Combien je peux emprunter ?

Cette question est récurrente chez les ménages qui ont des projets à réaliser, combien je peux emprunter compte tenu de ma situation actuelle ? C’est une question à laquelle nous allons répondre.

Combien puis-je emprunter pour un projet ?

Combien je peux emprunterLa capacité d’emprunt permet de définir le montant qu’un emprunteur peut se voir accorder dans le cadre d’un crédit ou d’un regroupement de crédits. Le calcul de cette capacité d’emprunt est fondamental pour tous les types de projets, que ce soit l’achat d’une maison, la réalisation de travaux, l’achat d’une voiture ou encore le financement des études.

Pour connaître le montant exact que l’on peut emprunter, il faut effectuer une simulation pour le projet souhaité. C’est-à-dire renseigner le montant de ses revenus, le montant de ses charges, de ses éventuels crédits en cours de remboursement, cela permet d’avoir à terme la faisabilité pour un projet bien précis.

Méthode de calcul du montant d’emprunt

La plupart des organismes financiers utilisent la même méthode de calcul pour la capacité d’emprunt, c’est-à-dire qu’ils calculent le taux d’endettement actuel de l’emprunteur, cela permet de connaître la part de mensualité que l’emprunteur peut supporter sans dépasser le seuil des 33%. Le taux d’endettement est un ratio qui se calcule de la façon suivante :

Charges (loyer ou mensualité de prêt immobilier + mensualités des autres crédits) / Revenus X 100

Le taux d’endettement est le premier indicateur fiable pour déterminer la capacité d’endettement de l’emprunteur, le second indicateur à prendre en compte est le reste à vivre. C’est la somme d’argent qui peut être utilisée pour des dépenses autres que les charges récurrentes, c’est le montant qui peut servir à une dépense ponctuelle, à de l’épargne ou encore à rembourser une nouvelle mensualité.

Comment savoir combien il est possible d’emprunter ?

Plusieurs solutions sont envisageables. La première est de calculer son taux d’endettement, cela permet de faire le calcul inverse et de pouvoir définir le montant mensuel supportable pour un taux d’endettement de 33%. Cela permet donc de pouvoir calculer la capacité d’emprunt et ainsi de définir le montant du crédit.

Autrement, la seconde solution est de réaliser une simulation de prêt (crédit consommation, crédit immobilier) ou de regroupement de prêts (les deux opérations permettent de financer un projet de financement), l’outil permet de connaître la faisabilité du projet en fonction de sa situation actuelle.

Quelle somme je peux emprunter selon mon salaire ?

Comme vu précédemment, les revenus d’un ménage entre en ligne de compte dans le calcul du taux d’endettement. Plus le salaire sera élevé, plus la capacité d’emprunt sera importante. Il faut garder en tête que deux profils d’emprunteurs peuvent avoir le même ratio d’endettement. Exemple : la limite des 33 % représentera 500 euros pour un salarié touchant 1500 euros mensuels tandis que pour cadre gagnant 6000 euros, la mensualité maximale sera de 2000 euros. Ici les ratios sont respectés mais le montant des mensualités maximales est nettement différent.

Quel montant de mensualité viser ?

Ici, le raisonnement est inverse. En définissant un montant de mensualité idéal, le ménage emprunteur va déterminer s’il est compatible avec le niveau des revenus. Encore une fois, pour définir la mensualité la plus adéquate avec un projet, il sera nécessaire de calculer la capacité d’emprunter et donc de simuler un taux d’endettement en incluant la mensualité souhaitée dans les charges.

J’ai besoin d’emprunter plus, comment faire ?

La limite des 33 % de taux d’endettement a été instaurée par les banques. Ce plafond n’a pas de valeur légale néanmoins les établissements bancaires veillent à le respecter car il s’agit pour eux de s’assurer du bon remboursement des capitaux prêtés. En effet, en octroyant des capitaux à des ménages dont l’endettement est trop élevé, les banques prennent davantage de risque de faire face à un défaut de remboursement. Cette limite tend à prévenir cette situation.

Pourtant, un ménage qui a cumulé les emprunts dans le temps, peut se retrouver avec un endettement élevé sans avoir pris conscience lors de la signature des différents crédits. La problématique peut se poser si le besoin de financer un nouveau projet se fait sentir. En effet, comment financer un projet avec un capacité d’emprunt limitée ? Le problème peut s’accentuer si la situation est urgent, par exemple pour remplacer une voiture hors d’usage ou pour changer une machine à laver le linge (surtout pour une famille nombreuse).

Dans ce cas, le recours à un crédit personnel ne sera pas la solution adéquate. Si aujourd’hui ces prêts sont faciles à mettre en place, ils vont s’ajouter aux différentes dettes contractées. Une opération de regroupement de crédits sera davantage envisageable. Avec cette solution, les différents prêts en cours de remboursement sont regroupés au sein d’un unique financement. A cette occasion, le financement d’un nouveau projet peut être inclus. Une nouvelle mensualité adaptée aux revenus du ménage sera alors mise en place. Son montant réduit va permettre au foyer de réduire son taux d’endettement grâce à la mise en place d’un nouvel échéancier.


On parle de nous dans la presse
Les Echos
Le Figaro
L'express
France Culture
Challenges
La voix du nord