Comment refinancer un prêt immobilier ?

Est-il possible de refinancer un crédit en cours ?

Oui, il est tout à fait possible de refinancer un crédit, l’opération va alors consister à renégocier avec sa banque l’emprunt ou à le faire racheter par un autre établissement afin d’avoir un taux d’intérêt plus bas, un montant de mensualité plus faible ou une durée de remboursement réaménagée.

Si le refinancement d’un prêt immobilier passe par une renégociation, un avenant est alors mis en place par la banque prêteuse pour modifier les conditions du contrat. En revanche, si l’emprunt est racheté par une autre banque, à l’occasion d’un rachat de crédit ou d’un regroupement de crédits, alors le capital restant dû sera remboursé par anticipation.

Alors que la renégociation de crédit est très souvent sans frais afin que les banques fidélisent leurs clients, un remboursement anticipé conduit au paiement de pénalités qui représentent, d’après l’article R313-25 du Code la consommation, 6 mois d’intérêts au taux moyen de l’emprunt, limités à 3 % du capital restant dû. Pour les crédits conso, les IRA sont facturées uniquement si le capital est supérieur à 10 000 €.

Quand refinancer un ou plusieurs prêts ?

A la question quand est-il avantageux de refinancer un prêt, cela dépend du type d’emprunt, de la situation de l’emprunteur ainsi que des conditions de financement actuelles proposées par les établissements prêteurs.

1. Refinancer un prêt immobilier avec un rachat de prêt ou une renégociation

Quand les mensualités d’un prêt immobilier deviennent difficile à rembourser pendant plusieurs mois, il peut être opportun de renégocier son taux et/ou sa durée afin de diminuer le montant des échéances. Les difficultés financières qui surviennent après une perte de revenus, s’expliquant par la perte d’un emploi, un changement de situation familiale, un arrêt maladie ou le décès du co-emprunteur, constituent un motif valable pour renégocier ou faire racheter le prêt immobilier du foyer.

En outre, ce type d’opération peut également être demandé dans le cadre d’une période de baisse de taux. L’emprunteur peut contacter sa banque pour obtenir un taux plus faible pour son prêt immobilier en cours ou le faire racheter par un concurrent si celle-ci refuse. Une réduction du taux contribue à baisser le coût total du financement, à condition de compenser les frais liés à l’opération.

Enfin, si la situation financière du foyer s’est améliorée depuis la souscription du crédit immobilier, l’emprunteur peut vouloir renégocier la durée afin de le rembourser plus rapidement. Une durée plus faible contribue à baisser fortement le coût total des intérêts et de l’assurance de prêt.

2. Refinancer un ou plusieurs crédits consommations avec un rachat de crédits

A l’instar du prêt immobilier, les prêts conso peuvent être renégociés, mais seulement à l’aide d’un rachat ou regroupement de prêts. Les contrats initiaux ne sont pas éligibles à un avenant.

Le refinancement des crédits conso sont demandés pour des motifs similaires à celui des emprunts immobiliers, à savoir :

• une réduction des mensualités et de son taux d’endettement ;
• la baisse du taux d’endettement du foyer pour pouvoir financer un nouveau projet ;
• l’obtention d’un taux plus faible ;
• un raccourcissement de la durée du contrat pour alléger le coût total ;
• une simplification du budget en regroupant tous les prêts dans un seul emprunt.

Qui contacter pour refinancer son crédit en cours ?

S’il souhaite refinancer un crédit immobilier, un emprunteur peut contacter directement sa banque afin d’étudier les possibilités proposées par le conseiller bancaire. Il peut effet consentir à un effort en proposant un meilleur taux pour le contrat.

Toutefois, si les négociations débouchent sur un refus du prêteur, l’emprunteur n’a pas d’autre choix que d’aller chez la concurrence pour faire racheter son emprunt. Il peut démarcher tout type d’organisme physique ou en ligne qui accepte les demandes de rachat de prêt immobilier ou de regroupement de crédits.

Pour gagner du temps et simplifier les démarches à son maximum, l’emprunteur peut enfin entrer en contact avec un courtier, tel que Solutis, qui peut prendre en main la recherche de la meilleure offre de rachat pour refinancer son ou ses emprunts en cours.

Les questions fréquentes et nos réponses au sujet d’une demande de refinancement d’un prêt en cours

Comment se passe le refinancement d’un crédit en cours ?

Pour parvenir à refinancer un ou plusieurs de ses emprunts (crédit immobilier et prêts à la consommation), il faut contacter sa banque ou un organisme concurrent. Attention, en cas de refinancement via un rachat de prêts, des frais sont à prévoir (frais de dossier, frais de courtage et IRA) et peuvent contribuer à augmenter le coût total. Une étude préalable est nécessaire pour estimer les gains de l’opération.

Peut-on refinancer un crédit immobilier ?

Oui, le refinancement d’un emprunt immobilier est à la fois possible au travers d’une renégociation d’emprunt avec le prêteur ou par l’intermédiaire d’un rachat de crédit immobilier, voire d’un regroupement de prêts avec une banque concurrente.

Peut-on refinancer un crédit à la consommation ?

Le refinancement d’un crédit conso passe nécessairement par le rachat du capital restant dû par un autre organisme bancaire. En effet, la renégociation d’un prêt conso pour bénéficier d’un nouveau taux ou d’une durée différente est impossible. Il faut donc envisager d’effectuer un rachat de crédit à la consommation pour modifier les conditions de remboursement des encours.

Comment fonctionne un refinancement hypothécaire ?

Un refinancement hypothécaire consiste à emprunter des fonds supplémentaires à l’aide de la valeur d’un bien immobilier, qui va être mis en garantie pour couvrir cet emprunt. Le fait de se refinancer va ainsi augmenter le montant total d’un prêt bancaire. Par exemple, dans le cadre du refinancement d’un crédit immobilier via un rachat de prêt, l’emprunteur peut demander un montant supérieur en mettant en garantie son logement.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Publié le 03/06/2024