Peut-on augmenter son pouvoir d’achat avec un rachat de crédit ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Un regroupement de crédit augmente le reste à vivre (revenus disponibles après charges fixes), mais pas le pouvoir d’achat (revenus globaux), en réduisant les mensualités via un allongement de la durée du prêt, souvent avec un coût total accru.

  • La baisse des mensualités libère du budget mensuel, facilitant la gestion des dépenses courantes et le financement de nouveaux projets, mais implique des intérêts plus élevés sur le long terme.

  • L’ACPR déconseille d’associer rachat de crédit à un gain de pouvoir d’achat, privilégiant le terme "reste à vivre" pour éviter toute confusion.

  • En période d’inflation, cette solution peut soulager les ménages en rééquilibrant leur budget, mais nécessite une analyse coûts/bénéfices pour éviter l’endettement prolongé.

La baisse des mensualités après un rachat de crédit peut-elle augmenter son pouvoir d’achat ?

En période où le pouvoir d’achat est l’une des préoccupations premières des ménages, du fait de l’inflation qui reste forte en 2024, créant une hausse des prix des biens de consommation et des factures d’énergie, le rachat de crédit revient souvent comme une promesse pour en regagner facilement. 

L’idée est simple : trouver des solutions pour diminuer les charges récurrentes de son foyer et améliorer son reste à vivre. Mais faire racheter ses crédits à la consommation (crédit auto, prêt personnel, crédit renouvelable…) et prêt immobilier, pour les regrouper dans un crédit unique, fait-il vraiment gagner du pouvoir d’achat ?

L’objectif derrière une demande de rachat de crédit est souvent lié à la baisse du montant total des mensualités d’un foyer. Une fois l’opération mise en place, l’emprunteur va retrouver logiquement une part de son salaire, auparavant consacrée au remboursement de ses échéances de prêt. Il va donc rencontrer moins de difficultés pour boucler son budget en fin de mois grâce à un reste à vivre plus élevé. Suite à la baisse de ses mensualités et la somme d’argent retrouvée chaque mois, il sera en mesure de s’offrir plus de loisirs pour lui et sa famille.

Le regroupement de crédits octroie également d’autres avantages. En faisant racheter ses prêts, l’emprunteur va effectivement gagner en simplicité dans la gestion de ses finances. En effet, ses anciens emprunts regroupés ne seront remboursés que par un seul prélèvement chaque mois durant toute la durée du contrat. De plus, la hausse de son reste à vivre peut donner la possibilité de financer un nouveau projet à la consommation ou un prêt immobilier. En cas de besoin d'une somme complémentaire, elle peut d'ailleurs être ajoutée dans le regroupement de crédits (prêts conso, immobilier et dettes).

Rachat de crédits : les effets d'une baisse des mensualités sur le pouvoir d'achat

En réalité, pour remettre à l’équilibre les finances d’un foyer qui effectue un regroupement de crédits, il faut bien souvent que la banque, en charge du dossier, augmente la durée du financement. Les effets de rembourser l’opération sur une durée plus longue sont réels : le coût des intérêts bancaires est généralement supérieur.

Aussi, un contrat d’assurance pour assurer le capital emprunté est presque toujours nécessaire, ce qui représente un coût supplémentaire. Enfin, si l’emprunteur cherche à augmenter non pas son pouvoir d’achat, mais son reste à vivre, il doit baisser ses mensualités. Plus la diminution est importante et plus la durée du contrat va augmenter, jusqu’à un maximum de 25 ans. Toutefois, une durée allongée suppose un coût du financement supérieur. Il faut donc définir le juste milieu entre le gain mensuel et la durée de remboursement.

Le rachat de crédit permet surtout d’augmenter son reste à vivre

L’ACPR, l’organisme de régulation qui contrôle que les organismes financiers respectent bien les règles en vigueur, déconseille aux professionnels de lier le rachat de crédit avec un gain de pouvoir d’achat. Le but est d’éviter les confusions auprès des emprunteurs. Le pouvoir d’achat est une notion ambiguë, dire qu’il augmente après un regroupement de crédit peut sous-entendre une hausse des revenus, ce qui est tout bonnement faux.

Il est préférable de parler de reste à vivre. Regrouper ses crédits permet bien de revaloriser la part des revenus disponibles, après qu’un foyer ait payé ses charges récurrentes, et donc de baisser son taux d’endettement. De manière générale, il est conseillé que les mensualités de prêt ne représentent pas plus d’un tiers des revenus, soit un reste à vivre qui doit être au moins égal à environ 66 % des rentrées d’argent mensuelles.

Faire une demande de regroupement de crédits en ligne pour augmenter son reste à vivre

Vous souhaitez augmenter votre pouvoir d’achat avec un rachat de crédit ? L’organisme de crédit ou le courtier, comme Solutis, fera le nécessaire pour vous accompagner dans la réussite de votre projet. Par transparence, celui-ci vous expliquera que vous gagnerez plutôt en reste à vivre et que vous allez mieux équilibrer votre budget, mais que vous risquez également de payer un coût du crédit plus élevé. Il vous aidera à choisir une durée et une réduction de vos mensualités adaptées à votre situation.

Si vous êtes éligible à l’opération, sur la base d’une décision prise par un conseiller après l’étude de votre dossier, les établissements prêteurs enverront des propositions de financement. Le courtier vous aidera alors à comparer les offres pour que vous puissiez choisir celle qui répond le mieux à votre situation personnelle et professionnelle. Pour lancer l’étude de votre besoin, il suffit de réaliser une demande de rachat de crédit en ligne, qui est gratuite et sans engagement.

Les questions autour du pouvoir d’achat, de l’inflation et du regroupement de crédits

Comment définir le pouvoir d’achat ?

Le pouvoir d’achat se définit comme la quantité de biens et de services qu’un revenu d’un ménage permet d’acheter. Le pouvoir d’achat est la différence entre l’évolution de la courbe du niveau de revenu et celle du niveau des prix de consommation.

Pourquoi le pouvoir d'achat baisse ?

Le pouvoir d’achat des ménages baisse quand le prix des biens de consommation, du carburant et de l’énergie augmente bien plus vite que la hausse des salaires. L’inflation est l’indicateur phare pour mesurer l’augmentation des prix. Dans l’idéal, pour assurer une croissance pérenne, ce taux doit être maintenu à un seuil de 2 %. Au-delà, il peut témoigner d’une dégradation du pouvoir d’achat des ménages.

Le rachat de crédit fait-il augmenter son pouvoir d’achat ?

Non, un emprunteur qui bénéficie d’un rachat de crédit n’augmente pas son pouvoir d’achat, car ce ne sont pas ses revenus qui vont augmenter, mais la part disponible qu’il pourra utiliser comme il le souhaite. C’est donc le reste à vivre qui est réévalué, c’est-à-dire la somme qu’il ne consacre pas dans ses charges récurrentes (mensualités de prêt, loyer, pension alimentaire versée…).

Faut-il faire un rachat de crédit en période d’inflation ?

En période de forte inflation, comme en 2023 et 2024, les taux de crédit sont généralement relevés pour baisser la consommation des ménages, ce qui augmente le coût total des nouveaux financements. Elle va aussi baisser le pouvoir d’achat des ménages. Même si les taux d’emprunt sont plus élevés, il faut tout de même envisager de faire un rachat de crédit durant une période d’inflation, car l’emprunteur peut retrouver un meilleur reste à vivre en baissant ses mensualités. 

Retrouver une partie de ses revenus disponibles va lui permettre d’éprouver moins de difficultés pour faire face à ses dépenses du quotidien et à surmonter la hausse des prix, jusqu’à une baisse progressive de l’inflation.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 14/03/2025