Crédit immobilier pour famille nombreuse : comment ça marche ?

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  Critères bancaires : Revenu stable, taux d’endettement ≤ 35 %, reste à vivre suffisant, CDI favorisé, apport conseillé (10 %).

  Aides spécifiques : PTZ, PAS, Prêt Action Logement, subventions locales pour alléger le coût.

  Stratégies financières : Comparer les offres, négocier les taux, réduire les dettes avant la demande.

  Dossier solide : Justificatifs de revenus, budget détaillé, projet immobilier bien défini pour maximiser l’acceptation.

Famille nombreuse, un budget parfois serré

Pour s’épanouir dans une vie de parents, certains couples font le choix de fonder une grande famille avec quatre, cinq ou six enfants mais aussi plus. Dans ce cas, ces familles ont besoin d’espace pour assurer un quotidien paisible à leur progéniture. Un grand logement sera donc recherché par les grandes familles.

A la campagne, il est plus aisé d’accéder à une grande surface immobilière que ce soit en bâti et en non-bâti. Un grand jardin saura combler les besoins d’espace d’une grande fratrie. Mais la vie en communauté peut se révéler plus compliquée en ville, surtout dans un appartement.

Dans ce cas, les espaces personnels se feront plus rares. La recherche d’un bien immobilier plus grand peut donc s’imposer.

Les critères d’octroi d’un crédit immobilier

Les banques et établissements de crédit analysent plusieurs éléments avant d’accorder un prêt immobilier. Parmi les critères les plus déterminants figurent :

• Le revenu global du foyer : Plus une famille a de revenus stables et élevés, plus elle a de chances d’obtenir un prêt avantageux.
• Le taux d’endettement : Il est généralement plafonné à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise.
• Le reste à vivre : Pour une famille nombreuse, cette notion est essentielle, car elle correspond à la somme qu’il reste après paiement des charges fixes.
• La stabilité professionnelle : Les banques favorisent les emprunteurs en CDI, les fonctionnaires ou ceux ayant des revenus réguliers et pérennes.
• L’apport personnel : Un apport d’au moins 10 % du montant du bien est souvent recommandé, bien qu’il soit parfois possible d’emprunter sans apport.

Les familles nombreuses doivent ainsi démontrer leur capacité à honorer un emprunt tout en couvrant leurs dépenses courantes élevées.

Les dispositifs spécifiques pour les familles nombreuses

Certaines aides et dispositifs facilitent l’accès à la propriété pour les foyers avec plusieurs enfants :

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)

Le PTZ est un dispositif gouvernemental qui permet d’emprunter une partie du coût du logement sans intérêts. Il est réservé aux primo-accédants et dépend du revenu fiscal de référence. Les familles nombreuses peuvent souvent prétendre à des montants plus élevés, notamment en raison des plafonds de revenus ajustés en fonction du nombre de personnes dans le foyer.

Le Prêt Accession Sociale (PAS)

Accordé sous conditions de ressources, le PAS est destiné aux ménages modestes souhaitant acheter leur résidence principale. Il permet de financer l’intégralité du bien et donne accès à des frais de notaire réduits.

Le Prêt Action Logement

Attribué aux salariés du secteur privé, ce prêt avantageux peut compléter un crédit principal et alléger le coût global de l’opération.

Les aides des collectivités locales

Certaines régions, départements ou communes proposent des subventions ou prêts avantageux pour encourager l’accession à la propriété des familles nombreuses.

Adapter son projet immobilier aux contraintes financières

Pour maximiser ses chances d’obtenir un crédit immobilier et garantir un budget équilibré, plusieurs stratégies peuvent être mises en place :

Bien choisir son bien immobilier

Les familles nombreuses peuvent prendre en compte plusieurs critères lors du choix d’un logement :

• Superficie et nombre de chambres : Un espace suffisant pour garantir le confort de tous les membres.
• Proximité des écoles et des services : Limiter les frais de déplacement et améliorer la qualité de vie.
• Potentiel évolutif : Possibilité d’aménagements futurs pour s’adapter aux besoins du foyer.

Optimiser son plan de financement

Comparer les offres de plusieurs banques ou faire appel à un courtier permet d’obtenir les meilleures conditions de prêt. Une négociation sur le taux d’intérêt, les frais de dossier ou l’assurance emprunteur peut générer des économies importantes.

Réduire son endettement avant la demande de prêt

Diminuer les crédits à la consommation en cours et maîtriser ses charges avant de solliciter un crédit immobilier améliore le dossier auprès des banques.

L’assurance emprunteur et son impact sur le crédit

L’assurance de prêt est systématiquement demandée pour obtenir un crédit immobilier. Elle garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Pour les familles nombreuses, plusieurs éléments sont à considérer :

• Le coût de l’assurance : Plus l’âge des emprunteurs est avancé, plus le tarif peut être élevé. Comparer plusieurs offres est donc essentiel.
• La délégation d’assurance : Plutôt que de souscrire l’assurance proposée par la banque, choisir un contrat externe peut permettre de réaliser des économies substantielles.
• Les garanties adaptées : Opter pour une couverture adaptée au métier et à la situation familiale.

Préparer son dossier pour maximiser ses chances

Un dossier bien préparé augmente les chances d’obtenir un prêt immobilier. Il doit inclure :

• Les justificatifs de revenus et d’épargne : Bulletins de salaire, avis d’imposition, relevés bancaires.
• Un budget détaillé : Présenter un bilan précis des charges et du reste à vivre.
• Un projet immobilier bien défini : Justificatif du bien convoité, estimation des travaux éventuels.

Une bonne préparation et une anticipation des attentes bancaires permettent d’obtenir un financement adapté aux besoins d’une famille nombreuse.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 26/02/2025