Quels sont les différents types de prêts relais ?

Le prêt immobilier ne représente pas l’unique solution pour acheter un bien immobilier, le prêt relais en est une autre, bénéficiant de ses propres spécificités. Qu’il soit sec, adossé ou avec rachat, le prêt relais permet d’acquérir une trésorerie d’avance, destinée à l’achat d’un nouveau bien immobilier (neuf ou ancien). Solutis vous présente chaque formule de cette opération.

Prêt relais : quelles sont les formules pouvant être souscrites ?

Vous avez repéré un bien que vous souhaitez acheter rapidement, toutefois votre bien actuel n’a pas encore trouvé preneur ? Rassurez-vous, une solution de financement peut permettre à un propriétaire de financer l’achat d’un nouveau bien, sans attendre la vente de son logement actuel, il s’agit du prêt relais.

Par le biais de cette opération, un établissement financier peut conditionner l’octroi d’une trésorerie à hauteur de 60 % de la valeur estimée du bien mis à la vente. L’acquisition d’un nouveau bien deviendra possible avec les fonds versés. Sachez que ce pourcentage est une moyenne, et varie donc à la hausse comme à la baisse en fonction de votre situation financière ainsi que de l’état du bien devant être vendu.

De façon générale, la durée d’un prêt relais est comprise sur 12 mois, reconductible une fois, c’est-à-dire au total 24 mois pour conclure un accord de vente avec des acheteurs. Le cas échéant, le souscripteur d’un prêt relais amortissable pourra solder entièrement le capital avancé grâce aux fruits du bien vendu. Par ailleurs, il existe différents types de prêts relais, il est possible de distinguer trois principales formes pour cette opération immobilière : le prêt relais sec, adossé et rachat.

Le principe du prêt relais sec

La formule la plus classique du prêt relais, est celle dite « sec ». Pour faire simple, le prêt relais sec est envisagé quand la trésorerie avancée, calculée en fonction de la valeur du bien prochainement vendu, suffit à elle seule pour l’acquisition d’un nouveau bien immobilier. Dans le contexte suivant où l’apport de fonds permet l’achat intégral, sans nécessité de souscrire un emprunt supplémentaire, alors il faut faire un prêt relais sec.

Son déroulement ne déroge pas aux règles du prêt relais classique. Ainsi, un prêt relais sec donne l’opportunité à un propriétaire d’obtenir une trésorerie, qui sera remboursée en 12 ou 24 mois grâce à la vente de l’ancien bien. Sachez que la partie amortissable d’un prêt relais sec s’effectue de manière in fine. En effet, c’est seulement à la fin du contrat que vous verserez le capital emprunté à la banque. Toutefois, l’emprunteur n’est pas dans l’obligation d’attendre ce délai, si la vente intervient avant, le remboursement anticipé du prêt relais est effectué.

Le relais donne droit à une avance de fonds pour faire l’acquisition d’un bien immobilier. Ainsi, à partir du montant accordé selon la valeur du bien mis en vente, il est possible de réaliser un investissement locatif, faire l’achat d’une résidence principale ou simplement d’un logement neuf ou ancien.

Bon à savoir : comme un prêt immobilier classique, la souscription d’une assurance de prêt sera souhaitée par l’organisme à l’initiative de l’opération. De cette manière, en cas de défaillance de l’emprunteur, le remboursement du capital est assuré par la présence du contrat d’assurance.

Le fonctionnement du prêt relais adossé ou associé

Cette forme de prêt relais possède plusieurs dénominations comme le prêt relais couplé ou jumelé mais désigne bien une seule et même opération. À la différence du prêt relais sec, celui-ci comprend un financement supplémentaire de nature immobilière. Un prêt relais adossé est souscrit quand l’apport de la trésorerie n’est pas suffisant pour acquérir le nouveau bien en une seule fois. C’est pourquoi, la souscription d’un crédit immobilier devient donc nécessaire et sera alors jointe au prêt relais pour rendre l’opération d’achat faisable. Cette somme supplémentaire peut également être utiliser pour réaliser plusieurs types de travaux pour rénover le bien nouvellement acquis.

Concernant son remboursement, bien qu’il s’agît d’un prêt relais plus d’un crédit immobilier, vous ne payerez toutefois qu’une seule mensualité lissée. Attention, chaque délai devra être scrupuleusement respecté. La vente du bien pour clôturer le prêt relais aura forcément lieu dans les 24 mois maximum, et le crédit immobilier sera remboursé en fonction des conditions d’emprunt. De plus, si le remboursement anticipé d’un prêt relais ne donne toujours pas lieu à des IRA qui devront être dus à la banque, le remboursement en avance du prêt immobilier conduit à payer à des pénalités, sauf en cas de suppression de cette clause négociée en amont. Dans ce cas, assurez-vous que vos revenus vous garantissent de rembourser sans difficulté les échéances à venir.

Notre conseil d'expert :

Naturellement, le coût de cette opération est plus élevé que celui d’un prêt relais sec, cela s’explique principalement par le remboursement d’un emprunt supplémentaire pour financer le nouveau bien.

Le prêt relais-rachat : nos explications

La souscription d’un prêt relais-rachat est soumise à plusieurs conditions, la première est de procéder à l’acquisition d’un nouveau bien par le biais du prêt relais, mais également que le remboursement de votre habitation actuelle ne soit toujours pas arrivé à son terme.

Le prêt relais-rachat donne lieu donc à la fusion de la mensualité existante du prêt immobilier ainsi que celle à venir du prêt relais. Ce montage permet à l’emprunteur de bénéficier d’un remboursement unique et lissé des deux mensualités ainsi que d’un seul taux.

Le rachat du prêt immobilier, afin de l’inclure dans un prêt relais, peut être bénéfique et intéressant quand le souscripteur possède un taux d’endettement proche de la limite recommandée. Dans cette situation, l’attribution d’une mensualité unique et l’allongement de la durée du prêt peuvent contribuer à diminuer le taux d’endettement et donc, de la même manière, la mensualité associée.

Comment rembourser un prêt relais sec, adossé ou rachat ?

Qu’il soit sec, adossé ou avec rachat, la partie concernant le prêt relais est remboursée tel un crédit in fine. Cela signifie que c’est seulement au terme de la dernière échéance que vous restituerez le capital avancé. Par ailleurs, des intérêts devront être réglés durant la période du prêt relais, et cela peu importe la formule de l’opération.

Cependant, vous avez le choix de différer le remboursement des intérêts selon vos besoins. Sachez que si vous optez pour une franchise totale, les intérêts ne seront dus qu’à la dernière échéance, en même temps que le remboursement du capital emprunté. Cette option peut être intéressante notamment si vous ne parvenez pas à vendre en peu de temps votre bien, le fait de différer les intérêts va permettre de ne pas verser de mensualité.

Sinon, vous pouvez envisager d’effectuer un prêt relais avec une franchise partielle. Dans ce cas de figure, des intérêts seront prélevés mensuellement par l’établissement financier.

Comment obtenir un prêt relais sec, adossé ou rachat ?

En faisant appel à Solutis, courtier depuis plus de 20 ans, nous pouvons mettre en place des modalités spécifiques à votre prêt relais selon les besoins de votre situation. Avec la présence d’un conseiller à vos côtés, celui-ci s’assura du bon traitement de votre dossier dans les moindres délais.

En tant que professionnel du courtage, nous aidons nos clients à la concrétisation de l’ensemble de leur projet, comprenant également les plus atypiques. Grâce à notre réseau, nous sommes en capacité de transmettre votre demande de financement à nos partenaires en prêt relais sec, adossé et même avec rachat. Nous proposons également des solutions de crédits consommation, de prêt immobilier ou de rachat de crédit. Que vous soyez salarié, à la retraite, travailleur indépendant ou exercez une autre profession, nous portons une attention toute particulière à trouver une solution adaptée à vos besoins et qui saura satisfaire vos exigences.

Pour démarrer la phase d’étude et d’accompagnement, dans un premier temps la complétude d’un formulaire en ligne est nécessaire. Grâce aux informations renseignées, un expert pourra vous contacter sous 24 h et prendra en main votre dossier. À la suite de ce point global, votre demande sera directement transmise aux meilleurs établissements partenaires en vue d'étudier votre projet.

Nos questions fréquemment posées sur les différents types de prêts relais ?

Avant de réaliser un prêt relais, les emprunteurs se posent un nombre important de questions. Voici quelques réponses aux questions fréquemment posées sur les différents types de prêt relais.

Quels genres de prêt relais existe-il ?

Il est possible de distinguer généralement 3 prêts relais, le prêt relais sec, le prêt relais adossé, et le prêt relais rachat.

Quelle est la durée d'un prêt relais

La durée d'un prêt relais varie en fonction des besoins individuels. Généralement, elle s'étend de quelques mois à un an, avec une possibilité d'extension d’1 an. Ce type de prêt est conçu pour faciliter l'achat d'une nouvelle propriété avant la vente de l'ancienne. En d'autres termes, le prêt relais pourra s'étendre sur 2 ans maximum.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Pour obtenir un prêt relais, certaines conditions doivent être remplies. Le demandeur doit détenir un bien immobilier qu'il mettra en vente. Les prêteurs exigent généralement une promesse de vente ou un mandat de vente signé par une agence immobilière. La valeur du bien à vendre est également un critère important, car elle détermine le montant du prêt relais accordé.