Pourquoi un auto-entrepreneur peut-il envisager un rachat de crédit ?

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Le rachat de crédit permet de regrouper prêts pro et perso en une seule mensualité adaptée au budget de l’auto-entrepreneur.

  • Les banques exigent des garanties solides : revenus stables, ancienneté, bonne gestion, et parfois un co-emprunteur ou une garantie.

  • La simulation en ligne est indispensable pour évaluer les gains et comparer les offres sans engagement.

  • Même en cas de baisse d’activité ou de dettes mixtes, un rachat reste possible si le dossier est bien préparé.

Le statut d’auto-entrepreneur : points clés et spécificités financières

Le statut d’auto-entrepreneur, aussi appelé micro-entrepreneur, séduit chaque année de plus en plus de personnes grâce à sa simplicité, sa flexibilité et son accessibilité. Il permet de créer et gérer une activité professionnelle indépendante sans les contraintes habituelles liées à la création d’entreprise : pas de capital social minimum, formalités administratives allégées, et un régime fiscal et social simplifié.

Cependant, ce régime se caractérise par une comptabilité allégée, sans obligation de produire un bilan comptable complet et des revenus basés uniquement sur le chiffre d’affaires encaissé, qui peut varier fortement d’un mois à l’autre. Cette irrégularité des revenus constitue un enjeu majeur pour les banques lors de l’étude d’une demande de crédit ou de rachat de crédit.

Malgré cela, les auto-entrepreneurs bénéficient d’une protection sociale adaptée, avec des cotisations calculées en fonction de leur chiffre d’affaires réel, ainsi que d’une couverture santé et retraite. Pour maximiser leurs chances d’obtenir un financement, ils doivent démontrer une bonne gestion de leur activité, une stabilité suffisante, ainsi qu’une capacité à générer des revenus réguliers.

Cette spécificité financière du statut d’auto-entrepreneur impose donc une préparation rigoureuse et une transparence accrue pour convaincre les établissements bancaires.

Quels crédits un auto-entrepreneur peut-il regrouper ?

Le rachat de crédit offre à l’auto-entrepreneur la possibilité de regrouper quasiment toutes ses dettes en un seul prêt unique. Cela permet de simplifier la gestion financière et d’alléger les mensualités.

Voici les principaux types de crédits concernés :

• Crédits professionnels liés à l’activité (prêts pour matériel, financement de stocks, investissements, etc.)
• Crédits à la consommation : prêts personnels, crédits renouvelables, prêts auto ou moto, dettes liées à des achats divers
• Prêts immobiliers : que ce soit pour la résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif
• Autres dettes : prêts familiaux, dettes fiscales, dettes entre particuliers, voire certains retards de paiement

L’ensemble de ces crédits peut être regroupé dans un seul prêt, avec une durée de remboursement adaptée, afin de réduire les charges mensuelles et améliorer le taux d’endettement.

Pour un auto-entrepreneur, cette opération est un moyen efficace de retrouver de la trésorerie, de sécuriser ses finances personnelles et professionnelles, et d’éviter les risques de surendettement.

Conditions et critères bancaires pour un rachat de crédit auto-entrepreneur

Les banques analysent différemment les dossiers des auto-entrepreneurs comparé à ceux des salariés ou fonctionnaires. En effet, l’absence de contrat de travail et la variabilité des revenus rendent l’évaluation du risque plus complexe.

Voici les principaux critères pris en compte par les établissements financiers :

• Ancienneté de l’activité : généralement, les banques exigent que l’auto-entrepreneur justifie d’au moins 2 à 3 ans d’activité stable pour accorder un rachat de crédit.
• Revenus réguliers et suffisants : le chiffre d’affaires déclaré est scruté pour vérifier la stabilité et la pérennité de l’activité. Une preuve de revenus réguliers est indispensable.
• Taux d’endettement raisonnable : le taux d’endettement ne doit pas dépasser un certain plafond, souvent fixé à 33 %, mais cela peut varier selon les banques.
• Absence de fichage Banque de France : un bon comportement bancaire est primordial pour rassurer les prêteurs.
• Justificatifs solides : relevés bancaires, déclarations de chiffre d’affaires, et parfois un logiciel de gestion attestant de la bonne tenue comptable.

En complément, les banques peuvent demander des garanties supplémentaires, telles qu’une assurance emprunteur, un co-emprunteur salarié en CDI, ou des garanties réelles (nantissement ou hypothèque).

Pour un auto-entrepreneur, préparer un dossier complet, clair et solide est donc essentiel pour maximiser ses chances d’obtenir un rachat de crédit aux meilleures conditions.

Garanties et justificatifs indispensables pour réussir son rachat de crédit

Pour sécuriser un rachat de crédit, les banques demandent souvent des garanties adaptées au profil d’auto-entrepreneur, compte tenu des risques perçus liés à la variabilité des revenus.

Les garanties courantes demandées sont :

• L’assurance emprunteur : elle protège la banque en cas de défaillance de paiement due à un accident, une maladie ou un décès. Son acceptation est souvent obligatoire.
• Le co-emprunteur : un associé ou une personne en CDI peut se porter garant pour renforcer la crédibilité du dossier.
• Le nantissement : une garantie sur des biens mobiliers (matériel professionnel, véhicules) peut être exigée pour sécuriser le prêt.
• La garantie hypothécaire : lorsque l’auto-entrepreneur possède un bien immobilier, la banque peut demander une hypothèque pour garantir le rachat de crédit.

Les justificatifs à fournir sont :

• Les déclarations de chiffre d’affaires des 2 à 3 dernières années
• Les relevés bancaires professionnels et personnels
• Les attestations fiscales (déclarations URSSAF, impôts)
• Les documents prouvant la bonne gestion de l’activité, comme des bilans simplifiés ou rapports issus d’un logiciel de gestion

Simulation gratuite de rachat de crédit : un outil clé pour les auto-entrepreneurs

Avant de vous engager dans une demande de rachat de crédit, il est fortement conseillé d’effectuer une simulation en ligne gratuite. Cet outil vous permet d’évaluer l’intérêt réel de l’opération en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.

Pourquoi faire une simulation ?

La simulation vous aide à :

• Estimer vos futures mensualités après regroupement de vos crédits
• Visualiser le nouveau taux d’endettement
• Connaître la durée estimée de remboursement
• Comparer différentes offres de rachat selon votre profil d’auto-entrepreneur

Elle vous offre une projection claire de votre situation financière après rachat, ce qui vous permet de prendre une décision éclairée sans engagement.

Comment faire une simulation ?

La démarche est simple, rapide et 100 % en ligne :

• Vous remplissez un formulaire avec vos informations personnelles, professionnelles et financières.
• Vous indiquez les crédits à regrouper.
• Vous obtenez en quelques minutes une estimation personnalisée.

Cette étape préliminaire est particulièrement utile pour les auto-entrepreneurs, qui peuvent ainsi anticiper l’impact de l’opération sur leur trésorerie et identifier les meilleurs leviers d’optimisation.

Rachat de crédit auto-entrepreneur : vos questions, nos réponses

Le rachat de crédit en tant qu’auto-entrepreneur soulève de nombreuses questions spécifiques. Voici nos réponses à vos principales questions pour mieux comprendre les enjeux, anticiper les freins et réussir votre démarche.

Est-ce que le rachat de crédit peut inclure un prêt professionnel pour auto-entrepreneur ?

Oui, les crédits professionnels peuvent être intégrés dans un rachat de crédit, à condition qu’ils soient nominatifs (liés à l'auto-entrepreneur en tant que personne physique). Les banques peuvent toutefois distinguer entre dettes personnelles et dettes strictement professionnelles selon leur nature et leur montant. Un dossier bien structuré facilitera cette intégration.

L’auto-entrepreneur peut-il faire un rachat de crédit après une baisse d’activité ?

Oui, mais cela dépend du niveau de baisse. Si l’activité a baissé temporairement mais que le chiffre d’affaires reste suffisant pour couvrir les charges, certaines banques peuvent accepter. Il faudra justifier d’une reprise prévue, d’un carnet de commandes actif ou d’une évolution positive récente pour rassurer les prêteurs.

Peut-on obtenir un rachat de crédit en étant hébergé à titre gratuit ?

Oui, être hébergé, locataire ou propriétaire ne constitue pas un frein à condition que la situation soit bien justifiée (attestation d’hébergement, justificatifs de domicile). Le fait de ne pas avoir de loyer à payer peut même améliorer votre taux d’endettement, ce qui est un point positif pour le dossier.

Est-il possible de faire un rachat de crédit en ayant un retard de déclaration URSSAF ?

Les retards de déclaration ou de paiement URSSAF peuvent compliquer l’analyse du dossier. Toutefois, si la situation est régularisée et que vous êtes à jour au moment de la demande, cela peut passer. Il est recommandé de joindre les attestations de régularisation à votre demande de rachat.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 03/07/2025