Quelle est la durée de remboursement minimale et maximale pour un crédit auto ?

Combien de temps pour rembourser un crédit auto ?

Le prêt auto est une opération bancaire régie par le code du crédit à la consommation. Ce document délimite et réglemente les conditions de souscription de l'ensemble des solutions de financement faisant partie des crédits à la consommation. En se référant à ce recueil de lois, un crédit auto doit être remboursé au minimum sur 3 mois et pouvant s'étaler jusqu'à 84 mois.

En toute logique, la durée de remboursement minimale pour un prêt auto est donc de 3 mois. Tandis que la durée de remboursement maximale est conditionnée par l’état du véhicule qui est de 6 ans (72 mois) pour un modèle d’occasion et 7 ans (84 mois) pour une auto neuve.

Quel est le rôle de la durée dans le remboursement d’un prêt auto ?

La durée de remboursement est une partie importante d'un contrat, car elle établit la période à laquelle le concerné devra verser quotidiennement une part de ses revenus. L’impact et les effets sur le profil de l’emprunteur sont bien différents si l’amortissement du véhicule est fait à court ou long terme.

Dans le premier cas où ce dernier privilégierait le remboursement de son crédit auto sur quelques mois voire 1 ou 2 ans. L’emprunteur aura donc la capacité de rembourser rapidement le capital qu’il a initialement emprunté pour financer un nouveau véhicule. Bien entendu, la principale contrepartie est que le montant des échéances sera donc plus important. D’ailleurs, une durée de remboursement courte pour un prêt voiture permet de limiter le coût de l’emprunt car moins d’intérêts seront dus au prêteur.

À contrario, si un emprunteur opte pour un remboursement sur plusieurs années ou privilégie la durée maximale pour restituer les fonds d’un prêt auto, le montant des échéances à verser sera moindre. En effet, étant donné que le temps donné pour rembourser la dette est plus long, le capital à verser est par conséquent mieux réparti, provoquant la baisse des mensualités. Attention, une période de remboursement plus conséquente comprend le versement d’un nombre plus important d’intérêts et donc entraine une augmentation du coût de l’opération.

Quelle est la meilleure durée pour payer un crédit auto ?

Avant de procéder à l'achat de votre futur véhicule, il convient de se poser toutes les questions afin d'éviter de possibles imprévus. Justement, parmi ces interrogations, la durée de remboursement doit avoir fait l'objet d'une réflexion, pour être certain de faire le meilleur choix.

De ce fait, la durée de remboursement idéale est celle qui s’adapte avant tout à votre situation financière. En effet, la meilleure durée pour rembourser un prêt voiture correspond au délai permettant de restituer la totalité de la somme emprunté sans difficulté. Ainsi, le choix concernant la durée accordée au paiement d’un crédit auto va être différent en fonction de la situation de chacun.

La première chose à se demander est : quelle serait la meilleure période pour moi ? Courte ou longue ? Pour éclaircir ce point, il faut se référer à vos finances. En effet, ce choix doit se faire en fonction de votre capacité d'emprunt, pour faire simple vos revenus et vos charges. Pour cela, il faut opter pour une période d'amortissement du véhicule qui impact que très légèrement vos finances. Il est peu recommandé de choisir une mensualité élevée, car cela signifie qu'une partie importante de vos revenus sera captée par ce poste de dépense. Et d'un autre côté, cela pourrait devenir un frein pour vos futurs projets.

Il faut savoir qu'à partir du moment où vous souscrivez un crédit, votre endettement augmente. Ce dernier est calculé en fonction de la part de vos revenus qui sont dédiés à vos charges de crédits. Ainsi, plus vous devez rembourser par mois, plus votre taux d'endettement est important, tout en sachant que la limite légale fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière est de 33 %. Si vous êtes proche de la limite, le financement d'un nouveau projet pourrait se révéler un véritable parcours du combattant. Les organismes de crédit seront peu enclins à vous accorder les fonds car vous représentez un risque trop important et que cette situation pourrait conduire à un défaut de paiement de votre part.

Simuler sa capacité d’emprunt avant de faire une demande de crédit auto

Pour déterminer la période de remboursement idéale, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit auto. Grâce à cet outil, vous pourrez avoir une idée concrète de l'impact de la durée d'emprunt sur votre budget mensuel. En fonction de votre capacité d'emprunt, vous aurez un premier aperçu de combien la banque peut vous accorder dans le but d'acquérir votre nouveau véhicule.

Pour mener à bien cette démarche, le recueil de vos informations concernant votre situation sera nécessaire. Généralement, vos revenus, vos charges, votre situation professionnelle (CDI ou non, profession exercée), ainsi que votre situation personnelle seront à remplir.

Avec ces données en votre possession vous serez à même de prendre la meilleure décision. Toutefois, gardez bien à l'esprit, les intérêts sont moins importants sur un crédit auto à court terme mais vous détiendrez une capacité d'emprunt amoindrie étant donné que le montant des mensualités sera plus élevé. Autrement dit, le prêt auto sur le long terme a l'avantage de rendre les échéances moins lourdes pour vos finances. Un aspect non négligeable si vous avez des crédits en cours ou si vous souhaitez réaliser d'autres projets dans les prochaines années.

Nos réponses à vos questions sur la durée de remboursement

Quelle est la durée maximum pour un crédit voiture ?

Suivant le code du crédit consommation, la durée maximum d’un crédit voiture est fixée à 7 ans pour une voiture neuve et de 6 ans pour un modèle d’occasion. A savoir, la durée moyenne d’un crédit auto avoisine les 60 mois, c’est-à-dire 5 ans.

Quelle est la durée minimale pour un crédit voiture ?

Considéré comme un crédit consommation, un crédit voiture devra être remboursé au minimum sur 3 mois, soit 3 mensualités.

Est-il possible de réduire ou augmenter la durée de remboursement d’un prêt auto ?

En principe, il est impossible de modifier la durée de remboursement d’un prêt auto durant son remboursement. En effet, à la signature du contrat, l’emprunteur s’engage à respecter les échéances fixées et donc la durée de remboursement convenue entre lui et l’organisme de prêt.

Néanmoins, si le contrat de prêt ne peut pas faire l’objet de modification notamment au sujet de la durée de remboursement, l’emprunteur peut envisager d’autres alternatives. Tout d’abord, si ce dernier souhaite réduire la durée de remboursement, il peut alors engager le remboursement par anticipation de son prêt voiture. Concrètement, l’emprunteur rembourse la totalité des fonds en avance afin de clôturer la dette. De cette manière, la charge financière pesant sur son budget est allégée par la suppression de ce remboursement. A noter, un remboursement anticipé d’un crédit auto demande de disposer des fonds nécessaires pour restituer la totalité du capital restant mais entraine également dans certaines situations le paiement d’indemnités de remboursement anticipé.

A l’inverse, si l’emprunter souhaite rallonger la durée de remboursement de son prêt auto, il peut l’organiser grâce à un rachat de crédit. Cette opération repose sur le regroupement des différentes dettes de l’emprunteur par exemple un prêt auto. Cela va permettre de définir de nouvelles conditions de remboursement comme un allongement de la durée de remboursement. Ainsi, l’emprunteur remboursera dans ce cas une seule mensualité moins élevée sur une durée plus longue. La mise en place d’un rachat de crédit agit favorablement sur le taux d’endettement de l’emprunteur et permet d’obtenir une meilleure gestion de son budget.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 05/12/2023