Peut-on obtenir un rachat de crédit avec un SMIC ?

Il est possible de gagner le SMIC et d’obtenir un rachat de crédit

Un emprunteur qui gagne le salaire minimum interprofessionnel de croissance (SMIC) peut faire racheter ses crédits en cours afin de les regrouper dans un seul prêt, avec ou sans garantie, à l’aide d’un rachat de crédits réalisé par une nouvelle banque.

Pour les 3,1 millions d’actifs français gagnant chaque mois le SMIC, faire racheter leurs crédits peut leur permettre de bénéficier de conditions de financement plus attractives, d'une gestion plus simple de leur budget et d'une mensualité diminuée et mieux adaptée, mais aussi de pouvoir financer de nouveaux projets sans augmenter de façon significative leur taux d’endettement.

L’opération permet d’éviter une situation de surendettement en faisant racheter des emprunts coûteux à taux élevés, notamment en cas de souscription excessive de prêts renouvelables.

Pour ces emprunts, il est ainsi possible dans certains cas de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible, qui va baisser le coût total de l’opération. Une étude de faisabilité est nécessaire pour évaluer les conditions que peut obtenir un emprunteur touchant un SMIC.

Quelles conditions bancaires pour avoir un regroupement de prêts avec un salaire au SMIC ?

À savoir que dans une opération de rachat de crédit avec un salaire au SMIC, les principaux critères d’éligibilité pris en compte par les organismes financiers sont entre autres :

• la capacité de remboursement de l’emprunteur, qui doit être solvable ;
• la pérennité de sa situation financière avec le besoin d'un contrat stable (CDI, fonctionnaire…) ;
• un comportement bancaire responsable (pas ou peu découvert bancaire, d’incident bancaire ni de rejet de prélèvement…) ;
• un taux d’endettement avant opération n’excédant pas 50 % ;
• une absence de fichage FICP à la Banque de France.

De ce fait, un emprunteur gagnant le SMIC qui remplit les conditions de base des banques, et d’autres critères, peut prétendre au rachat de ses crédits conso et immo en cours. Un bon dossier avec des garanties complémentaires est néanmoins requis pour pouvoir le faire accepter plus facilement.

Un courtier peut par ailleurs apporter son expertise pour prendre en charge sa constitution et proposer d’abord des simulations de mensualité. Il va aussi aider à identifier rapidement un établissement bancaire qui accepte les emprunteurs au SMIC.

Comme pour les autres opérations de prêt, un accord d’une banque en rachat de prêts est relatif à la capacité de remboursement de l’emprunteur ainsi qu'au montant de son reste à vivre après opération, qui doit être suffisamment élevé pour subvenir aux dépenses du quotidien de son foyer.

Pourquoi baisser ses mensualités de crédits en étant au SMIC en 2025 ?

Grâce au rachat de prêts, il est possible de réduire le montant total des mensualités des crédits regroupés pour retrouver un taux d’endettement plus faible et une gestion des finances plus souple.

Avec une inflation qui est restée élevée en France (+ 4,9 % sur l’année en 2023), la hausse du coût de la vie a entraîné beaucoup de difficultés financières, surtout pour les ménages modestes touchant un salaire au niveau du SMIC.

Dans ce cas présent, le rachat de crédit se pose comme une solution de financement permettant de rééquilibrer le train de vie du foyer en baissant ses charges fixes pour retrouver un reste à vivre plus conséquent. La somme en moins à verser pour les échéances de prêt pourra être utilisée pour les dépenses du quotidien ou être mise de côté.

Quelle est la capacité d'emprunt d'une personne au SMIC pour sa demande de regroupement de crédits ?

Pour un emprunteur au SMIC, dont le montant en 2025 est de 1 405 € nets par mois, la somme maximale consacrée au remboursement du nouvel emprunt ne doit pas dépasser environ 491,75 € par mois, soit un peu plus d’un tiers de son salaire net mensuel et quel que soit le type de rachat de prêt (immobilier, consommation, avec ou sans garantie). Ce seuil de 491,75 € de mensualité de crédit qu'une personne au SMIC peut consacrer pour rembourser ses charges récurrentes représente les 35 % de taux d'endettement maximum autorisé après déblocage de l’opération.

En effet, les banques acceptent généralement d'accorder de nouveaux financements seulement si l'endettement des emprunteurs reste en dessous de ce seuil. Toutefois, il est courant que les prêteurs autorisent un taux d’endettement maximum de 40 % pour un regroupement de prêts.

Un point important est à préciser : si une personne au SMIC regroupe ses crédits conso et immobilier avec son conjoint, les revenus totaux du foyer vont être pris en compte, ce qui veut dire que la capacité de remboursement mensuelle sera plus élevée. Un co-emprunteur peut donc augmenter la qualité d'un dossier, ce qui va accroître les chances d'obtenir un accord.

Les questions fréquentes des personnes au SMIC souhaitant un rachat de crédits

Représentant plus de 3 millions de travailleurs, les établissements bancaires ont adapté leurs critères bancaires de leurs offres de prêt et de regroupement de crédits pour que les personnes aux SMIC puissent y avoir accès. Voici les questions courantes que les emprunteurs ayant ce niveau de revenus se posent souvent avant de lancer leur demande de financement.

Comment se passe une demande de rachat de crédit en étant au SMIC ?

À l’image de tout emprunteur, une personne au SMIC peut effectuer sa demande de regroupement de crédits en prenant contact avec un ou plusieurs de ces interlocuteurs de son choix : sa propre agence bancaire, une autre banque, un établissement financier spécialisé dans le rachat de prêts ou un intermédiaire en opérations de banque. Sa demande de financement peut être réalisée sur place, c’est-à-dire dans une agence, ou sur internet si son interlocuteur propose ses services en ligne et à distance, à l’image du courtier Solutis.

Combien peut-on emprunter avec un SMIC ?

Avec un salaire au smic, une personne peut emprunter un crédit d’un montant total d’environ 48 154 € sur 10 ans, 67 139 € sur 15 ans, de 82 479 € sur 20 ans et enfin de 94 937 € sur 25 ans. Ce calcul est basé sur une personne touchant le SMIC (1 405 € nets en 2025) avec un taux d’endettement maximum de 35 %, ce qui correspond à une capacité de remboursement mensuelle maximale de 491,75 €.

Quel crédit avec un SMIC ?

Un emprunteur touchant un revenu au SMIC peut souscrire les différentes offres de crédit à la consommation (prêt personnel sans justificatif, crédit auto, crédit renouvelable…), de prêt immobilier et de rachat de crédit (avec ou sans garantie hypothécaire). Toutefois, la somme qu’il lui ai possible d’emprunter avec son SMIC sera calculée en fonction du montant maximum de sa capacité d’emprunt mensuelle, qui est de 491,75 €, tout en tenant compte du total des échéances de prêt qu’il est déjà en train de rembourser ainsi que d’un éventuel loyer.

Quel est le SMIC en 2025 en France ?

Depuis le 1^er novembre 2024, le montant mensuel du salaire au SMIC en France atteint 1 405 € nets et 1 801,80 € bruts sur la base d’un de 35 heures de travail hebdomadaires, soit 11,88 € bruts de l’heure et 21 621,60 € bruts par an. Cette augmentation anticipée a conduit le gouvernement à ne pas augmenter le SMIC au 1^er janvier 2025.

Quel est le pourcentage d’augmentation du SMIC en 2024 ?

Le SMIC a été revalorisé de + 1,13 % au 1^er janvier 2024 et de + 2 % au 1^er novembre, le salaire horaire brut minimum atteint ainsi 11,88 €, alors qu’il était de 11,52 € en 2023, portant le montant mensuel brut à 1 801,80 € et net à 1 405 €. Cette augmentation reste néanmoins inférieure à l’inflation annuelle qui s’est établie à + 4,9 % en 2023 et à + 2,3 % au dernier trimestre 2024.

Quel est le salaire moyen d'un Français ?

D’après les dernières données statistiques relevées par l’INSEE sur le salaire moyen des Français, en 2023 les salariés du secteur privé gagnaient en moyenne un salaire net mensuel de 2 730 € nets (4 570 € pour les cadres, 2 660 € pour les professions intermédiaires, 2 030 € pour les ouvriers et 1 960 € pour les employés), tandis que les salariés de la fonction publique touchaient en moyenne 2 530 € nets par mois. Ces chiffres sur le salaire moyen des Français étaient calculés sur la base d’un contrat de travail à temps complet.

• L’essentiel à retenir :

  

  1. Le rachat de crédit au SMIC est possible, sous réserve de remplir les critères d’octroi des banques, notamment la solvabilité, un taux d’endettement inférieur à 50 % et un comportement bancaire responsable.

  2. Regrouper les prêts permet de réduire les mensualités, d’éviter le surendettement notamment en cas d’un faible salaire au SMIC, et de simplifier la gestion budgétaire.

  3. Pour un SMIC de 1 405 € nets en 2025, la mensualité maximale ne doit pas dépasser 491,75 € dans l’idéal, correspondant à un taux d’endettement de 35 %.

  4. Un co-emprunteur ou l’intervention d’un courtier peut améliorer les chances d’acceptation d’une banque en optimisant le dossier.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 02/01/2025