Avoir un rachat de crédit en étant hébergé par la famille ou l’employeur, c’est possible ?

• Ce qu’il faut retenir :

  

  • Un hébergé à titre gratuit par une tierce personne ou la famille peut accéder à un rachat de crédit sous conditions, notamment avec une bonne stabilité financière et l’envoi d’une attestation d’hébergement.

  • L’acceptation du dossier dépend de la situation de l’hébergé (lien avec l’hébergeur, logement de fonction), de son taux d’endettement et de sa solvabilité (CDI, absence de fichage bancaire…).

  • Les organismes appliquent souvent un loyer fictif (environ 300-500 €) pour estimer la capacité de remboursement des emprunteurs hébergés.

  • Conseil : Comparer les offres via un courtier spécialisé, anticiper l’impact du loyer fictif sur le budget futur lors de la fin de l’hébergement et privilégier les établissements ouverts aux profils non traditionnels.

Peut-on faire un rachat de crédit en étant hébergé ?

Une personne qui est hébergée à titre gratuit par son concubin, ses parents ou un autre membre de sa famille, de façon durable ou temporaire, peut souscrire un rachat de crédit, à condition d’avoir une situation stable et de respecter les critères de solvabilité des organismes prêteurs. Il faut savoir qu’être hébergé gratuitement par un proche ou son employeur est une situation de vie fréquente, les banques proposent donc des offres de financement personnalisées pour ces personnes qui ne sont ni locataires ni propriétaires.

Toutefois, toutes les banques du marché n’acceptent pas les emprunteurs qui sont logés par une tierce personne. Tout dépend des critères de chaque établissement. C’est pourquoi, une personne hébergée doit effectuer une demande de rachat de crédit en contactant plusieurs organismes de prêt seul ou par l’intermédiaire d’un courtier.

En comparant les conditions des offres concurrentielles, l’emprunteur sera en mesure de trouver plus facilement un prêteur qui accepte de financer son projet de regroupement de prêts avec des modalités attractives.

Pourquoi faire un rachat de crédit quand on est logé gratuitement ?

1. Baisser le montant de ses mensualités :

Le rachat de prêts permet à un emprunteur hébergé de réduire le montant de ses mensualités. La diminution est permise par un allongement de la durée de remboursement. Le capital emprunté peut donc être étalé sur un nombre d'années supérieur. Mécaniquement, cette action va également baisser le taux d'endettement de l'hébergé, stabiliser ses dépenses et réévaluer sa capacité d’emprunt pour financer de nouveaux projets.

2. Bénéficier d’un seul crédit :

Le regroupement de crédits a pour principe de rassembler dans un seul financement, au moins deux créances de l'hébergé. De nombreux types de prêts peuvent être inclus dans cette opération. Par exemple, le crédit auto, le crédit immobilier, le prêt renouvelable ou encore le crédit personnel affecté ou non, sont tous des emprunts éligibles à un regroupement de crédit. Des dettes financières peuvent aussi intégrer l’opération, comme des arriérés fiscaux ou un découvert bancaire. À la suite de sa mise en place, l’emprunteur hébergé va simplifier la gestion de son budget en bénéficiant d’un crédit unique à amortir avec une seule échéance par mois. Il pourra aussi définir une nouvelle date de prélèvement, plus adaptée à ses rentrées d’argent.

3. Équilibrer ses finances :

Un regroupement de crédit va permettre à la personne hébergée de rééquilibrer son budget si sa situation financière s’est dégradée depuis qu’elle a souscrit ses crédits. En effet, l’opération est adaptée lorsque le foyer a subi une baisse de ses revenus à la suite d’un événement tel qu’une perte d’emploi ou un arrêt maladie prolongé par exemple. Elle va permettre de réajuster les modalités de remboursement du capital pour qu’elles soient plus en adéquation avec les ressources actuelles de l’emprunteur hébergé ainsi que sa situation personnelle présente.

4. Réussir à financer un nouveau projet :

Comme tout emprunteur, vous pouvez parfaitement avoir des projets à concrétiser sans creuser votre taux d’endettement. Le rachat de crédit hébergé est une alternative au prêt personnel. Au-delà du regroupement de vos prêts en cours, il est envisageable de demander une trésorerie au sein de votre opération pour financer tout nouveau besoin. Cette nouvelle somme d’argent sera virée sur votre compte lors du déblocage des fonds. Ainsi, nul besoin d'entamer de nouvelles démarches auprès de votre banque pour souscrire un énième prêt personnel.

Regroupement de crédits pour hébergé : quelles sont les conditions requises ?

Pour bénéficier d’un rachat de crédit quand on est hébergé, il faut respecter des critères bancaires comme avoir un revenu stable et régulier, être salarié en CDI depuis plus d’un an, ne pas avoir un taux d’endettement supérieur à 50 % et ne pas être inscrit au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Si vous êtes à la fois hébergé et en CDD, vous devrez avoir un conjoint, exerçant une activité professionnelle avec un CDI, intégré comme co-emprunteur dans l’opération.

Lors d’un rachat de crédit pour un hébergé, il vous sera demandé de fournir une attestation d’hébergement à titre gratuit. Ce document doit être rédigé et signé par l'hébergeur. Celui-ci certifie sur l'honneur que l’hébergé est domicilié chez lui. Pour être valable, cette attestation doit être accompagnée d'un justificatif d'identité de son signataire.

Certains établissements de crédit sont aussi très attentifs dans l’étude du dossier au fait d’être hébergé par un tiers (type concubin ou ami), par la famille (parents) ou encore par un employeur, car le lien avec l’hébergeur n'a pas la même valeur aux yeux des banques. Ainsi, en fonction du type d’hébergement, les clauses de votre contrat de financement peuvent ne pas être similaires.

Tableau récapitulatif du regroupement de crédits quand on est hébergé

Le tableau ci-dessous résume les différentes situations d’hébergement et leurs impacts sur la possibilité d’obtenir un rachat de prêts, ainsi que les justificatifs indispensables à fournir aux organismes bancaires sollicités.

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Exemple concret d’un rachat de prêts avec trésorerie pour un hébergé

Être hébergé à titre gratuit ou en logement de fonction n’empêche pas forcément d’obtenir un rachat de crédit. Pour illustrer concrètement la faisabilité de ce type de dossier, voici un exemple réel financé par Solutis.

Nicolas** avait besoin d’une trésorerie de 8 000 €, mais son taux d’endettement élevé et ses crédits en cours ne lui permettaient pas de souscrire un nouveau prêt. Grâce au regroupement de 3 de ses prêts, il a pu bénéficier d’une mensualité unique et réduite, d’un taux d’endettement plus faible et d’une trésorerie supplémentaire pour financer ses besoins.

La foire aux questions (FAQ)

Peut-on faire un crédit en étant hébergé à titre gratuit ?

Oui, être logé n’est pas incompatible avec la souscription d’un nouveau crédit. Les banques peuvent tout à fait accorder une offre de rachat de crédit à une personne hébergée gratuitement par un proche ou l’employeur. Il n’est pas nécessaire d’être propriétaire ou locataire d’un logement pour en faire la demande. L’hébergé peut donc regrouper ses crédits en cours (prêt personnel, crédit auto, crédit renouvelable, prêt immobilier…) pour simplifier ses finances, à condition d’être éligible aux conditions des banques prêteuses, ce qui est évalué par une étude de faisabilité gratuite et sans engagement.

Peut-on faire un rachat de crédit en étant hébergé dans un logement de fonction ?

Il est possible pour les personnes hébergées par leur employeur de regrouper leurs emprunts via un rachat de crédit avec les mêmes conditions que les hébergés à titre gratuit par un ami ou un membre de la famille. Un employé peut être logé par son employeur dans le secteur public ou privé (comme les militaires, sapeurs-pompiers, gendarmes, concierges, jardiniers, gardiens de résidence logés ou encore les employés en restauration-hôtellerie…). L’employeur prend alors en charge intégralement ou en partie le loyer, ce qui est un vrai plus pour le reste à vivre du foyer et la qualité du dossier.

Quels documents faut-il fournir pour un rachat de crédit quand on est hébergé ?

En plus des pièces classiques demandées pour tout rachat de crédit, l’emprunteur hébergé doit généralement fournir une attestation d’hébergement datée et signée, la pièce d’identité de l’hébergeur et souvent un justificatif de domicile du logement occupé. Peuvent s’ajouter les justificatifs de revenus, les relevés de compte, les tableaux d’amortissement des crédits en cours et, pour un logement de fonction, un justificatif remis par l’employeur.

Pourquoi les banques appliquent un loyer fictif pour un emprunteur hébergé ?

Les établissements financiers prennent en compte la situation d’hébergé dans leur évaluation et appliquent aussi un loyer fictif, c'est-à-dire un montant de loyer que l'emprunteur devrait avoir à payer s'il était locataire. Cet élément est pris en compte pour évaluer la réelle capacité de remboursement du demandeur. L’évaluation du loyer fictif pour un hébergé est différente en fonction des établissements bancaires, variant entre 300 et 500 € pour la fourchette haute (dans une grande ville comme Paris par exemple), ou d’autres montants selon leurs critères. D’autres optent pour une part en pourcentage des revenus.

Pourquoi être hébergé peut-il compliquer l’étude du dossier ?

Le statut d’hébergé ne bloque pas automatiquement une demande, mais il peut rendre l’analyse plus prudente. La banque cherche à vérifier la stabilité du logement, le caractère durable de l’hébergement et la capacité du demandeur à assumer ses futures charges s’il doit ensuite payer un loyer. C’est pour cette raison que certains prêteurs intègrent un loyer fictif dans leur calcul.

Un courtier peut-il aider un emprunteur hébergé à obtenir un rachat de crédit ?

Oui, un courtier comme Solutis peut être utile pour orienter le dossier vers des organismes plus ouverts aux profils hébergés. Il peut aussi aider à mieux présenter la situation, à réunir les bons justificatifs et à anticiper les points de blocage comme le loyer fictif, l’hébergement temporaire ou la stabilité professionnelle.

Rédigé par Mathieu DUBUFFET - Rédacteur expert de Solutis -Linkedin

Mis à jour le 17/03/2026

Expert en solutions de financement et gestion budgétaire, Mathieu rédige des contenus approfondis et pédagogiques pour les lecteurs de Solutis depuis 2018, appuyé par sa formation en Banque & Assurances.

Contenu supervisé, relu et validé par Olivier DUPUICH - Directeur commercial de Solutis - Linkedin

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