Budget : comment baisser ses charges de crédits et ses dépenses mensuelles ?

• Voici nos recommandations financières en vue de réduire le montant des mensualités des crédits en cours de votre foyer, mais aussi le total de vos dépenses du quotidien. L’objectif est que vous puissiez remettre à l’équilibre votre budget pour éprouver moins de difficultés financières, en période où le pouvoir d’achat recule tandis que l’inflation augmente à des niveaux records.

Nos astuces pour réduire vos mensualités de crédit conso et de prêt immobilier

Le contexte actuel génère des incertitudes sociales et économiques pour beaucoup de Français. Nombreux sont les foyers souhaitant diminuer leurs charges mensuelles, soit pour anticiper une baisse de leurs revenus soit pour sortir d’une situation budgétaire déjà délicate. Deux catégories de charge sont à optimiser dans ce cas présent : le montant des mensualités de remboursement du prêt immobilier, associé à la résidence principale, et celles des divers crédits conso (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable…).

Baisser vos charges de crédit trop élevées en faisant un rachat de crédits

Généralement la partie la plus représentative des sorties d’argent dans un budget, les mensualités dédiées au remboursement des crédits, contractés par un ménage, peuvent faire l’objet d’un réajustement de leur montant. C’est ce que permet le regroupement de crédits, communément surnommé le rachat de crédit.

Il s’agit d’une opération bancaire qui a pour objet de rassembler les emprunts de toute nature, soit tous ceux de la famille des crédits à la consommation et les crédits immobiliers, dans un nouveau prêt unique avec les meilleures conditions actuelles.

L’avantage pour votre gestion budgétaire, c’est que votre foyer peut personnaliser le montant de sa nouvelle mensualité. L’objectif : la réduire à un niveau approprié à vos revenus actuels. Avec le rachat de crédit, vous pouvez donc solutionner une accumulation de charges de crédits, diminuer votre taux d’endettement et anticiper les éventuels coups durs d’un avenir budgétaire incertain.

Pour savoir si vous payez des mensualités élevées, au-delà de votre ressenti personnel, vous devez simplement calculer votre taux d’endettement. Il est égal à vos charges de crédit divisées par vos revenus, le tout multiplié par 100. Si le résultat est supérieur à 33 %, cela signifie que vous pouvez rencontrer des difficultés à rembourser vos mensualités sereinement. En effet, il est recommandé qu’elles ne représentent pas plus d’un tiers de vos revenus.

Pour vérifier rapidement votre éligibilité, une demande de rachat de crédit en ligne auprès d’un intermédiaire bancaire comme Solutis suffit. Elle est gratuite et sans engagement. À la suite, un conseiller privilégié prendra en charge votre dossier afin d’examiner en profondeur la faisabilité de cette opération. L’objectif de votre interlocuteur est de négocier avec nos partenaires bancaires pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédit, c’est-à-dire celle qui répond aux attentes et au projet de votre foyer.

Baisser le coût de l’assurance de votre crédit immobilier en changeant de contrat

Souvent oubliée et pourtant loin d’être anecdotique au niveau de son coût, puisqu’elle se chiffre jusqu’à des dizaines de milliers d’euros, l’assurance de prêt qui garantit le remboursement du crédit immobilier en cours, en cas de décès ou d’incapacité au travail entre autres, est également un poste de dépense qu’il est possible de diminuer.

L’introduction successive des lois Lagarde (2010) et Hamon (2013), de l’amendement Bourquin (2017) et, dernièrement, de la loi Lemoine (2022) ont drastiquement assoupli le marché de l’assurance emprunteur, autrefois un monopole des banques. Aujourd’hui, chaque emprunteur peut décider, à tout moment, de garantir son emprunt chez un établissement concurrent de la banque prêteuse. C’est le principe de la délégation d’assurance. Toutefois, peu de Français sont informés à ce sujet. Or, il est possible de diminuer cette dépense de plusieurs dizaines d’euros chaque mois. De petites réductions qui se transformeront jusqu’à des milliers d’euros d’économies, une fois le prêt arrivé à son terme.

Avec un marché dorénavant ouvert à la concurrence, les assureurs n’hésitent pas à se montrer particulièrement agressifs avec des tarifs avantageux. Solutis a des compagnies d’assurance partenaires en mesure de garantir votre prêt immobilier de la meilleure des façons.

Attention, vous devez cependant respecter la notion d’équivalence des garanties avec votre contrat d’assurance de crédit actuel. Pour cela, il suffit de demander à votre conseiller bancaire d’éditer, sans frais, la Fiche d’information standardisée (FIS) où sont récapitulées toutes les conditions obligatoires pour valider une délégation d’assurance. Si ces éléments peuvent paraître complexes, les conseillers Solutis sont en mesure de vous accompagner sur ce sujet.

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Les dépenses de vie à diminuer et à optimiser pour améliorer votre pouvoir d’achat

Comparer les tarifs des fournisseurs d’électricité et de gaz et souscrire le contrat le moins cher

Pour les abonnements qualifiés d’indispensables à la vie d’un foyer, tel que l’électricité et le gaz, il est tout à fait possible d’en changer pour des offres moins chères, sans coupure et sans frais de résiliation.

Il existe sur internet des comparateurs en ligne visant à souscrire un contrat plus intéressant que le vôtre. N’hésitez pas à faire le tour des fournisseurs pour trouver celui proposant le prix par kWh le plus bas, tout en prenant en compte les diverses options tarifaires proposées.

Pour baisser ses charges, il est important de s’attarder sur les dépenses d’énergie qui connaissent une hausse des prix fulgurante depuis le début de l’année.

Rénover son logement pour réduire ses factures d’énergie

Si vous en avez les moyens, vous pouvez aussi investir dans l’installation d’un nouveau système de chauffe dans votre domicile pour faire des économies d’énergie. Achat d’une nouvelle chaudière à condensation, installation d’un poêle à granules, isolation des murs, etc… vous pouvez financer tous ces projets à l’aide d’un expert de Solutis.

En complément d’un prêt personnel, vous pouvez prétendre à des aides financières proposées par l’État pour concrétiser plus facilement la rénovation énergétique de votre logement : MaPrimeRénov’, Éco-PTZ, la prime Coup de pouce économie d’énergie, la TVA à 5,5 %...

Cet investissement, qui peut s’évaluer jusqu’à plusieurs dizaines de milliers d’euros, peut être rentabilisé sur le long terme en diminuant vos factures de consommation d’énergie.

Comparer les offres d’assurance auto et habitation pour souscrire des contrats bon marché

D’autres sources de dépenses sont à optimiser. Parmi les plus importantes figurent les assurances qui protègent les biens et les membres du foyer. Très coûteuses, la législation française prévoit des mécanismes qui permettent de changer ses contrats d’assurance très facilement.

La loi Hamon de 2013 a notamment introduit la possibilité de résilier à n’importe quelle date une assurance auto ou une assurance habitation, une fois la première année du contrat écoulée. Depuis, le marché a gagné en dynamisme et les assureurs proposent des offres compétitives avec des tarifs attractifs, sans négliger la qualité des garanties. En comparant les devis d’assurance pour les véhicules et les logements, votre foyer peut par conséquent réaliser des économies de l’ordre de plusieurs centaines d’euros chaque année.

Résilier les abonnements mensuels secondaires de type streaming vidéo et musical

En prévision d’un pouvoir d’achat en baisse, du fait de l’augmentation du coût des biens de consommation et des services, vous pouvez prendre les devants pour réduire vos dépenses.

La première recommandation consiste à lister l’ensemble des charges récurrentes qui vont venir alourdir la catégorie des dépenses. Grâce à cette vue d’ensemble sur votre budget, vous serez capable d’identifier les éléments non essentiel que vous pourrez couper. Si les sommes qu’ils représentent paraissent secondaire à l’unité, d’une dizaine d’euros par mois, le cumul de ces abonnements non essentiels peut représenter une belle économie, une fois résiliés. Surtout si vous faites l’addition de leur coût total sur 1 an.

Par exemple, il peut s’agir d’abonnements pour des services de divertissement. Vous ne regardez que très peu de films et séries sur vos services de streaming ? N’attendez pas pour les résilier. Vous cumulez plusieurs abonnements sur des plateformes d’écoute de musique ? Conservez la moins chère et mettez un terme à la seconde. Souscrivez seulement quand vous en avez l’utilité, puis annulez vos abonnements dès lors que vous ne consommez plus de contenu.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 14/09/2022