Les risques et solutions en cas de crédit impayé

• Afin de mener à bien différents projets, il est fréquent que les ménages s’orientent vers les offres de crédits pour obtenir les fonds nécessaires. La seule condition est que l’emprunteur devra honorer les échéances convenues dans le but de rembourser le capital emprunté au fil du temps. Néanmoins, si le demandeur ne parvient pas à rembourser à temps les mensualités, que se passe-t-il ? Quels sont les risques encourus et les solutions ? Solutis vous apporte quelques éléments de réponse.

Crédit impayé : quels risques pour l’emprunteur ?

Pour emprunter une somme d’argent, il est possible de le faire avec un établissement financier. Pour cela, un contrat scellant un accord commun sera rédigé et signé entre les deux parties. Les termes feront état des conditions d’emprunt ainsi que de remboursement. Dès lors le délai de rétractation écoulé, l’emprunteur sera tenu responsable du remboursement en temps et en heure du ou des capitaux empruntés. Dans sa décision de débloquer les fonds, la banque tiendra rigueur d’un élément : le risque d’impayé.

Si un emprunteur parvient à souscrire un prêt bancaire, c’est parce que l’établissement financier en charge de l’opération est confiant que le concerné sera en mesure de rembourser chaque mensualité sans difficulté. Toutefois, après une modification de sa capacité de remboursement (perte de revenu, chômage, décès du conjoint, maladie…), un emprunteur peut ne plus être capable d’honorer ses échéances et donc aboutir à une situation où le crédit est considéré comme impayé.

A partir du moment où la banque constate le non-paiement de la mensualité de crédit, celle-ci va procéder à un rappel par lettre recommandé. L’emprunteur devra alors régulariser sa situation au plus vite. Si quand bien même, aucun changement n’a lieu et que l’échéance suivante est elle aussi impayée, alors dans ce cas l’emprunteur risque la mise en demeure voire l’intervention d’un huissier de justice pour recouvrer la créance. Par ailleurs, l’emprunteur sera alors inscrit au fichier FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) de la Banque de France.

Sachez également, un crédit impayé peut autoriser la banque à saisir vos garanties. En effet, pour souscrire certains types de crédits notamment ceux avec un gros montant comme un crédit immobilier, des garanties peuvent être demandées. Elles peuvent prendre la forme d’une hypothèque sur un bien, d’un nantissement ou encore d’une caution. Dans cette situation, la garantie est saisie afin de dédommager l’établissement financier.

Quelles sont les solutions quand un crédit est impayé ?

Un crédit impayé est souvent la conséquence de difficultés financières que l’emprunteur n’arrive pas à surmonter. Ainsi, une baisse des revenus ou une augmentation des charges peut rapidement être la source d’une dégradation des conditions de remboursement, ne permettant plus au souscripteur du crédit d’honorer ses obligations. Si tel est votre cas, avant d’arriver au non-paiement de votre ou vos dettes, vous êtes libre de demander une opération de rachat de crédit.

Par le biais de ce montage, vous serez en mesure de réduire le montant de vos mensualités pour les faire coïncider avec vos revenus présents et être de nouveau en capacité de payer sans difficulté vos échéances. Faire regrouper ses crédits conso et immo en cours est avantageux si vous n’arrivez plus à rembourser votre dette en temps et en heure, mais également si vous souhaitez régulariser votre situation financière avant qu’un fichage à la Banque de France ne soit lancé à votre encontre.

Pour faire simple, un établissement financier acte le regroupement de vos encours et de ce fait procède au remboursement anticipé de l’ensemble des prêts concernés. De cette manière, vous êtes dorénavant titulaire d’un seul capital à rembourser selon de nouvelles conditions adaptées. Souvent, la durée de remboursement est prolongée pour profiter d’une baisse maximale des échéances de crédit.

Si vous êtes propriétaire et que vous n’êtes plus à même de rembourser votre dette, vous pouvez mettre en garantie votre bien et obtenir un capital afin de régler l’impayé voire de clôturer en totalité la créance. Cette démarche repose sur la souscription d’un prêt de trésorerie hypothécaire. Concrètement, un établissement financier vous octroie une somme d’argent à hauteur de 50 à 80 % de la valeur de votre bien immobilier.

La vente à réméré est une autre solution pour éviter un crédit impayé. Elle permet d’obtenir les fruits de la vente d’un bien qui vous appartient, puis de le racheter ultérieurement grâce à une clause prévue dans le contrat.

Ces fonds, provenant d’un crédit hypothécaire ou d’un réméré, peuvent donc servir à rembourser le crédit impayé et éviter de vous retrouver exclu du système bancaire ou encore l’intervention d’un huissier de justice.

Crédit impayé : faites confiance à Solutis

Vous souhaitez agir avant que votre santé financière n’empire et ne puissiez plus revenir en arrière, alors Solutis peut vous aider dans cette situation. En tant que courtier, nous sommes en mesure de proposer des solutions adaptées aux besoins de nos clients. Nos équipes mettront tout en œuvre pour que vous retrouviez une situation financière saine.

Qu’il soit question de rachat de crédit, de crédit hypothécaire ou encore de vente à réméré, nos experts répondront à toutes vos interrogations et vous accompagneront dans la mise en place de ces solutions bancaires. Pour que votre situation soit prise en main dès maintenant, la complétude d’un formulaire de demande d’un rachat de crédit ou d’un prêt de trésorerie hypothécaire permettra à nos conseillers de disposer des informations pour prendre contact avec vous et faire le point sur votre dossier.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Publié le 05/05/2023