Peut-on obtenir un rachat de crédit avec des rejets de prélèvement ?

Rachat de crédit avec rejet de prélèvement sur son compte bancaire : principe

La présence de rejets de prélèvement dans le dossier d’un emprunteur souhaitant regrouper ses crédits peut être un frein pour obtenir un accord d’une banque, car sa solvabilité sera remise en question. Cependant, le rachat de crédits reste envisageable sous certaines conditions spécifiques. 

Pour rappel, le rachat de prêt repose sur le regroupement des différents emprunts souscrits par l’emprunteur, pour former un nouveau prêt unique. De cette manière, il peut obtenir une baisse de ses mensualités à rembourser et une réduction de son taux d’endettement en réadaptant la période de remboursement.

Une accumulation des dettes peut rendre difficile le remboursement des mensualités. En effet, le souscripteur peut rapidement se retrouver submergé par les charges de crédit qu’il doit acquitter. Si la somme due n’a pas pu être prélevée, alors un avis de rejet de prélèvement est émis. Plusieurs conséquences découlent de ces rejets : le paiement de frais de rejet, une possible inscription au fichier FICP et la banque qui l’avertira de ce refus. Une fois l’information transmise, la personne en défaillance de paiement dispose de 14 jours pour régulariser le prélèvement rejeté.

Un rachat de crédit conditionné par le type du rejet de prélèvement ?

D’abord, il faut identifier la nature du rejet de prélèvement. Plusieurs échecs de paiements peuvent être recensés, cependant tous n’ont pas la même importance aux yeux de la banque. D’une part, il y a les rejets des prélèvements de la vie courante et d’un autre côté ceux liés au remboursement d’un crédit.

Dans le premier cas, le non-paiement d’une de vos factures quotidiennes telles que le téléphone, le loyer, l’eau ou internet a un impact moindre comparé au deuxième cas. Un rejet de prélèvement lié à une mensualité de prêt peut en effet affecter plus sensiblement la qualité de votre dossier, surtout si vous êtes fiché FICP. Au vu des circonstances, la banque a qui vous demandez de regrouper vos crédits peut remettre en cause votre capacité de remboursement et refuser votre dossier.

Cependant, la présence de rejets de prélèvement n’est pas rédhibitoire, surtout si vous avez du patrimoine immobilier que vous pouvez mettre en garantie. De plus, chaque banque possède ses propres conditions d’emprunt. De ce fait, votre situation sera appréciée différemment selon votre interlocuteur, il faut donc comparer les critères de plusieurs établissements financiers. Pour savoir si vous respectez ces critères, les organismes prêteurs vont se pencher sur votre situation personnelle, professionnelle et financière. Pour cela, votre dossier est analysé minutieusement notamment avec vos documents et informations personnelles le constituant.

Quelles sont les conditions d’un rachat de crédit avec des prélèvements rejetés ?

Comme les rejets de prélèvements peuvent conditionner la décision de la banque de vous accorder ou non votre rachat de crédit conso ou immobilier, il est important de constituer convenablement votre dossier. En effet, vous allez devoir rassurer le futur créancier sur votre solvabilité. Pour cela, n’hésitez pas à mettre en avant les points forts de votre situation.

Pour optimiser vos chances d’obtention d’un rachat de crédit avec des prélèvements rejetés, présentez un revenu régulier, d’autant plus si vous avez obtenu une promotion récemment. Détaillez votre situation professionnelle. Dans ce cas, un CDI est apprécié des banques car il est signe de stabilité et d’un salaire fixe. Par la même occasion, vous pouvez exposer l’ancienneté au sein du poste. Également, si vous avez un niveau d’endettement en dessous de 40 à 50 %, le mettre en avant peut jouer en votre faveur. Il est nécessaire également de ne pas être fiché FICP à la Banque de France.

Que faire lors d’un rachat de crédit avec des rejets de paiement sur son compte ?

Avoir eu des incidents de paiement avec vos prélèvements au cours des 3 derniers mois peut faire douter la banque sur votre capacité à rembourser votre demande de rachat de prêts. Cependant, même si l’obtention d’un accord de financement semble plus difficile, il n’est pas pour autant impossible avec une situation financière dégradée. En faisant preuve d’honnêteté et de sérieux pour que l’organisme vous accorde sa confiance, vous pouvez augmenter vos chances de voir votre demande de regroupement de prêt acceptée.

Voici quelques conseils pour réussir à faire racheter vos crédits en cours, même avec des rejets sur vos comptes bancaires :

• Conseil n°1 : Il est conseillé de constituer un dossier solide et d’y placer les éléments forts. En effet, un créancier sera plus enclin à prêter si la solvabilité du prêteur coïncide avec leurs conditions. Pour cela, toute justification d’un revenu stable et d’un CDI est fortement appréciée, également un taux d’endettement faible et la présence d’une épargne de précaution.
• Conseil n°2 : Afin d’appuyer votre demande, vous pouvez intégrer des garanties qui viendront rassurer les créanciers pour composer vos rejets de prélèvement. Elles peuvent prendre plusieurs formes, une garantie d’hypothécaire ou d’un garant par une société de cautionnement.
• Conseil n°3 : Faire preuve d’honnêteté et de transparence ne peut être que bénéfique dans votre situation. La banque doit placer sa confiance en l’emprunteur donc il est préférable de ne rien cacher. Plus le souscripteur sera clair sur les causes de ses rejets de paiements et impayés, plus la banque sera à même de comprendre les raisons l’ayant amené à faire une demande de rachat de crédit.
• Conseil n°4 : Contacter d’un intermédiaire bancaire pour vous accompagner et vous aider à monter un meilleur dossier est une solution. En faisant appel à ses services, il peut plaider votre cause et appuyer votre demande auprès de ses partenaires bancaires.
• Conseil n°5 : Vous acquitter des sommes dues afin de régulariser vos prélèvements rejetés. À partir de ce moment, l’emprunteur peut formuler sa demande de regroupement. Toutefois, il est recommandé de patienter 3 mois, étant donné que le prêteur vérifie les trois derniers relevés de compte. Ainsi en procédant de cette manière, les chances d’obtention sont bien meilleures. 

Nos réponses aux questions sur l’obtention d’un regroupement de crédits avec des prélèvements rejetés et des impayés

Peut-on obtenir un rachat de crédits avec beaucoup de rejets de prélèvement sur son compte ?

Le dossier d’un rachat de crédit avec beaucoup de rejets de prélèvement et d’impayés risque d’être difficile à être accepté par une banque, si les incidents de paiement sont trop nombreux. Plus l’emprunteur a de rejets et d’impayés et plus il risque d’avoir un refus une fois l’étude de faisabilité achevée par l’organisme financier. Mais selon la situation de chaque emprunteur et des critères en vigueur, il n’est pas impossible d’obtenir une offre de rachat de prêts avec beaucoup de prélèvements rejetés, c’est l’analyse de la banque ou du courtier qui permettra d’évaluer si le dossier est finançable ou non.

Peut-on avoir un rachat de crédit avec des impayés (impôt, loyer, découvert bancaire…) ?

Oui, un emprunteur peut trouver une banque qui accepte de financer un rachat de crédit avec des impayés sur son compte en banque, comme un retard de loyers ou de factures, un impôt impayé ou un découvert bancaire non régularisé. Dans ce cas présent, la dette totale impayée peut être comprise dans le montant total des crédits rachetés et regroupés, à condition que l’emprunteur ait un revenu régulier et soit un CDI et qu’il ait un taux d’endettement ramené sous 40 % après opération. Le regroupement de crédits va ainsi permettre de clôturer les impayés et de stabiliser le budget du foyer en réduisant ses mensualités.

Comment trouver facilement une banque qui accepte de financer un regroupement de crédits avec des rejets et des impayés ?

Contacter un intermédiaire bancaire est un moyen de trouver rapidement une banque en mesure de financer un rachat de crédits, même avec des prélèvements rejetés et des impayés (impôts impayés, retard de loyers, dettes…). En effet, un courtier dispose de plusieurs établissements partenaires dont il connaît leurs critères et sait chez qui envoyer le dossier de l’emprunteur, où il aura le plus de chances d’avoir un accord et l’édition d’une offre de regroupement de crédits.

Comment régulariser ses rejets de prélèvement bancaire ?

Pour éviter que la situation n’empire et aboutisse à une inscription au fichier Banque de France, il est conseillé de régulariser ses prélèvements non honorés pour stabiliser rapidement sa situation financière. Pour cela, il existe plusieurs possibilités :

• vous devez alimenter votre compte avec la somme nécessaire et demander à votre créancier de vous prélever une nouvelle fois ;
• vous devez vous acquitter directement de la somme par carte bancaire ou par chèque.

Attention : Deux défauts de paiement consécutifs d’une échéance de prêt entraînent automatiquement une inscription au fichier FICP de la Banque de France et rendent ensuite difficile l’accès à l’emprunt. D’où l’intérêt de régulariser sa situation pour éviter l’exclusion et l’interdiction bancaire relative à cette inscription.

• En résumé, ce qu'il faut retenir :

  

  Il est possible d'obtenir un regroupement de crédits malgré des rejets de prélèvement, mais cela dépend de la nature des rejets et d'une analyse approfondie par la banque.

  La stabilité financière, un revenu régulier et une situation professionnelle solide augmentent les chances de succès, même avec des incidents de paiement.

  Apporter des garanties (hypothèque, caution) et régulariser les incidents de paiement sont recommandés.

  Faire appel à un courtier peut faciliter la recherche d'une banque adaptée et renforcer un dossier dégradé pour obtenir un accord favorable.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 31/12/2024