J’ai un crédit et je suis au chômage partiel ou prolongé : que faire ?

Comment adapter le montant de ses mensualités quand on est au chômage ?

Avec les récentes difficultés sanitaires et économiques, des entreprises n’ont pas eu d’autres choix que de mettre au chômage partiel certains de leurs employés pour garder la tête hors de l’eau. D’autres ont même procédé à des licenciements économiques. Le chômage est une perte de salaire sèche pour les salariés concernés puisqu’ils ne touchent qu’une indemnité égale à 84 % de leur ancienne rémunération nette.

Cette baisse des revenus peut conduire les personnes au chômage, pendant un temps ou de façon prolongée, à faire une croix sur les projets à court et moyen terme, mais pas que. Les dépenses de la vie courante peuvent également être supérieures aux revenus d’un foyer qui se sont réduits après la perte d’emploi.

Si vous êtes dans ce genre de situation, les crédits à la consommation et immobilier que vous avez souscrits par le passé sont susceptibles de devenir plus difficiles à rembourser dans les mois qui vont suivre, comme en témoigne votre taux d’endettement qui va augmenter. Passé le seuil des 33 %, ce taux peut indiquer que les charges de crédit sont trop élevées dans le budget mensuel. Dans ce cas, il faut peut-être envisager une modulation de ses mensualités, un report de remboursement ou le rachat de ses crédits.

Chômage : baisser ses mensualités avec la modulation de crédit immobilier

Les contrats de prêt immobilier insèrent bien souvent une clause qui autorise l’emprunteur à déclencher une modulation de ses mensualités. Concrètement, moduler un crédit revient à diminuer, voire à augmenter, le montant des échéances. Après une perte d’emploi, il est bien évidemment logique de s’orienter vers la réduction de l'échéance du prêt à l’habitat.

Une modulation à la baisse nécessite cependant d’allonger la durée de remboursement du financement et donc, par la même occasion, d’alourdir son coût global. En effet, l’emprunteur va payer un surplus d’intérêts bancaires au prêteur ainsi que des mois supplémentaires de cotisation d’assurance de prêt.

Cette clause de modulation à toutefois ses limites puisque la banque ne peut pas, en règle générale, réduire de plus d’un tiers le montant d’une mensualité.

Comment reporter ses mensualités de crédit en cas de chômage ?

Si le chômage est qualifié de partiel, c’est que le salarié a une chance de retrouver son emploi une fois que la situation financière de l’employeur se sera assainie. Durant cette période, l’emprunteur peut demander un report de son crédit. Cette action enclenche alors une procédure de suspension du crédit, puisque l’emprunteur va ainsi reporter le remboursement de sa mensualité.

La suspension peut agir de deux façons suivant le type de report : reporter partiellement ou reporter totalement les échéances pour une durée définie avec la banque. La suspension partielle consiste à reporter la part du capital restant dû des mensualités. L’emprunteur continue de cette manière d’amortir chaque mois la somme des intérêts et sa prime d’assurance de prêt pendant toute la durée du report de son crédit. Dans le cadre d’une suspension totale, seule l’assurance emprunteur continue d’être versée.

Chômage : comment faire un regroupement de crédits pour baisser ses mensualités ?

L’autre possibilité en étant au chômage partiel ou prolongé, c’est de s’orienter vers une opération bancaire afin de diminuer le montant de ses mensualités en cours. C’est d’ailleurs l’objectif du regroupement de crédits, aussi surnommé le rachat de crédit, qui permet de réunir tous les prêts en cours d’un foyer dans une seule échéance. L’objectif est d’obtenir de nouvelles modalités de remboursement et de baisser le taux d’endettement du foyer. L'opération est d'ailleurs bien plus efficace que la modulation pour réduire son total de mensualité.

Les prêts sont rachetés par un nouvel établissement bancaire qui va ensuite mettre en place le financement. Une fois ses prêts regroupés, l’emprunteur au chômage disposera alors d’une mensualité réduite et calculée suivant son budget au moment de sa demande, en contrepartie d’augmenter la durée et le coût global de l’opération.

La faisabilité d’un rachat de crédit dépend de beaucoup de facteurs, qu’il convient de vérifier avec un conseiller bancaire ou un courtier. Une analyse approfondie est donc indispensable, car l’interlocuteur doit s’assurer que l’emprunteur soit en capacité de rembourser le financement, ce qui peut être difficile en étant au chômage. Mais des éléments peuvent pousser le dossier, notamment si le conjoint exerce une activité professionnelle en CDI.

La foire aux questions des emprunteurs qui ont perdu leur emploi

Comment rembourser un crédit quand on est au chômage ?

Après une perte d’emploi, une personne qui est au chômage peut continuer à rembourser un crédit en demandant un report de paiement de ses mensualités, qui peut durer jusqu’à 12 mois, extensible de 12 mois supplémentaires. La demande de report de crédit à la banque va lui permettre de diminuer ses charges mensuelles et d’éviter les mensualités impayées le temps qu’il retrouve un emploi stable et des revenus plus élevés.

Autres solutions, il peut aussi moduler à la baisse ses échéances de crédit, effectuer une demande de rachat de crédits ou renégocier le contrat de son crédit immobilier avec l’établissement prêteur.

Comment ça se passe quand on ne peut pas rembourser un crédit ?

Si un emprunteur n’arrive plus du tout à honorer le paiement de ses crédits et dettes, il doit envisager, en dernier recours, de contacter gratuitement la Commission de surendettement de la Banque de France de son département et envoyer un dossier complet. Si son dossier est accepté par la commission, un juge pourra ensuite proposer diverses solutions comme un plan de redressement, un effacement partiel ou total des dettes ou encore un délai de paiement supplémentaire.

Qu'est-ce que la garantie perte d'emploi d’un crédit ?

Une personne qui perd son emploi peut activer, à condition de l’avoir souscrite, la garantie perte d’emploi de son assurance pour que l’assureur prenne en charge le paiement des mensualités du crédit durant toute la période d’inactivité professionnelle. Etant donné que les conditions de cette garantie sont variables d’un contrat à un autre, il est nécessaire de se renseigner sur ses modalités de prise en charge dans son contrat d’assurance ou en contactant la compagnie d’assurance.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 12/09/2024