Obtenir un crédit immobilier après 55 ans

• Ce qu’il faut retenir sur ce sujet :

  

  • Conditions d'accès plus strictes : Après 55 ans, les banques sont plus prudentes et limitent la durée du prêt, souvent jusqu’à 75 ans, ce qui impacte les mensualités et la capacité d’emprunt.

  • Rôle clé de l’apport et des garanties : Un apport personnel conséquent (20-30 %), une assurance adaptée ou des garanties comme le nantissement ou l’hypothèque facilitent l’obtention d’un crédit.

  • Solutions alternatives : Des prêts spécifiques existent, comme le prêt hypothécaire, le prêt in fine ou le prêt relais, qui s’adaptent aux besoins des emprunteurs seniors.

  • Rachat de crédits : Regrouper ses emprunts permet de réduire les mensualités et d’envisager un nouveau financement immobilier malgré une baisse de revenus à la retraite.

55 ans, une année charnière pour les emprunteurs

Dans la majeure partie des cas, investir dans la pierre nécessite d’avoir recours au crédit immobilier. Cependant selon les profils, les banques ne requièrent pas les mêmes conditions d’accès aux prêts. En effet, les établissements de crédits auront tendance à être plus prudents avec les personnes ayant déjà atteint un certain âge.

Mais l’accès au crédit pour les demandeurs de plus de 55 ans n’est pas impossible. Bien au contraire, à condition de mettre toutes les chances de leur côté. Tout d’abord, un apport conséquent est un plus non-négligeable pour encourager les organismes de crédit.

Préparer sa retraite avec l’acquisition d’un bien

De plus, les Français d’au moins 55 ans abordent un moment charnière de leur existence : la retraite. Même s’ils sont encore loin de l’âge légal de départ à la retraite, nombreux sont ceux à la préparer. Cela peut se traduire par une acquisition immobilière notamment pour les ménages locataires souhaitant anticiper une baisse de revenus.

Pour leur part, les quinquagénaires déjà propriétaires qui souhaitent se lancer dans un nouvel achat seront appelés secundo-accédants. Les retraités français sont nombreux à aller chercher le soleil pour passer de paisibles années.

Les enjeux du crédit immobilier après 55 ans

Les banques accordent une attention particulière à plusieurs critères lorsqu'elles étudient un dossier de financement. Après 55 ans, ces critères prennent une importance accrue.

L’âge et la durée du prêt

Le principal enjeu est la durée du crédit. Les établissements bancaires cherchent à limiter le risque d’impayés, notamment en raison du passage à la retraite qui entraîne souvent une baisse des revenus. La plupart des banques fixent une limite d'âge pour la fin du prêt, généralement autour de 75 ans. Cela implique une réduction de la durée du crédit, ce qui peut impacter le montant des mensualités.

L’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est un élément incontournable du crédit immobilier. Après 55 ans, les conditions d'assurance peuvent être plus restrictives en raison des risques liés à l’âge et aux problèmes de santé. Les surprimes ou exclusions peuvent alourdir le coût du crédit.

La capacité de remboursement

Les banques analysent la capacité de remboursement en tenant compte des revenus présents et futurs. Le passage à la retraite étant un facteur d’évolution des ressources, les organismes de prêt peuvent demander des garanties supplémentaires pour s'assurer de la solvabilité de l'emprunteur.

Solutions pour obtenir un crédit immobilier après 55 ans

Malgré ces obstacles, diverses solutions existent pour obtenir un financement adapté aux besoins des emprunteurs de plus de 55 ans.

Opter pour un apport personnel plus conséquent

Un apport personnel élevé permet de réduire le montant du crédit et la durée de remboursement. En règle générale, les banques sont plus enclines à accorder un prêt lorsque l’apport est entre 20 % à 30 % du prix du bien.

Choisir un crédit plus court

Un prêt immobilier sur une durée plus courte (10 à 15 ans) limite les risques pour la banque et permet de négocier des conditions plus favorables. Cela entraîne toutefois des mensualités plus élevées, nécessitant des revenus confortables.

Prendre une assurance emprunteur alternative

Il est possible de choisir une assurance externe plutôt que celle proposée par la banque. Cette alternative peut permettre de réduire les coûts, d’obtenir une couverture plus adaptée et d'éviter certaines exclusions liées à l'âge ou à la santé.

Utiliser le nantissement ou l'hypothèque

Le nantissement d'un contrat d'assurance vie ou d'un portefeuille d'investissements peut servir de garantie supplémentaire et rassurer la banque. De même, une hypothèque sur un bien immobilier déjà possédé peut faciliter l’obtention du prêt.

Les crédits seniors alternatifs au crédit immobilier classique

Certains établissements bancaires proposent des offres adaptées aux emprunteurs seniors, avec des durées et des conditions ajustées. Parmi les solutions envisageables :

• Le prêt hypothécaire : il permet d’obtenir un financement en mettant en garantie un bien immobilier, jusqu’à 70 % du prix du bien.
• Le prêt in fine : les mensualités couvrent uniquement les intérêts, le capital étant remboursé en une seule fois à l’échéance du crédit.
• Prêt Relais : Pour ceux qui possèdent déjà un bien immobilier et souhaitent en acheter un autre, un prêt relais peut être une solution intéressante. Il permet de financer le nouvel achat avant la vente du bien actuel, évitant ainsi d'avoir à souscrire un crédit classique sur une longue durée.

Le rachat de crédits, une alternative au crédit classique

Pour les établissements prêteurs, la future retraite est synonyme d’une baisse annoncée des revenus d’un ménage. L’obtention d’un prêt immobilier s’annonce donc plus difficile. A cet âge, il faut également ajouter un coût d’assurance emprunteur plus élevé.

Si une demande de financement par une banque classique ne débouche sur aucune offre, une autre opération bancaire peut s’y substituer : le rachat de crédits. Cette solution autorise un emprunteur à rassembler ses crédits immobiliers et consommations. L’opération de rachat de prêts lui permet également de réduire ses mensualités en rééchelonnant la durée du prêt unique obtenu.

De plus, le bénéficiaire d’un regroupement d’emprunts peut obtenir le financement d’un nouveau projet. Celui-ci peut très bien être l’achat d’un bien immobilier. Envisager l’achat d’une résidence secondaire en France ou à l’étranger est donc un projet viable grâce au regroupement de prêts.

Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 28/03/2025