Pourquoi faut-il toujours comparer les banques avant de souscrire un crédit ?

Tous les crédits ne se valent pas : pourquoi les conditions varient selon les banques ?

Si toutes les banques proposent des solutions de financement telles que le crédit immobilier, le crédit conso ou encore rachat de crédits, les conditions d’octroi et les modalités varient fortement d’un établissement à l’autre. Ces disparités s’expliquent par plusieurs facteurs :

Une stratégie commerciale propre à chaque banque

Chaque banque élabore sa propre politique commerciale, qui évolue en fonction de ses objectifs :

• conquérir de nouveaux clients ;
• fidéliser une cible particulière (jeunes actifs, seniors, fonctionnaires, etc.) ;
• ou renforcer sa position sur un type de crédit spécifique.

De ce fait, certaines banques peuvent proposer des taux promotionnels attractifs à certains profils emprunteurs, tandis que d’autres privilégient des conditions plus stables mais moins agressives.

Une tolérance au risque différente

Chaque établissement applique ses propres critères d’évaluation du risque :

• stabilité professionnelle de l’emprunteur ;
• taux d’endettement ;
• historique bancaire ;
• situation personnelle (célibataire, famille, locataire, propriétaire…).

Ainsi, un profil "limite" (intérim, CDD, revenus modestes) pourra être refusé par une banque A et accepté par une banque B, à un taux légèrement plus élevé.

Une spécialisation dans certains types de crédit

Certaines banques ou établissements financiers sont spécialisés dans un segment de crédit :

• crédit immobilier pour résidence principale ou investissement locatif ;
• prêt personnel ou crédit renouvelable ;
• rachat de crédit.

Cette spécialisation leur permet souvent de proposer des offres mieux calibrées, plus compétitives… ou au contraire, moins souples si ce n’est pas leur cœur de métier.

A dossier équivalent, un emprunteur peut se voir proposer un taux de 3,5% dans une première banque et un taux de 4,2% dans une autre avec en plus des frais de dossier, d’assurance et de garantie très variables.

Pourquoi comparer les offres de crédit est indispensable ?

Comparer plusieurs offres de crédit, c’est bien plus qu’une simple formalité : c’est un levier puissant pour réduire le coût global de votre financement. A conditions similaires, deux prêts peuvent en réalité vous coûter des milliers d’euros de différence. Voici pourquoi il est essentiel de ne jamais accepter la première proposition venue :

• Le taux d’intérêt nominal : la première variable visible

Le taux d’intérêt nominal est souvent l’élément mis en avant par les banques. C’est le pourcentage appliqué sur le capital emprunté. Une différence de quelques dixièmes peut sembler anodine, mais elle a un impact direct sur vos mensualités et le coût total du prêt.

• Le TAEG : l’indicateur clé à ne jamais négliger

Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) regroupe tous les coûts du crédit comme le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les frais de garantie (hypothèque, caution), l’assurance emprunteur et les éventuels frais annexes.

C’est ce taux qu’il faut utiliser pour comparer objectivement deux offres de crédit, car il reflète le coût réel de l’emprunt.

• Les conditions de remboursement anticipé

Pouvoir rembourser son crédit par anticipation (totalement ou partiellement) est un droit. Mais certaines banques appliquent des pénalités de remboursement anticipé (souvent plafonnées à 3 % du capital restant dû) ou des conditions restrictives.

Comparer ces modalités vous permet de garder de la flexibilité en cas de revente de bien, d’héritage ou de changement de situation.

• L’assurance emprunteur : un coût souvent sous-estimé

L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez choisir une assurance externe à la banque (délégation d’assurance), changer d’assurance à tout moment pour faire baisser votre mensualité ou améliorer votre couverture.

Courtier ou démarche directe : quelle est la meilleure option pour obtenir un crédit avantageux ?

Lorsque vous recherchez un financement, deux stratégies s’offrent à vous : solliciter les banques en direct ou passer par un courtier en crédit comme Solutis. Chaque option a ses avantages et ses limites. Le choix dépend de votre profil, de votre temps disponible et de votre aisance à négocier.

Faire appel à un courtier : un accompagnement expert

Le courtier en crédit est un intermédiaire entre vous et les banques. Son rôle est de vous accompagner tout au long du processus de financement, depuis l’étude de faisabilité jusqu’à la signature de l’offre. Voici ce qu’il apporte :

• Négociation auprès de plusieurs banques partenaires pour obtenir le meilleur taux.
• Gain de temps : vous ne faites qu’un seul dossier, il s’occupe de démarcher à votre place.
• Montage optimisé : il présente votre profil de façon valorisante pour maximiser vos chances d’acceptation.
• Accès à des offres réservées aux courtiers, parfois plus compétitives que celles du réseau grand public.
• Aide à la lecture et à la compréhension des offres : TAEG, assurance, garanties, modulation, etc.

Les courtiers sont rémunérés par la banque et/ou par l’emprunteur, uniquement si le crédit est effectivement débloqué. Ils sont encadrés par la réglementation des IOBSP (intermédiaires en opérations de banque).

Démarcher les banques en direct : autonomie et contrôle

Préférer gérer vous-même la recherche de financement peut être pertinent si :

• Vous souhaitez garder la main sur toutes les étapes ;
• Vous avez du temps à consacrer à la comparaison des offres ;
• Vous êtes à l’aise avec les notions techniques : taux nominal, TAEG, assurance emprunteur, tableau d’amortissement…

Mais cela demande :

• Rigueur dans l’analyse des propositions reçues ;
• La capacité à négocier avec chaque établissement ;
• La nécessité de comparer des offres équivalentes, ce qui peut être complexe sans accompagnement.

Quels éléments faut-il toujours analyser dans une offre de crédit ?

Avant de signer un contrat de prêt, il est essentiel de décortiquer chaque élément de l’offre de crédit. Qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit conso ou auto, une analyse rigoureuse permet d’éviter les mauvaises surprises et de comparer objectivement plusieurs propositions.

Voici les critères clés à examiner systématiquement :

• Montant total dû : au-delà du capital emprunté, vérifiez le coût global (intérêts, frais, assurance).
• Durée de remboursement : plus elle est longue, plus le crédit coûte cher.
• TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : c’est l’indicateur de référence pour comparer les offres.
• Assurance emprunteur : son coût et ses garanties peuvent fortement varier. Vous pouvez choisir une assurance externe (délégation).
• Frais de dossier : souvent négociables.
• Frais de remboursement anticipé : à vérifier si vous prévoyez de solder le prêt avant terme.

Cas particulier : pourquoi comparer les banques est encore plus crucial en cas de rachat de crédit ?

Le rachat de crédit permet de regrouper plusieurs emprunts existants (immobilier, consommation, auto…) en un seul prêt avec une mensualité unique, souvent réduite.

Mais cette opération, plus technique qu’un crédit classique, nécessite une mise en concurrence rigoureuse des établissements. Voici pourquoi :

• Le montage financier est complexe, et chaque banque applique ses propres critères d’acceptation selon le type de prêts, le montant total à regrouper et le profil emprunteur ;
• Les taux proposés, les frais de garantie et les assurances peuvent varier fortement d’un établissement à l’autre ;
• L’opération peut engendrer des frais additionnels tels que des pénalités de remboursement anticipé, des frais de dossier, des frais de notaire ou de garantie (hypothèque, caution…).

Passer par un courtier spécialisé en rachat de crédits comme Solutis permet de cibler rapidement les banques les plus adaptées à votre situation, souvent absentes du réseau bancaire traditionnel, et d’optimiser vos chances d’acceptation et vos conditions financières.

Pourquoi faut-il toujours comparer les banques avant de souscrire un crédit ? : vos questions, nos réponses

Comparer les banques est une étape incontournable pour obtenir le meilleur crédit possible, que ce soit pour financer un bien immobilier, acheter une voiture ou regrouper des prêts existants. Voici les réponses à vos principales questions.

Est-ce que toutes les banques acceptent tous les profils emprunteurs ?

Non. Chaque banque a ses propres critères d’acceptation (âge, situation professionnelle, taux d’endettement, historique bancaire…). Certaines acceptent les profils plus complexes (TNS, intérimaires, seniors), d’autres non.

Une banque peut-elle proposer de meilleures conditions si je suis déjà client ?

Oui, certaines banques accordent des avantages fidélité (réduction sur les frais de dossier, taux préférentiel, exonération de garantie…) aux clients domiciliant leurs revenus ou utilisant plusieurs services. Mais cela ne garantit pas systématiquement la meilleure offre : la concurrence reste souvent plus attractive.

Combien d’offres de crédit puis-je comparer sans que cela nuise à mon dossier ?

Il est conseillé de limiter les demandes formelles de prêt (avec édition d’une offre) pour éviter trop de requêtes visibles sur votre dossier bancaire. Toutefois, vous pouvez faire autant de simulations que nécessaire, tant qu’il ne s’agit pas de demandes officielles avec enregistrement de votre dossier à la Banque de France (FICP).

Faut-il comparer aussi les assurances emprunteur proposées avec le crédit ?

Absolument. L’assurance représente une part importante du coût total, surtout pour les prêts immobiliers. Grâce à la délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir un assureur externe, souvent moins cher et plus flexible.

Est-ce que comparer les offres prend beaucoup de temps ?

En direct, oui, cela demande du temps, de la rigueur et de bonnes notions techniques. En passant par un courtier, la comparaison est centralisée et rapide : un seul dossier permet d’obtenir plusieurs propositions ciblées.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 20/06/2025