Crédit consommation : que faire en cas de difficultés de remboursement ?

• Les 4 points à retenir sur ce sujet :

  

  1. Des difficultés peuvent provenir d’une perte de revenus, d’un changement de situation personnelle ou encore d’une mauvaise gestion de son budget.

  2. En cas de difficultés de remboursement, le premier réflexe est de contacter sa banque afin de moduler les mensualités, voire négocier un report ou une suspension des mensualités de son crédit consommation.

  3. Une prise en charge des mensualités peut être possible en activant l’assurance emprunteur.

  4. Le rachat de crédit ou le dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France sont des solutions permettant de réorganiser ses finances et rééquilibrer son budget.

Comment des difficultés financières peuvent apparaitre après la souscription d’un prêt à la consommation ?

Après la souscription d’un crédit consommation, certains emprunteurs peuvent rencontrer des imprévus notamment financiers mettant à mal le bon remboursement du capital emprunté. Avec une capacité de remboursement amoindrie, il peut rapidement devenir difficile d’honorer le paiement de chacune des mensualités. Voici les principales causes pouvant être à l’origine de difficultés financières.

Un changement de situation professionnelle

Un licenciement ou une mise au chômage partiel peut provoquer une baisse des revenus, rendant complexe de faire face aux mensualités de crédits consommation. Les contrats plus précaires comme les intérimaires ou encore les travailleurs indépendants peuvent connaître des difficultés également en cas de variation de revenus suite à leur activité professionnelle.

Un changement de situation personnelle

Au cours du remboursement du crédit en question, l’emprunteur peut voir sa situation personnelle être modifiée par exemple lors d’un divorce ou d’une séparation. En ne comptant plus qu’un seul revenu, le foyer peut être plus facilement exposé à un déséquilibre de son budget.

Un endettement trop important (supérieur à 35 %)

Lorsque le poids des dettes devient trop important pour l’emprunteur, des difficultés de remboursement peuvent apparaitre et être accentuées en cas de perte de revenus. Au même titre, une accumulation excessive de plusieurs emprunts (prêt personnel, crédit renouvelable, etc…) peut être complexe à gérer au quotidien.

Une mauvaise gestion de son budget

Le manque de visibilité sur ces dépenses, l’absence d’épargne de précaution peut altérer l’état des finances du foyer et conduire à des difficultés financières.

Les solutions à envisager en cas de difficultés pour rembourser des crédits conso

Si vous avez subi une perte de revenu pour diverses raisons (licenciement, maladie, décès du conjoint…) et que vos mensualités de crédit à la consommation sont difficiles à verser en temps et en heure, il existe différentes démarches qui peuvent vous aider à y faire face. Voici les conseils de Solutis pour retrouver une situation budgétaire stable.

1. Contacter la banque prêteuse pour trouver une solution :

Le premier réflexe si vos mensualités de crédit sont compliquées à payer, c’est d’en faire part à votre conseiller bancaire ou à l’organisme prêteur pour étudier avec lui les solutions à l’amiable qui peuvent vous permettre de vous extraire de vos difficultés financières.

Dès les premiers signes d’une perte de revenus par exemple, contactez au plus vite votre interlocuteur pour ne pas attendre que votre situation ne se dégrade davantage. Avec de l’anticipation, vous pourrez sortir plus rapidement de votre déséquilibre budgétaire pour rembourser plus facilement vos échéances de prêt avec notamment une modulation à la baisse de leur montant.

2. Demander un report ou une suspension du paiement du crédit :

Si vous estimez être en difficulté, vous pouvez soit reporter (partiel ou total) ou suspendre le versement des mensualités d’un crédit conso et immobilier. Avec un report partiel, l’emprunteur continue de payer les intérêts et l’assurance, tandis qu’il ne versera que les intérêts lors d’un report total.

Si le motif de la demande de suspension est une baisse de revenu, votre établissement bancaire prêteur ne devrait pas vous la refuser. Il peut toutefois refuser cette facilité de paiement.

Il est important de noter qu’une période de report ou de suspension engendre des intérêts bancaires et des primes d’assurance supplémentaires. Suspendre un crédit sur une longue durée peut donc occasionner un coût du crédit plus élevé.

3. Faire fonctionner l’assurance de prêt conso :

Un prêt est souvent associé à une assurance. En cas d’événement couvert par les garanties du contrat, comme le décès du co-emprunteur, une perte d’emploi, une maladie ou une invalidité, l’assureur peut prendre en charge le remboursement du capital ou de vos mensualités de crédit suivant les conditions du contrat.

Pour activer l’assurance emprunteur d’un crédit à la consommation en cas de sinistre, déclarez-le rapidement à l’assureur pour que l’indemnisation soit la plus rapide possible. Toutefois, il est important de noter que les contrats d’assurance peuvent prévoir un délai de franchise compris généralement entre 1 et 3 mois. Le plus simple est de demander des renseignements à sa compagnie d’assurance.

4. Demander une suspension des crédits à un juge :

Si vous pouvez justifier avec des raisons légitimes vos difficultés de remboursement, il est possible de suspendre un ou plusieurs crédits à la consommation pour un délai maximum de 2 ans. Cette suspension judiciaire, qui s’effectue en constituant un dossier complet qui va détailler votre situation financière précaire, est à demander en saisissant le Tribunal judiciaire.

Une fois que le délai accordé du report aura pris fin, il faudra ensuite être capable de reprendre le remboursement des mensualités de crédit consommation selon les modalités du contrat.

5. Baisser ses mensualités avec un rachat de crédit :

Après une accumulation de prêts ou un changement de situation qui conduit à une baisse des ressources du foyer, la solution pour diminuer ses mensualités de crédit est de réaliser un rachat de prêts à la consommation et immobilier.

En choisissant de rembourser ce nouveau contrat sur une durée plus longue, l’emprunteur va réduire le montant de ses échéances et retrouver un meilleur équilibre financier. Il aura ainsi plus de facilités à honorer le prélèvement mensuel de son crédit unique.

Pour bénéficier d’un rachat de prêts et anticiper de graves difficultés budgétaires, vous pouvez réaliser une demande en ligne sur Solutis, courtier expert depuis plus de 25 ans.

6. Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France :

En cas de retard de paiement des crédits conso souscrits et de dettes complémentaires, la situation peut très vite devenir critique. Il convient alors de demander des conseils auprès des experts du service de surendettement de la Banque de France et de déposer, en dernier recours, un dossier.

Si votre dossier est accepté, il pourra alors vous être proposé un nouveau plan de financement dans le but de restituer sur une durée allongée le total de vos dettes ou alors un effacement partiel ou total de vos emprunts.

Nos réponses à vos questions (FAQ)

Je ne peux plus rembourser mon crédit conso : qui peut m’aider ?

Un emprunteur connaissant des difficultés financières ne lui permettant plus de rembourser les mensualités de son crédit consommation peut se faire aider. Plusieurs options peuvent être envisagées selon sa situation :

• Demander la suspension voire le report du crédit à la banque.
• Demander une prise en charge des mensualités par l’assurance emprunteur selon les garanties prises
• Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.

Est-il possible de suspendre un crédit consommation en cas de difficulté ?

La suspension d’un crédit consommation peut être possible. Pour cela, l’emprunteur doit se référer à son contrat de prêt pour voir si cette clause est présente. Dans le cas contraire, il sera nécessaire de négocier directement la suspension de son crédit avec sa banque.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/06/2025