Étude simple, rapide et sans engagementObtenez une avance de trésorerie pour financer l’acquisition d’une nouvelle résidence secondaire grâce à un prêt relais, en vous appuyant sur un bien immobilier que vous possédez déjà et que vous prévoyez de vendre. Ce montage bancaire permet d’acheter un nouveau logement sans attendre la finalisation de la vente de votre bien actuel. Le prêt relais est généralement accordé sur une durée courte, souvent 12 mois renouvelable une fois, soit jusqu’à 24 mois selon les établissements. Solutis vous accompagne dans la recherche d’une solution de prêt relais adaptée à votre projet d’achat de résidence secondaire, à votre patrimoine immobilier et à votre capacité de remboursement.
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Ce qu'il faut retenir :
• Le prêt relais peut servir l’acquisition d’une résidence secondaire sans attendre la vente d’un bien immobilier déjà détenu.
• L’avance accordée représente généralement une partie de la valeur estimée du bien à vendre, souvent entre 50 et 80 % selon les banques.
• Le capital est remboursé en une seule fois après la vente du bien ; pendant la durée du prêt, l’emprunteur règle principalement les intérêts et, le cas échéant, l’assurance.
• La durée habituelle d’un prêt relais est courte : souvent 12 mois renouvelable une fois, soit jusqu’à 24 mois.
• Ce financement permet d’éviter une vente précipitée, mais il nécessite d’anticiper le délai de vente, le coût des intérêts et le risque d’une baisse du prix de cession.
Peut-on faire un prêt relais pour financer une résidence secondaire ?
Oui, il est possible de souscrire un prêt relais pour financer l’achat d’une résidence secondaire avant même de réussir la vente d’un autre bien immobilier. Cette solution peut vous permettre de saisir une opportunité immobilière, par exemple une maison de vacances, un appartement en bord de mer, un chalet ou un logement destiné à accueillir votre famille pendant certaines périodes de l’année.
Le principe est simple : la banque vous accorde une avance sur le produit attendu de la vente d’un bien que vous possédez déjà. Ce bien peut être votre résidence principale, une autre résidence secondaire, un bien locatif ou un logement reçu dans le cadre d’une succession.
Le montant prêté dépend principalement de la valeur estimée du bien à vendre, du dynamisme du marché immobilier local, de votre situation financière et du niveau de garanties proposé. En pratique, l’avance peut représenter une partie de la valeur du logement mis en vente, souvent entre 50 % et 80 % selon les établissements.
Contrairement à une idée reçue, un crédit immobilier encore en cours sur le bien à vendre n’exclut pas systématiquement la possibilité d’obtenir un prêt relais. La banque peut toutefois en tenir compte dans son calcul, notamment en déduisant le capital restant dû de la valeur estimée du bien. Certaines peuvent aussi privilégier les dossiers où le bien est déjà intégralement remboursé.
Comment se rembourse un prêt relais pour une résidence secondaire ?
Le prêt relais est conçu pour être remboursé grâce aux fruits de la vente du bien immobilier détenu par l’emprunteur. L’objectif n’est donc pas d’aller nécessairement jusqu’au terme du contrat, mais de solder le financement dès que la vente est finalisée.
Pendant la durée du prêt relais, vous remboursez généralement les intérêts calculés sur le capital emprunté. Le capital, lui, est remboursé en une seule fois au moment de la vente. C’est ce que l’on appelle un fonctionnement in fine.
Selon le montage proposé, les intérêts peuvent être payés chaque mois ou faire l’objet d’une franchise partielle ou totale. Dans ce dernier cas, leur paiement est différé jusqu’au remboursement du prêt, mais le coût total de l’opération sera alors plus élevé.
Le bien destiné à être vendu pour rembourser le prêt relais peut être :
- une résidence principale ;
- une autre résidence secondaire ;
- un bien locatif ;
- un logement hérité ;
- un bien immobilier devenu inadapté à vos nouveaux projets patrimoniaux ou familiaux.
Quelle durée pour un prêt relais affecté à l’achat d’une résidence secondaire ?
La durée d’un prêt relais est généralement courte, car ce financement sert à faire la jonction entre l’achat de la nouvelle résidence secondaire et la vente d’un logement déjà acquis.
Dans le fonctionnement bancaire classique, la durée est souvent fixée à 12 mois, avec une possibilité de renouvellement pour 12 mois supplémentaires. La durée maximale habituelle est donc de 24 mois, selon les établissements prêteurs et les caractéristiques du dossier.
Certains montages patrimoniaux ou hypothécaires spécifiques peuvent toutefois prévoir une durée plus longue, notamment lorsque l’opération est étudiée par un partenaire spécialisé. Cette possibilité dépend alors du profil de l’emprunteur, de la qualité du bien mis en garantie, du montant demandé, de la stratégie de vente et de la capacité à supporter les intérêts pendant la période de financement.
Quel montant pour un prêt relais destiné à acheter une résidence secondaire ?
Le montant d’un prêt relais est calculé à partir de la valeur estimée du bien immobilier que vous souhaitez vendre. La banque ne finance pas 100 % de cette valeur, car elle conserve une marge de sécurité en cas de vente plus longue que prévu ou de négociation à la baisse du prix de vente.
En général, l’avance représente une partie de la valeur du bien à vendre, souvent comprise entre 50 et 80 % selon les établissements, le profil de l’emprunteur, le marché local, la qualité du bien à vendre et les garanties disponibles. Par exemple, si vous êtes propriétaire d’un bien locatif estimé à 350 000 €, une quotité de 80 % peut permettre d’obtenir un prêt relais de 280 000 €.
Ce montant peut alors servir à financer tout ou partie de l’achat de votre résidence secondaire. Si le prix du nouveau logement est supérieur au montant du prêt relais, vous pouvez compléter l’opération avec :
- un apport personnel ;
- un prêt immobilier complémentaire ;
- une épargne disponible ;
- le produit attendu d’une autre opération patrimoniale.
Combien coûte un prêt relais pour acheter une résidence secondaire ?
Le coût d’un prêt relais dépend principalement du montant emprunté, du taux nominal appliqué, de la durée réelle du financement, des frais de dossier, des frais de garantie et de l’éventuelle assurance emprunteur.
Par exemple, pour un prêt relais de 210 000 € avec un taux nominal annuel indicatif de 4 %, les intérêts représentent environ 700 € par mois, hors assurance et frais annexes, si les intérêts sont remboursés mensuellement.
Le calcul est le suivant : 210 000 € × 4 % ÷ 12 = 700 € par mois
Si le bien est vendu rapidement, le coût total du prêt relais reste limité. En revanche, plus la vente prend du temps, plus le montant total des intérêts augmente. En cas de franchise d’intérêts, les intérêts peuvent être réglés au moment du remboursement du prêt, mais ils restent dus et augmentent le coût global de l’opération.
C’est pourquoi il est important d’estimer correctement la valeur du bien à vendre, de fixer un prix cohérent avec le marché immobilier local et d’anticiper un délai de vente réaliste.
Prêt relais sec, prêt relais adossé : quelle solution pour une résidence secondaire ?
Pour financer l’achat d’une résidence secondaire, plusieurs montages peuvent être envisagés.
Le prêt relais sec est utilisé lorsque le montant de l’avance suffit à financer le nouveau bien, éventuellement avec un apport personnel. Ce cas concerne surtout les emprunteurs qui achètent une résidence secondaire d’un montant inférieur ou proche de la valeur mobilisable sur le bien à vendre.
Le prêt relais adossé est utilisé lorsque le prix de la résidence secondaire est supérieur au montant de l’avance accordée. Dans ce cas, le prêt relais est complété par un crédit immobilier classique. L’emprunteur rembourse alors les intérêts du prêt relais, ainsi que les mensualités du prêt complémentaire.
Le choix entre ces solutions dépend de la valeur du bien à vendre, du prix de la résidence secondaire, de votre capacité d’endettement, de votre apport et de la stratégie patrimoniale retenue.
Prêt relais pour une résidence secondaire : les avantages
Acheter une résidence secondaire avec un prêt relais présente plusieurs avantages.
Ce financement permet d’abord de ne pas laisser passer une opportunité immobilière. Si vous avez trouvé une maison ou un appartement correspondant à votre projet, vous pouvez avancer sans attendre la vente effective de votre bien actuel.
Le prêt relais vous évite également de vendre dans la précipitation. Vous disposez de temps pour trouver un acquéreur sérieux et négocier le prix de vente dans de meilleures conditions, au lieu d’accepter une offre trop basse uniquement pour financer rapidement votre nouvel achat.
Cette solution peut aussi faciliter un projet familial ou patrimonial : achat d’une maison de vacances, rapprochement avec des proches, investissement dans une région précise, préparation d’une future retraite ou réorganisation de votre patrimoine immobilier.
Enfin, la mensualité du prêt relais peut rester maîtrisée, car elle porte souvent sur les intérêts et non sur le remboursement immédiat du capital. Le capital est soldé au moment de la vente du bien.
Quels sont les points de vigilance avant de souscrire un prêt relais ?
Même s’il offre de la souplesse, le prêt relais reste un crédit qui doit être étudié avec prudence.
Le principal risque concerne le délai de vente du bien. Si le logement tarde à se vendre, vous devrez continuer à payer les intérêts plus longtemps que prévu. Il peut également être nécessaire de revoir le prix de vente à la baisse pour trouver un acquéreur.
Il faut aussi anticiper le coût global de l’opération : intérêts, assurance éventuelle, frais de dossier, frais de garantie, frais de notaire et éventuels frais liés au prêt immobilier complémentaire.
La banque analysera également votre capacité à supporter les charges pendant toute la durée du prêt relais, surtout si vous avez déjà d’autres crédits en cours ou si l’achat de la résidence secondaire implique un financement complémentaire.
Avant de vous engager, il est donc essentiel de vérifier :
- la valeur réaliste du bien à vendre ;
- le délai moyen de vente sur le secteur ;
- le montant de l’avance réellement mobilisable ;
- le coût mensuel des intérêts ;
- votre capacité de remboursement ;
- le scénario prévu si le bien ne se vend pas au prix attendu.
Obtenir un prêt relais pour une résidence secondaire avec Solutis
La cellule patrimoniale de Solutis, courtier expert depuis près de 25 ans, vous accompagne dans la réalisation de votre projet d’achat d’une résidence secondaire grâce à une solution de financement adaptée à votre situation.
Pour commencer, il vous suffit de compléter une demande en ligne. Un conseiller vous recontactera dans la journée afin de faire un point global sur votre projet d’acquisition de résidence secondaire, votre patrimoine immobilier, le bien que vous souhaitez vendre et votre capacité de remboursement.
Votre dossier pourra ensuite être transmis à un partenaire spécialisé dans le crédit relais. Celui-ci réalisera une étude approfondie de votre situation financière, de la valeur du bien à vendre et des garanties envisageables. Une estimation immobilière pourra être demandée afin de déterminer la valeur retenue, la quotité applicable et le montant de l’avance pouvant être accordée.
Si le dossier est accepté, le prêt relais sera officialisé par la signature d’un acte authentique chez le notaire. Selon les modalités prévues, certaines démarches peuvent être réalisées à distance afin d’accélérer le traitement du dossier. Les fonds seront ensuite débloqués pour vous permettre de financer l’achat de la résidence secondaire souhaitée.
La foire aux questions (FAQ)
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais pour une résidence secondaire ?
Pour obtenir un prêt relais destiné à acheter une résidence secondaire, vous devez être propriétaire d’un bien immobilier que vous envisagez de vendre. La banque va estimer la valeur de ce bien, analyser le marché local, s’assurer que la vente future puisse rembourser le prêt, vérifier votre capacité à payer les intérêts et étudier votre situation financière globale.
Elle tiendra notamment compte de vos revenus, de vos charges, de vos crédits en cours, de votre âge, de votre patrimoine, de votre historique bancaire et du montant nécessaire pour financer la nouvelle résidence secondaire.
Le projet doit également être clairement défini : prix d’achat du nouveau bien, montant de l’apport, existence ou non d’un prêt complémentaire, stratégie de vente du bien actuel et délai prévisionnel de remboursement.
Quel âge maximum pour un prêt relais pour une résidence secondaire ?
Il n’existe pas d’âge limite légal unique pour souscrire un prêt relais destiné à acheter une résidence secondaire. En pratique, les établissements prêteurs fixent leurs propres critères, notamment en fonction de l’âge de l’emprunteur en fin de prêt, du montant demandé, de la durée prévue, de l’assurance et des garanties proposées.
Certains établissements peuvent être plus prudents à partir de 70 ou 75 ans, tandis que d’autres acceptent d’étudier des dossiers jusqu’à un âge plus avancé, par exemple autour de 80 ans, selon le profil patrimonial et les garanties disponibles.
Quelle est la durée maximale d’un prêt relais pour une résidence secondaire ?
Dans le cadre bancaire classique, un prêt relais est souvent accordé pour une durée de 12 mois, renouvelable une fois pour 12 mois supplémentaires. La durée maximale habituelle est donc de 24 mois.
Des montages hypothécaires in fine peuvent toutefois prévoir une durée plus longue selon les partenaires, la nature du dossier, le bien apporté en garantie et la capacité financière de l’emprunteur. Cette possibilité doit faire l’objet d’une étude personnalisée.
Peut-on obtenir un prêt relais si le bien à vendre a encore un crédit en cours ?
Oui, c’est possible dans certains cas. La présence d’un crédit immobilier en cours sur le bien à vendre ne bloque pas systématiquement l’obtention d’un prêt relais.
La banque va toutefois tenir compte du capital restant dû. Elle peut calculer l’avance sur la valeur nette du bien, c’est-à-dire après déduction du montant qu’il reste à rembourser. Plus le capital restant dû est élevé, plus le montant du prêt relais peut être limité.
Peut-on acheter une résidence secondaire plus chère que le montant du prêt relais ?
Oui. Si le montant du prêt relais ne suffit pas à financer la totalité de la résidence secondaire, il est possible de compléter l’opération avec un apport personnel ou un prêt immobilier complémentaire.
Dans ce cas, la banque étudiera votre capacité d’endettement globale, en tenant compte des intérêts du prêt relais, des mensualités du crédit complémentaire, de vos revenus et de vos charges existantes.
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