Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit, mettre les banques en concurrence est un réflexe indispensable pour obtenir les meilleures conditions de financement. À produit équivalent, les écarts de taux, de frais et de garanties peuvent être significatifs d’un établissement à l’autre.
Si toutes les banques proposent des solutions de financement telles que le crédit immobilier, le crédit conso ou encore rachat de crédits, les conditions d’octroi et les modalités varient fortement d’un établissement à l’autre. Ces disparités s’expliquent par plusieurs facteurs :
Chaque banque élabore sa propre politique commerciale, qui évolue en fonction de ses objectifs :
De ce fait, certaines banques peuvent proposer des taux promotionnels attractifs à certains profils emprunteurs, tandis que d’autres privilégient des conditions plus stables mais moins agressives.
Chaque établissement applique ses propres critères d’évaluation du risque :
Ainsi, un profil "limite" (intérim, CDD, revenus modestes) pourra être refusé par une banque A et accepté par une banque B, à un taux légèrement plus élevé.
Certaines banques ou établissements financiers sont spécialisés dans un segment de crédit :
Cette spécialisation leur permet souvent de proposer des offres mieux calibrées, plus compétitives… ou au contraire, moins souples si ce n’est pas leur cœur de métier.
A dossier équivalent, un emprunteur peut se voir proposer un taux de 3,5% dans une première banque et un taux de 4,2% dans une autre avec en plus des frais de dossier, d’assurance et de garantie très variables.
Comparer plusieurs offres de crédit, c’est bien plus qu’une simple formalité : c’est un levier puissant pour réduire le coût global de votre financement. A conditions similaires, deux prêts peuvent en réalité vous coûter des milliers d’euros de différence. Voici pourquoi il est essentiel de ne jamais accepter la première proposition venue :
Le taux d’intérêt nominal est souvent l’élément mis en avant par les banques. C’est le pourcentage appliqué sur le capital emprunté. Une différence de quelques dixièmes peut sembler anodine, mais elle a un impact direct sur vos mensualités et le coût total du prêt.
Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) regroupe tous les coûts du crédit comme le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les frais de garantie (hypothèque, caution), l’assurance emprunteur et les éventuels frais annexes.
C’est ce taux qu’il faut utiliser pour comparer objectivement deux offres de crédit, car il reflète le coût réel de l’emprunt.
Pouvoir rembourser son crédit par anticipation (totalement ou partiellement) est un droit. Mais certaines banques appliquent des pénalités de remboursement anticipé (souvent plafonnées à 3 % du capital restant dû) ou des conditions restrictives.
Comparer ces modalités vous permet de garder de la flexibilité en cas de revente de bien, d’héritage ou de changement de situation.
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez choisir une assurance externe à la banque (délégation d’assurance), changer d’assurance à tout moment pour faire baisser votre mensualité ou améliorer votre couverture.
Ne jamais comparer, c’est risquer de payer plus cher pour un service identique. Comparer les taux, les frais, les assurances et les conditions de remboursement permet d’optimiser votre budget, sécuriser votre projet et vous laisser une marge de manœuvre pour l’avenir.
Lorsque vous recherchez un financement, deux stratégies s’offrent à vous : solliciter les banques en direct ou passer par un courtier en crédit comme Solutis. Chaque option a ses avantages et ses limites. Le choix dépend de votre profil, de votre temps disponible et de votre aisance à négocier.
Le courtier en crédit est un intermédiaire entre vous et les banques. Son rôle est de vous accompagner tout au long du processus de financement, depuis l’étude de faisabilité jusqu’à la signature de l’offre. Voici ce qu’il apporte :
Les courtiers sont rémunérés par la banque et/ou par l’emprunteur, uniquement si le crédit est effectivement débloqué. Ils sont encadrés par la réglementation des IOBSP (intermédiaires en opérations de banque).
Préférer gérer vous-même la recherche de financement peut être pertinent si :
Mais cela demande :
Vous pouvez combiner les deux approches. Même si vous menez les démarches seul, n’hésitez pas à présenter des offres concurrentes lors de vos rendez-vous bancaires. Cela montre que vous êtes informé et peut pousser la banque à s’aligner sur un taux plus bas, réduire ou annuler certains frais (dossier, garantie…) ou encore améliorer les conditions globales (assurance, remboursement anticipé…).
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Avant de signer un contrat de prêt, il est essentiel de décortiquer chaque élément de l’offre de crédit. Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit conso ou auto, une analyse rigoureuse permet d’éviter les mauvaises surprises et de comparer objectivement plusieurs propositions.
Voici les critères clés à examiner systématiquement :
Ne vous fiez pas uniquement à la mensualité affichée : le vrai bon crédit, c’est celui qui coûte le moins cher sur l’ensemble de sa durée, tout en restant adapté à vos besoins et à votre capacité de remboursement.
Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts existants (immobilier, consommation, auto…) en un seul prêt avec une mensualité unique, souvent réduite.
Mais cette opération, plus technique qu’un crédit classique, nécessite une mise en concurrence rigoureuse des établissements. Voici pourquoi :
Passer par un courtier spécialisé en rachat de crédits comme Solutis permet de cibler rapidement les banques les plus adaptées à votre situation, souvent absentes du réseau bancaire traditionnel, et d’optimiser vos chances d’acceptation et vos conditions financières.
Comparer les banques est une étape incontournable pour obtenir le meilleur crédit possible, que ce soit pour financer un bien immobilier, acheter une voiture ou regrouper des prêts existants. Voici les réponses à vos principales questions.
Non. Chaque banque a ses propres critères d’acceptation (âge, situation professionnelle, taux d’endettement, historique bancaire…). Certaines acceptent les profils plus complexes (TNS, intérimaires, seniors), d’autres non.
Oui, certaines banques accordent des avantages fidélité (réduction sur les frais de dossier, taux préférentiel, exonération de garantie…) aux clients domiciliant leurs revenus ou utilisant plusieurs services. Mais cela ne garantit pas systématiquement la meilleure offre : la concurrence reste souvent plus attractive.
Il est conseillé de limiter les demandes formelles de prêt (avec édition d’une offre) pour éviter trop de requêtes visibles sur votre dossier bancaire. Toutefois, vous pouvez faire autant de simulations que nécessaire, tant qu’il ne s’agit pas de demandes officielles avec enregistrement de votre dossier à la Banque de France (FICP).
Absolument. L’assurance représente une part importante du coût total, surtout pour les prêts immobiliers. Grâce à la délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir un assureur externe, souvent moins cher et plus flexible.
En direct, oui, cela demande du temps, de la rigueur et de bonnes notions techniques. En passant par un courtier, la comparaison est centralisée et rapide : un seul dossier permet d’obtenir plusieurs propositions ciblées.
Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 20/06/2025
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