Comment faire un rachat de crédit sans co emprunteur ou sans conjoint (seul, célibataire, veuf) ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Un rachat de crédit sans co-emprunteur est possible si l’emprunteur seul et célibataire a une capacité de remboursement suffisante.

  • Il faut justifier de revenus stables, d’un taux d’endettement maîtrisé et d’une bonne gestion financière.

  • Le recours à un courtier et à des garanties (hypothèque, caution) peut renforcer le dossier d'une personne seule qui est célibataire ou veuve.

  • En couple, seul les concubins et les mariés et pacsé, mais sous un régime séparatiste, peuvent envisager un rachat de crédit individuel sans le conjoint.

Est-ce possible de faire un rachat de crédit sans co-emprunteur ?

Oui, une personne seule est en mesure de réaliser un regroupement ou rachat de crédit sans co-emprunteur, du moment que sa capacité de remboursement lui permet d’avoir un accord auprès d’un organisme prêteur. Un emprunteur célibataire, récemment séparé, veuve ou en instance de divorce peut donc regrouper ses prêts pour faciliter la gestion de son budget et réduire ses mensualités.

De plus, il faut savoir qu’une personne en couple peut aussi bénéficier d’un regroupement de crédits sans inclure son conjoint comme co-emprunteur de l’opération. En effet, cela est possible pour les couples en concubinage, pacsés ou mariés sous un régime séparatiste. Néanmoins, pour réussir à obtenir ce financement sans son conjoint, il faut recueillir l’accord de la banque, qui doit valider la capacité de remboursement de l’emprunteur qui souhaite le souscrire seul sans un co-emprunteur.

Une personne célibataire séparée ou veuve peut-elle obtenir un rachat de crédit ?

Oui, une personne seule célibataire a accès au regroupement de crédits, comme tout individu solvable confronté à un changement de situation personnelle. L'éligibilité à l’opération dépend principalement de sa stabilité financière et de sa capacité de remboursement, plutôt que de son statut marital.

Pour un père ou une mère célibataire avec des enfants, le rachat de crédits peut être une solution nécessaire pour diminuer ses mensualités et équilibrer son budget, suite à une rupture amoureuse ou au décès de son compagnon. De ce fait, les personnes veuves peuvent aussi en faire la demande et bénéficier d’une offre si les critères d’octroi des banques sont respectés. Une étude de faisabilité auprès d’un courtier ou d’un organisme financier permet de savoir si son dossier est recevable en étant seul.

Célibataire, divorcé ou veuf : pourquoi regrouper ses crédits ?

S’il est déjà compliqué de supporter un endettement élevé pour un foyer composé de deux salaires, alors la situation est encore plus difficile pour une personne seule, surtout en cas de baisse de revenus ou d’accumulation de créances.

Le passage par des épreuves douloureuses, après un décès ou une rupture amoureuse par exemple, peut avoir un effet direct sur le remboursement de crédits en cours. Récemment célibataire, divorcé ou veuf, la souscription d’un rachat de crédits seul sans co-emprunteur va permettre de regrouper les prêts en cours et de définir une durée de remboursement plus longue. Une fois le financement signé et en place, le montant total des mensualités sera diminué et plus adapté à ses revenus actuels, tandis que son taux d’endettement baissera mécaniquement.

Il peut donc être intéressant d’envisager un regroupement de crédits pour anticiper les difficultés financières que peut subir une personne seule, séparée ou veuve. Néanmoins, il est important de tenir compte du coût du crédit, qui peut augmenter avec l’allongement de la durée du contrat, et des frais annexes possibles (frais de garantie, de dossier…). Mais ce surcoût peut être nécessaire pour rétablir un meilleur équilibre budgétaire et éviter le surendettement.

Quels sont les critères pour avoir un rachat de crédit sans conjoint ou sans co-emprunteur ?

Pour parvenir à ce qu’une banque accepte de proposer une offre de rachat de crédits à une personne seule sans la présence d’un co-emprunteur, il faut être solvable, en capacité de rembourser la nouvelle mensualité du financement et respecter plusieurs critères. Voici les principaux ainsi que des conseils pour maximiser les chances d’avoir un accord.

• toucher un revenu régulier et exercer une activité avec un contrat pérenne (CDI, fonction publique…) ;
• avoir un taux d’endettement inférieur à 40 % et d’un reste à vivre suffisant après le rachat ;
• disposer d’un reste à vivre suffisant ;
• avoir une bonne gestion de ses comptes en banque sans incident de paiement fréquent ;
• proposer une garantie hypothécaire, une caution bancaire ou un nantissement ;
• ne pas être fiché Banque de France (FICP et FCC) ni faire l’objet d’une procédure de surendettement ;
• monter un dossier de financement complet, transparent et bien argumenté ;
• demander l’aide d’un courtier pour faire jouer son expertise et pour appuyer la demande de rachat de crédit sans co-emprunteur.

En plus d’un revenu d’une activité professionnelle, qui doit être stable et régulier, le fait de disposer d’une source de revenu secondaire (locatifs, financiers) peut aussi aider, tout comme avoir une épargne de précaution.

Quels sont les organismes qui proposent le rachat de crédit sans co-emprunteur ? 

En France, plusieurs types de professionnels sont compétents pour traiter et faire aboutir une demande de regroupement provenant d’un célibataire, d’une personne séparée, veuve ou en couple mais souhaitant emprunter sans son conjoint.

Pour effectuer sa demande de rachat de crédit seul sans un co-emprunteur, il est conseillé de prendre contact avec sa banque ou alors de solliciter un établissement spécialisé dans ce type de financement. Il est possible aussi de simplifier les démarches avec un courtier, qui peut comparer les critères de ses partenaires pour trouver la meilleure offre proposée pour les personnes sans co-emprunteur ou sans conjoint.

Toutefois, un dossier solide et démontrant une capacité de remboursement acceptable devra être présenté. Cela signifie que, même s’il existe des organismes qui acceptent de réaliser un rachat de crédit sans la présence d’un co-emprunteur, il faut une situation en adéquation avec les critères d’octroi.

Dans ce type de situation, il est particulièrement utile de se faire accompagner par un intermédiaire bancaire, comme Solutis. Avec son expertise, il est capable de constituer rapidement un dossier complet, un aspect non négligeable pour réussir à convaincre ses organismes partenaires.

Peut-on faire un rachat de crédit sans co-emprunteur quand on est en couple ?

1. En concubinage :

Lorsque deux personnes sont en concubinage, chacune d’elles peut souscrire séparément ou ensemble un rachat de crédit, suivant la situation financière du couple. Le concubin n’est donc pas systématiquement rattaché comme co-emprunteur au contrat si l’emprunteur justifie d’un revenu suffisamment élevé et d’un taux d’endettement dans les normes. Toutefois, si des prêts empruntés en commun sont rachetés, la banque va demander la présence des deux dans le contrat.

2. Couple marié ou pacsé :

Concernant deux personnes mariées ou pacsées, il est parfois possible que l’une des deux obtienne un regroupement de crédits en solo, sans que l’autre ne soit ajouté co-emprunteur dans le contrat.

Cependant, ce montage est possible seulement en cas de régime de la séparation des biens. De plus, les prêts souscrits à deux ne doivent pas intégrer le rachat, il doit s’agir uniquement des emprunts personnels.

Sans contrat de mariage, d’acte notarié et en cas de régime de communauté, un rachat de crédit sera difficile à obtenir sans l’ajout ou l’accord du conjoint dans l’opération, car la dette pourrait être considérée comme commune.

Divorce : financer un rachat de soulte sans co-emprunteur

En cas de divorce, l’un des conjoints peut avoir à payer une somme appelée soulte à l’autre s’il veut garder la maison achetée en commun. Un rachat de crédit avec trésorerie, emprunté seul sans l’ex-conjoint, permettra de financer cette soulte.

La démarche est simple : une demande auprès d’un organisme financier ou via un formulaire de demande en ligne de rachat permet de renseigner le total des crédits en cours, ainsi que le montant nécessaire pour financer le rachat de soulte.

Ce regroupement de prêts, intégrant la soulte avec les crédits en cours, peut également inclure le montant d’une éventuelle prestation compensatoire, qu’un juge peut ordonner de verser à l’ex-époux.

Pour devenir l’unique propriétaire du bien immobilier concerné, il est nécessaire de passer devant un notaire afin de formaliser l’acte de partage. Grâce au rachat de cette part, le conjoint concerné a alors la possibilité de conserver la maison.

Le regroupement de prêts pour un homme ou une femme seul : des réponses à vos questions

Le conseiller expert Solutis est là pour répondre à vos questions, étudier votre situation et donner un avis sur la faisabilité ou non de votre dossier… N’hésitez pas à contacter un de nos conseillers ou à effectuer une simulation gratuite et sans engagement. Que vous soyez une femme ou un homme seul, ou bien en couple mais souhaitant souscrire l’opération sans le conjoint, cela n’est en aucun cas un critère bloquant pour votre demande de rachat de crédit sans co-emprunteur.

Si vous manquez de temps et d’énergie à consacrer aux différentes démarches, alors faites-vous accompagner par nos experts. Nous pouvons vous faciliter le regroupement de vos crédits, car nous nous occupons de la première étape à la dernière jusqu’à vous trouver l’offre la plus adaptée à vos attentes.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 22/04/2025