Comment connaitre sa capacité de remboursement ?

• Pour pouvoir emprunter un capital à la banque pour réaliser un achat ou un investissement, l’emprunteur doit avoir à sa connaissance une information capitale : sa capacité de remboursement. Pour faire simple, cet indicateur permet de savoir la trésorerie totale qu’il pourra se voir accordée ou bien le montant maximal de la mensualité qu’il pourra rembourser tous les mois. Découvrez en détail le rôle de la capacité de remboursement lors de la souscription d’un crédit et comment la calculer.

Quel est le principe de la capacité de remboursement ?

Aux yeux d’un emprunteur et en vue d’une souscription prochaine d’un prêt bancaire, il convient d’établir et d’évaluer précisément sa capacité de remboursement avant d’entamer de prochaines démarches. Son principe est relativement simple, il correspond aux ressources disponibles du demandeur pouvant être mobilisées afin de rembourser l’emprunt d’un capital, dans le cadre d’un prêt immobilier ou crédit conso. C’est à partir de cet indicateur qu’une banque va être en mesure de mesurer la solvabilité de l’emprunteur.

En effet, la capacité de remboursement correspond ni plus ni moins aux revenus disponibles déduits des charges incompressibles du foyer. Une fois la différence calculée, l’emprunteur est en mesure de connaitre donc le montant maximum qu’une banque acceptera de lui prêter au vue de sa capacité de remboursement.

Par ailleurs, la capacité d’emprunt est limitée par les ressources disponibles du ménage, mais doit également être conforme aux règles mises en vigueur par le Haut Conseil de la Stabilité financière. Bien entendu, une personne ayant une capacité de remboursement suffisante va pouvoir s’endetter et concrétiser ses projets personnels à l’aide d’un crédit consommation ou d’un prêt immobilier, selon ses besoins. 

Le HCSF recommande de ne pas dépasser un taux d’endettement équivalent à 35 %. Cela signifie qu’un emprunteur ne peut allouer plus d’un tiers de ses revenus au remboursement d’une ou plusieurs dettes. Au-delà, on considère que le risque de se retrouver en situation de défaillance de paiement suite à des difficultés financières est trop important.

Comment calculer la capacité de remboursement ?

Avant de faire la demande formelle concernant l’emprunt d’une trésorerie à un organisme de crédit, chaque emprunteur doit établir la capacité de remboursement de son ménage. Pour cela, voici la démarche à suivre.

D’une part, relevez vos revenus :

• votre salaire et celui de votre conjoint le cas échéant ;
• les revenus financiers complémentaires (revenus locatifs et/ou de placement) ;
• les aides (allocations familiales, pensions alimentaires) ;
• prestation compensatoire ;
• pension de retraite et complémentaire(s).

Et d’un autre côté, vos charges :

• les crédits en cours (crédit auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, crédit immobilier, etc…) ;
• les loyers ;
• les impôts (impôts fonciers, impôts sur les revenus) et les taxes ;
• les pensions à verser ;

Si nous prenons exemple d’un foyer dont les revenus mensuels sont évalués à 4 000 € et les charges en cours à 1 000 €.

La capacité de remboursement se calcule de la manière suivante :

 (Revenus x 35%) – charge = (4000 x 35 %) – 1000 = 400 €

La capacité de remboursement restante de ce ménage est de 400 € par mois. Cela signifie qu’il peut souscrire un nouveau crédit avec une mensualité maximale de 400 €.

Comment augmenter sa capacité de remboursement ?

Avec des projets naissants, il est crucial de bénéficier d’une situation financière cohérente pour pouvoir emprunter un crédit à la banque. Auquel cas, la banque peut hésiter à vous accorder un financement, mais vous pourriez aussi vous exposer à des difficultés pour payer en temps et en heures toutes vos charges.

Si votre capacité de remboursement est insuffisante pour vous permettre d’emprunter le montant de capital dont vous avez besoin, il existe une solution pour booster celle-ci : le rachat de crédit.

Faire un rachat de crédit augmenter sa capacité d’emprunt

A travers cette opération, il vous est possible de regrouper vos crédits en cours (crédit immobilier et/ou prêts conso) et ainsi ne rembourser plus qu’une seule mensualité d’un montant réajusté. Concrètement, avec un rééchelonnement de votre dette, le rachat de crédit permet de diminuer le montant de la mensualité à payer, permettant en parallèle d’augmenter les revenus disponibles. De cette manière, avec un budget réorganisé il devient plus simple d’emprunter une somme d’argent pour financer les projets de votre choix.

Qui plus est, une injection de trésorerie peut être demandée lors du regroupement de vos crédits. Ainsi, il n’est pas nécessaire d’engager de nouvelles démarches auprès d’un prêteur pour obtenir le capital en question. Les fonds seront directement intégrés dans l’opération, un montage vous permettant de n’avoir qu’une seule mensualité à rembourser et financer facilement vos projets personnels.

Comment obtenir un rachat de prêts pour financer un projet ?

Dans l’atteinte de cet objectif, Solutis peut vous aider à trouver la meilleure offre de rachat de crédit. En tant que courtier spécialisé, nous disposons d’un réseau d’établissements bancaires partenaires à même d’envoyer plusieurs offres.

Un conseiller dédié se chargera de comparer et négocier les différents éléments et conditions de chaque contrat (durée de remboursement, montant de mensualité, coût de l’opération, taux d’intérêt, apport personnel), puis de présenter seulement les propositions les plus intéressantes. D’ailleurs, cet expert estimera avec précision votre capacité de remboursement afin de préparer au mieux le financement de vos prochains projets grâce à l’ajout d’une trésorerie au cours du regroupement de vos crédits.

Pour être contacté rapidement, il suffit de compléter un formulaire de demande avec vos coordonnées ou de positionner un rendez-vous avec un expert Solutis. 

Rédigé par Jonathan Hector - Rédacteur confirmé de Solutis

Publié le 07/09/2023