Réaliser un rachat de crédit avec un seul salaire ou un seul CDI : c’est possible ?

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Possible sous conditions : Un rachat de crédit avec un seul salaire/CDI est réalisable auprès d’un organisme si l’emprunteur justifie d’un CDI stable, d’un revenu suffisant (idéalement supérieur au SMIC) et d’un taux d’endettement post-opération inférieur à 35-40 %.

  • Critères d’octroi clés : au moins deux crédits à regrouper, exercer une profession en CDI, un taux d’endettement raisonnable et une gestion bancaire responsable.

  • Si le foyer ne comporte qu’un seul CDI (conjoint sans emploi, en CDD ou en intérim), seule la rémunération du conjoint titulaire de ce contrat sera prise en compte.

  • Une simulation permet d’ajuster la mensualité par rapport au montant du salaire unique, puis une demande peut être déposée chez la banque de l’emprunteur, un organisme concurrent ou un courtier.

Peut-on faire un rachat de crédit avec un seul salaire ?

Par définition, le regroupement de crédits est une opération ouverte à tous. Il suffit d’avoir au minimum deux prêts à regrouper et de respecter les critères d’éligibilité des organismes bancaires. Ainsi, la mise en place d’un rachat de crédit pour une personne seule peut avoir lieu, du moment qu’elle est en CDI et que son salaire est assez élevé. L’importance, dans ce cas, n’est pas le nombre de personnes présentes dans le foyer, mais la situation financière globale de l’emprunteur percevant un seul salaire.

Que ce soit pour une personne célibataire ou un couple dont un des conjoints est au chômage, il existe des offres de rachat de prêts qui correspondent à chaque situation spécifique. Ce qui importe pour obtenir un rachat de crédit avec un seul salaire est que l’emprunteur soit en CDI et qu’il apporte suffisamment de garanties à la banque attestant ses capacités à rembourser les mensualités sur toute la durée du contrat.

Pour faire simple, ce montage permet de faire reprendre par un nouvel établissement un prêt immobilier avec d’autres emprunts, comme des crédits consommation ou encore des dettes personnelles. À ce moment, l’emprunteur ne remboursera qu’un capital avec une mensualité dont le montant sera ajusté à sa rémunération actuelle.

Quels sont les critères à respecter pour avoir un rachat de crédit avec un salaire unique ?

Les conditions pour regrouper ses crédits sans un garant incarné par un second revenu sont en grande majorité les mêmes qu’un foyer possédant deux salaires. C’est-à-dire, pour obtenir un rachat de crédit avec un seul salaire, il faut :

• rembourser au minimum 2 crédits ;
• avoir un taux d’endettement inférieur à 35 % ;
• percevoir un revenu fixe et régulier ;
• une situation professionnelle stable : bénéficier d’un contrat en CDI ;
• une gestion des comptes bancaires sérieuse ;
• ne pas être fiché à la banque de France.

Le facteur déterminant pour racheter des crédits immobilier et consommation, à l’aide d’un rachat de crédit avec un seul CDI, est la solvabilité du souscripteur. En effet, c’est à partir de ses capacités financières que les banques détermineront si l’emprunteur sera en mesure d’honorer les nouvelles échéances. Ce qui prime pour obtenir un rachat de crédit avec un seul salaire, c’est la régularité des revenus, le montant de la rémunération et une gestion rigoureuse des comptes bancaires, avec une faible tolérance sur le nombre d’incidents de paiement.

A titre d’exemple, une personne seule percevant un haut revenu régulier, grâce à un contrat en CDI, a plus de chances qu’un établissement de crédit lui propose une offre de rachat de crédit qu’un couple avec deux salaires qui est en CDD ou en intérim.

Pour déterminer son éligibilité à l’opération pour personne seule ou avec un conjoint au chômage ou ne travaillant pas, il suffit de compléter une demande pour regrouper ses prêts en cours.

Pourquoi faut-il faire un regroupement de crédits, surtout avec 1 seul salaire ?

Face à une accumulation des crédits souscrits ou un changement de situation, comme la perte d’emploi (licenciement, maladie…) du conjoint, il peut être urgent de revoir le remboursement de ses dettes. En les regroupant dans un rachat de prêts, l’emprunteur qui ne dispose que d’un seul salaire va pouvoir bénéficier :

• d’une mensualité réduite, plus en adéquation avec le montant du seul salaire du foyer ;
• d’un taux renégocié et unique pour ses prêts immo et conso ;
• d’une baisse de la pression financière et une augmentation du reste à vivre ;
• d’un équilibre budgétaire retrouvé ;
• d’une meilleure capacité d’emprunt en vue de financer de nouveaux projets.

Comment simuler et faire une demande de rachat de crédit avec un seul CDI ou salaire ?

Avec un seul revenu dans son foyer, il est possible de demander à souscrire un rachat de crédits. Au préalable, il est conseillé d’effectuer plusieurs simulations à l’aide d’un simulateur en ligne ou auprès d’un conseiller. Cela permet de découvrir le montant de la nouvelle mensualité indicative, après le regroupement des emprunts.

L’emprunteur est ensuite libre d’ajuster la durée pour faire correspondre sa mensualité avec le niveau de son salaire. L’objectif est que ses charges ne dépassent pas plus de 35 % de son salaire unique. Une fois qu’il est satisfait de son résultat, la seconde étape est de compléter un formulaire en vue de transmettre une demande de rachat de prêts.

Si avec son seul salaire, il respecte les critères d’éligibilité des organismes bancaires, plusieurs offres de rachat de crédit peuvent lui être envoyées en passant par un courtier, tel que Solutis. Cet intermédiaire négociera et comparera chacun des contrats afin d’obtenir des conditions favorables.

Si une proposition correspond aux attentes de l’emprunteur, la dernière étape revient à la signer afin que le déblocage des fonds et la mise en place de la mensualité réajustée puissent se faire sous quelques jours.

La foire aux questions (FAQ)

Les foyers disposant d’un seul salaire peuvent s’interroger sur la faisabilité d’un regroupement de crédit avec une source de revenu unique, voici quelques réponses à leurs questions :

Quels revenus sont éligibles pour un regroupement de crédits avec un seul salaire ?

Lors de l’étude pour un rachat de prêts avec un seul salaire, les revenus de l’emprunteur sont analysés par l’organisme sollicité. Il se basera d’abord sur sa seule rémunération, issue d'une activité salariale et/ou professionnelle ou d’une pension de retraite.

D’autres revenus pourront cependant venir le compléter, notamment si des revenus locatifs sont touchés tous les mois, car ils sont comptabilisés. Les pensions alimentaires versées par l’ex-conjoint peuvent aussi s’ajouter dans les revenus totaux.

Combien faut-il gagner pour faire un rachat de crédits avec un seul salaire ?

À proprement parler, il n’existe pas de montant exact à toucher par mois pour prétendre à un rachat d’emprunts avec un seul salaire. Ce qui prime avant tout dans l’appréciation de la banque, c’est la solvabilité du demandeur. C’est-à-dire sa capacité à rembourser les mensualités dont, bien souvent, le montant est réajusté avec la mise en place de l’opération.

Néanmoins, les établissements bancaires recommandent une rémunération minimale à hauteur du SMIC afin d’assurer un remboursement sans risque dans le cadre d’un rachat de crédit avec un seul salaire. De plus, après opération, la mensualité et autres charges fixes ne doivent pas représenter plus de 35 à 40 % des revenus du foyer.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 05/05/2025