Fin de mois difficile : que faire pour s'en sortir ?

Pourquoi les fins de mois sont compliquées ?

Une fin de mois difficile correspond à un revenu trop faible pour payer facilement la totalité des dépenses de vie d’un foyer sur le mois entier. Il faut distinguer les fins de mois difficiles ponctuelles et celles qui sont récurrentes et compliquées à surmonter, qui peuvent avoir des conséquences financières très graves pour un foyer.

Si les revenus sont régulièrement insuffisants, le danger est que les difficultés se creusent, jusqu’à subir des incidents de paiement, des frais bancaires, des pénalités de retard et une inscription dans les fichiers des incidents de paiement de la Banque de France.

Plusieurs causes peuvent conduire un foyer à rencontrer des difficultés ponctuelles ou régulières pour boucler ses fins de mois :

• l’inflation et la hausse des prix des biens et des services de consommation (alimentaire, carburant, énergie…) ;
• des faibles revenus, comme les personnes gagnant le SMIC et/ou qui ont un contrat de travail précaire (CDD, temps partiel, intérim…) ;
• un changement de situation personnelle (divorce, maladie, décès du conjoint) ou professionnelle (licenciement, baisse de rémunération…) ;
• la hausse du coût pour se loger, notamment dans les grandes agglomérations ;
• le remboursement de charges mensuelles trop élevées, à cause d’une souscription de trop de crédits.

Les 11 solutions pour ne plus avoir de fin de mois difficile

En général, les fins de mois difficiles ne sont pas insurmontables. En appliquant quelques conseils et astuces, un foyer peut se sortir de ses difficultés financières et parvenir à terminer ses mois avec plus de sérénité. Les voici : 

• augmenter ses revenus (nouvel emploi, promotion professionnelle, second job…) ;
• suivre ses dépenses avec sérieux ;
• se fixer des objectifs budgétaires ;
• épargner pour avoir de l’épargne de précaution pour combler les fins de mois difficiles ;
• diminuer ses dépenses mensuelles ;
• éviter les achats compulsifs ;
• réduire son train de vie ;
• demander une aide financière (famille, CAF, associations…) ;
• proscrire les frais bancaires ;
• baisser ses mensualités avec un rachat de crédit ;
• en dernier recours, déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.

Toutes les solutions évoquées, permettant d’éviter d’avoir des fins de mois difficiles, doivent être appliquées de manière anticipée pour que la situation puisse être surmontable. La meilleure option reste de mettre de l’argent de côté pour l’utiliser en cas de difficultés budgétaires passagères. Pour les fins de mois difficiles qui se répètent, l’épargne peut ne pas suffire, il faut absolument augmenter sa rémunération et couper au maximum ses dépenses.

Fin de mois difficile : la solution du rachat de crédit pour s’en sortir

Un rachat de crédit permet de diminuer le montant de ses mensualités en prolongeant la durée de ses emprunts. La demande de cette opération auprès d’un organisme bancaire ou d’un courtier peut donc s’envisager en cas de fin de mois difficile. En effet, des mois compliqués à boucler supposent que les revenus sont trop faibles pour subvenir aux charges et dépenses du foyer.

Grâce au rachat de crédits, la réduction des mensualités va ainsi permettre au foyer que ses revenus soient assez élevés pour les payer sereinement et qu’il ait un reste à vivre supérieur pour lui éviter qu’il se retrouve sans argent le 10, 15 ou 20 du mois, par exemple. L’opération va permettre de ne rembourser plus qu’un seul prêt, dont la date de prélèvement sera fixée en début du mois, après la date de versement des salaires du foyer. Cela contribuera à éviter les décalages de trésorerie et supprimer les hypothétiques charges prélevées en fin de mois.

L’emprunteur peut demander que l’établissement prêteur lui accorde une trésorerie supplémentaire, qui pourra être utilisée ultérieurement en cas d’imprévu financier, comme une grosse facture, un licenciement ou une séparation. Cette somme d’argent de précaution sera un moyen d’éviter d’avoir un ou plusieurs mois consécutifs difficiles.

La foire aux questions des personnes qui ont des fins de mois compliquées

Comment gérer les fins de mois difficiles ?

Il est possible de gérer des fins de mois difficiles en suivant rigoureusement son budget (entrées et sorties), en optimisant ses dépenses du quotidien, en augmentant les revenus de son foyer, en constituant une épargne de précaution, en évitant les frais d’incident de paiement et enfin en réduisant ses échéances de prêts à l’aide d’un rachat de crédits.

Comment finir le mois quand on n'a plus d'argent ?

Pour réussir à finir ses mois sans incident de paiement, alors que l’argent manque, une personne peut effectuer un regroupement de crédits. Cette opération permet de rassembler plusieurs emprunts dans un prêt unique, de diminuer le montant de ses mensualités, de baisser son taux d’endettement et d’obtenir une nouvelle trésorerie pour les imprévus.

Comment arrondir ses fins de mois facilement ?

Voici 6 conseils pour arrondir ses fins de mois facilement et d’éviter de se retrouver en difficulté financière :

• mettre de côté de l’argent pour arrondir ses fins de mois en cas de besoin grâce à son épargne ;
• cumuler un second contrat de travail (temps partiel, intérim, contrat saisonnier…) ;
• mettre en location sa voiture, sa maison ou sa place de parking ;
• vendre ses biens inutilisés ;
• lancer des missions en tant que freelance pour avoir des revenus secondaires ;
• faire de petits boulots rémunérés (bricolage, jardinage, aide à domicile, courses…).

Comment avoir une aide financière en urgence en cas de fin de mois compliquée ?

Dans le cadre d’une fin de mois difficile à surmonter, une personne peut contacter un organisme social, comme la CAF de son département, un Centre Communal d’Action Sociale (CCAS) ou France Active, pour prendre un RDV avec un conseiller afin de solliciter une aide financière urgente, qui peut atteindre entre 50 et plus de 150 euros, suivant la situation financière et les revenus du foyer.

Plus d’argent le 15 du mois, que faire ?

D’après une étude de l'IFOP publiée en 2023, près de 48 % des Français n’ont plus de 200 euros pour vivre à partir du 10 de chaque mois, et plus de 20 % disposent de moins de 50 euros. Dans ce cas de figure, si l’argent vient à manquer à compter du 10 ou du 15 du mois, il faut prévoir un découvert bancaire autorisé, contacter son banquier pour obtenir des conseils, augmenter ses revenus en cherchant une activité professionnelle mieux rémunérée ou un second emploi, déménager dans une ville où les loyers sont moins chers, réduire ses mensualités avec un rachat de crédit ou encore demander de l’aide à sa famille ou à des organismes sociaux (association, Centre communal d’action sociale, CAF…).

Comment faire quand on ne s'en sort plus financièrement ?

Une personne qui ne s’en sort plus financièrement avec des revenus trop faibles et des dettes à rembourser, peut contacter son conseiller bancaire ou envisager de déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement de la Banque de France dans son département. Le dépôt du dossier peut se faire sur place, par courrier ou sur le site internet. Une commission va ensuite étudier la situation de la personne, qui n’arrive plus à finir ses fins de mois et qui est en impayé avec ses créanciers, pour décider si elle peut bénéficier d’un plan de redressement personnel.

• L’essentiel de ce qu’il faut savoir :

  

  • Les fins de mois difficiles sont souvent causées par des revenus faibles, l'inflation, des dépenses élevées ou des changements de situation personnelle ou professionnelle.

  • Pour s'en sortir, il faut augmenter ses revenus, baisser ses dépenses, suivre un budget strict et envisager un regroupement de crédits, si nécessaire.

  • D'autres solutions incluent d’épargner, éviter les frais bancaires, solliciter une aide financière ou explorer des activités complémentaires pour générer des revenus.

  • En cas de situation extrême, consulter un conseiller bancaire ou déposer un dossier de surendettement peut aider à rééquilibrer la situation financière.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 23/01/2025