Les 5 idées reçues sur le rachat de crédit : démêler le vrai du faux

• Ce qu'il faut retenir :

  

  • Le rachat de crédits est une opération qui est souvent associée à des idées fausses.

  • Il n’est pas réservé aux personnes surendettées ni uniquement aux propriétaires.

  • Il ne provoque aucun fichage à la Banque de France et ne coûte rien avant sa mise en place.

  • Même avec un taux d’endettement élevé ou en étant seul, il reste accessible selon les critères des banques.

Quelles sont les fausses idées reçues sur le regroupement de prêts ?

• Idée reçue n° 1 : le rachat de crédit implique de changer de banque

C’est un des préjugés les plus répandus, mais également l’un des plus faux car le changement de domiciliation n’est pas systématique. S’il se peut que l’établissement prêteur, qui finance le dossier demande au client de changer de banque, ce type de cas arrive peu fréquemment.

• Idée reçue n° 2 : c’est uniquement pour les emprunteurs en situation de surendettement

De nombreux ménages supposent que le regroupement de crédit est une solution financière destinée uniquement aux emprunteurs en situation de surendettement. Contrairement aux préjugés, le rachat de crédit est destiné à tout niveau d’endettement. Il n’est donc pas nécessaire d’être surendetté pour en faire la demande. D’ailleurs, une personne ayant déposé un dossier de surendettement à la Banque de France n’est plus éligible à l’opération si son dossier a été accepté ou s’il est toujours en étude.

• Idée reçue n° 3 : le regroupement de prêts entraîne un fichage à la banque de France

Le regroupement de crédits n’est rien de moins qu’un nouvel emprunt bancaire, sans autre conséquence que d’occasionner le remboursement d’une mensualité et d’être engagé jusqu’à la fin du contrat. Le fait de signer une offre définitive n’entraîne donc en aucun cas un fichage à la Banque de France.

• Idée reçue n° 4 : le rachat de crédit entraîne un allongement de la durée de remboursement

Effectivement, la diminution des mensualités suppose très souvent d’allonger la durée de remboursement, ce qui augmente le coût du crédit. Toutefois, même si ce type de besoin est plus rare, l’emprunteur peut décider de raccourcir la durée de ses emprunts pouvant, à l’inverse, faire baisser le coût total de l’opération.

• Idée reçue n° 5 : les taux du rachat de crédit sont toujours variables

Le regroupement de prêt consiste à souscrire un nouveau crédit et, comme tous types de prêts, il existe à taux fixe ou variable. Néanmoins, les banques proposent quasiment toutes des contrats à taux fixe, ce qui permet de prévoir au centime près le montant total des intérêts à verser durant toute la durée de remboursement.

Infographie sur le fonctionnement et les étapes du regroupement de crédit hypothécaire :

Les autres idées reçues sur le regroupement de crédits

• Une étude de rachat de crédit est engageante et va me coûter des frais :

NON, l’étude de votre dossier est gratuite et sans engagement de votre part. Aucun frais ne peut vous être demandé avant la conclusion du rachat de crédit (art. L321-2 du code de la consommation).  Les frais demandés par un courtier, qui a pris en charge et traité votre dossier de bout en bout se montent en moyenne entre 1 et 5 % du montant du nouveau prêt.

• Un rachat de crédits ne concerne que mes crédits conso et immo et rien d’autres :

NON, il est possible de reprendre, lors d’un regroupement de crédits, les dettes personnelles (envers la famille ou à des amis par exemple), les retards d’impôt, les retards de loyers ou d’inclure une trésorerie pour financer un projet ou un rachat de soulte, par exemple.

• Si je fais un rachat de crédit conso, je vais être dans l’obligation d’hypothéquer mon bien :

NON, sous réserve de l’âge, le rachat de crédits à la consommation peut se faire sans garantie sur un bien immobilier et donc sans hypothèque. En cas de rachat de crédit immo, une garantie hypothécaire sur votre bien sera demandée.

• Mon banquier m’a refusé de faire un rachat de crédits, pourquoi ce serait différent avec vous ? :

Solutis est depuis de nombreuses années expert dans l'activité de rachat de prêts (depuis 1998). Nos conseillers dédiés recherchent la solution adaptée à votre demande, aussi bien pour les propriétaires que pour les locataires, et négocient directement avec plusieurs établissements bancaires à la fois, qui sont les principaux spécialistes de ce financement en France.

• Mon taux d’endettement est supérieur à 35 %, ce sera un refus de toute façon… :

Certes, pour obtenir un rachat de crédit, le taux d’endettement est pris en compte, mais pas que cela. En effet, d’autres critères entrent en compte comme le calcul du reste à vivre, votre situation (propriétaire ou pas)… Les critères varient selon les établissements bancaires et le taux d’endettement avant opération peut tout à fait être supérieur à 35 %, car il va baisser après sa mise en place pour le ramener à un seuil acceptable.

• Le rachat de crédit est une solution uniquement pour les propriétaires immobiliers :

NON, les personnes locataires ou hébergées à titre gratuit peuvent effectuer un regroupement de crédit. Mais aussi les fonctionnaires, retraités, salariés, cadres ou non-cadres, professions libérales, artisans…

• Je ne peux pas faire de rachat de crédit seul (en étant en couple) ou si je suis âgé... :

FAUX. Si vous vivez en union libre, ou même si vous êtes marié ou pacsé sous le régime de la séparation des biens, vous pouvez réaliser cette opération seul ou sans que votre conjoint y soit associé. Mais les dettes souscrites à regrouper doivent absolument être à votre nom.

En ce qui concerne l’âge, la réponse est aussi négative. Surtout si vous êtes propriétaire de votre bien immobilier. L’âge maximal pour accéder au rachat de crédit avoisine donc les 75 ans. Cette limite s’ajuste en fait en fonction de l’âge en fin du prêt.

Solutis un expert à votre écoute et à votre service

Réaliser votre projet de regroupement de prêts avec Solutis, c'est bénéficier de l'expertise d'un professionnel en la matière. Nos conseillers vous proposeront une solution adaptée à votre situation personnelle en fonction de vos capacités de remboursement. Que ce soit pour le crédit immobilier ou pour le crédit à la consommation, n'hésitez pas à nous consulter.

Si vous avez des questions ou des idées reçues au sujet de ce financement, Solutis vous fournira toutes les réponses appropriées pour vous éclairer. Avec cette transparence, vous pourrez mieux décider si le regroupement de crédits est adapté à vos attentes.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 18/04/2025