Renégocier un prêt immobilier pour faire des travaux

Comment concilier un crédit à l’habitat et de futurs travaux ?

Dans la majeure partie des cas, l’achat d’un bien immobilier est financé à l’aide d’un prêt à l’habitat. Une nouvelle maison ou appartement  Mais les années voire les mois passants, les propriétaires d’une maison ou d’un appartement peuvent émettre le souhait de réaliser des travaux.

Que ce soit pour un logement ancien ou neuf, l’ajout d’une extension ou l’aménagement d’une nouvelle pièce peut rapidement devenir un besoin. Si les projets ont déjà été pensés, la question du financement est un point qui mérite d’être mûrement réfléchi.

Bien-sûr, la solution la plus simple serait de contracter un nouveau crédit pour financer les travaux. Mais ce prêt travaux serait une nouvelle ligne de dépense pour les emprunteurs. De plus, le taux d’intérêt appliqué pour ce crédit à la consommation est plus élevé que celui pratiqué pour un prêt immobilier. Les emprunteurs cherchant à renégocier leur prêt pour faire des travaux désirent donc trouver un nouveau financement à un taux intéressant.

La renégociation d’un prêt et le budget travaux

Renégocier un crédit immobilier pour inclure un budget travaux est une opération qui n’est pas techniquement réalisable. En effet, avec la renégociation d’un prêt, les emprunteurs révisent leur taux à la baisse. Cette opération leur permet de réaliser de belles économies si la différence entre les taux est suffisante (au moins 0,7 point).

Toutefois, si le banquier n’est pas ouvert à la négociation ou si le taux n’est pas satisfaisant, les emprunteurs ont l’opportunité de se tourner vers un autre établissement bancaire, il s’agira alors d’un rachat de crédit dans lequel l’ajout d’un budget travaux n’est pas autorisé.

Financer des travaux avec des crédits en cours

La véritable alternative au « prêt travaux » réside dans une autre opération bancaire : le regroupement de crédits. Il s’agit ici de réunir des crédits immobiliers avec des prêts à la consommation. Avec ce regroupement au sein d’un unique prêt, les emprunteurs devront régler une seule mensualité au lieu de plusieurs.

Le regroupement de prêts peut intéresser les propriétaires qui projettent des travaux car lors de l’opération il est possible d’inclure le financement d’un nouveau projet. Ainsi, la construction d’une véranda, d’une piscine ou simplement le réaménagement d’une pièce peut tout à fait être ajoutée lors du regroupement de crédit.

A cette occasion, les emprunteurs pourront fixer le montant de la nouvelle mensualité unique si leur situation a évolué depuis la souscription initiale du crédit immobilier ou des prêts à la consommation.

Avec quelle banque renégocier un crédit immobilier pour faire des travaux ?

Pour renégocier son crédit immobilier dans le but d'effectuer des travaux, il faudra se rapprocher de sa propre banque, celle qui a octroyé le prêt immobilier pour pouvoir renégocier les termes, mais cette renégociation ne concernera que le prêt immobilier, il n'y aura donc pas de trésorerie supplémentaire pouvant être accordé pour réaliser des travaux. Il faudra souscrire à un prêt travaux, qui est un prêt à la consommation affecté à des travaux après avoir réalisé la renégociation.

Pour pouvoir changer de banque, il faudra réaliser un regroupement de crédit, il sera alors possible d'effectuer cette opération avec d'autres établissements financiers, banques. La nouvelle banque sera chargée de racheter tous ou une partie de vos crédits en cours pour les regrouper et former un seul crédit unique. Dans ce crédit unique, une trésorerie sera affectée à vos besoins, dans ce cas, la réalisation de travaux.

Pour ce genre d'opérations bancaires, il est recommandé de faire appel à un courtier expérimenté tel que Solutis. Le courtier sera chargé de comparer et trouver la meilleure offre sur le marché répondant aux besoins de l’emprunteur.

Dans quel cas renégocier son prêt immobilier pour réaliser des travaux ?

La renégociation d'un prêt immobilier peut être une stratégie financière pertinente dans diverses situations. Tout d'abord, lorsque les taux d'intérêt du marché sont plus bas que ceux du prêt initial, il peut être avantageux de renégocier pour bénéficier de conditions plus favorables. Cela permet de réduire le coût total du prêt et les mensualités, libérant ainsi des ressources financières pour divers projets tel que la réalisation de travaux.

De plus, si votre situation financière a évolué depuis la souscription du prêt, comme une augmentation de vos revenus ou une amélioration de votre taux d’endettement, la renégociation peut vous permettre d'obtenir d’autres conditions, par exemple réévaluer la durée du prêt. De même, si vous faites face à des difficultés financières, la renégociation peut être une option pour ajuster les mensualités et éviter des problèmes plus graves tels que le surendettement.

En d’autres termes, la renégociation d'un prêt immobilier est pertinente lorsque les conditions du marché ou votre situation financière évoluent, offrant ainsi la possibilité d'optimiser les termes du prêt pour mieux répondre à vos besoins actuels.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 16/11/2023

D'autres articles pour approfondir 

• Prêt immobilier déjà propriétaire

• Immobilier : acheter seul ou à deux ?

• Le remboursement anticipé du prêt lors d'un déménagement