Crédit immobilier après 70 ans

Les banques restent prudentes avec les crédits immobiliers aux séniors

Les séniors aussi ont accès au crédit immobilier. Cependant, à plus de 70 ans, il faut s’attendre à un parcours semé d’embûches. Du fait de l’âge avancé des emprunteurs, les banques auront tendance à émettre plus de réserves par rapport à une demande de financement provenant d’un couple de trentenaires.

Dans bien des cas, les emprunteurs d’un certain âge désirent acquérir un bien en prévision de la constitution d’un patrimoine à léguer.

Souscrire un prêt à l’habitat demeure possible sous certaines conditions. Si la limite a pu par le passé se fixer à 70 ans, elle est dorénavant remise en cause. Notamment grâce à l’allongement de la durée de vie des Français qui permet aux banques d’accorder des prêts immobiliers aux séniors.

Les demandeurs de 70 ans et plus doivent également s’attendre à voir le coût de l’assurance emprunteur augmenter de manière considérable. En effet, selon le questionnaire de santé requis par l’assureur, la cotisation mensuelle de l’emprunt pourra varier ostensiblement.

Les revenus de l’emprunteur seront également pris en compte. A 70 ans, la majorité des Français sont en retraite. Généralement, en respectant le taux d’endettement, la somme pouvant être empruntée est moins élevée par rapport aux emprunteurs actifs. Il est souvent demandé d’engager un apport plus conséquent. D’ailleurs l’apport personnel des séniors est une preuve de leur capacité à épargner. Ce qui constitue un bon point en leur faveur vis-à-vis des banques.

Assurance emprunteur : un enjeu central

L’assurance emprunteur constitue l’un des principaux obstacles à l’emprunt après 70 ans. Elle est souvent exigée par les banques pour couvrir le risque de décès ou d’invalidité. Toutefois, plus l’emprunteur avance en âge, plus les primes d’assurance augmentent, ce qui peut alourdir significativement le coût total du crédit. De plus, certaines compagnies limitent leur couverture à 75 ou 80 ans, voire refusent d’assurer au-delà.

Face à cela, plusieurs solutions alternatives existent. Il est possible de choisir une assurance externe à celle proposée par la banque, à condition qu’elle présente des garanties équivalentes. Cette délégation d’assurance peut permettre de trouver une offre plus souple ou adaptée aux profils seniors. Certaines compagnies se sont spécialisées dans l’assurance pour emprunteurs âgés, avec des produits spécifiques couvrant jusqu’à 85 ans ou plus.

Dans certains cas, l’assurance peut même être contournée si des garanties solides sont proposées en contrepartie : hypothèque sur un bien, nantissement ou apport personnel très élevé.

Types de crédits accessibles après 70 ans

Plusieurs types de crédits immobiliers sont envisageables après 70 ans, en fonction de la situation et des objectifs de l’emprunteur.

• Crédit amortissable classique : le plus courant, il permet de rembourser le capital et les intérêts progressivement. Il est accessible aux seniors, mais souvent sur des durées plus courtes (10 à 15 ans). La mensualité doit rester compatible avec les revenus disponibles.
• Crédit in fine : ici, seul l’intérêt est remboursé chaque mois, et le capital est remboursé en une fois à l’échéance. Ce type de crédit est souvent adossé à une garantie (assurance-vie, patrimoine), ce qui le rend pertinent pour des profils disposant de revenus passifs ou d’un capital conséquent.
• Prêt hypothécaire : assez connu, ce dispositif permet d’obtenir un crédit grâce à la mise en hypothèque d’un bien. Il est particulièrement adapté aux personnes âgées souhaitant trouver des liquidités pour réaliser des projets.
• Crédit relais : pour les seniors qui vendent un bien avant d’en acheter un autre, le crédit relais peut faciliter la transition, à condition de respecter les délais de vente.

Durée du crédit et âge limite pour un prêt immobilier

Traditionnellement, les établissements de crédit fixaient une limite d’âge à la fin du prêt, souvent entre 75 et 80 ans. Aujourd’hui, certaines banques acceptent que le remboursement se poursuive jusqu’à 85, voire 90 ans, à condition que les garanties soient suffisantes. Cette évolution permet une plus grande souplesse, notamment dans le cas d’un achat tardif ou d’un projet d’investissement.

Toutefois, une durée plus courte implique des mensualités plus élevées. Il devient alors essentiel de bien équilibrer le plan de financement. Dans ce contexte, une simulation personnalisée permet de vérifier la faisabilité et de comparer plusieurs scénarios avant toute décision.

En d’autres termes, obtenir un crédit immobilier après 70 ans est tout à fait possible, à condition de présenter un dossier solide, bien préparé et adapté aux attentes des établissements prêteurs. Si l’âge constitue un facteur de vigilance, il n’est plus un frein systématique. Les solutions de financement et d’assurance évoluent, offrant aux seniors la possibilité de concrétiser leurs projets immobiliers en toute sérénité.

Rédigé par Mathieu Dubuffet - Rédacteur expert de Solutis

Mis à jour le 15/04/2025