Prêt relais pour sénior : fonctionnement, conditions, avantages

Qu’est-ce qu’un prêt relais pour sénior ?

Le prêt relais pour sénior est un crédit immobilier de courte durée, spécialement adapté aux retraités souhaitant acheter un nouveau logement sans attendre la vente de leur bien actuel. Cette solution permet de financer une transition immobilière en toute sérénité, même après 60 ou 65 ans.

Concrètement, la banque avance une somme d’argent qui représente entre 50 % et 80 % de la valeur estimée du bien à vendre. Cette avance sert à acheter un nouveau logement et le prêt relais est remboursé une fois la vente de l’ancien bien conclue. Cela évite de devoir louer temporairement ou de rater une opportunité d’achat intéressante.

Le prêt relais est accordé pour une durée de 12 à 24 mois maximum, avec deux modalités de remboursement possibles :

• Franchise partielle : vous remboursez uniquement les intérêts durant le prêt ;
• Franchise totale : vous ne payez rien pendant la durée du prêt, tout est remboursé après la vente, mais cela coûte un peu plus cher.

Ce type de financement est encadré, avec une évaluation du bien immobilier à vendre réalisée par un professionnel (agent immobilier ou notaire) pour rassurer la banque sur la valeur réelle du bien.

Contrairement aux idées reçues, les personnes à la retraite peuvent tout à fait obtenir un prêt relais. Les banques prennent en compte :

• des revenus stables (pensions de retraite) ;
• un patrimoine souvent important (bien immobilier déjà remboursé, épargne disponible) ;
• des charges de vie réduites (enfants indépendants, crédits déjà soldés).

Ce profil est souvent rassurant pour les établissements prêteurs, même si les taux d’intérêt ou les assurances peuvent être légèrement plus élevés.

Les différents types de prêt relais adaptés aux seniors

Selon votre situation personnelle et la valeur de votre futur logement, plusieurs formes de prêt relais peuvent vous être proposées. Chacune répond à un besoin spécifique et présente des avantages à connaître pour choisir la meilleure solution.

Le prêt relais « sec »

Ce type de prêt est destiné aux seniors dont le nouveau logement coûte moins cher que le bien à vendre. Vous n’avez pas besoin d’un crédit immobilier complémentaire. Pendant la durée du prêt (12 à 24 mois), vous remboursez uniquement les intérêts et le capital est soldé dès la vente du bien.

Le prêt relais « adossé » (ou jumelé)

Idéal si le nouveau logement est plus onéreux que le précédent. Il combine un prêt relais et un prêt immobilier classique. Ce prêt relais couvre une partie de l’achat, tandis que le crédit classique finance le complément. Vous remboursez les deux selon des modalités définies avec la banque.

Le prêt relais « achat-revente »

Aussi appelé « prêt relais avec rachat de crédit », il regroupe le capital restant dû sur votre ancien crédit immobilier et la somme nécessaire pour acheter votre nouveau bien. Le tout est fusionné en un seul prêt, avec une mensualité unique. Ce montage est particulièrement utile si vous avez encore un crédit en cours sur votre logement à vendre.

Prêt relais pour senior : quelles sont les conditions d’éligibilité ?

Même après 60 ou 65 ans, il est tout à fait possible de bénéficier d’un prêt relais. Toutefois, les banques appliquent des critères spécifiques pour les emprunteurs seniors, afin d’évaluer leur capacité à honorer l’emprunt.

Les critères d’éligibilité classiques

Avant tout, pour obtenir un prêt relais, vous devez :

• Être propriétaire d’un bien immobilier à vendre (libre ou avec un crédit en cours),
• Fournir une estimation sérieuse du bien à vendre (par un notaire ou agent immobilier),
• Justifier d’un revenu stable (pension de retraite, revenus locatifs, placements),
• Respecter un taux d’endettement raisonnable (en général < 35 %).

Les particularités pour les seniors

Les emprunteurs âgés présentent un profil particulier aux yeux des banques. Cela implique :

• Une durée de prêt souvent plus courte : 12 à 24 mois pour le prêt relais et rarement plus de 10-15 ans pour un crédit complémentaire.
• Des assurances emprunteur plus chères, notamment en raison du risque de santé plus élevé.
• Une vigilance accrue sur les garanties (hypothèque, nantissement, produits financiers).

Prêt relais pour senior : 5 conseils pour optimiser votre demande

Obtenir un prêt relais après 60 ans est tout à fait possible, à condition de bien préparer votre dossier. Voici 5 conseils clés pour mettre toutes les chances de votre côté :

1. Soignez votre profil emprunteur

Même à la retraite, vous pouvez présenter un dossier solide si vous :

• Disposez de revenus stables (retraites, rentes, loyers),
• Avez peu ou pas de dettes en cours,
• Gérez vos comptes sans incidents bancaires,
• Possédez un capital disponible ou un apport personnel important.

Mettez en avant ces éléments auprès de la banque pour rassurer sur votre capacité de remboursement.

2. Faites estimer votre bien par un professionnel fiable

L’évaluation de votre logement à vendre conditionne le montant du prêt relais. Pour éviter une sous-évaluation (ou une surestimation pénalisante), appuyez-vous sur :

• Un agent immobilier reconnu,
• Ou un notaire qui connaît bien le marché local.

Plus l’estimation est crédible, plus la banque aura confiance dans la future vente.

3. Comparez les assurances emprunteur

Les seniors font souvent face à des primes d’assurance élevées. Pour éviter les surcoûts :

• Comparez les offres d’assurance déléguée (hors banque),
• Optez pour un contrat adapté à votre âge et votre état de santé,
• Étudiez bien les exclusions de garanties (hospitalisation, perte d’autonomie, etc.).

Vous pouvez aussi recourir à la convention AERAS si vous présentez un risque de santé aggravé.

4. Anticipez les délais de vente de votre logement

Le prêt relais dure en général 12 à 24 mois maximum. Passé ce délai, vous devez rembourser même si le bien n’est pas vendu. Pour éviter tout stress ou blocage financier :

• Choisissez un prix de vente réaliste,
• Préparez en avance la mise en vente (diagnostics, photos, mandat d’agence…),

Étudiez l’option du prêt relais avec franchise totale si vous voulez alléger vos charges pendant la période de transition.

5. Faites appel à un courtier immobilier

Un courtier peut vous faire gagner du temps et de l’argent :

• Il compare les offres de prêt relais adaptées à votre profil,
• Négocie les taux et les conditions (assurance, durée, frais),

Monte un dossier solide pour rassurer la banque.

Les risques d’un prêt relais pour senior (et comment les limiter)

Le prêt relais pour senior offre une solution intéressante, mais comporte des risques qu’il faut bien connaître. Le principal est la difficulté à vendre votre logement dans le délai fixé, ce qui peut entraîner le cumul de charges financières. Il est donc crucial d’évaluer correctement votre bien et de viser une vente rapide.

De plus, les mensualités, notamment si un crédit complémentaire est souscrit, peuvent peser sur un budget de retraité. Le coût total du prêt relais est généralement plus élevé qu’un crédit classique, avec des taux et frais annexes à bien comparer.

L’assurance emprunteur, souvent plus coûteuse et plus difficile à obtenir pour les seniors, doit aussi être prise en compte. Faire appel à un courtier spécialisé peut vous aider à trouver la meilleure offre adaptée à votre situation.

Enfin, pensez à anticiper tout changement personnel qui pourrait impacter votre capacité de remboursement ou la vente du bien et choisissez une assurance avec de bonnes garanties pour sécuriser votre projet.

Prêt relais pour sénior : Vos questions, nos réponses

Le prêt relais pour sénior peut sembler complexe, notamment parce qu’il combine des enjeux financiers et personnels spécifiques liés à l’âge et à la situation de retraite. Pour vous aider à mieux comprendre ce dispositif et lever vos éventuels doutes, nous répondons ici aux questions fréquemment posées.

Quels sont les critères d’éligibilité spécifiques pour un prêt relais senior ?

Au-delà de la condition classique de propriété du bien à vendre, les banques examinent avec attention la stabilité financière du sénior, son âge, ainsi que la valeur estimée du logement. La santé financière globale, l’absence d’endettement excessif et la capacité à gérer un remboursement in fine sont des critères déterminants.

Quelle est la durée maximale d’un prêt relais pour sénior ?

Si la durée habituelle d’un prêt relais est souvent comprise entre 12 et 24 mois, certains établissements peuvent accorder des durées allant jusqu’à 5 ans pour les seniors, compte tenu de leur projet de vie. Cette flexibilité permet d’éviter une vente précipitée.

Peut-on cumuler un prêt relais senior avec une autre forme de crédit ?

Oui, le prêt relais peut être couplé avec un prêt immobilier classique si le budget nécessaire pour le nouveau logement dépasse l’avance consentie par la banque. Cette combinaison doit toutefois être analysée pour ne pas dépasser le taux d’endettement autorisé.

Quelles garanties sont généralement exigées par les banques ?

Les banques demandent souvent une hypothèque sur le bien à vendre ou une caution bancaire. Certaines peuvent également exiger une assurance décès-invalidité, même si les seniors peuvent parfois négocier cette condition selon leur profil.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 28/05/2025