Rachat de crédit et co-emprunteur

• Dans le cadre d’un prêt ou d’un regroupement de prêts, le co-emprunteur s’engage juridiquement avec l’emprunteur vis-à-vis du prêteur. Quel est son rôle, ses obligations et ses droits ? Que se passe-t-il en cas de divorce, séparation, décès… ? Solutis vous donne plusieurs éléments de réponse à vos interrogations.

Regroupement de crédit à deux : le rôle du co-emprunteur

Quand on demande un prêt (immobilier ou consommation) à plusieurs, les souscripteurs associés sont désignés comme étant des co-emprunteurs. Ils signent ensemble l’offre de prêt, ainsi ils sont soumis à la même obligation : celle de rembourser solidairement le crédit.

Juridiquement, le co-emprunteur joue le même rôle dans le cadre d’un regroupement de crédit. En signant conjointement l’offre de prêt présentée par nos experts en crédit, le ou les personnes associées s’engagent solidairement vis-à-vis de l’organisme prêteur. Elles bénéficient du nouveau prêt au même titre que l’emprunteur, elles sont donc soumises aux mêmes obligations contractuelles.

La présence d'un co-emprunteur est un vrai atout pour toute demande d'emprunt formulée auprès de nos partenaires bancaires. Aux yeux du prêteur, une personne souhaitant être cotitulaire d'un prêt bancaire est une sureté supplémentaire non négligeable. En effet, un ménage constitué de deux emprunteurs signifie généralement que chacun possède un revenu. À noter qu'une capacité de remboursement est plus importante, à niveau égal avec deux salaires qu'un seul.

Également, devenir co-emprunteur pour un rachat de crédit ou tout autre financement bancaire engage la responsabilité de celui-ci. Pour faire simple, si un des demandeurs se retrouve en défaillance de paiement et en incapacité d'honorer ses échéances, le remboursement des mensualités reposera uniquement sur le salaire du deuxième co-emprunteur.

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Qui peut être co-emprunteur pour un regroupement de prêt ?

Faire une demande de rachat de crédit avec son conjoint

En général, le co-emprunteur est le conjoint, c’est-à-dire le concubin, le partenaire de pacs ou l’époux(se). Si l’emprunteur est en couple, les revenus de son conjoint sont de fait inclus dans l’évaluation du montant de la nouvelle mensualité et de la capacité d’endettement du foyer dans le cadre d’un rachat de crédit auprès de nos spécialistes.

En couple, les mariés ou pacsés sont toujours considérés comme des co-emprunteurs par les organismes de rachat de crédit comme Solutis. En effet, ils font une seule déclaration de revenus, ont parfois un compte commun, peuvent être propriétaires ensemble d’un bien, etc…

Regrouper ses crédits conso et immobilier avec un parent, un enfant adulte ou un membre de sa famille

Si, généralement, les personnes décidant de rassembler leurs emprunts sont initialement en couple, en concubinage ou mariées, On pourrait penser qu'il soit nécessaire d'avoir une relation spéciale avec son co-emprunteur pour faire une demande de rachat de crédit.

En effet, votre père ou mère, se retrouvant seul et à la retraite, éprouve des difficultés à rembourser ses mensualités de crédits, vous pourriez très bien alors être le co-emprunteur d’un de vos parents afin qu’il puisse retrouver une santé financière plus convenable.

Ainsi, vous et votre père ou votre mère, pourraient devenir co-emprunteur dans le but de réunir les mensualités en cours et pour en avoir plus qu'une seule. De ce fait, une mensualité réduite, un rééchelonnement de la durée, un taux unitaire ainsi qu'une date de remboursement unique seront fixés. La mise en place de ce financement permettra d'instaurer un équilibre plus sain dans les finances et aborder plus sereinement chaque échéance.

Au même titre, votre enfant possède des emprunts conso ou immo en cours ainsi qu'une situation personnelle ou financière plus instable et vous souhaitez apporter votre aide. En effet, il est envisageable alors de faire racheter les dettes souhaitées par un organisme de crédit et vous présenter comme co-emprunteur au côté de votre fille ou votre fils majeur. Ainsi, avec Solutis, votre courtier en rachat de crédit, il est possible de vous proposer une échéance plus adaptée aux capacités de remboursement de votre enfant.

Rachat de crédit avec un ami en tant que co-emprunteur : est-ce possible ?

Etant donné que les partenaires bancaires privilégient un emprunteur marié, pacsé, en couple ou en concubinage avec une personne, alors le rachat de crédit avec un ami est généralement impossible.

Même s’il est presque impossible de réaliser un rachat de crédit avec un co-emprunteur autre que votre conjoint, rien ne vous empêche de faire une demande de rachat de crédit respectif. De ce fait, le processus et le fonctionnement reste le même qu'un regroupement de prêt classique.

Pour envisager une nouvelle optimisation de vos finances, n’hésitez pas à faire une demande de regroupement, un conseiller Solutis dédié pourra vous accompagner et vous conseiller dans vos différentes démarches pour instaurer un équilibre sain dans votre budget.

Rachat de crédit : la possibilité de rajouter un co-emprunteur pour un crédit immobilier

Normalement, un emprunt souscrit doit être remboursé comme le prévoit les conditions du contrat, établi entre l'emprunteur et le prêteur. C'est-à-dire que si vous avez souscrit un emprunt seul, il est impossible d'intégrer une personne en tant que co-emprunteur durant la période remboursement. Aucune règle ne fait exception, même un mariage ou le fait que vous vous soyez pacsé ne peuvent modifier les conditions d'emprunt initiales. Seul le mariage sous le régime de la communauté universelle met en solidarité le foyer face aux remboursements des crédits.

Entretemps, vous avez trouvé votre moitié et souhaitez que cette personne intègre officiellement le remboursement de votre crédit immobilier ou encore de vos différents prêts conso en cours. Il va être possible de rajouter un co-emprunteur pour vos dettes en les réunissant grâce à un rachat de crédit. En faisant appel aux services d’un organisme de regroupement de prêt comme Solutis, cela permet de mutualiser au moins deux crédits d'un emprunteur et de revoir les conditions d'emprunt.

Le regroupement de crédit permet de diminuer le montant des mensualités et de simplifier la gestion des finances pour ceux qui en sentent le besoin. Cela peut être l'occasion de rajouter un co-emprunteur en réalisant un rachat de crédit à deux. Ainsi, cela facilite l'intégration d'une personne supplémentaire au remboursement des créances, chose qui n'est pas possible pour un emprunt bancaire traditionnel.

Cela peut avoir plusieurs avantages, car la présence d'un co-emprunteur permet une double réduction concernant la part du budget alloué au remboursement des crédits immo et conso. D'une part, un salaire supplémentaire va booster votre capacité d'emprunt et faciliter l’obtention du regroupement de prêts demandé.

Un cas plus rare, vous pouvez très bien rajouter un co-emprunteur à travers la mutualisation de vos emprunts afin de rembourser plus rapidement votre crédit immobilier et vos crédits consommation. En tenant compte que votre capacité de remboursement est maintenant supérieure à celle que vous possédiez, quand vous avez souscrit vos prêts initiaux, il est envisageable de privilégier une mensualité plus élevée afin de réduire le délai de remboursement et le coût de l’opération.

Au même titre, l'augmentation de votre capacité d'emprunt peut être l'occasion d'intégrer un nouveau projet comme l'acquisition d'un bien immobilier ou le financement des études de vos enfants au sein de votre opération de rachat de crédit avec co-emprunteur. Pour cela, il suffit de faire une demande de fonds supplémentaires, aussi appelée trésorerie, quand vous serez en contact avec un de nos conseillers.

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Rachat de prêt à deux : peut-il y avoir un seul emprunteur ?

Cette demande de ne pas associer son conjoint au rachat de crédits est souvent formulée aux organismes bancaires. Tout dépend ici des critères de nos banques partenaires mais la plupart du temps les organismes du regroupement de crédit considèrent qu’un couple marié ou pacsé doit être co-emprunteur, sauf en cas de mariage sous le régime de séparation de biens ou couple en union libre.

Attention : même si le conjoint n’apparait pas sur le contrat de prêt, il sera demandé par la banque des justificatifs concernant votre conjoint pour assurer la solvabilité du compte

En cas de regroupement de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, les deux partenaires sont obligatoirement co-emprunteurs. Il en va de même pour un rachat de crédit à la consommation à partir du moment où les deux partenaires ont un seul avis d’imposition ou des dépenses financières déclarées communes.

Que se passe-t-il en cas de divorce ou séparation ?

Les co-emprunteurs doivent continuer à rembourser le crédit, tant que la situation n’est pas clarifiée et la séparation officialisée.

Pour se désolidariser d'un crédit, l’ex-conjoint co-emprunteur doit obtenir une autorisation écrite de la banque. Le demandeur doit expliquer la situation et la solution envisagée (vente du bien, reprise par un des conjoints…).

Pour les prêts à la consommation contractés par le couple, leur rachat par l’autre partie peut être autorisé. Il s’agit alors d’un rachat de soulte.

Si le co-emprunteur décède, quel effet pour mon regroupement de prêt ?

En cas de décès du co-emprunteur conjoint, il faudra prendre en compte le pourcentage couvert par l’assurance décès, c’est-à-dire la quotité (100 % du crédit ou moins suivant le contrat signé). En fonction de l’assurance prise et du pourcentage, l’emprunteur survivant devra, ou pas, continuer à payer les mensualités de son rachat de crédits.

Il sera aussi possible pour le conjoint survivant de regrouper les crédits qui resteraient encore en cours.

Les autres types de co-emprunteurs

Si un emprunt est effectué dans le cadre d’une SCI patrimoniale ou professionnelle, l’ensemble des porteurs de parts, co-emprunteurs, sont cautions solidaires des crédits.

Vos parents ou enfants ne peuvent pas être directement co-emprunteurs. Si un emprunteur est locataire et célibataire, et que ses parents sont propriétaires d’un bien, d’une maison par exemple, l’établissement bancaire prêteur peut accepter une caution hypothécaire sur cette maison afin de garantir le prêt.

Rachat de crédit avec un co-emprunteur : comment racheter les crédits d’un ex-conjoint ?

Vous venez de divorcer récemment ou êtes en instance de divorce avec votre ex-conjoint et vous ne souhaitez pas vous séparer du bien immobilier, que vous étiez en train de rembourser ensemble. Sachez que sa vente n'est l'unique issue, pour cela, il vous faudra racheter la part de votre ex-mari ou ex-femme. Qui plus est, il est probable qu'entre temps, vous ayez refait votre vie avec quelqu'un d'autre et envisagez fortement d'intégrer votre nouveau compagnon ou compagne en tant que co-emprunteur.

L'arrivée d'une nouvelle personne dans l'opération peut vous être prolifique à bien des raisons. Tout d'abord, votre maison ou votre appartement pourra être gardé sans pour autant voir votre capacité de remboursement être fortement impactée, à raison, la présence de votre nouveau conjoint permet d'éviter la perte de revenu provenant de la suppression du salaire de votre ex-conjoint.

Pour que cela soit possible, vous allez devoir faire un rachat de soulte, c'est-à-dire payer la part appartenant à votre ex-conjoint, pour que vous deveniez, vous et votre nouveau co-emprunteur, les propriétaires du bien en question. Par la même occasion, cela permettra à l'un des deux emprunteurs initiaux, souhaitant se désolidariser vis-à-vis de l'emprunt, de le faire.

Pour réunir les fonds afin de constituer une compensation pour votre conjoint, c’est-à-dire racheter sa quotepart, vous pouvez très bien solliciter Solutis pour intégrer ce besoin dans une opération de rachat de crédit. Concrètement, vous allez regrouper vos crédits en cours et, à l'occasion aussi, faire une demande de trésorerie supplémentaire pour réaliser le rachat de soulte. Cela permettra d'uniformiser l'ensemble des besoins financiers au sein d'une même et unique mensualité. Celle-ci sera fixée en fonction de la capacité de remboursement de vous et votre nouveau co-emprunteur. Une façon simple et maîtrisée de racheter les crédits d'un ex-conjoint.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 09/11/2022