Quelles sont les conditions d’acceptation d’un crédit auto ?

Quels sont les critères pris en compte pour obtenir un crédit auto ?

Avant que votre demande de crédit auto ne soit acceptée, la banque prêteuse procèdera en amont à quelques vérifications obligatoires. En effet, tout prêteur est tenu de ne pas accorder d’emprunt bancaire dont la souscription pourrait dégrader la santé financière de son demandeur. Dans cette logique, les établissements de crédit mèneront une étude poussée de chaque dossier afin de mesurer le risque pris par l’emprunteur comme pour lui-même. Naturellement plus celui-ci est faible, plus grandes sont les chances de voir son crédit auto accepté. Voici les différents critères d’éligibilité observés.

Des revenus stables et suffisants

Avant tout, pour que votre projet de financement d’une automobile soit jugé comme viable, votre capacité d’emprunt doit vous permettre de rembourser le capital dont vous allez faire la demande. Concrètement, vos revenus disponibles c’est-à-dire la différence entre vos rentrées d’argent et vos charges doit suffire pour amortir chaque mois la mensualité en question. Par ailleurs, la régularité de ces ressources financières sera essentielle dans le calcul de votre solvabilité.

C’est pourquoi lors d’un prêt auto, la banque privilégiera un profil disposant de revenus fixes et stables dans le temps mais aussi en adéquation avec le montant souhaité. En effet, le prêteur a l’obligation de s’assurer que l’emprunteur bénéficie de moyens financiers suffisants pour contribuer au remboursement des échéances chaque mois sans dégrader de façon non-maitrisée sa santé financière.

Un taux d’endettement inférieur à 35 %

Assez logiquement, il en va de même pour votre taux d’endettement lors d’une demande de crédit auto. Cet indicateur ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus, sans quoi les banques considèrent qu’au-delà, la part des revenus disponibles peut ne pas suffire pour subvenir aux besoins du foyer, augmentant par conséquent les risques d’impayés. Un endettement au-dessus de ce seuil peut conduire à des difficultés financières pour l’emprunteur et donc ne plus être en capacité d’honorer ses obligations vis-à-vis de la banque.

Ainsi, avant de vous lancer dans une procédure de prêt auto, assurez-vous d’avoir un taux d’endettement raisonnable.

Le contrat de travail

Au même titre, votre situation professionnelle peut influencer positivement comme négativement l’issue de votre demande de prêt auto. C’est à partir de celle-ci que la banque va pouvoir déduire votre fiabilité financière et votre capacité à restituer les fonds. Ainsi, un contrat assurant un revenu fixe et régulier comme un CDI, le statut de fonctionnaire ou plusieurs années de CDD est un élément apprécié aux yeux des banques.

L’historique bancaire

Pour maximiser vos chances de voir votre demande de prêt immobilier être acceptée, votre comportement bancaire possède une importance particulière. Un passif bancaire ne présentant aucune anomalie (découvert bancaire, retard de paiement ou fichage à la Banque de France) est souvent un signe de confiance pour les banques, améliorant donc la qualité du dossier de l’emprunteur.

La situation personnelle

Pour finir, l’établissement financier passera également en revue votre situation personnelle afin d’évaluer le risque. Il s’intéressera par exemple au fait que vous êtes marié ou non, avez des enfants, êtes propriétaire ou locataire. De plus l’existence d’une épargne mensuelle est un atout supplémentaire pouvant faire pencher la balance en faveur de l’emprunteur.

Quels sont les documents à fournir pour remplir les conditions d’un prêt auto ?

Une autre étape jouant un rôle crucial pour faire un crédit auto est relative à l’envoi des documents. En effet, pour que le dossier de l’emprunteur puisse être étudié, ce dernier doit le constituer à l’aide des différentes pièces justificatives à sa situation. Ainsi, chacune des pièces transmises sera analysée et permettra de déterminer clairement les chances de l’emprunteur pour rembourser le capital emprunté.

Pour un prêt auto, l’emprunteur doit fournir :

• Une pièce d’identité en cours de validité (passeport ou carte d’identité) ;
• Une photocopie du livret de famille ;
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
• Le contrat de travail ;
• Les 3 derniers bulletins de salaire ou 3 derniers bilans ;
• Les 3 derniers relevés de comptes bancaires ;
• Un RIB ;
• Le ou les tableaux d’amortissements des crédits en cours ;
• Un justificatif de projet (bon de commande ou devis).

Pour quelles raisons un crédit auto peut-il être refusé ?

Si le respect d’un maximum des conditions citées est un objectif visé par chaque emprunteur, il est intéressant de garder en tête que certaines situations peuvent amener les banques à émettre un refus suite à une demande de crédit automobile.

En général, un taux d’endettement trop important peut conduire à un refus du prêteur. Dans cette situation, l’emprunt d’une nouvelle somme d’argent aurait pour conséquence d’augmenter l’endettement du foyer. Au-delà d’un certain seuil, le ménage en question pourrait se retrouver en surendettement et éprouver des difficultés à honorer ses charges actuelles et futures.

Au même titre, un niveau de revenus insuffisant peut inciter les banques à ne pas donner suite à une demande de prêt pour financer l’achat d’une voiture. Si la valeur du véhicule et donc le montant à emprunter se situe au-dessus des moyens financiers de l’emprunteur, ce dernier pourrait ne pas être en capacité de rembourser la banque dans les bonnes conditions.

Pour finir, de récents incidents bancaires tels que des découverts, des impayés ou un fichage peuvent compromettre les chances d’obtenir une offre de prêt auto. De plus, un dossier incomplet, c’est-à-dire avec des justificatifs manquants peut justifier un refus de la banque car cette dernière ne sera pas en capacité d’analyser avec précision le profil de l’emprunteur.

Comment maximiser ses chances d’obtenir un crédit auto ?

Une opportunité se présente à vous et vous souhaitez donc financer rapidement le véhicule choisi, alors voici les démarches à suivre pour réaliser une demande de crédit auto. Tout d’abord, la première chose à faire est d’évaluer le coût d’acquisition. En effet, l’étape de budgétisation est importante pour connaitre la somme dont vous avez besoin et que vous allez emprunter. Ensuite, vient le moment de passer à la demande de financement. Pour ce faire, la complétude d’un formulaire comme celui de Solutis, permet que votre dossier soit envoyé à plusieurs grandes banques afin d’être étudié.

Une réponse de principe est soumise instantanément, à ce stade il convient de transmettre vos documents (pièce d’identité, RIB, les 3 derniers bulletins de salaire, un bon de commande, un justificatif de domicile et autre pièce complémentaire qui serait demandée et nécessaire à l’analyse de votre demande de crédit auto). Dès lors dans un délai de 24 à 48 H, des offres de financement vous seront envoyées sur votre espace client.

Finalement, il ne restera plus qu’à comparer les contrats que vous avez reçus et de signer l’offre la plus intéressante pour vous. Sachez que le déblocage des fonds se fait souvent 7 jours après la signature du crédit auto.

Crédit auto : pourquoi faire appel à un courtier ?

Vous pouvez confier la tâche de recherche de votre crédit auto à Solutis, spécialiste du crédit consommation. Depuis plus de 20 ans, nous accompagnons nos clients dans la réussite de leur plan de financement grâce à notre catalogue de solutions bancaires.

Grâce à notre réseau de partenaires, nous sommes en capacité de présenter votre dossier à chacun afin de négocier les meilleures conditions pour votre crédit auto. Pour préparer au mieux votre projet automobile, un conseiller peut réaliser avec vous plusieurs simulations, une certitude supplémentaire que vos besoins et exigences soient pris en compte dans l’emprunt d’un capital.

Par ailleurs, avec un expert à vos côtés, ce dernier s’assura que votre dossier soit complet et que vous respectiez les conditions d’acceptation d’un crédit auto, une démarche qui vise à maximiser vos chances d’obtenir une réponse positive.

Vos questions, nos réponses

Quels sont les revenus minimums pour un crédit auto ?

A savoir, il n’existe pas de seuil minimum à respecter concernant les revenus du foyer pour obtenir un prêt auto. Toutefois, le niveau de revenus ainsi que sa stabilité seront pris en compte par la banque avant de donner son jugement.

Un crédit auto peut-il être refusé à cause d’un découvert ?

Lors d’une demande de prêt auto, la banque consulte l’historique bancaire du demandeur. Ainsi, en présence de découvert bancaire fréquent ou trop important, cette dernière peut refuser de donner son accord dans le cadre d’un prêt auto.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 09/04/2025