Quand on souhaite financer un projet immobilier, il est crucial d'examiner plusieurs propositions de prêts pour dénicher le plus avantageux. On doit tenir compte de nombreux facteurs comme les frais de dossier, le taux d'intérêt, les frais de garantie, et le coût de l'assurance pour être sûr de faire le bon choix. Pour faciliter cette comparaison et trouver la meilleure offre rapidement, on peut se fier à un indicateur clé : le Taux Effectif Global (TEG).

Définition simple du Taux Effectif Global (TEG) ?

Le Taux Effectif Global (TEG) est un indicateur essentiel pour comparer les offres de prêts immobiliers. Il prend en compte non seulement le taux nominal du crédit, mais aussi divers frais associés à l'emprunt, tels que les frais de dossier, les frais de garantie et les cotisations d’assurance. Cette prise en compte exhaustive permet au TEG d'exprimer le coût total et réel d'un crédit, offrant ainsi un outil précieux pour évaluer différentes propositions de prêt.

Pour ceux qui recherchent un financement immobilier, il est crucial de comparer plusieurs offres de prêt. Des éléments comme le taux d’intérêt, les frais de dossier, les frais de garantie et le coût de l’assurance doivent tous être pris en compte pour s'assurer de souscrire à la meilleure offre. Heureusement, le TEG simplifie cette comparaison en offrant une vue d'ensemble rapide et claire des coûts réels liés à chaque prêt.

Exprimé en pourcentage annuel de la somme totale payée par l'emprunteur, le TEG inclut le taux nominal du crédit, les frais de dossier et de garantie, ainsi que les cotisations d’assurance. Depuis la loi du 28 décembre 1966, le TEG doit obligatoirement figurer sur les offres de prêt immobilier éditées par les banques, assurant ainsi une transparence totale pour l'emprunteur. De plus, il ne doit pas dépasser le taux d’usure maximal fixé par la Banque de France, sous peine de refus du crédit.

Le TEG est particulièrement pertinent pour comparer des prêts à taux fixe, où les mensualités restent constantes pendant toute la durée du crédit. En revanche, il n'est pas adapté pour les prêts immobiliers à amortissement constant, où la part des intérêts remboursés varie chaque mois. En prenant en compte l’ensemble de ces éléments, le TEG permet d’exprimer le coût réel et global d’un crédit, offrant ainsi un outil précieux pour évaluer différentes propositions de prêt.

En conclusion, le TEG est un indicateur complet et indispensable pour toute personne cherchant à souscrire un prêt immobilier. Il assure une comparaison transparente et précise des différentes offres de prêts, garantissant que l'emprunteur puisse faire le meilleur choix possible.

Quels sont les éléments nécessaires pour calculer le TEG ?

Pour calculer le Taux Effectif Global (TEG), il faut additionner plusieurs éléments : le taux d'intérêt du crédit, les frais de dossier, les frais de garantie et les cotisations d’assurance payées chaque mois. En combinant tous ces coûts, on obtient un taux global qui montre combien coûte le crédit chaque mois. Cela aide les emprunteurs à mieux comprendre le coût réel de leur prêt.

La méthode utilisée pour le calcul du TEG est appelée proportionnelle. On commence par déterminer un taux périodique basé sur les échéances du crédit. Ensuite, on multiplie ce taux par le nombre de mois dans l’année pour obtenir un taux annuel. Comme le TEG montre le coût mensuel, on multiplie le taux périodique par 12 pour obtenir le taux annuel, qui indique le coût total du crédit sur une année.

Cependant, cette méthode a ses limites. Elle suppose que les paiements restent les mêmes tout au long du crédit, ce qui n'est pas toujours vrai. Par exemple, les frais de dossier peuvent être plus élevés au début du remboursement et diminuer avec le temps. De plus, les cotisations d’assurance, calculées sur le montant restant dû, diminuent chaque mois. Ces variations rendent le TEG moins précis pour évaluer le coût réel du crédit sur toute sa durée.

En raison de ces problèmes, le TEG a été remplacé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) en octobre 2016. Le TAEG est conçu pour donner une estimation plus précise du coût total d’un crédit en tenant compte des variations dans les paiements et en fournissant plus de transparence. Il inclut tous les frais et les changements de coût, offrant une meilleure vue d’ensemble du coût réel du crédit.

En quoi le TEG diffère-t-il du TAEG ?

Aujourd'hui, le TAEG est utilisé pour comparer tous les types de crédits, qu'ils soient immobiliers ou à la consommation. Avant le 1er octobre 2016, le TEG était réservé aux prêts immobiliers, tandis que le TAEG s’appliquait aux crédits à la consommation.

Le TAEG est basé sur une période annuelle et utilise une méthode actuarielle pour son calcul. Contrairement au TEG, qui repose sur un taux périodique fixe, le TAEG tient compte des variations possibles dans les paiements au cours de la durée du crédit. Il peut donc être ajusté pour refléter les changements selon les périodes comme les mois, les trimestres ou les semestres, et peut être fixe ou variable en fonction du type de remboursement choisi.

En outre, le TAEG est plus détaillé que le TEG car il inclut des frais supplémentaires qui n'étaient pas pris en compte auparavant. Par exemple, il prend en compte des coûts tels que les assurances contre la perte d’emploi, les assurances pour incapacité temporaire de travail, ainsi que les frais de gestion de compte et d’évaluation du bien. Cette prise en compte complète permet au TAEG de fournir une estimation plus précise du coût total du crédit.

En raison de la complexité de son calcul, le TAEG doit être fourni par les banques, car il est difficile pour les emprunteurs de le déterminer eux-mêmes. Grâce à cette approche, le TAEG offre une évaluation plus précise et complète du coût d’un crédit, facilitant ainsi la comparaison entre les différentes offres pour les emprunteurs.

Quelle est la raison pour laquelle le TEG a été remplacé par le TAEG ?

Le TEG a été remplacé par le TAEG pour deux raisons principales.

  • L'adoption du TAEG fait suite à la mise en place de la directive européenne MCD. Depuis le 1er octobre 2016, cette directive vise à harmoniser le marché du crédit immobilier dans l'Union Européenne. Le TAEG est devenu l’indicateur unique et standardisé pour tous les crédits immobiliers destinés aux particuliers au sein de l’UE. Cette mesure a été conçue pour créer une plus grande transparence et pour faciliter la comparaison des offres de crédit entre les pays membres de l'UE, aidant ainsi les emprunteurs à faire des choix plus éclairés.
  • Le TAEG utilise une méthode de calcul plus détaillée par rapport au TEG. Calculé sur une base annuelle, le TAEG offre une image plus exacte du coût total du crédit. Cela permet de comparer plus facilement différents crédits, même si leurs échéances varient. De plus, le TAEG inclut divers frais supplémentaires, comme les assurances facultatives (assurance perte d'emploi et assurance ITT), souvent ajoutées par les emprunteurs, que le TEG ne prenait pas en compte.

Qu'est-ce que le Taux Effectif Global (TEG), vos questions, nos réponses ?

Ci-dessous, les questions les plus posées concernant le Taux Effectif Global (TEG) ? :

Le TEG inclut-il l'assurance ?

Selon les règles en vigueur, le TEG inclut uniquement les frais nécessaires pour obtenir le crédit. Les frais optionnels, comme l'assurance pour un crédit à la consommation, ne sont pas inclus puisqu'ils ne sont pas obligatoires.

Quelle fonction remplit le TEG dans l'octroi d'un crédit ?

Le taux effectif global (TEG) comprend l'ensemble des frais associés à un prêt, y compris les intérêts, les frais administratifs, les primes d'assurance, ainsi que les frais de garantie et d'hypothèque. Il offre une estimation complète du coût total du crédit et ne doit pas dépasser le taux d'usure légal.

Jonathan Hector

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Publié le 25/07/2024

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