La souscription d’un crédit immobilier auprès d’une banque est la solution la plus courante pour financer le budget total d’un projet de construction d’une maison, comprenant le montant du terrain où le bien sera construit et le coût total des travaux. Voici tout ce qu’il faut savoir au sujet du prêt immobilier pour construire son propre logement, qui peut également être réalisé avec d’autres emprunts bancaires, mais aussi des aides spécifiques prévues par l’État et les collectivités afin de stimuler le marché immobilier du neuf.

Comment financer la construction d'une maison neuve ?

Si l’acheteur peut utiliser ses propres fonds à condition d’avoir suffisamment de liquidités, la solution de financement la plus commune pour financer le coût de la construction d’une maison neuve est d’emprunter un crédit bancaire. Le prêt immobilier peut être accordé par une banque pour que l’acheteur puisse payer le montant requis pour construire le logement ainsi que les frais associés, comme l’achat du terrain qui peut représenter 1/3 du budget total.

La mensualité du prêt et la durée de remboursement seront déterminées en fonction du taux d’endettement de l’emprunteur, qui ne doit pas dépasser 35 %, selon les dernières normes du Haut conseil de stabilité financière. Une garantie sera généralement exigée pour couvrir le capital, qui peut être une hypothèque sur le futur bien ou sur un autre bien déjà existant ou alors une caution bancaire.

Il faut savoir que la plupart des banques disposent d’offre adaptées au financement d’une construction d’une maison individuelle ou d’un appartement. L’acheteur peut donc contacter le professionnel de son choix pour effectuer sa demande de prêt immobilier. Néanmoins, toutes les banques prêteuses ne proposent pas les mêmes conditions, il faut donc comparer leurs critères d’octroi ainsi que leurs taux d’intérêt. Contacter un courtier en ligne ou physique peut être l’opportunité de déléguer la recherche du meilleur contrat à un professionnel compétent et spécialisé dans ce domaine.

Bon à savoir :

L’acquisition du terrain et la construction d’une maison neuve peuvent être financées à l’aide d’un nouveau prêt immobilier, d’un prêt aidé, d’un prêt hypothécaire, d’un rachat de crédits ou encore d’un prêt relais suivant la situation et les besoins du foyer. C’est à la banque de rediriger l’emprunteur vers la solution la plus appropriée à son projet. Et c’est au promoteur de fournir un chiffrage exact du montant total du projet, qui sera demandé par le prêteur.

Comment est débloqué le capital du crédit immobilier d’une construction d’une maison ?

Une fois que le délai de réflexion de 10 jours est terminé et que l’emprunteur signe son offre de prêt définitive, il faut savoir que l’intégralité des fonds du crédit immobilier n’est pas débloquée. En effet, contrairement à l’achat d’une maison déjà construite, le capital emprunté destiné au financement d’une nouvelle construction est débloqué par la banque à plusieurs reprises jusqu’à la fin des travaux.

Le contrat de vente prévoit plusieurs dates d’appel de fonds, fixées lors de la finalisation de certaines étapes de la construction (mise en place des fondations, mise hors d’eau…). Les 5 % restants sont versés lors de la livraison finale du bien et après vérification de la conformité des travaux. C’est lors de cette étape que le montant total du prêt immobilier est débloqué et que l’emprunteur commence à rembourser ses mensualités.

En effet, pendant les travaux de construction, la banque met en place un différé d’amortissement partiel qui permet à l’emprunteur de verser des échéances composées uniquement d’intérêts intercalaires et de primes d’assurance. Le remboursement différé de la part du capital emprunté permet d’éviter de payer à la fois une mensualité élevée et un loyer en cas de départ en location pendant toute la durée de la construction de la maison.

Quelles aides d’État pour une construction neuve ?

Une personne qui souhaite financer une maison neuve peut souscrire un prêt immobilier, mais il peut aussi prétendre à des financements aidés, subventionnés par l’État. Ces emprunts intègrent des conditions plus avantageuses qu’un prêt classique comme un taux d’intérêt plus faible ou un différé d’amortissement.

Voici la liste des prêts aidés accordés par les banques qui ont signées une convention avec l’État :

Le prêt aidé le plus populaire pour financer un projet de construction d’un logement neuf est le prêt à taux zéro (PTZ), qui doit obligatoirement être associé à un prêt immobilier classique. Il est accessible aux emprunteurs qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des 2 dernières années, ont des revenus qui respectent un barème de ressources et qui construisent dans une zone éligible.

Les questions fréquentes sur le financement d’une construction d’un bien neuf

Quel budget pour une construction neuve ?

Le coût d’une nouvelle construction est d’environ 1 000 € le mètre carré, hors prix du terrain, pour de l’entrée de gamme, contre 2 000 € et plus de 3 000 € pour du milieu et haut de gamme. Le budget de construction d’une maison neuve est donc exprimé en coût par mètre carré et dépend essentiellement de la qualité des matériaux utilisés. Plus les matériaux sont nobles et plus le budget total sera élevé. Cette règle s’applique aussi à la superficie du plan qui doit être déterminée selon les capacités financières de l’acheteur.

Quel prêt pour financer la construction de sa maison neuve ?

Une personne peut financer le coût de la construction de sa maison neuve en ayant recours à l’une de ces solutions de financement auprès d’une banque :

Quel apport pour une construction neuve ?

Pour qu’elle accepte d’accorder à l’acheteur un crédit immobilier destiné à financer la construction d’un bien neuf, la banque va généralement demander un apport de 10 % du prix de construction. Cela signifie que s’il fait construire une maison estimée à 250 000 €, son apport devra être égal à au moins 25 000 €. Cette somme d’argent va permettre de payer les frais de notaire et baisser le montant du capital que la banque doit prêter, ce qui réduit son engagement et le risque. L’apport peut également être utilisé pour régler le dépôt de garantie demandé par le promoteur à la signature du contrat de réservation du bien neuf.

Quel organisme contacter pour avoir un prêt pour une construction ?

Une personne qui a pour projet de faire construire un bien immobilier peut étudier son plan de financement en contactant divers types d’organismes : sa propre banque, un autre établissement bancaire concurrent, un organisme en ligne ou encore un courtier physique ou à distance. C’est à lui que revient le choix de contacter l’interlocuteur qu’il souhaite pour mener à bien le financement de sa construction.

Comment paye-t-on une maison en construction ?

Le paiement de 95 % du coût d’une maison en construction se fait en plusieurs fois, c’est-à-dire qu’il est échelonné à différentes étapes de construction du bien. Les 5 % restant à payer devront être honorés par l’acheteur au moment de la fin du chantier et de la livraison du bien.

Mathieu Dubuffet

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 13/06/2024

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