Peut-on obtenir un rachat de crédit quand on est au RSA ?

Est-il possible de faire un regroupement de prêts lorsqu’on est au RSA ?

La souscription d’un nouvel emprunt, lorsqu’une personne touche le revenu de solidarité active (RSA), s’avère très difficile, car les établissements financiers exigent que l’emprunteur ait une situation stable. Or, l’absence d’une activité professionnelle et d’un salaire n’est pas compatible avec leurs critères d’éligibilité. D’ailleurs, durant une étude de faisabilité pour un prêt, le RSA n’est pas comptabilisé dans le montant total des revenus d’un foyer lors du calcul de son taux d’endettement.

Une personne au RSA ne peut donc pas obtenir un accord et une proposition ferme de rachat de crédit de la part d’une banque si elle est seule et sans emploi. Dans ce cas de figure, le refus est systématique, quel que soit l’organisme sollicité.

En revanche, la demande d’un regroupement de prêts en étant au RSA peut être acceptée si l’emprunteur présente un co-emprunteur dans l’opération, qui est généralement le conjoint. Mais celui-ci doit être obligatoirement en CDI ou bien en CDD voire en intérim, mais avec une longue période d’activité continue.

Pourquoi faire un rachat de crédit pour une personne au RSA ?

L'absence d'un emploi rémunéré peut grandement affecter le budget d’un foyer, surtout en cas de présence de plusieurs échéances de prêt et des dettes. Une personne vivant avec le RSA peut donc avoir besoin de regrouper ses crédits en cours et ses arriérés, le cas échéant, dans le but de retrouver une meilleure sérénité financière.

En effet, l’opération permet de réajuster les conditions de remboursement de ses créances. Pour cela, une nouvelle mensualité réduite est fixée en prenant compte la perte de revenus de l’emprunteur au RSA ainsi que sa capacité de remboursement actuelle. La banque effectuera un allongement de la période de remboursement afin d'étaler la dette sur une plus longue durée et permettre une diminution maximale de la nouvelle échéance.

S'il est absolument raisonné de vouloir regrouper ses emprunts quand on est au RSA, notamment pour rééquilibrer ses dépenses, l’emprunteur doit prendre conscience que le rachat de crédits reste une opération bancaire pour laquelle il engage sa responsabilité de restituer les fonds, suivant les modalités du contrat.

Quelles modalités pour obtenir un rachat de crédits avec un RSA ?

Comme toute opération bancaire traditionnelle, le rachat de crédit pour une personne au RSA ne fait pas exception aux critères d’attribution des banques prêteuses. Un certain nombre de conditions devront figurer au sein du dossier emprunteur pour obtenir son financement.

La première évaluation que doit mener la banque contactée est celui de la santé financière du foyer. Elle va se fier à son taux d'endettement, qui doit être raisonnablement élevé, à ses charges, dont font partie vos crédits en cours, ainsi que ses revenus.

Concrètement, un emprunteur célibataire et au RSA a peu de chances d'obtenir une offre de regroupement de prêts, car il faut posséder au moins un salaire fixe et régulier. Ainsi, il est essentiel qu'un co-emprunteur avec un CDI soit intégré à l'opération. Cet élément peut donner du poids pour que la demande soit acceptée. L’absence d’un fichage bancaire est aussi absolument nécessaire avec un profil dégradé. L’emprunteur ne doit donc pas figurer dans les fichiers FICP ou FCC de la Banque de France.

De plus, il est possible de rassurer la banque en disposant d’une gestion saine des comptes bancaires du foyer. Elle aura davantage envie de faire confiance à l’emprunteur si ce dernier ne présente aucun retard de paiement, s’il a pu épargner de l’argent de façon régulière, même si la somme est minime. Aux yeux des organismes de rachat de prêts, une personne responsable est un emprunteur qui aura plus de chances de rembourser son emprunt, même si ce dernier est temporairement au RSA.

Où faire sa demande de regroupement de crédit au RSA ?

Bien que difficile, ne pas avoir de salaire et uniquement une aide financière, comme le RSA, peut concorder avec la souscription d’un rachat de crédit, si les conditions sont réunies. Si l’emprunteur coche la majorité des critères cités précédemment, il ne reste plus qu'à entamer les recherches en entamant les démarches pour obtenir une offre de financement.

Les questions à cette étape sont alors les suivantes : quels sont les organismes qui proposent le regroupement de crédit pour une personne au RSA ? En soi, chaque organisme bancaire est capable de recevoir la demande, de l’étudier puis proposer un contrat en fonction d’un profil bien particulier.

De ce fait, l’emprunteur avec un RSA peut faire sa demande de rachat de crédits en se rendant chez sa banque de domiciliation ou un autre établissement concurrent. Toutefois, il est possible qu’une autre agence bancaire concurrente refuse la demande de financement d’un nouveau client avec un profil dégradé. Dans ce cas présent, il faut contacter les organismes spécialisés dans le regroupement de prêts, soit en direct ou en passant par un intermédiaire bancaire.

Le courtier est un moyen de faciliter la recherche de la meilleure offre, surtout si l’emprunteur dispose d’un dossier difficile avec un RSA en guise de revenus. Ce professionnel saura quels sont les organismes bancaires qu’il doit démarcher et chez qui il aura le plus de chance de négocier un accord de financement, car il maîtrise parfaitement les critères d’octroi de ses partenaires. Il est possible de solliciter un courtier en rachat de prêts, tel que Solutis, en se rendant dans un point de vente physique ou par internet.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/03/2024