Faire un rachat de crédit en étant en CDD : les conseils pour l’obtenir

Qu’est-ce qu’un CDD (contrat à durée déterminée) ?

Un contrat à durée déterminée, ou CDD, est une forme d'emploi où la relation de travail entre l'employeur et le salarié est établie pour une période définie. Une fois la date de fin atteinte, l’employé n’est plus associé à son employeur, à moins que ce dernier le renouvelle.

Selon les données de la DARES (Direction de l'Animation de la Recherche, des Études et des Statistiques), l'emploi précaire est devenu une réalité incontournable, avec 82,1 % des embauches au 4^ème trimestre 2022. Cette tendance s'explique par divers motifs, tels que la hausse globale de la part des contrats précaires, le remplacement temporaire d'un salarié, la couverture de postes saisonniers ou encore la gestion d'une augmentation temporaire de l'activité.

Pour les travailleurs en CDD, la précarité de l'emploi peut être un défi financier majeur. Les banques peuvent parfois considérer ces situations comme plus risquées lorsqu'il s'agit d'accorder des solutions de crédits, notamment de regroupement de prêts. Cependant, avec une planification appropriée et une compréhension des critères d’octroi à respecter, il est possible d'obtenir un financement de ce type, même en étant en CDD.

Peut-on obtenir un rachat de crédit en CDD ?

Oui, la demande de rachat de crédit d’une personne qui est en CDD n'est pas systématiquement refusée. Sous réserve de ne pas avoir eu de période d’interruption de travail pendant 3 ans, de fournir des garanties de remboursement solides et d’être solvable, elle peut aboutir à un accord de la part d’un organisme et d’une proposition de financement définitive. Le meilleur conseil, pour faire accepter son dossier même en étant en CDD, est aussi d’ajouter un co-emprunteur dans l’opération, qui exerce une profession en CDI et a un taux d’endettement raisonnable.

L’emprunteur en CDD peut également améliorer son dossier et faire plus facilement aboutir sa demande de rachat de crédits en ayant une épargne de précaution, une bonne gestion de ses comptes, un bien immobilier à mettre en hypothèque ou une caution bancaire et enfin l’absence de fichage à la Banque de France et d’incident de remboursement des crédits. Il doit aussi veiller à envoyer tous les justificatifs de situation exigés par l’organisme en charge d’analyser sa solvabilité.

La liste des conseils à appliquer pour avoir un regroupement de crédits en CDD

Dans une époque où de nombreux emprunteurs travaillent en CDD, les banques et les établissements de crédit s'adaptent à un marché de l'emploi de plus en plus précaire. Bien que la préférence reste souvent aux CDI, un rachat ou regroupement de crédits pour un travailleur en CDD est possible, bien que plus difficile à réaliser.

Si vous êtes en CDD et envisagez de contacter une banque pour bénéficier de ce financement, les étapes à suivre sont similaires à celles des emprunteurs en CDI. L'absence de CDI ne nécessite pas de procédures supplémentaires, mais une documentation exhaustive est cruciale pour renforcer votre dossier, tout comme la transparence et l’apport de garanties.

Voici quelques conseils pratiques :

• Envoyer les documents : Fournissez divers documents tels que pièces d'identité, livret de famille ainsi que des informations financières telles que vos bulletins de salaire, votre avis d’imposition, vos relevés de compte bancaire et d'épargne et les contrats et tableaux d’amortissement de vos crédits en cours. Ajoutez une copie de votre contrat de travail en CDD.
• Justifier l'activité professionnelle : Il est essentiel de justifier toutes vos activités professionnelles des trois dernières années. Si votre historique comporte plusieurs CDD sans interruption, vous serez généralement considéré comme un emprunteur avec une situation professionnelle stable, voire assimilé à une personne en CDI.
• Conseil en cas d'inactivité : Si les périodes d'inactivité professionnelle sont longues ou régulières, envisagez des stratégies comme l'association avec un co-emprunteur en CDI ou en retraite. Les aides financières récurrentes, versées par les organismes sociaux et non limitées dans le temps, peuvent également renforcer votre dossier.
• Être transparent sur sa situation : Communiquez toutes les informations pertinentes (patrimoine, contrat d’assurance vie) pour diminuer le risque perçu par les prêteurs et améliorer votre solvabilité et restez honnête sur votre situation pour donner confiance.
• Comparer les critères de concurrents : Les organismes de rachat de prêts disposent tous de leurs propres critères, il faut donc les comparer pour réussir à en trouver un qui est susceptible d’accorder plus facilement une offre de prêt aux emprunteurs en CDD.
• Solliciter un courtier : Envisagez de solliciter les services d'un courtier, tel que Solutis. Leur expertise peut vous guider dans le processus, augmentant ainsi vos chances d'obtenir un accord de regroupement de prêts auprès de ses partenaires, même en ayant un dossier plus difficile à faire passer, ce qui peut être le cas pour un emprunteur en CDD.

Quel sont les avantages de bénéficier d’un rachat de crédits pour une personne en CDD ?

Opter pour un rachat de crédit en tant que travailleur en CDD offre divers avantages pratiques et adaptés à la réalité changeante de l'emploi précaire. Voici quelques points à considérer :

1. Réduction des mensualités :

En regroupant vos crédits, cette opération bancaire peut entraîner une réduction significative de vos mensualités et de votre taux d’endettement. Le regroupement de vos différents prêts en un seul vous permet de bénéficier d'une mensualité unique moins élevée que la somme des mensualités précédentes. Cette diminution offre une bouffée d'air financier, particulièrement bénéfique dans le contexte d'un contrat à durée déterminée (CDD) où le total des revenus peut être instable.

2. Gestion budgétaire facilitée :

La réduction des mensualités contribue à assouplir votre gestion budgétaire, un élément crucial en période de CDD où la stabilité des revenus est souvent variable. Une mensualité unique et réduite facilite la prévision des dépenses, permettant un meilleur équilibre budgétaire et aidant à éviter les difficultés financières liées aux fluctuations de revenus pendant les périodes d'inactivité.

3. Adaptation à votre situation :

La précarité inhérente à l'emploi en CDD peut susciter des préoccupations quant à la stabilité financière. Cependant, le rachat de crédit se positionne comme une solution adaptable. En proposant des mensualités ajustées à la situation réelle de l’emprunteur, il offre une réponse flexible aux défis spécifiques liés à la nature temporaire de l'emploi en CDD.

4. Possibilité de nouveaux projets :

En libérant une marge de manœuvre financière et en augmentant la capacité d’emprunt, le rachat de crédit offre la possibilité de concrétiser de nouveaux projets. Que ce soit pour des aspirations personnelles, des investissements futurs ou la réalisation de travaux, cette opération bancaire élargit les horizons et permet d'envisager l'avenir avec davantage de sérénité.

Quelles sont les offres de rachat de crédit pour un CDD ?

Les offres de rachat de crédit accessibles aux travailleurs en CDD sont similaires à ceux qui ont un contrat pérenne, à savoir le regroupement de crédits à la consommation et le rachat de crédit immobilier ou hypothécaire.

• Le regroupement ou rachat de crédit à la consommation :

Le regroupement de crédits conso consiste à regrouper au moins 2 lignes de crédit à la consommation ou un prêt en cours avec une trésorerie supplémentaire. Cette opération est généralement destinée aux locataires en CDD qui souhaitent diminuer les mensualités de leur prêt auto, crédit renouvelable et autre prêt personnel. Sa durée peut aller jusqu’à 12 ans.

En cas de dossier plus difficile à faire passer, l’organisme prêteur peut exiger la souscription d’une caution bancaire, voire d’une garantie hypothécaire si l’emprunteur en CDD est propriétaire d’un logement. Cette dernière permet de renforcer la solidité du dossier, d’étendre la durée du rachat de prêts jusqu’à 25 ans et de réduire encore davantage le montant des mensualités.

• Le rachat ou regroupement de crédit immobilier :

Si un propriétaire en CDD souhaite faire racheter un prêt immobilier en cours et le regrouper avec au moins un crédit conso, l’opération peut prendre la forme d’un rachat de crédit immobilier. Celle-ci est octroyée sous condition de concéder une hypothèque à l’organisme financier.

Cela nécessite de passer par un notaire pour signer un acte authentique et valider la mise en place de la garantie. Des frais de notaire, d’environ 1 à 2 %, sont donc à anticiper.

La foire aux questions sur ce sujet

Le processus de rachat de crédit en tant que travailleur en CDD suscite souvent des interrogations légitimes. Voici quelques questions fréquemment posées, accompagnées de nos réponses pour vous éclairer davantage :

Est-il possible de regrouper ses crédits consommation et immobilier avec un CDD ?

Oui, il est possible de regrouper différents types de crédits, y compris des prêts à la consommation et des prêts immobiliers, même si vous êtes en CDD. Cependant, les conditions peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Certains établissements financiers peuvent imposer des critères plus stricts en raison de la nature temporaire de l'emploi.

Quels sont les documents à fournir pour un rachat de crédits en CDD ?

Les documents requis peuvent inclure une pièce d'identité, un livret de famille, le contrat de mariage le cas échéant, des relevés de compte bancaire, des relevés d'épargne, et une copie de votre contrat de travail en CDD. Il peut également être nécessaire de justifier de vos activités professionnelles sur les trois dernières années pour démontrer une certaine stabilité.

Qui contacter pour faire un rachat de crédit en CDD ?

Un emprunteur en CDD qui cherche à obtenir un rachat de crédits peut d’abord contacter sa banque pour voir les offres de regroupement qu’elle propose. Il peut aussi solliciter un organisme concurrent, notamment les établissements spécialisés qui pratiquent le plus souvent à distance. Enfin, pour faciliter les recherches d’une faisabilité et de la meilleure proposition, prendre contact avec un intermédiaire bancaire, ou courtier, peut être une solution intéressante, car il saura quel organisme est apte à financer un dossier avec un CDD en guise de contrat de travail principal.

Faut-il faire appel à un courtier pour un regroupement de crédits en CDD ?

Faire appel à un courtier peut être une option judicieuse quand on a un contrat de travail précaire. Ces spécialistes ont souvent accès à un large éventail d'offres de différents établissements prêteurs, connaissent leurs critères d’octroi, et peuvent donc vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation en CDD.

Un fonctionnaire contractuel en CDD peut-il faire un rachat de crédit ?

La réponse est oui, une personne qui travaille dans la fonction publique en tant que contractuel peut bénéficier d’un rachat de crédit. Les conditions d’éligibilité pour prétendre à un accord et une offre d’une banque sont les mêmes que celles appliquées aux travailleurs en CDD, à savoir : une période d’inactivité faible ou nulle au cours des 3 dernières années, un revenu stable, un taux d’endettement inférieur à 50 % avant opération, une gestion responsable des comptes bancaires du foyer et une capacité à rembourser la nouvelle mensualité, tout en maintenant un reste à vivre suffisant. Le fonctionnaire en CDD peut aussi grandement optimiser son dossier en étant propriétaire d’un bien immobilier qu’il peut mettre en garantie hypothécaire.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 25/04/2025