Pourquoi les banques demandent-elles les 3 derniers mois de relevés bancaires pour un dossier de rachat de crédits ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Les banques demandent les 3 derniers relevés bancaires pour analyser la gestion budgétaire (dépenses, incidents de paiement…) et la solvabilité de l’emprunteur, c’est une obligation légale.

  • Ces relevés permettent de croiser les informations déclarées par l’emprunteur avec ses transactions réelles, détectant d’éventuelles incohérences ou risques financiers cachés.

  • Une bonne gestion des comptes (pas de découverts, épargne régulière), prouvée à l’aide de ces documents, augmente les chances d’obtenir un prêt avec de meilleures conditions.

  • Les relevés de compte peuvent être obtenus en ligne ou en agence, et leur demande par la banque est une obligation légale.

Qu’est-ce qu’un relevé de compte bancaire ?

Le relevé de compte bancaire est un document permettant de consulter l’ensemble des opérations ayant eu lieu, bien souvent sur un mois complet. La banque est dans l’obligation de transmettre ce document à ses clients au moins une fois par mois de manière totalement gratuite par courrier électronique ou voie postale.

Le client retrouvera sur ce document ses différentes opérations (paiements, virements, retraits, etc…) ainsi que le solde de son compte bancaire en fin de document. Les frais bancaires pour la gestion du compte seront également mentionnés sur le relevé ainsi que le plafond d'un découvert autorisé.

Les relevés de comptes permettent d’examiner votre éligibilité au rachat de crédit

Pour toute demande de regroupement de crédits voire de crédit en général, votre interlocuteur aura systématiquement besoin que vous lui envoyiez des documents personnels, dont vos 3 derniers relevés bancaires. Pour que l’étude d’éligibilité soit efficace, il est important de fournir les relevés de l’ensemble de vos comptes en banque.

Pour votre interlocuteur, l’avantage d’avoir sous la main vos relevés de vos comptes bancaires sur les 3 derniers mois est triple :

• Vérifier que vous remboursiez bien un ou plusieurs crédits à regrouper ;
• Connaître votre capacité de remboursement concernant le montant emprunté afin de rassurer la banque prêteuse ;
• Renforcer la qualité de votre dossier pour que vous puissiez obtenir une offre de rachat de crédit avec des conditions adaptées à vos attentes et à vos finances.

À savoir que cette étape est réalisée de la façon la plus respectueuse de la vie privée de l'emprunteur. En effet, toutes les informations récoltées sur les relevés de comptes, mais aussi sur l’ensemble de vos justificatifs, sont soumises au secret bancaire et sont par conséquent confidentielles. En passant par un courtier, seuls ses partenaires bancaires et lui-même auront accès à ces données afin de mener à bien votre projet.

Pourquoi demander les 3 derniers relevés de compte pour une demande de crédit ?

À l’aide des 3 derniers relevés bancaires, qui vont alimenter votre dossier pour la demande de crédit, le conseiller va vérifier votre comportement bancaire. C’est-à-dire la manière dont vous êtes capable de gérer votre budget. Grâce à ces documents, le conseiller ou le courtier sera en mesure d’analyser dans le détail le montant de vos revenus ainsi que toutes vos dépenses. Les raisons de demander les 3 derniers relevés de comptes bancaires peuvent être diverses :

• Avoir accès à votre historique bancaire (habitudes de dépenses, etc…) ;
• Connaitre votre capacité à épargner ;
• Vérifier l’existence d’incohérence entre votre déclaration et les justificatifs envoyés ;
• L’ouverture potentielle d’un compte bancaire chez la banque financeuse en tant que nouveau client.

1. Accéder à l’historique de dépenses et de consommation :

Comme vu précédemment, le relevé de compte bancaire permet de tracer l’ensemble des opérations réalisées durant le mois concerné. Avant d’émettre un avis sur une demande de crédit, la banque s’appuiera sur les mouvements bancaires de l’emprunteur pour analyser sa fiabilité.

Concrètement, elle veillera à ce que les dépenses du foyer ne dépassent pas le niveau de ressources. Pour démontrer sa fiabilité, l’emprunteur doit présenter une certaine cohérence entre ses sorties et ses entrées d’argent pour espérer obtenir une réponse positive à sa demande de financement.

La présence de découverts bancaires fréquents ou encore de rejets de prélèvement sont des éléments qui peuvent créer un doute chez le prêteur et réduire les chances qu’il donne suite à la demande de financement.

2. La capacité à épargner :

Un autre point rassurant pour la banque est de constater que l’emprunteur épargne une somme d’argent tous les mois. En effet, un emprunteur avec une capacité d’épargne est un profil apprécié des banques car cela signifie qu’il gère de façon responsable ses comptes bancaires.

De plus, avec l’existence d’une épargne, il sera en capacité de fournir un apport personnel au besoin, et ainsi faciliter l’octroi d’un prêt consommation ou d’un crédit immobilier avec de meilleures conditions.

3. Vérifier les incohérences entre la déclaration de l’emprunteur et les justificatifs envoyés :

Les 3 relevés de comptes bancaires envoyés permettent à la banque de consulter les revenus (salaires, dividendes, pensions, loyers perçus, etc…) et les charges (loyers, mensualités, pensions versées, etc…) de l'emprunteur. Elle effectuera une comparaison entre sa déclaration et ses justificatifs transmis.

Cette démarche vise avant tout à s’assurer que l’emprunteur possède la capacité de rembourser le capital qu’il souhaite emprunter.

4. L’ouverture d’un compte bancaire en tant que potentiel client :

Si l’emprunteur sollicite une banque autre que la sienne, cette dernière peut être tentée d’avoir cette personne comme client. En effet, si les 3 derniers relevés bancaires sont considérés comme intéressants et rassurants à la vue du profil de l'emprunteur, celle-ci peut chercher à en faire son client sur le long terme et lui proposer des services supplémentaires.

Soigner ses relevés bancaires : comment faire ?

La qualité de la gestion de votre argent est un critère fondamental pour réussir à emprunter un financement. Pour les banques, il est fondamentalement moins risqué d’accorder un rachat de prêts, un crédit consommation ou un prêt immobilier à une personne présentant des relevés bancaires sérieux.

Pour optimiser ses chances d’obtenir une réponse positive, il est conseillé de soigner ses comptes bancaires durant les 3 derniers mois précédent la demande, par exemple :

• Evitez les découverts bancaires et les rejets de paiement ;
• Solder les crédits en cours pour améliorer la capacité d’emprunt et diminuer la pression financière sur le budget ;
• Limiter les dépenses non-vitales afin que la banque soit rassurée sur la maîtrise budgétaire de l’emprunteur ;
• Présenter une capacité d’épargne mensuelle

Pour présenter votre profil sous ses meilleurs jours pour votre projet consistant à faire racheter vos emprunts ou à souscrire un crédit, le conseil à retenir est le suivant : attendez d’avoir une situation financière stable et saine, sans incident de paiement visible sur vos relevés de compte bancaire, pour sauter le pas et entreprendre votre demande. Avec un dossier de qualité, vous profiterez de meilleures conditions de remboursement et augmenterez vos chances de recevoir une réponse positive de la banque.

Les 3 derniers relevés bancaires : vos questions, nos réponses

Comment avoir les 3 derniers relevés de compte bancaire ?

Pour pouvoir envoyer les relevés de compte bancaire à l’organisme de prêt sollicité, il existe plusieurs façons de se les procurer. Les 3 derniers relevés de compte bancaire sont disponibles soit directement sur l’espace client en ligne de la banque, soit il est possible d’en faire la demande auprès d’un conseiller dans une agence bancaire physique.

Est-ce légal de demander les 3 derniers relevés de compte bancaire ?

Oui, la banque a une obligation légale de demander les 3 derniers relevés bancaires de l’emprunteur avant d’octroyer un prêt. Cette pratique aide la banque à vérifier si le demandeur est bien en capacité de rembourser un capital et que sa situation financière ou sa solvabilité concorde avec une augmentation de ses charges.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 24/03/2025