Quelle est la durée de remboursement minimale et maximale pour un crédit auto ?

Combien de temps pour rembourser un crédit auto ?

Le prêt auto est une opération bancaire régie par le code du crédit à la consommation. Il délimite et réglemente les conditions de souscription de l'ensemble des solutions de financement faisant partie des crédits à la consommation. En se référant à ce recueil de lois, un crédit auto doit être remboursé selon une durée autorisée légale.

Quelle est la durée minimale pour rembourser un prêt voiture ?

Un emprunteur peut souhaiter rembourser le crédit de sa voiture sur le court terme afin d’éviter de verser un nombre d’intérêts plus important, réduire le risque d’une augmentation excessive de son endettement et naturellement libérer rapidement une partie de ses revenus pour épargner ou financer d’autres projets.

Suivant ce principe, l’emprunteur devra quand bien même respecter un délai minimum légal pour rembourser son crédit auto. Pour que le remboursement soit réglementaire, celui-ci devra atteindre au moins 3 mois. En clair, il est possible d’amortir son véhicule sur 3 mensualités.

Quelle est la durée maximale pour rembourser un crédit auto ?

A savoir, la durée de remboursement maximale est conditionnée par l’état du véhicule au moment de l’achat, qui est de 6 ans (72 mois) pour un modèle d’occasion et 7 ans (84 mois) pour une auto neuve.

Le code du crédit à la consommation régit également les fonds pouvant être empruntés. Ainsi, pour un prêt dit à la consommation, la banque peut prêter jusqu'à 75 000 € à un emprunteur pour qu'il puisse faire l’acquisition d’une nouvelle voiture.

Pourquoi bien choisir sa durée de remboursement pour son prêt auto est important ?

La durée de remboursement est une partie importante d'un contrat, car elle établit la période à laquelle le concerné devra verser mensuellement une part de ses revenus. L’impact et les effets sur le profil de l’emprunteur sont bien différents si l’amortissement du véhicule est fait à court ou long terme.

Dans le premier cas, où ce dernier privilégierait le remboursement de son crédit auto sur quelques mois voire 1 ou 2 ans, il sera en capacité de rembourser rapidement le capital qu’il a initialement emprunté pour financer un nouveau véhicule. Bien entendu, la principale contrepartie est que le montant des échéances sera donc plus important. D’ailleurs, une durée de remboursement courte pour un prêt voiture permet de limiter le coût de l’emprunt, car moins d’intérêts seront dus au prêteur.

À contrario, si l’emprunteur opte pour un remboursement sur plusieurs années ou privilégie la durée maximale pour restituer les fonds d’un prêt auto, le montant des échéances à verser sera moindre. En effet, étant donné que le temps donné pour rembourser la dette est plus long, le capital à verser est par conséquent mieux réparti, provoquant la baisse des mensualités. Attention, une période de remboursement plus conséquente comprend le versement d’un montant plus important d’intérêts et donc entraine une augmentation du coût de l’opération.

Combien de temps pour un crédit auto ?

Avant de procéder à l'achat de votre futur véhicule, il convient de se poser toutes les questions afin d'éviter de possibles imprévus. Justement, parmi ces interrogations, la durée de remboursement doit avoir fait l'objet d'une réflexion, pour être certain de faire le meilleur choix. Dans une grande majorité des cas, la durée d’un prêt auto pour de l’occasion comme du neuf s’étend sur 5 ans, soit 60 mois. En effet, cette durée peut être considérée comme idéale, car elle offre un juste milieu entre un remboursement ni trop long, ni trop court.

Toutefois, la meilleure durée de remboursement est celle qui s’adapte avant tout à votre situation financière. En effet, la meilleure durée pour rembourser un prêt voiture correspond au délai permettant de restituer la totalité de la somme empruntée sans difficulté. Ainsi, le choix concernant la durée accordée au paiement d’un crédit auto va être différent en fonction de la situation de chacun.

La première chose à se demander est : quelle serait la meilleure période pour moi ? Courte ou longue ? Pour éclaircir ce point, il faut se référer à vos finances. En effet, ce choix doit se faire en fonction de votre capacité d'emprunt ou, pour faire simple, vos revenus et vos charges. Pour cela, il faut opter pour une période d'amortissement du véhicule qui impacte que très légèrement votre budget. Il est peu recommandé de choisir une mensualité élevée, car cela signifie qu'une partie importante de vos revenus sera captée par ce poste de dépense. Et d'un autre côté, cela pourrait devenir un frein pour pouvoir financer vos futurs projets.

Il faut savoir qu'à partir du moment où vous souscrivez un crédit, votre endettement augmente. Ce dernier est calculé en fonction de la part de vos revenus qui est dédiée à vos charges de crédit. Ainsi, plus vous devez rembourser par mois, plus votre taux d'endettement est important. En sachant que la limite légale fixée par le Haut Conseil de Stabilité Financière est de 35 %, le financement d'un nouveau projet pourrait se révéler un véritable parcours du combattant, si vous êtes proche de cette limite. Les organismes de crédit seront peu enclins à vous accorder les fonds, car vous représentez un risque trop important et que cette situation pourrait conduire à un défaut de paiement de votre part.

Comment calculer la bonne durée de prêt auto ?

Pour déterminer la période de remboursement idéale, vous pouvez utiliser un simulateur de crédit auto. Grâce à cet outil, vous pourrez avoir une idée concrète de l'impact de la durée d'emprunt sur la mensualité estimée et votre budget mensuel. En fonction de votre capacité d'emprunt, vous aurez un premier aperçu de combien la banque peut vous accorder dans le but d'acquérir votre nouveau véhicule.

A ce stade, il est recommandé de varier les simulations en renseignant différentes durées de remboursement pour votre prêt auto. Grâce à cela, vous disposerez de plusieurs résultats et serez donc en capacité de les comparer afin de déterminer la meilleure.

Pour mener à bien cette démarche, le recueil de vos informations concernant votre situation sera nécessaire. Généralement, vos revenus, vos charges, votre situation professionnelle (CDI ou non, nature de la profession exercée), ainsi que votre situation personnelle seront à remplir.

Avec ces données en votre possession, vous serez à même de prendre la meilleure décision. Toutefois, gardez bien à l'esprit que les intérêts sont moins importants sur un crédit auto à court terme, mais vous détiendrez une capacité d'emprunt amoindrie étant donné que le montant des mensualités sera plus élevé. Autrement dit, le prêt auto sur le long terme a l'avantage de rendre les échéances moins lourdes pour vos finances. Un aspect non négligeable si vous avez des crédits en cours ou si vous souhaitez réaliser d'autres projets dans les prochaines années.

Nos réponses à vos questions sur la durée de remboursement

Est-il possible de réduire ou augmenter la durée de remboursement d’un prêt auto ?

En principe, il est impossible de modifier la durée d’un prêt auto durant son remboursement. En effet, à la signature du contrat, l’emprunteur s’engage à respecter les échéances fixées et donc la durée de remboursement convenue entre lui et l’organisme de prêt.

Néanmoins, si le contrat de prêt ne peut pas faire l’objet de modification, notamment au sujet de la durée de remboursement, l’emprunteur peut envisager d’autres alternatives. Tout d’abord, si ce dernier souhaite réduire la durée de remboursement, il peut alors engager le remboursement par anticipation de son prêt voiture. Concrètement, l’emprunteur rembourse la totalité des fonds en avance afin de clôturer la dette. De cette manière, la charge financière pesant sur son budget est allégée par la suppression de ce remboursement. A noter, un remboursement anticipé d’un crédit auto demande de disposer des fonds nécessaires pour restituer la totalité du capital restant mais entraine également dans certaines situations le paiement d’indemnités de remboursement anticipé.

A l’inverse, si l’emprunteur souhaite rallonger la durée de remboursement de son prêt auto, il peut l’organiser grâce à un rachat de crédit. Cette opération repose sur le regroupement des différentes dettes de l’emprunteur par exemple un prêt auto. Cela va permettre de définir de nouvelles conditions de remboursement comme un allongement de la durée de remboursement. Ainsi, l’emprunteur remboursera dans ce cas une seule mensualité moins élevée sur une durée plus longue. La mise en place d’un rachat de crédit agit favorablement sur le taux d’endettement de l’emprunteur et permet d’obtenir une gestion équilibrée de son budget.

Quelle est la durée moyenne d’un prêt auto ?

En moyenne, la durée d’un crédit auto est de 5 ans. Cet amortissement établi sur 60 mensualités est privilégié par les emprunteurs, car il permet de financer un véhicule à crédit tout en limitant l’impact budgétaire de cet emprunt sur ses finances.

Quelle est la durée d’un crédit auto d’occasion ?

A savoir, l’état du véhicule influence le remboursement du crédit souscrit. Pour une voiture d’occasion, la durée du crédit ne pourra pas dépasser 6 ans, soit 72 mois et être inférieure à 3 mois.

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Durées légales : Un crédit auto peut être remboursé sur une période de 3 mois minimum et de 7 ans maximum pour un modèle neuf et 6 ans pour un modèle d’occasion.

  2. Impact budgétaire : Une durée courte permet de réduire les intérêts à verser mais augmente le montant des mensualités, tandis qu’une période longue permet d’alléger les échéances mais augmente le coût de l’opération.

  3. Comment choisir sa durée : Pour votre prêt auto, il est conseillé de choisir une durée adaptée à votre capacité de remboursement afin de préserver votre budget et ne pas freiner le financement des projets futurs.

  4. Optimiser sa durée : Utiliser un simulateur de crédit auto peut être bénéfique pour comparer différentes durées et mensualités et définir quelle est la meilleure selon sa situation.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 31/01/2025