Faire un rachat de crédit en étant en CDD : les conseils pour l’obtenir

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Obtenir un rachat de crédit en étant en CDD est possible, à condition de présenter un dossier solide avec des revenus réguliers et une situation professionnelle stable sur plusieurs années.

  • La présence d’un co-emprunteur en CDI peut fortement augmenter les chances d’acceptation, car elle apporte une garantie supplémentaire aux établissements prêteurs.

  • Une bonne gestion bancaire, un taux d’endettement maîtrisé et l’absence de fichage Banque de France sont des critères essentiels pour convaincre un organisme de rachat de crédits.

  • Passer par un courtier permet de comparer les offres et d’identifier les organismes les plus ouverts aux profils en CDD, ce qui optimise les chances d’obtenir une proposition de financement adaptée.

Qu’est-ce qu’un CDD (contrat à durée déterminée) ?

Un contrat à durée déterminée, ou CDD, est une forme d'emploi où la relation de travail entre l'employeur et le salarié est établie pour une période définie. Une fois la date de fin atteinte, l’employé n’est plus associé à son employeur, à moins que ce dernier le renouvelle.

Selon les données de la DARES (Direction de l'Animation de la Recherche, des Études et des Statistiques), l'emploi précaire est devenu une réalité incontournable, avec 82,1 % des embauches au 4^ème trimestre 2022. Cette tendance s'explique par divers motifs, tels que la hausse globale de la part des contrats précaires, le remplacement temporaire d'un salarié, la couverture de postes saisonniers ou encore la gestion d'une augmentation temporaire de l'activité.

Pour les travailleurs en CDD, la précarité de l'emploi peut être un défi financier majeur. Les banques peuvent parfois considérer ces situations comme plus risquées lorsqu'il s'agit d'accorder des solutions de crédits, notamment de regroupement de prêts. Cependant, avec une planification appropriée et une compréhension des critères d’octroi à respecter, il est possible d'obtenir un financement de ce type, même en étant en CDD.

Peut-on obtenir un rachat de crédit en CDD ?

De nombreux emprunteurs pensent qu’un rachat de crédit sans CDI est impossible, mais ce n’est pas forcément le cas. Les établissements financiers analysent avant tout la capacité de remboursement globale de l’emprunteur.

Ainsi, une personne en CDD peut obtenir un regroupement de crédits si elle démontre :

• une activité professionnelle régulière sur plusieurs années, même avec plusieurs CDD ;
• des revenus stables et suffisants pour couvrir la nouvelle mensualité ; une gestion bancaire saine,
• sans incidents de paiement ;
• un taux d’endettement maîtrisé, généralement inférieur à 35 % après l’opération.

Dans certains cas, la présence d’un co-emprunteur en CDI, une épargne de sécurité ou un bien immobilier pouvant servir de garantie permettent d’augmenter considérablement les chances d’acceptation.

Comment augmenter ses chances d’obtenir un rachat de crédit en CDD ?

Même si les banques privilégient les profils en CDI, plusieurs éléments permettent de renforcer un dossier de rachat de crédit en CDD.

Voici les principaux critères étudiés par les organismes prêteurs :

• l’ancienneté professionnelle : plusieurs CDD successifs dans le même secteur rassurent les banques ;
• la stabilité des revenus sur les dernières années ;
• la présence d’un co-emprunteur disposant d’un emploi stable ;
• un taux d’endettement raisonnable après regroupement ;
• l’absence de fichage Banque de France (FICP ou FCC).

Plus le dossier présente de garanties et de stabilité financière, plus la probabilité d’obtenir une réponse positive augmente.

La liste des conseils à appliquer pour avoir un regroupement de crédits en CDD

Dans une époque où de nombreux emprunteurs travaillent en CDD, les banques et les établissements de crédit s'adaptent à un marché de l'emploi de plus en plus précaire. Bien que la préférence reste souvent aux CDI, un rachat ou regroupement de crédits pour un travailleur en CDD est possible, bien que plus difficile à réaliser.

Si vous êtes en CDD et envisagez de contacter une banque pour bénéficier de ce financement, les étapes à suivre sont similaires à celles des emprunteurs en CDI. L'absence de CDI ne nécessite pas de procédures supplémentaires, mais une documentation exhaustive est cruciale pour renforcer votre dossier, tout comme la transparence et l’apport de garanties.

Voici quelques conseils pratiques :

• Envoyer les documents : Fournissez divers documents tels que pièces d'identité, livret de famille ainsi que des informations financières telles que vos bulletins de salaire, votre avis d’imposition, vos relevés de compte bancaire et d'épargne et les contrats et tableaux d’amortissement de vos crédits en cours. Ajoutez une copie de votre contrat de travail en CDD.
• Justifier l'activité professionnelle : Il est essentiel de justifier toutes vos activités professionnelles des trois dernières années. Si votre historique comporte plusieurs CDD sans interruption, vous serez généralement considéré comme un emprunteur avec une situation professionnelle stable, voire assimilé à une personne en CDI.
• Conseil en cas d'inactivité : Si les périodes d'inactivité professionnelle sont longues ou régulières, envisagez des stratégies comme l'association avec un co-emprunteur en CDI ou en retraite. Les aides financières récurrentes, versées par les organismes sociaux et non limitées dans le temps, peuvent également renforcer votre dossier.
• Être transparent sur sa situation : Communiquez toutes les informations pertinentes (patrimoine, contrat d’assurance vie) pour diminuer le risque perçu par les prêteurs et améliorer votre solvabilité et restez honnête sur votre situation pour donner confiance.
• Comparer les critères de concurrents : Les organismes de rachat de prêts disposent tous de leurs propres critères, il faut donc les comparer pour réussir à en trouver un qui est susceptible d’accorder plus facilement une offre de prêt aux emprunteurs en CDD.
• Solliciter un courtier : Envisagez de solliciter les services d'un courtier, tel que Solutis. Leur expertise peut vous guider dans le processus, augmentant ainsi vos chances d'obtenir un accord de regroupement de prêts auprès de ses partenaires, même en ayant un dossier plus difficile à faire passer, ce qui peut être le cas pour un emprunteur en CDD.

Quel sont les avantages de bénéficier d’un rachat de crédits pour une personne en CDD ?

Opter pour un rachat de crédit en tant que travailleur en CDD offre divers avantages pratiques et adaptés à la réalité changeante de l'emploi précaire. Voici quelques points à considérer :

1. Réduction des mensualités :

En regroupant vos crédits, cette opération bancaire peut entraîner une réduction significative de vos mensualités et de votre taux d’endettement. Le regroupement de vos différents prêts en un seul vous permet de bénéficier d'une mensualité unique moins élevée que la somme des mensualités précédentes. Cette diminution offre une bouffée d'air financier, particulièrement bénéfique dans le contexte d'un contrat à durée déterminée (CDD) où le total des revenus peut être instable.

2. Gestion budgétaire facilitée :

La réduction des mensualités contribue à assouplir votre gestion budgétaire, un élément crucial en période de CDD où la stabilité des revenus est souvent variable. Une mensualité unique et réduite facilite la prévision des dépenses, permettant un meilleur équilibre budgétaire et aidant à éviter les difficultés financières liées aux fluctuations de revenus pendant les périodes d'inactivité.

3. Adaptation à votre situation :

La précarité inhérente à l'emploi en CDD peut susciter des préoccupations quant à la stabilité financière. Cependant, le rachat de crédit se positionne comme une solution adaptable. En proposant des mensualités ajustées à la situation réelle de l’emprunteur, il offre une réponse flexible aux défis spécifiques liés à la nature temporaire de l'emploi en CDD.

4. Possibilité de nouveaux projets :

En libérant une marge de manœuvre financière et en augmentant la capacité d’emprunt, le rachat de crédit offre la possibilité de concrétiser de nouveaux projets. Que ce soit pour des aspirations personnelles, des investissements futurs ou la réalisation de travaux, cette opération bancaire élargit les horizons et permet d'envisager l'avenir avec davantage de sérénité.

Quelles sont les offres de rachat de crédit pour un CDD ?

Les offres de rachat de crédit accessibles aux travailleurs en CDD sont similaires à ceux qui ont un contrat pérenne, à savoir le regroupement de crédits à la consommation et le rachat de crédit immobilier ou hypothécaire.

• Le regroupement ou rachat de crédit à la consommation :

Le regroupement de crédits conso consiste à regrouper au moins 2 lignes de crédit à la consommation ou un prêt en cours avec une trésorerie supplémentaire. Cette opération est généralement destinée aux locataires en CDD qui souhaitent diminuer les mensualités de leur prêt auto, crédit renouvelable et autre prêt personnel. Sa durée peut aller jusqu’à 12 ans.

En cas de dossier plus difficile à faire passer, l’organisme prêteur peut exiger la souscription d’une caution bancaire, voire d’une garantie hypothécaire si l’emprunteur en CDD est propriétaire d’un logement. Cette dernière permet de renforcer la solidité du dossier, d’étendre la durée du rachat de prêts jusqu’à 25 ans et de réduire encore davantage le montant des mensualités.

• Le rachat ou regroupement de crédit immobilier :

Si un propriétaire en CDD souhaite faire racheter un prêt immobilier en cours et le regrouper avec au moins un crédit conso, l’opération peut prendre la forme d’un rachat de crédit immobilier. Celle-ci est octroyée sous condition de concéder une hypothèque à l’organisme financier.

Cela nécessite de passer par un notaire pour signer un acte authentique et valider la mise en place de la garantie. Des frais de notaire, d’environ 1 à 2 %, sont donc à anticiper.

La foire aux questions sur ce sujet

Le processus de rachat de crédit en tant que travailleur en CDD suscite souvent des interrogations légitimes. Voici quelques questions fréquemment posées, accompagnées de nos réponses pour vous éclairer davantage :

Est-il possible de regrouper ses crédits consommation et immobilier avec un CDD ?

Oui, il est possible de regrouper différents types de crédits, y compris des prêts à la consommation et des prêts immobiliers, même si vous êtes en CDD. Cependant, les conditions peuvent varier d'un prêteur à l'autre. Certains établissements financiers peuvent imposer des critères plus stricts en raison de la nature temporaire de l'emploi.

Quels sont les documents à fournir pour un rachat de crédits en CDD ?

Les documents requis peuvent inclure une pièce d'identité, un livret de famille, le contrat de mariage le cas échéant, des relevés de compte bancaire, des relevés d'épargne, et une copie de votre contrat de travail en CDD. Il peut également être nécessaire de justifier de vos activités professionnelles sur les trois dernières années pour démontrer une certaine stabilité.

Qui contacter pour faire un rachat de crédit en CDD ?

Un emprunteur en CDD qui cherche à obtenir un rachat de crédits peut d’abord contacter sa banque pour voir les offres de regroupement qu’elle propose. Il peut aussi solliciter un organisme concurrent, notamment les établissements spécialisés qui pratiquent le plus souvent à distance. Enfin, pour faciliter les recherches d’une faisabilité et de la meilleure proposition, prendre contact avec un intermédiaire bancaire, ou courtier, peut être une solution intéressante, car il saura quel organisme est apte à financer un dossier avec un CDD en guise de contrat de travail principal.

Faut-il faire appel à un courtier pour un regroupement de crédits en CDD ?

Faire appel à un courtier peut être une option judicieuse quand on a un contrat de travail précaire. Ces spécialistes ont souvent accès à un large éventail d'offres de différents établissements prêteurs, connaissent leurs critères d’octroi, et peuvent donc vous aider à trouver la solution la mieux adaptée à votre situation en CDD.

Un fonctionnaire contractuel en CDD peut-il faire un rachat de crédit ?

La réponse est oui, une personne qui travaille dans la fonction publique en tant que contractuel peut bénéficier d’un rachat de crédit. Les conditions d’éligibilité pour prétendre à un accord et une offre d’une banque sont les mêmes que celles appliquées aux travailleurs en CDD, à savoir : une période d’inactivité faible ou nulle au cours des 3 dernières années, un revenu stable, un taux d’endettement inférieur à 50 % avant opération, une gestion responsable des comptes bancaires du foyer et une capacité à rembourser la nouvelle mensualité, tout en maintenant un reste à vivre suffisant. Le fonctionnaire en CDD peut aussi grandement optimiser son dossier en étant propriétaire d’un bien immobilier qu’il peut mettre en garantie hypothécaire.

Peut-on faire un rachat de crédit en CDD sans co-emprunteur ?

Oui, c’est possible mais cela reste plus difficile. L’emprunteur doit démontrer une stabilité professionnelle malgré les contrats temporaires, avec plusieurs CDD successifs ou une activité continue dans le même secteur. Une bonne gestion bancaire et un taux d’endettement faible peuvent également rassurer les organismes prêteurs.

Combien de temps de CDD faut-il pour obtenir un rachat de crédit ?

Il n’existe pas de durée minimale officielle, mais les banques analysent généralement les 2 à 3 dernières années d’activité professionnelle. Si l’emprunteur a enchaîné plusieurs CDD sans interruption majeure, sa situation peut être considérée comme relativement stable.

Un rachat de crédit est-il possible après plusieurs CDD ?

Oui, plusieurs CDD successifs peuvent être vus positivement par les établissements prêteurs. Cela peut démontrer une continuité d’activité et une stabilité des revenus, surtout si les contrats sont dans le même secteur professionnel.

Peut-on obtenir un rachat de crédit en CDD avec un faible salaire ?

Oui, mais le critère principal reste la capacité de remboursement. Même avec un revenu modeste, le dossier peut être accepté si le taux d’endettement est raisonnable et si les charges du foyer permettent de maintenir un reste à vivre suffisant.

La simulation de rachat de crédit en CDD est-elle gratuite ?

Oui, la simulation de rachat de crédit est gratuite et sans engagement. Elle permet d’estimer la future mensualité, la durée de remboursement et le coût total du financement avant de déposer une demande officielle.

Rédigé par Gueladjo TOURE - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 18/03/2026

Responsable webmarketing et rédacteur expérimenté chez Solutis depuis 2011, Gueladjo maîtrise les tenants et aboutissants de chaque aspect sur le crédit, l’économie et le financement des particuliers et professionnels.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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