Faire un rachat de crédit avec de mauvais relevés de compte

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Possible sous conditions : Un rachat de crédit avec des relevés bancaires dégradés est envisageable si l’emprunteur justifie d’un CDI, d’un revenu stable, d’un taux d’endettement ≤50 %, de garanties (hypothèque, caution) et d’une absence de fichage FICP.

  • Obligation des relevés : Les relevés bancaires sont indispensables pour valider le dossier, bien qu’inutiles lors de la simulation initiale.

  • Conseil : Il faut attendre 3 mois de relevés de compte sains pour voir sa demande de financement être acceptée plus facilement.

  Les banques traditionnelles refusent souvent avec de mauvais relevés, tandis qu’un courtier spécialisé peut cibler les organismes adaptés, augmentant les chances d’acceptation.

Est-il possible d’avoir un rachat de crédit avec de mauvais relevés bancaires ?

Il est très difficile, mais pas impossible, de bénéficier d’un rachat de crédits malgré des relevés de compte mauvais. L’emprunteur doit pour cela réussir à convaincre la banque prêteuse de sa capacité à rembourser ses mensualités. Pour faire accepter un dossier avec une situation financière dégradée et des comptes bancaires dans le rouge (incidents de paiement, rejets, solde négatif…), il faut apporter des preuves de garantie quant à la solvabilité du foyer.

Les conditions à réunir pour obtenir un regroupement de prêts avec des relevés bancaires mauvais sont donc les suivantes :

• exercer une activité professionnelle avec un contrat stable (CDI, fonctionnaire…) ;
• toucher un salaire fixe et régulier ;
• si possible, disposer d’un co-emprunteur aussi en CDI pour rassurer la banque ;
• avoir un taux d’endettement ne dépassant pas 50 % ;
• proposer des garanties supplémentaires à l’organisme tel qu’une garantie hypothécaire ou une caution (via une société de cautionnement) ;
• ne pas être fiché FICP au sein de la Banque de France.

Quel organisme propose du rachat de crédit avec de mauvais relevés de compte bancaire ?

Il existe différents organismes proposant des offres de regroupement de crédits sur le marché, chacun dispose de critères spécifiques. Un emprunteur ayant de mauvais relevés de compte bancaire au cours des 3 derniers mois doit donc contacter un établissement capable d’accepter son dossier, malgré sa situation financière dégradée.

Dans un premier temps, si ses emprunts à faire racheter ont été empruntés ailleurs, il peut demander à sa banque si un rachat de prêts est réalisable. En cas de refus, il peut également contacter une autre agence bancaire mais un accord sera difficile, car les conseillers des banques de détail sont rarement disposés à accorder un financement bancaire à un nouveau client qui a de mauvais relevés de compte.

Enfin, le plus simple est de prendre contact avec un intermédiaire bancaire ou courtier, comme Solutis, qui est en mesure de s’occuper lui-même de monter un dossier solide pour compenser les relevés de compte dans le rouge. Étant donné que le courtier connaît parfaitement les critères de ses partenaires bancaires proposant du rachat de prêts, il sait à qui le dossier doit être envoyé pour qu’il puisse être financé, ce qui augmente les chances de recevoir une offre définitive de la part d’un organisme spécialisé dans cette opération.

Peut-on faire un regroupement de crédits sans relevés de compte ?

Les relevés de comptes ne sont pas obligatoires lors d’une simulation ou d’une demande d’étude rapide en ligne ou directement en agence. L’organisme va se baser sur les informations déclarées par l’emprunteur afin de réaliser une étude et donner un premier avis de faisabilité.

Simplement, pour valider et confirmer la demande de financement d’un regroupement de crédits, l’analyste de l’organisme prêteur ou du courtier doit avoir en sa possession les 3 derniers relevés des comptes bancaires du foyer afin d’effectuer une analyse approfondie de sa situation financière.

Les relevés de comptes font donc partie des documents indispensables au financement du dossier, car ils sont nécessaires pour que l’interlocuteur puisse mesurer la solvabilité du foyer avant opération et après un hypothétique rachat de crédits. Sans relevés de compte et sans les justificatifs nécessaires, un emprunteur ne peut donc pas bénéficier d’une offre de prêt.

Demande de rachat de crédits : que se passe-t-il si l’emprunteur ne fournit pas les relevés de comptes ?

Si l’emprunteur ne fournit pas les documents justificatifs demandés (comprenant les relevés de comptes), le dossier est mis en attente de pièces complémentaires. Il ne pourra donc pas être financé par l’organisme prêteur.

À ce jour, tous les établissements financiers exigent les relevés de comptes bancaires dans le cadre d’une demande de souscription d’un rachat de crédit et plus globalement d’un emprunt bancaire tout court.

Pour conclure, ils ne sont pas nécessaires lors de la simulation en ligne (qui propose un premier aperçu de la mensualité) ni pendant la première demande, mais ils devront être fournis par la suite pour compléter le dossier. Il est cependant recommandé d’envoyer des photocopies et non des originaux.

Les questions sur les relevés de comptes lors d’un financement bancaire

Une banque peut-elle demander les relevés de compte d'une autre banque ?

Oui, dans le cadre d’une demande de crédit bancaire, la banque prêteuse sollicitée est dans l’obligation légale d’exiger que l’emprunteur lui fournisse les 3 derniers relevés de tous ses comptes bancaires détenus dans d’autres banques.

Comment faire un rachat de crédit sans demande de relevé bancaire ?

Il n’est pas possible d’effectuer une demande de rachat de crédit et de bénéficier d’une étude de faisabilité sans que les relevés de compte bancaire du foyer ne soient vérifiés par l’organisme sollicité. Les banques prêteuses sont dans l’obligation légale de s’assurer que la personne qui souhaite souscrire un financement soit solvable et que le nouvel emprunt ne vienne pas dégrader sa situation financière s’il vient à être accordé.

Rachat de crédit refusé pour cause de mauvais relevés de compte : que faire ?

Pour réussir à obtenir un regroupement de crédits malgré un refus de la part d’une ou de plusieurs banques, car les relevés de compte bancaire sont mauvais (solde dans le rouge, incident de paiement, prélèvements rejetés…), il faut soit :

• Attendre d’avoir des relevés de compte sans incident de paiement et sans être dans le rouge pendant 3 mois, période maximale analysée par les organismes prêteurs ;
• Contacter un courtier qui peut appuyer le dossier auprès de ses partenaires bancaires et l’envoyer auprès des banques qui peuvent accepter de donner un accord de rachat de crédits malgré les mauvais relevés de compte.

Globalement, la meilleure solution en cas de mauvais relevés de compte est de patienter jusqu’à ce que la situation financière du foyer s’améliore avant de réaliser la demande de rachat de crédits conso ou immobilier.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 31/03/2025