Taux d’endettement à 40%

L’endettement de 40% : qu’est-ce que c’est ?

Le taux d'endettement à 40 % est un indicateur financier crucial que va calculer la banque pour évaluer la capacité d'un emprunteur à rembourser ses dettes lors d’une demande de crédit immobilier ou consommation. Il représente le pourcentage des charges mensuelles par rapport aux revenus nets mensuels.

Globalement, le taux d’endettement est un critère bancaire qui correspond à la part des crédits remboursée chaque mois par rapport aux revenus globaux d’un ménage. Toute banque va calculer ce dernier pour analyser un dossier de financement. Il ne doit pas être supérieur à 33 % pour éviter tout risque de malendettement et espérer un accord et un déblocage des fonds. A 40 %, le taux d'endettement peut donc être un frein pour la capacité d'emprunt et l'obtention d'un crédit.

Les charges, également appelées charges fixes, regroupent toutes les dépenses mensuelles incompressibles telles que le loyer, les factures d'électricité, d'eau, le remboursement d'un prêt en cours, etc. Pour obtenir le meilleur taux d'endettement possible et un dossier emprunteur de qualité après une demande de prêt, il est essentiel de minimiser ces charges autant que possible pour qu’elles ne dépassent pas le seuil recommandé.

La limite qui est préconisée par les banques et les organismes financiers se situe donc à un tiers des revenus mensuels (rémunération nette + revenus fonciers + pension perçue…), au-delà il y a un risque pour l’équilibre financier du ménage qui se traduit, dans le pire des cas, par un surendettement.

Pour déterminer le meilleur taux d'endettement, il est nécessaire de prendre en compte les revenus nets mensuels de l'emprunteur, également appelés salaires nets. Ces revenus mensuels sont déterminés par le salaire après déduction des charges sociales et des impôts. Il est essentiel de fournir des informations précises sur les revenus lors de la demande et de la simulation de crédit en ligne.

Pour connaître votre taux d'endettement, il suffit de vous rendre sur la page de notre outil de calcul.

Comment baisser mon taux d’endettement de 40 % ?

Pour rééquilibrer un endettement actuel de 40%, il est recommandé de recourir à une opération permettant de réajuster le montant des mensualités, c’est-à-dire de les revoir à la baisse. Cela est rendu possible avec le rachat de prêts.

Par ailleurs, dans certains cas, les emprunteurs peuvent dépasser le taux d'endettement de 40 % pour des raisons spécifiques si le reste à vivre est important, par exemple pour les foyers gagnant des revenus très élevés.

Le rachat de prêts comme solution au taux d’endettement de 40%

Pour rééquilibrer ses finances, un ménage peut recourir au rachat ou regroupement de prêts, une opération qui consiste à rassembler plusieurs prêts en un seul, ce qui permet d’obtenir un nouveau taux d’emprunt, de rééchelonner la durée de remboursement et de réduire le montant de la mensualité. Le rachat de prêts peut être une solution efficace pour faire face à un taux d'endettement élevé de 40 %. Cette opération permet de regrouper plusieurs encours de diverses natures en un seul, ce qui offre plusieurs avantages.

Tout d'abord, le rachat de prêts (immobilier) permet de renégocier le taux d'intérêt. En regroupant tous les prêts en un seul, il est possible de prétendre à un nouveau taux d’emprunt auprès d’un autre établissement prêteur. Cela peut se traduire par un taux plus avantageux, ce qui réduit le coût global du crédit et les charges mensuelles.

Ensuite, le regroupement de prêts offre la possibilité de rééchelonner la durée de remboursement. Si le taux d'endettement est élevé, il peut être difficile de faire face aux mensualités élevées de différents prêts. En regroupant les prêts, il est possible de réajuster la durée de remboursement, ce qui réduit le montant des mensualités. Cela permet de soulager la situation financière et de mieux gérer les remboursements.

De plus, le rachat de prêts permet de réduire le montant de la mensualité globale. En regroupant les emprunts, les charges mensuelles sont rassemblées en une seule mensualité, ce qui simplifie la gestion du budget et facilite le suivi des remboursements.

Pour déterminer la faisabilité du rachat de prêts, il est nécessaire de réaliser une étude approfondie de la situation financière. Il est recommandé d'établir une demande de rachat de prêts en ligne auprès d'un organisme spécialisé, notamment via Solutis. Cette demande permet d'obtenir une estimation précise des nouvelles conditions de financement et des mensualités à prévoir.

Il est important de noter que dans le cadre du regroupement de prêts, il est possible d'ajouter un montant dédié à un nouveau projet pour acheter un bien ou un service. Cela offre une opportunité pour financer un projet personnel tout en réduisant le taux d'endettement global.

Si vous souhaitez recourir au rachat de crédit consommation ou rachat de crédit immobilier, vous pouvez mandater Solutis de vous trouver le contrat en adéquation avec vos critères. 

Taux d’endettement à 40 % et simulation de crédit : qu’en est-il ?

Les simulations de crédit conso ou immobilier en ligne permettent d'estimer le taux d'endettement en fonction de la somme empruntée, de la durée du prêt et du taux annuel effectif global (TAEG). Le TAEG est un indicateur qui inclut plusieurs type de taux comme le taux nominal moyen, mais aussi les frais supplémentaires liés au crédit et à l’assurance. La simulation de taux de crédit permet d'obtenir une vision claire du coût global selon le type de crédit et des mensualités à rembourser.

Pour les prêts liés à l’achat d’un logement (résidence principale, secondaire ou locative), le taux d'endettement maximum peut varier en fonction des établissements financiers et des programmes spécifiques. Les revenus mensuels nets et les charges mensuelles sont pris en compte pour déterminer ce taux d'endettement maximum. Solutis peut aider à trouver un organisme aux critères adaptés à votre situation.

Il est également important de considérer d'autres éléments dans la simulation de taux de crédit, tels que les pensions alimentaires, les revenus professionnels supplémentaires et les autres dépenses mensuelles. Ces facteurs peuvent représenter un pourcentage significatif des revenus nets mensuels, ce qui aura un impact sur le taux d'endettement global. Pour calculer la capacité d’emprunt pour un nouveau projet, d’autres facteurs sont aussi pris en compte par la banque : la présence d’un CDI, l’épargne disponible, le versement d’un apport, la somme empruntée, etc…

En conclusion, un taux d'endettement à 40 % est un indicateur important à considérer lors de la simulation et de la demande de crédit. Il est essentiel de réaliser des simulations de crédit en ligne et de prendre en compte tous les aspects financiers, y compris les charges mensuelles et les revenus nets avant de mettre en place son dossier de financement. Il est recommandé de trouver le meilleur équilibre possible afin de garantir une gestion financière saine et de prévenir tout risque de surendettement.

Avec un taux d’endettement relativement faible, l’intérêt du crédit et d’en souscrire un peut être envisagé par un foyer souhaitant financer un nouveau projet personnel. D’ailleurs, il est plus simple de négocier un taux annuel effectif global intéressant et baisser le coût du crédit avec un taux d’endettement raisonnable.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 11/10/2023