Quelle est la durée de remboursement minimale et maximale pour un crédit auto ?

• L'achat d'un véhicule est un investissement important qui nécessite bien souvent la souscription d'un crédit auto. Avant d'emprunter à tout hâte, vous devrez vous mettre d'accord sur la période de remboursement. En effet, préférez-vous rembourser sur une courte ou une longue période ? Quelles sont les modalités relatives à ce sujet ? Quelques précisions sur le délai de remboursement minimal et maximal de ce type de financement bancaire.

Crédit auto : quelle durée minimale et maximale pour acheter un véhicule ?

Le prêt auto est une opération bancaire régie par le code du crédit à la consommation. Ce document délimite et réglemente les conditions de souscription de l'ensemble des solutions de financement faisant partie des crédits à la consommation. En se référant à ce recueil de lois, un crédit auto doit être remboursé au minimum sur 3 mois et pouvant s'étaler jusqu'à 84 mois, soit 7 ans si le véhicule acheté est neuf. Si l'acquisition se porte sur une voiture d'occasion, l'emprunteur possède 72 mois, c'est-à-dire 6 ans pour rembourser le capital emprunté.

À savoir : le code du crédit à la consommation régie également les fonds pouvant être empruntés. Ainsi, pour un prêt dit à la consommation, la banque peut prêter jusqu'à 75 000 € à un emprunteur pour qu'il puisse faire l’acquisition d’une nouvelle voiture

La durée de remboursement est une partie importante d'un contrat, car elle établit la période à laquelle le concerné devra verser quotidiennement une part de ses revenus. L’impact et les effets sur le profil de l’emprunteur sont bien différents si l’amortissement du véhicule est fait à court ou long terme.

Dans le premier cas où ce dernier privilégierait le remboursement de son crédit auto sur 1 ou 2 ans, les mensualités seront plus élevées. En effet, pour reconstituer le capital emprunté selon les conditions émises au préalable, les échéances fixées de base par l'organisme prêteur seront plus onéreuses. À contrario, si un emprunteur opte pour un remboursement sur plusieurs années, le montant des échéances demandées est moindre, grâce à un laps de temps accordé plus important, le coût total du crédit auto est mieux réparti.

Quelle est la meilleure durée pour payer un crédit auto ?

Avant de procéder à l'achat de votre futur véhicule, il convient de se poser toutes les questions afin d'éviter de possible imprévu. Justement, parmi ces interrogations, la durée de remboursement doit avoir fait l'objet d'une réflexion, pour être certain que celle-ci s'accorde parfaitement à votre situation personnelle mais surtout financière. Généralement, la durée idéale pour rembourser son crédit auto est fixée entre 4 et 5 ans pour plusieurs raisons.

La première chose à se demander est : quelle serait la meilleure période pour moi ? Courte ou longue ? Pour éclaircir ce point, il faut se référer à vos finances. En effet, ce choix doit se faire en fonction de votre capacité d'emprunt, pour faire simple vos revenus et vos charges. Pour cela, il faut opter pour une période d'amortissement du véhicule qui impact que très légèrement vos finances. Il est peu recommandé de choisir une mensualité élevée, car cela signifie qu'une partie importante de vos revenus sera captée par ce poste de dépense. Et d'un autre côté, cela pourrait devenir un frein pour vos futurs projets.

Il faut savoir qu'à partir du moment où vous souscrivez un crédit, votre endettement augmente. Ce dernier est calculé en fonction de la part de vos revenus qui sont dédiés à vos charges de crédits. Ainsi, plus vous devez rembourser par mois, plus votre taux d'endettement est important, tout en sachant que la limite légale fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière est de 33 %. Si vous êtes proche de la limite, le financement d'un nouveau projet pourrait se révéler un véritable parcours du combattant. Les organismes de crédit seront peu enclins à vous accorder les fonds car vous représentez un risque trop important et que cette situation pourrait conduire à un défaut de paiement de votre part.

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Simuler sa capacité d’emprunt avant de faire une demande de crédit auto

Pour déterminer la période de remboursement idéale, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit auto. Grâce à cet outil, vous pourrez avoir une idée concrète de l'impact de la durée d'emprunt sur votre budget mensuel. En fonction de votre capacité d'emprunt, vous aurez un premier aperçu de combien la banque peut vous accorder dans le but d'acquérir votre nouveau véhicule.

Pour mener à bien cette démarche, le recueil de vos informations concernant votre situation sera nécessaire. Généralement, vos revenus, vos charges, votre situation professionnelle (CDI ou non, profession exercée), ainsi que votre situation personnelle seront à remplir.

Avec ces données en votre possession vous serez à même de prendre la meilleure décision. Toutefois, gardez bien à l'esprit, les intérêts sont moins importants sur un crédit auto à court terme mais vous détiendrez une capacité d'emprunt amoindrie étant donné que le montant des mensualités sera plus élevé. Autrement dit, le prêt auto sur le long terme a l'avantage de rendre les échéances moins lourdes pour vos finances. Un aspect non négligeable si vous avez des crédits en cours ou si vous souhaitez réaliser d'autres projets dans les prochaines années.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/10/2022