Peut-on avoir un rachat de crédit sans CDI et sans salaire fixe ?

• L’essentiel de ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Un regroupement de crédits sans CDI en étant en CDD ou en intérim est envisageable avec un co-emprunteur en CDI, une garantie hypothécaire, une caution solide, ou si l’emprunteur est un professionnel (auto-entrepreneur, artisan) justifiant d’une activité stable.

  • Les banques privilégient les emprunteurs en CDI pour assurer la stabilité des revenus et limiter les risques de défaut.

  • Un rachat sans CDI peut être accepté si le taux d’endettement est bas, les comptes sont sains et l’emprunteur dispose d’une garantie ou d’une épargne.

  • Les professionnels sans CDI peuvent être éligibles si leur entreprise est stable et rentable avec au moins trois ans d’activité continue.

Pourquoi il est difficile d’obtenir un rachat de crédit sans CDI ?

En général, l’emprunteur doit être titulaire d’un contrat de travail à durée indéterminée pour bénéficier d’une offre de rachat de crédit après sa demande de financement. En effet, parmi les critères d’octroi des banques qui proposent cette opération, la présence d’un CDI permet de justifier d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers, qui améliorent le dossier de l’emprunteur et sa solvabilité.

Sans CDI, l’obtention d’un regroupement de crédits devient donc complexe. Une personne seule en contrat d’intérim ou en CDD, voire au chômage ou sans emploi, souhaitant faire racheter ses crédits, risque donc d’avoir un refus des organismes financiers. La seule solution pour profiter d’un accord de rachat de prêts, sans avoir de CDI, est que l’emprunteur justifie d’une longue période d’activité professionnelle ininterrompue ou qu’il ajoute un co-emprunteur dans le contrat et que ce dernier soit titulaire d’un CDI.

En résumé, un contrat de travail pérenne est une condition essentielle, voire quasiment obligatoire, pour prétendre à un rachat de crédits, quel qu’en soit le type (hypothécaire ou consommation). La question de la stabilité professionnelle de l’emprunteur est souvent la première posée par les banques, avant même de s’intéresser au montant des revenus ou encore aux charges du foyer.

Quelles sont les conditions pour avoir un accord de regroupement de crédits sans CDI ?

Pour réussir à souscrire un rachat de prêts sans que l’emprunteur n’exerce une activité professionnelle avec un contrat de travail à durée indéterminée, il doit d’abord présenter un co-emprunteur à la banque, qui possède bien un CDI. Généralement, il va s’agir du conjoint.

De plus, pour que le dossier soit plus facilement accepté, malgré la situation professionnelle instable de l’emprunteur, il faut que le taux d’endettement du foyer soit raisonnablement élevé, c’est-à-dire qu’il ne doit pas dépasser plus de 45 à 50 %. Aussi, les comptes en banque du foyer ne doivent pas afficher des incidents de paiement répétés sur plusieurs mois. Les mensualités de prêt rejetées, qui conduisent à une inscription FICP à la Banque de France, sont aussi à proscrire.

Enfin, il est possible qu’une banque propose une offre de rachat de prêts sans CDI si l’emprunteur dispose d’une épargne de précaution, d’une garantie complémentaire (hypothèque ou caution) et d’une situation financière suffisamment stable et pérenne après la mise en place de l’opération.

Comment bénéficier d’un rachat de crédits pour un professionnel sans CDI ?

Il est possible qu’une banque accepte de financer une demande de regroupement de crédits si l’emprunteur n’a pas de CDI ni de salaire fixe, mais est un professionnel qui est en capacité financière de rembourser le financement.

Bien entendu, dans ce cas présent, la présence de ce type de contrat de travail n’est pas requise si l’emprunteur est un auto-entrepreneur, un artisan ou commerçant, un professionnel libéral ou encore un chef d’entreprise.

Toutefois, les établissements bancaires vont porter une attention particulière à la bonne santé de son entreprise, à la stabilité du secteur ou du domaine d’activité et exigeront souvent un délai minimum de trois ans d’expérience professionnelle en continu. Également, les bilans et les performances de la structure seront étudiés pour savoir si l’emprunteur sera apte à honorer les échéances de son rachat de crédits.

Les questions et nos réponses sur les demandes de rachat de prêts sans CDI ou revenus réguliers

Est-il possible de faire un rachat de crédit avec un CDI en période d’essai ?

Les banques qui proposent du rachat de crédits considèrent les personnes en CDI avec une période d’essai comme étant en CDD, il est donc plus difficile d’avoir un accord, mais pas impossible. Dans l’idéal, il est recommandé d’attendre la fin de la période d’essai avant de réaliser sa demande de regroupement de prêts.

Peut-on obtenir un regroupement de prêts sans revenu fixe ?

Les établissements bancaires ou leurs intermédiaires spécialisés dans cette opération bancaire s’attachent principalement à la régularité des revenus des emprunteurs pour assurer le versement des mensualités. De ce fait, ces professionnels sont rassurés dès lors que le souscripteur justifie une activité professionnelle sans discontinue depuis plusieurs années ou plusieurs mois dans certains cas.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 19/02/2025