• Vous avez des difficultés financières liées à une hausse de vos charges ou une baisse de vos revenus ? L'envie vous prend de financer un nouveau projet, mais votre endettement fait obstacle ? Alors, il est temps d'assouplir votre gestion financière avec un rachat de crédit. Bémol, vous êtes actuellement en CDD et redoutez que la banque ne refuse votre financement. Avec Solutis, découvrez le fonctionnement du regroupement de prêt pour un emprunteur en CDD et les solutions pour réussir à avoir un accord.

Est-il possible de regrouper ses crédits consommation et immobilier avec un CDD ?

Selon une récente étude publiée par la direction de l’animation de la recherche, des études et des statistiques (DARES), 86 % des embauches se font en contrat à durée déterminée (CDD). Ce type de contrat concerne désormais tous les secteurs et tous les domaines. Cependant, les nouveaux actifs embauchés en CDD, qui voudront obtenir un regroupement de prêts, sont souvent impactés par la précarité de leur contrat de travail. Face à cette situation, il ne faut pas baisser les bras, car il est envisageable de faire racheter ses crédits tout en étant en CDD, mais à certaines conditions.

Par ailleurs, même si les conditions d’octroi diffèrent d’une banque à une autre, il faut savoir qu’il est très difficile d’emprunter seul avec un CDD, c’est-à-dire sans co-emprunteur, surtout à long terme. Logiquement, les banques ne peuvent pas accorder un financement sur 20 ans avec une visibilité sur les revenus de l’emprunteur à court ou moyen terme. En règle générale, sur ce type de dossier, un organisme pourra financer une demande si le total des encours à racheter n’est pas trop élevé. Le rachat concernera donc essentiellement des crédits à la consommation en cours de la personne en CDD à rembourser sur une durée qui ne pourra pas excéder 12 ans.

Pour autant, être titulaire d'un contrat à durée déterminé n'exempte pas des préoccupations et des besoins d'une personne normale. De ce fait, la gestion des finances peut se complexifier notamment en cas de perte de revenus ou d'augmentation des dépenses, voire s'envenimer si l'emprunteur doit toujours honorer ses mensualités de crédit malgré les modifications budgétaires qu'il peut subir.

Bien au contraire, c'est dans ce type de situation qu'il faut agir pour restaurer une santé financière saine à travers un rachat de crédit pour CDD. Avec un contrat à durée précaire, il est envisageable de regrouper les différents emprunts en cours du foyer, immobilier comme consommation. Grâce à ce nouveau crédit, il est possible de réadapter les conditions de remboursement dans le but de limiter l'impact et l'apparition de difficultés financières supplémentaires, tout en prenant compte des particularités du contrat de travail à durée déterminée. Si les mensualités sont trop élevées par exemple, un allongement de la durée va permettre de les baisser.

Conseil : selon les intermédiaires bancaires, les emprunteurs en contrat de travail à durée déterminée rencontrent régulièrement des difficultés à emprunter, à moins de travailler dans la fonction publique. Un CDD dans la fonction publique (hospitalière, territoriale, d’Etat…) est considéré par les banques comme un CDI, avec des offres spécifiques réservées aux fonctionnaires. À savoir également, un travailleur en CDD avec une période d'activité de minimum trois ans sans interruption est considéré aussi comme un CDI.

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Comment obtenir un rachat de crédit quand on est en CDD ?

Endettement proche au seuil de limite, impossibilité de refinancer un projet, etc… les problématiques budgétaires peuvent monopoliser les pensées d'un emprunteur soucieux. Qui plus est, être en CDD fait naître des craintes supplémentaires sur vos chances d'obtenir un regroupement de crédit. Sachez qu'il est tout à fait possible pour ce type de contrat d'avoir recours à ce financement. La différence par rapport à une personne faisant une demande de rachat d'emprunt en CDI est que le CDD nécessite de rassurer encore plus votre préteur. Assez naturellement, avoir des garanties est cruciale dans le cas présent. Il peut d’agir de garanties financières telles que la présence d’une épargne conséquente, la possession d’un bien immobilier et l’absence d’incident de compte sur les 3 derniers mois.

Si certains établissements bancaires refusent systématiquement les CDD du secteur privé, il faut savoir que d’autres organismes étudient le profil de l’emprunteur et son projet au cas par cas. Autrement dit, il est possible d’obtenir un rachat de crédit avec un CDD sous certaines conditions. L’emprunteur doit avoir au moins un co-emprunteur embauché en CDI. Dans ce cas, la banque peut prendre en compte les salaires des deux emprunteurs dans le calcul du taux d’endettement et de la capacité de remboursement.

Bon à savoir :

Même avec un co-emprunteur en CDI, certaines banques ne prennent en compte que les revenus de la personne en CDI. En d’autres termes, le prêteur peut refuser de prendre en compte le CDD. Ainsi l’emprunteur en CDD risque de jouer un rôle de figurant. Cela diminue la capacité de remboursement du foyer et augmente naturellement la durée d’emprunt proposée, mais si le CDD se transforme en CDI, le montant de la mensualité pourra être augmenté et la période de remboursement réduite.

Quels sont les documents à fournir pour regrouper ses crédits conso et immobilier pour un travailleur en CDD ?

Cela n'empêche, la constitution de votre dossier concernant votre opération de rachat de crédit en CDD, reste similaire à un regroupement d'encours immobilier et consommation classique. Alors, de la même manière, vous devrez envoyer vos pièces justificatives afin que l'organisme sollicité puisse avancer vis-à-vis de votre demande de rachat de crédit en CDD. Pour rappel, un emprunteur en CDD souhaitant regrouper ses crédits devra fournir les documents suivants permettant de justifier sa situation personnelle, professionnelle et financière :

  • Les justificatifs de revenus (fiche de paie, bulletin de salaire)
  • Justificatif personnel (pièce d'identité, livret de famille)
  • Vos relevés de comptes et d'épargne
  • Une copie de votre contrat de travail CDD

Rachat de crédit avec CDD difficile ou refusé ? Faites appel à un courtier

Vous reconnaissez que votre situation actuelle ne rassemble pas les conditions optimales pour obtenir le regroupement de vos prêts. Or, cette opération est votre unique moyen de rééquilibrer vos finances. Alors, faites-vous accompagner par un courtier en crédit tel que Solutis. Il peut être judicieux d'être aidé par un professionnel en opération de banque et en montage financier. Si votre situation vous échappe, un courtier en rachat de crédit est quant à lui coutumier des dossiers particuliers et complexes.

En prenant connaissance des détails concernant votre demande de rachat, il va rencontrer ses partenaires bancaires dans l'optique de négocier le regroupement de vos crédits en cours et en tenant compte de votre contrat de CDD. La présence d'un courtier en crédit augmente vos chances d'obtenir le rachat de vos emprunts à la consommation et immobilier. Également, il peut être utile pour constituer un dossier de financement solide, pour convaincre les potentielles banques prêteuses.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/11/2022

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