En effet, cette liquidité, provenant de vos économies personnelles, va réduire le montant à emprunter pour financer votre projet que vous aurez justifié à la banque avec des documents. En conséquence de ses informations, vous pourrez bénéficier d’un meilleur TAEG car le projet sera mieux identifié par le conseiller bancaire.

Quelles banques proposent du prêt personnel sans apport ?

La plupart des établissements de crédit sont capables d’accorder un crédit perso sans que vous ne versiez un apport personnel. Dans le détail, il peut s’agir de votre banque, des agences concurrentes, des organismes de financement positionnés sur internet et des courtiers tels que Solutis.

Si vous ne comptez pas effectuer un apport pour financer votre besoin, un courtier en crédit peut être un vrai avantage dans vos démarches. Cet intermédiaire bancaire peut comparer plusieurs offres à la fois et obtenir les conditions les plus attractives, soit le taux le plus bas. Pour répondre à vos attentes, ce professionnel peut rechercher l’offre avec une mensualité et une durée de remboursement parfaitement adaptées à vos finances.

Il est possible de solliciter un courtier en contactant un conseiller expert ou en utilisant les comparateurs de prêt personnel directement en ligne. Ces outils, en plus des simulateurs de crédit, ont l’avantage de proposer des résultats immédiats avec ou sans apport.

Les critères qui peuvent conduire à la présence d’un apport pour emprunter un prêt personnel

Bien que l’apport d’une somme d’argent liquide ne soit pas obligatoire pour baisser le montant du crédit personnel, la banque est en droit de conditionner un déblocage à son versement. De façon générale, ce sont les dossiers avec les profils emprunteurs dits « dégradés » qui ont un risque accru de rencontrer des difficultés à rembourser les mensualités d’un financement.

Un certain nombre de critères, liés à vos situations financière et personnelle, vont influencer la décision de l’établissement bancaire d’exiger un apport pour une demande de prêt personnel. En voici une liste non exhaustive :

• le type de contrat de travail, avec de préférence la présence d’un CDI ;
• la présence d’un co-emprunteur dans l’opération ;
• le montant, la stabilité et la régularité de vos revenus ;
• votre taux d’endettement ;
• la présence ou non, d’incidents de paiement réguliers sur vos comptes en banque ;
• le montant de crédit demandé et du type de projet à financer, etc…

Après avoir effectué votre demande en agence ou en ligne, l’expert va alors étudier votre profil. La qualité et la stabilité de votre situation sont des points analysés avec précision. En fonction du niveau de risque estimé par l’expert, il est possible qu’un apport puisse être demandé. Par exemple, si votre capacité d’emprunt est faible, l’apport va réduire le montant du crédit et la mensualité à rembourser aura une incidence moindre sur votre taux d’endettement.

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Comment se constituer un apport en vue de financer un crédit personnel ?

Si vous souhaitez injecter un apport pour réduire le montant du crédit à la consommation non affecté que vous devrez emprunter, ou que vous pensez que l’organisme de prêt en fera la demande, vous allez devoir le constituer en amont. Plusieurs stratégies peuvent être déployées pour réussir à mettre suffisamment d’argent de côté afin d’avoir un accord de financement.

Le plus simple est d’épargner chaque mois un montant fixe, calculé en fonction de vos revenus disponibles après le paiement de vos charges mensuelles. Pour plus de rigueur, la mise en place d’un virement mensuel permanent va permettre d’automatiser le geste. Il existe plusieurs produits d’épargne pour mettre facilement de côté en vue de constituer un apport pour un éventuel prêt personnel : Livret A, LEP, PEL, LDD…

L’apport peut aussi provenir d’une somme d’argent que vous aurez récupérée à la suite de la vente d’un véhicule ou d’un logement dont vous étiez propriétaire. Après une succession survenant suite au décès d’un parent proche, il est également possible de percevoir un héritage dont tout ou une partie peut être utilisé en guise d’apport dans un projet personnel conso.

Effectuer une demande en ligne pour emprunter un prêt personnel sans argent de côté

Vous souhaitez emprunter un crédit conso sans justificatif de projet ni apport personnel ? Vous pouvez tester votre éligibilité à une telle opération dans une agence bancaire ou sur internet. Au-delà de joindre votre banquier, n’hésitez pas à consulter la concurrence. L’objectif est de comparer les offres de prêt personnel proposées pour que vous puissiez obtenir celle avec les meilleures conditions.

En tant qu’intermédiaire bancaire, Solutis vous propose de réaliser une demande en ligne gratuite et sans engagement. L’avantage d’utiliser ce formulaire, c’est que votre demande sera transmise à nos partenaires bancaires aptes à financer votre projet conso. Il suffira de comparer les propositions sans obligation d’apport pour ensuite signer celle qui correspond le mieux à vos attentes, en termes de montant de mensualité et de durée.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022