Gros travaux de plus de 75000 € : comment faire ?

Quels gros travaux réaliser dans une maison ?

Vous souhaitez changer de A à Z votre maison ou une récente acquisition dans l’ancien vous pousse à devoir rénover complètement celle-ci, ces deux projets partagent un point en commun : vous aurez besoin d’une somme d’argent conséquente afin d’entreprendre comme il se doit vos différents travaux. 

Pour revoir intégralement un logement, vous devrez vous assurer que certaines pièces et structures sont en bons états, dans le cas contraire il est fortement conseillé d’agir rapidement. Parmi ces éléments figurent : la toiture, les fondations, l’aménagement des combles, l’isolation du bien (mur, vitrage, sol, etc..), la consommation énergétique (chauffage) et les différents raccordements (mise aux normes électriques et les canalisations).

Outre l’état du bien, les gros travaux à réaliser dans une maison peuvent dépendre également des besoins du propriétaire. Les principaux ouvrages sont :

• La réfection de la toiture : La réparation de la toiture existante ou le remplacement et l’installation d’un nouveau toit pour limiter la perdition de chaleur, la réparation d’une infiltration d’eau, etc….
• L’isolation de la maison : une amélioration des composants d’isolation dans les murs, les combles ou encore le sous-sol. Cela peut également impliquer le changement des fenêtres.
• L’aménagement intérieur : remettre au gout du jour vos meubles en achetant des nouveaux, opérer une refonte complète des pièces comme la cuisine, le salon, une chambre ou la salle de bain.
• Mise aux normes de la plomberie et de l’électricité : Entreprendre la réparation ou le changement des équipements et installer un nouveau système adéquat.
• Des travaux de fondation : Lorsque la structure initiale est jugée instable ou est marquée par des fissures, alors cela peut nécessiter des travaux de renforcement concernant les fondations.
• Décoration intérieur : Mise en place d’un nouveau revêtement au sol ou encore application d’une peinture sur les murs.
• Agrandissement de l’espace : La construction d’une extension ou l’abattement d’un mur pour augmenter l’espace de vie dans la maison.

Comment financer plus de 75 000 € de gros travaux ?

En fin de compte, l’accumulation de tous ces travaux va se répercuter sur votre budget à emprunter. Pour mener à bien la rénovation et les différents projets liés à votre bien, plus de 75 000 € peuvent être nécessaires. Si traditionnellement, votre banque vous conseille de souscrire un prêt travaux, dans ce cas de figure cela ne sera pas possible. Étant donné que votre besoin dépasse la limite dictée par la loi Lagarde, autant de fonds ne pourront vous être versés avec un crédit consommation. Pour de gros travaux de plus de 75 000 €, la seule alternative est le prêt immobilier.

En effet, cette solution vous permet d’emprunter un capital supérieur à 75 000 € et dont les fonds pourront servir à couvrir les frais des gros travaux opérés au sein de l’habitation. La détermination de la somme se fera selon l’estimation des différents ouvrages à réalisés mais également à partir des ressources de votre foyer. Pour faire simple, la capacité de remboursement de l’emprunteur déterminera le montant maximum pouvant être prêté par une banque pour un prêt immobilier pour financer des gros travaux.

A l’image d’un crédit immobilier classique, celui dédié aux gros travaux pourra être soldé selon un échéancier élaboré sur plusieurs années, souvent entre 15 et 25 ans. Choisir la bonne durée de remboursement est essentielle lorsqu’il est question de payer des gros ouvrages à plus de 75 000 €, car le nombre d’années peut faire varier le montant de la mensualité à honorer chaque mois. De ce fait, il est primordial de moduler le prêt immobilier à ses besoins, c’est-à-dire trouver le bon compromis entre le montant à emprunter, la durée et la mensualité pouvant être supportée par le budget de l’emprunteur.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier pour financer des gros travaux supérieurs à 75 000 euros ?

Dans un premier temps, il est totalement vrai d’associer le crédit immobilier et l’acquisition d’une habitation. Mais son spectre s’étend à un nombre de projets plus importants. En effet, que vous décidiez au même moment de devenir propriétaire et de réaliser des travaux ou de rénover des combles jusqu’au toit de votre logement, le prêt immobilier est le financement à privilégier. 

Sur ce plan, il est avantageux de souscrire un crédit à l’habitat pour entreprendre de gros travaux d’une facture supérieure à 75 000 €, car ce dernier est soumis au barème des taux immobiliers. Une bonne nouvelle pour vous, parce que les TAEG appliqués pour les crédits immobiliers sont généralement moins élevés que ceux retenus pour les crédits consommation, dont le prêt travaux. La principale conséquence est que vous allez verser beaucoup moins d'intérêts à la banque, vous ferez donc des économies.

À savoir, un crédit immobilier pour des travaux répond aux mêmes critères d’obtention qu’un prêt immo classique. Ce financement vous sera délivré seulement si vous êtes en capacité de rembourser le capital emprunté. Pour faire simple, une mensualité et une durée de remboursement seront émises en fonction du montant total versé. De ce fait, votre situation doit forcément coïncider avec cette charge supplémentaire dans votre budget. Logiquement, vous devez vous assurer que votre taux d’endettement est suffisamment bas pour pouvoir emprunter plus de 75 000 €, mais aussi que les revenus de votre foyer vous permettent d’honorer chaque échéance. Pour cela, il est conseillé de jouer la durée de remboursement en choisissant un contrat entre 5 et 25 ans.

À l’image d’un prêt travaux, la banque vous demandera de présenter des justificatifs pour procéder au versement des fonds. Basé sur le fonctionnement d’un crédit affecté, un bon d’achat ou un devis sont nécessaires car le prêteur souhaitera bien souvent que le capital de l’opération soit directement versé sur le compte de l’artisan. L’envoi des documents permet le déclenchement de la procédure et donc du paiement de vos travaux. 

Quelles sont les étapes d’un crédit immobilier pour réaliser des travaux estimés à plus de 75 000 € ? 

La première étape est d’estimer la valeur du chantier qui vous attend. Avant de déposer une demande de financement, vous devez pouvoir annoncer à l’organisme de crédit le montant du capital dont vous aurez besoin pour votre projet de rénovation. Après avoir calculé précisément la trésorerie nécessaire, vous devez rentrer en contact avec un prêteur. 

Pour cela, faites confiance à Solutis, en tant que courtier expérimenté, nous pouvons comparer les offres des établissements bancaires présents sur le marché. En parallèle, il convient d’envoyer les justificatifs qui sont indispensables pour entamer l’étude de votre dossier. Les banques fourniront un avis positif ou négatif en fonction des éléments envoyés. Néanmoins, si votre situation actuelle et votre capacité de remboursement concordent avec un emprunt pour vos gros travaux, alors vous avez toutes vos chances de recevoir une offre de financement avec un capital supérieur à 75 000 euros. 

A ce stade, il ne reste plus qu’à signer le contrat en question pour officialiser l’opération bancaire. Ainsi, les fonds seront versés sur votre compte bancaire, que vous rembourserez chaque mois en fonction de la durée et des mensualités fixées au départ. 

Les questions fréquentes sur comment financer des gros travaux

Avant de se lancer dans le financement de gros œuvre, certains emprunteurs peuvent se questionner sur les modalités d’un tel financement, voici quelques réponses à leurs questions.

Est-il possible de financer des gros travaux avec un rachat de crédit ?

Vous avez déjà plusieurs emprunts en cours de remboursement et les banques vous refusent de vous accorder un prêt supplémentaire ? Alors, il est intéressant de procéder à un rachat de crédit. De cette manière, vous allez pouvoir réduire votre taux d’endettement et profiter d’une meilleure optimisation de celui-ci. Avec une mensualité moins importante, un endettement plus faible et une capacité d’emprunt gonflé, la souscription d’un nouveau crédit pour votre budget rénovation est réaliste. Justement, cette opération permet également d’attribuer une trésorerie au sein de votre rachat de crédit avec projet, que vous pourrez mobiliser au final pour réaliser la rénovation ou les travaux de votre maison ou appartement. 

Comment financer de gros travaux ?

A savoir, il existe un certain nombre de financements qui permettent de financer des gros travaux dans sa maison, par exemple :

• Le prêt personnel pour travaux : Aussi connu sous l’appellation prêt travaux, ce type de financement permet d’emprunter une trésorerie afin d’entreprendre la rénovation ou la restauration de son logement, toutefois celle-ci ne pourra pas dépasser 75 000 €.
• Le prêt immobilier : Le prêt immobilier n’est pas uniquement destiné à faire l’acquisition d’un bien immobilier, ce type de financement peut être utile pour financer des gros travaux dont le coût est supérieur à 75 000 €. Avec ce capital, vous pourrez effectuer de gros changements dans votre bien actuel ou rénover un bien ancien.
• Le prêt hypothécaire : En hypothéquant un bien immobilier totalement remboursé, un propriétaire peut obtenir une somme d’argent calculée à partir de la valeur du bien et d’un ratio hypothécaire. Ces fonds peuvent être librement dépensés selon les projets de l’emprunteur, par exemple financer des gros travaux dans un logement pour le proposer à la location ou améliorer sa résidence.

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Mis à jour le 27/02/2024