Comment se sortir d'un découvert bancaire ?

Est-ce grave de vivre à découvert ?

Un découvert bancaire permet de se protéger contre les imprévus financiers de la vie courante. Il doit être utilisé pour des besoins ponctuels et n’a pas vocation à l’être de façon régulière. Vivre à découvert présente un risque, car cela indique que les dépenses du foyer sont trop élevées par rapport à ses revenus et/ou trop en décalage. De plus, étant un crédit, le découvert entraîne le paiement d’intérêts, appelés les agios.

Un foyer doit donc toujours s’efforcer de vivre et de dépenser en respectant le seuil de ses revenus et en maîtrisant son budget. Il peut avoir recours à son découvert pour faciliter la gestion de sa trésorerie, mais pas dans un intervalle régulier. Concrètement, le fait de vivre à découvert est le témoignage de problèmes d’argent qui doivent être résolus avant que la situation financière du foyer ne s’aggrave.

Sans réaction, un foyer qui vit à découvert peut effectivement s’endetter dangereusement jusqu’à devenir surendetté et ne plus pouvoir honorer ses créances et assurer ses dépenses de la vie courante. Une inscription dans les fichiers de la Banque de France est possible. Cette situation peut obliger au dépôt d’un dossier de surendettement à la Banque de France, ce qui a des conséquences non négligeables sur les finances d’un foyer.

8 solutions pour sortir du découvert

Un découvert bancaire autorisé est à considérer comme un crédit à court terme qui doit être remboursé. Si le titulaire du compte reste trop longtemps dans son découvert, il risque de payer des frais élevés. Un découvert peut aussi être non-autorisé, ce qui peut conduire à un blocage des moyens de paiement, le rejet des prélèvements et le paiement de frais et commission d’intervention très coûteux.

Que le type de découvert bancaire soit autorisé ou non-autorisé, le titulaire du compte doit en sortir en remboursant la somme qu’il doit à sa banque. Pour cela, il existe plusieurs solutions à envisager :

• utiliser l’épargne de précaution pour combler le découvert ;
• diminuer les dépenses et mieux gérer le budget au quotidien ;
• demander une aide financière à la famille ou aux amis ;
• négocier un délai de paiement avec la banque ;
• demander un paiement en plusieurs fois à la banque ;
• transformer le montant du découvert en prêt personnel classique ;
• effectuer une demande de prêt entre particuliers sur une plateforme dédiée ;
• baisser le montant de ses échéances de prêt ;
• faire racheter les crédits et le découvert bancaire lors d’un rachat ou regroupement de crédits.

Quelle épargne pour combler un découvert bancaire ?

C’est l’épargne de précaution qui doit être utilisée pour combler un découvert bancaire. Celle-ci est accessible sur les livrets d’épargne où les fonds sont disponibles à tout moment, ce qui permet d’effectuer rapidement des virements entre ces livrets et le compte de dépôt qui est à découvert.

En règle générale, il est donc recommandé d’utiliser un ou plusieurs livrets d’épargne réglementée pour mettre de l’argent de côté et obtenir des intérêts rémunérateurs. Les fonds pourront être utilisés en cas de besoin, notamment pour éviter ou sortir d’un découvert en renflouant son compte. Les livrets réglementés les plus courants sont le livret A, le livret développement durable et solidaire (LDDS) et le livret d’épargne populaire (LEP).

En revanche, les fonds épargnés sur les produits de placement tels que l’assurance-vie, le plan épargne logement (PEL) ou le plan épargne en actions (PEA) n’ont pas vocation à être utilisés pour des besoins réguliers ou ponctuels en liquidité. En effet, les sommes épargnées sur ces placements sont bloquées. Toutefois, en cas de découvert important et de situation financière difficile, la clôture du placement ou le retrait partiel des fonds peut être la seule solution pour rembourser un découvert.

La foire aux questions au sujet du remboursement d’un découvert bancaire

Voici un certain nombre de questions qui sont fréquemment posées autour du fonctionnement d’un découvert de banque, notamment par les personnes qui sont en difficulté avec leurs finances.

Comment s'en sortir quand on est à découvert ?

La première solution pour rembourser un gros découvert, c’est de virer rapidement la somme nécessaire entre un livret d’épargne vers son compte en banque. Le découvert sera alors automatiquement renfloué si le virement est d’un montant suffisant. Si le titulaire du compte ne dispose pas d’économies, il doit contacter sa banque pour rencontrer son conseiller. Ce dernier pourra lui proposer des solutions, comme lui donner un délai de paiement plus long ou la possibilité de payer en plusieurs fois son découvert.

Quel est le coût des agios avec un découvert de 1000 euros ?

Le calcul du coût des agios d’un découvert bancaire de 1 000 euros se base sur le taux d’intérêt en vigueur de la banque et la durée d’utilisation du découvert. Par exemple, un client qui est à découvert de 1 000 € pendant 20 jours à un taux de 16 % va payer environ 12,33 € = ((16/100) / 365 ) x 1 000 x 20.

Comment retirer de l'argent quand on est à découvert ?

Il est possible de retirer de l’argent depuis un distributeur de billets ou de payer par carte en étant dans son découvert autorisé. Si le montant à retirer ou à payer est supérieur à ce plafond ou si la personne a déjà un découvert non-autorisé, l’opération sera refusée si la carte comprend une interrogation systématique du solde du compte. Elle sera toutefois acceptée avec une carte de paiement classique, mais entraînera le paiement d’une commission d’intervention pour chaque transaction effectuée hors provision et hors du montant du découvert autorisé.

Est-ce que la banque a le droit de supprimer mon découvert sans préavis ?

Oui, selon l’article L312-91 du Code de la consommation, une banque peut supprimer une autorisation de découvert sans préavis en cas de motif légitime, par exemple lorsque le titulaire du compte effectue des dépassements réguliers et excessifs de son découvert bancaire ou s’il ne le régularise pas à temps.

Quel est le montant maximum d’un découvert autorisé ?

Le montant d’un découvert autorisé est fixé dans la convention de compte selon les revenus du titulaire. Toutefois, une banque peut accorder une autorisation maximale comprise entre 3 000 et 6 000 €, bien qu’il soit possible d’aller encore plus haut pour les personnes aux revenus très élevés.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 30/09/2024