Vous envisagez des travaux de grande envergure dans votre logement ? Rénovation complète, extension, transformation énergétique… Lorsque le budget dépasse les 75 000 euros, un simple prêt travaux peut vite s’avérer insuffisant. Pourquoi ne pas envisager un crédit sur 25 ans pour étaler les remboursements et financer l’ensemble de votre projet ?
Le prêt travaux est un crédit à la consommation, tout comme le prêt personnel ou le crédit auto. Encadré par la législation relative au crédit conso, il est soumis à un plafond réglementaire de 75 000 euros, en vigueur depuis le 1er mai 2011. Avant cette date, le montant maximal autorisé était de 21 500 euros, ce qui s’avérait souvent insuffisant pour financer des travaux de rénovation lourds.
Pour un budget travaux supérieur à 75 000 euros, d’autres solutions de financement sont possibles. Il est recommandé de se tourner vers un crédit immobilier travaux, ou un regroupement de crédits, qui permettent non seulement de dépasser ce seuil, mais aussi de bénéficier d’une durée de remboursement plus longue, parfois jusqu’à 25 ou 30 ans.
Certains établissements proposent des prêts sans justificatif jusqu’à 15 000 euros, idéals pour de petits travaux. Au-delà, des pièces justificatives seront exigées (devis, factures, etc.).
Lorsque le montant des travaux dépasse un certain seuil, notamment 75 000 euros, deux principales solutions permettent de financer le projet sur une longue durée, comme 25 ans : le prêt immobilier et le regroupement de crédits.
Le prêt immobilier ne sert pas uniquement à l'achat d'un bien : il peut aussi financer des travaux importants, à condition que le montant emprunté atteigne au minimum 75 000 €. Ce type de prêt est soumis à des garanties, telles qu’une hypothèque sur le bien ou un cautionnement bancaire.
Un crédit sur 25 ans (300 mois) est donc tout à fait envisageable pour lisser le remboursement et réduire les mensualités.
Le rachat de crédits, ou regroupement de prêts, consiste à fusionner plusieurs crédits existants en un seul, avec une nouvelle durée et un nouveau taux. Il est possible d’ajouter une enveloppe travaux au montant global, ce qui permet de financer les rénovations tout en allégeant ses mensualités.
Avec un regroupement de crédits sur 25 ans, l’emprunteur bénéficie d’une seule mensualité, plus facile à gérer, et peut obtenir une trésorerie supplémentaire pour ses travaux, tout en rééquilibrant son budget.
Un prêt travaux longue durée, notamment sur 25 ans, s’adresse avant tout aux projets nécessitant un investissement important et s’inscrivant dans la durée. Ce type de financement est particulièrement adapté lorsque le montant des travaux dépasse 75 000 euros et que l’emprunteur souhaite étaler le remboursement pour préserver son budget mensuel.
Travaux de rénovation complète
Que ce soit pour une maison ancienne ou un appartement, une rénovation globale peut inclure :
Travaux de gros œuvre
Les projets lourds nécessitant des interventions sur la structure du bâtiment sont éligibles à un crédit longue durée :
Agrandissement ou extension de la maison
Les propriétaires qui souhaitent gagner de l’espace peuvent utiliser un prêt travaux 25 ans pour financer :
Travaux d’amélioration énergétique
Certaines rénovations permettent de réduire la consommation énergétique du logement. Ces travaux sont parfois éligibles à des aides complémentaires :
Le prêt hypothécaire constitue une solution efficace pour les propriétaires souhaitant financer des travaux importants sans toucher à leur épargne. Il s'agit d'un emprunt garanti par la valeur d’un bien immobilier, ce qui permet d’obtenir des montants élevés avec des conditions de remboursement avantageuses.
Ce type de crédit offre une durée de remboursement longue, souvent jusqu’à 25 ans, ce qui permet de réduire le montant des mensualités. C’est une option particulièrement intéressante lorsque les travaux de rénovation ou d’agrandissement dépassent les plafonds des crédits à la consommation classiques.
Les taux d’intérêt appliqués aux prêts hypothécaires sont généralement plus bas que ceux des prêts personnels non garantis. Le montant accordé dépend directement de la valeur du bien immobilier mis en garantie. En règle générale, les banques financent jusqu’à 50 % de cette valeur.
Bon à savoir : le prêt hypothécaire permet de mobiliser la valeur de son patrimoine immobilier pour réaliser des travaux conséquents, tout en bénéficiant d’une durée d’emprunt souple et de conditions souvent plus avantageuses que les crédits conso classiques.
Le crédit travaux sur 25 ans soulève souvent plusieurs interrogations, que ce soit sur les conditions d’obtention, le montant possible, les garanties demandées ou encore les implications financières. Voici nos réponses à vos principales questions.
Pour obtenir un crédit travaux longue durée, il faut fournir plusieurs documents essentiels :
Ces justificatifs permettent à la banque d’évaluer votre projet et votre capacité de remboursement.
La plupart des banques exigent que l’emprunteur ait au moins 18 ans pour souscrire un crédit. En ce qui concerne l’âge maximal, il varie selon les établissements, mais généralement le prêt doit être intégralement remboursé avant 75 ans. Certaines banques peuvent être plus flexibles, mais tout dépendra de votre profil et de votre capacité à rembourser.
Les taux varient en fonction du type de prêt choisi (prêt immobilier, prêt hypothécaire ou regroupement de crédits) et de votre profil emprunteur. En règle générale, les taux sont plus bas que pour un prêt à la consommation classique, car la garantie hypothécaire réduit le risque pour la banque. Il est conseillé de comparer plusieurs offres pour trouver le meilleur taux.
Non, un crédit sur une longue durée implique un montant généralement élevé, ce qui nécessite un dossier complet avec justificatifs de revenus, devis travaux et garanties. Les prêts sans justificatifs concernent plutôt des montants faibles et des durées courtes.
Rédigé par Gueladjo Toure - Rédacteur expert de Solutis
Mis à jour le 19/05/2025
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