Touché par près de 3,1 millions de salariés des entreprises privées et publiques selon un groupe d’experts de l’INSEE, le SMIC est le niveau de salaire horaire minimum légal en France, sous lequel un salarié ne peut être payé. Cependant, un emprunteur peut-il obtenir un regroupement de prêts (immobilier et/ou consommation) en gagnant ce salaire minimum ? Oui, il est possible de faire une demande de rachat de crédit en étant au SMIC et en trouvant une banque prêteuse qui accepte ce niveau de rémunération dans ses critères d’octroi. Explications.
Un emprunteur qui gagne le salaire minimum interprofessionnel de croissance (SMIC) peut faire racheter ses crédits en cours afin de les regrouper dans un seul prêt, avec ou sans garantie, à l’aide d’un rachat de crédits réalisé par une nouvelle banque.
Pour les 3,1 millions d’actifs français gagnant chaque mois le SMIC, faire racheter leurs crédits peut leur permettre de bénéficier de conditions de financement plus attractives, d'une gestion plus simple de leur budget et d'une mensualité diminuée et mieux adaptée, mais aussi de pouvoir financer de nouveaux projets sans augmenter de façon significative leur taux d’endettement.
L’opération permet d’éviter une situation de surendettement en faisant racheter des emprunts coûteux à taux élevés, notamment en cas de souscription excessive de prêts renouvelables.
Pour ces emprunts, il est ainsi possible dans certains cas de bénéficier d’un taux d’intérêt plus faible, qui va baisser le coût total de l’opération. Une étude de faisabilité est nécessaire pour évaluer les conditions que peut obtenir un emprunteur touchant un SMIC.
À savoir que dans une opération de rachat de crédit avec un salaire au SMIC, les principaux critères d’éligibilité pris en compte par les organismes financiers sont entre autres :
De ce fait, un emprunteur gagnant le SMIC qui remplit les conditions de base des banques, et d’autres critères, peut prétendre au rachat de ses crédits conso et immo en cours. Un bon dossier avec des garanties complémentaires est néanmoins requis pour pouvoir le faire accepter plus facilement.
Un courtier peut par ailleurs apporter son expertise pour prendre en charge sa constitution et proposer d’abord des simulations de mensualité. Il va aussi aider à identifier rapidement un établissement bancaire qui accepte les emprunteurs au SMIC.
Comme pour les autres opérations de prêt, un accord d’une banque en rachat de prêts est relatif à la capacité de remboursement de l’emprunteur ainsi qu'au montant de son reste à vivre après opération, qui doit être suffisamment élevé pour subvenir aux dépenses du quotidien de son foyer.
Grâce au rachat de prêts, il est possible de réduire le montant total des mensualités des crédits regroupés pour retrouver un taux d’endettement plus faible et une gestion des finances plus souple.
Avec une inflation qui est restée élevée en France (+ 4,9 % sur l’année en 2023), la hausse du coût de la vie a entraîné beaucoup de difficultés financières, surtout pour les ménages modestes touchant un salaire au niveau du SMIC.
Dans ce cas présent, le rachat de crédit se pose comme une solution de financement permettant de rééquilibrer le train de vie du foyer en baissant ses charges fixes pour retrouver un reste à vivre plus conséquent. La somme en moins à verser pour les échéances de prêt pourra être utilisée pour les dépenses du quotidien ou être mise de côté.
Bien que le taux d’inflation à tendance à s’inverser depuis quelques mois, il devrait rester supérieur à 2 ou 3 % en 2024. Le coût de la vie devrait rester à un niveau important, envisager un rachat de crédits pour anticiper des difficultés budgétaires avec son salaire au SMIC reste donc une option à considérer.
Pour un emprunteur au SMIC, dont le montant en 2024 est de 1 398,69 € nets par mois, la somme maximale consacrée au remboursement du nouvel emprunt ne doit pas dépasser environ 489,5 € par mois, soit un peu plus d’un tiers de son salaire net mensuel et quel que soit le type de rachat de prêt (immobilier, consommation, avec ou sans garantie). Ce seuil de 489,5 € de mensualité de crédit qu'une personne au SMIC peut consacrer pour rembourser ses charges récurrentes représente les 35 % de taux d'endettement maximum autorisé après déblocage de l’opération.
En effet, les banques acceptent généralement d'accorder de nouveaux financements seulement si l'endettement des emprunteurs reste en dessous de ce seuil. Toutefois, il est courant que les prêteurs autorisent un taux d’endettement maximum de 40 % pour un regroupement de prêts.
Un point important est à préciser : si une personne au SMIC regroupe ses crédits conso et immobilier avec son conjoint, les revenus totaux du foyer vont être pris en compte, ce qui veut dire que la capacité de remboursement mensuelle sera plus élevée. Un co-emprunteur peut donc augmenter la qualité d'un dossier, ce qui va accroître les chances d'obtenir un accord.
Une personne qui est au SMIC est normalement éligible à la prime d'activité qui a été revalorisée depuis 2020. Si ce complément de revenus n'est pas pris en compte dans le calcul de la capacité d'emprunt d'un foyer, la prime d'activité demeure néanmoins un indicateur supplémentaire qui peut encourager la banque à accorder un regroupement de prêts.
Représentant plus de 3 millions de travailleurs, les établissements bancaires ont adapté leurs critères bancaires de leurs offres de prêt et de regroupement de crédits pour que les personnes aux SMIC puissent y avoir accès. Voici les questions courantes que les emprunteurs ayant ce niveau de revenus se posent souvent avant de lancer leur demande de financement.
À l’image de tout emprunteur, une personne au SMIC peut effectuer sa demande de regroupement de crédits en prenant contact avec un ou plusieurs de ces interlocuteurs de son choix : sa propre agence bancaire, une autre banque, un établissement financier spécialisé dans le rachat de prêts ou un intermédiaire en opérations de banque. Sa demande de financement peut être réalisée sur place, c’est-à-dire dans une agence, ou sur internet si son interlocuteur propose ses services en ligne et à distance, à l’image du courtier Solutis.
Avec un salaire au smic, une personne peut emprunter un crédit d’un montant total d’environ 58 740 € sur 10 ans, 88 110 € sur 15 ans, de 117 480 € sur 20 ans et enfin de 146 850 € sur 25 ans. Ce calcul est basé sur une personne touchant le SMIC (1 398,69 € nets en 2024) avec un taux d’endettement maximum de 35 %, ce qui correspond à une capacité de remboursement mensuelle maximale de 489,5 €.
Un emprunteur touchant un revenu au SMIC peut souscrire les différentes offres de crédit à la consommation (prêt personnel sans justificatif, crédit auto, crédit renouvelable…), de prêt immobilier et de rachat de crédit (avec ou sans garantie hypothécaire). Toutefois, la somme qu’il lui ai possible d’emprunter avec son SMIC sera calculée en fonction du montant maximum de sa capacité d’emprunt mensuelle, qui est de 489,5 €, tout en tenant compte du total des échéances de prêt qu’il est déjà en train de rembourser ainsi que d’un éventuel loyer.
Depuis le 1er janvier 2024, le montant mensuel du salaire au SMIC en France atteint 1 398,69 € nets et 1 766,92 € bruts sur la base d’un de 35 heures de travail hebdomadaires.
Le SMIC a été revalorisé de + 1,13 % au 1er janvier 2024, le salaire horaire brut minimum atteint ainsi 11,65 €, alors qu’il était de 11,52 € en 2023, portant le montant mensuel brut à 1 766,92 € et net à 1 398,69 €. Cette augmentation reste néanmoins inférieure à l’inflation annuelle qui s’est établie à + 4,9 % en 2023 et à + 3,7 % sur 1 an en décembre dernier.
D’après les dernières données statistiques relevées par l’INSEE sur le salaire moyen, en 2022 les salariés du secteur privé français gagnaient en moyenne un salaire net mensuel de 2 630 € nets (4 490 € pour les cadres, 2570 pour les professions intermédiaires et 1 880 € pour les employés), tandis que les salariés de la fonction publique touchaient en moyenne 2 500 € nets par mois. Ces chiffres sur le salaire moyen des Français étaient calculés sur la base d’un contrat de travail à temps complet.
Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 05/02/2024
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